12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治、P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發(fā)《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》(下文簡稱“通知”)。
此通知比較全面的對現(xiàn)金貸業(yè)務進行了規(guī)范，包括了資格監(jiān)管，業(yè)務監(jiān)管和借款人適當性監(jiān)管，并給出了存量逐步退出的安排。
通知涉及的業(yè)務主體包括現(xiàn)金貸助貸類機構、網(wǎng)絡小貸公司、銀行類金融機構、P2P網(wǎng)貸類機構等，其中對助貸類機構影響最大，下面網(wǎng)貸之家研究院將進行逐條解讀。
關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知
各省(自治區(qū)、直轄市)互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組辦公室、網(wǎng)絡借貸風險專項整治聯(lián)合工作辦公室:
近期，具有無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等特征的“現(xiàn)金貸”業(yè)務快速發(fā)展，在滿足部分群體正常消費信貸需求方面發(fā)揮了一定作用，但過度借貸、重復授信、不當催收、畸高利率、侵犯個人隱私等問題十分突出，存在著較大的金融風險和社會風險隱患。
解讀:對于現(xiàn)金貸并未做嚴格定義，指具有無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等特征，而且并未突出小額和短期限的特征，言下之意，目前具有上述特征的信貸業(yè)務都需要符合此類要求，范圍比較大。
為貫徹落實全國金融工作會議精神，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》《關于小額貸款公司試點的指導意見》《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》《P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治工作實施方案》《通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務風險專項整治工作實施方案》《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》等有關法律法規(guī)和政策文件，現(xiàn)就規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務有關事宜通知如下。
解讀:針對非持牌的民間借貸行為規(guī)范，還缺少一項重要的《放貸人條例》。另監(jiān)管范圍相對小一些的《非存款類放貸組織條例(征求意見稿)》已經(jīng)在2015年由央行起草并征求意見。
一、提高認識，準確把握“現(xiàn)金貸”業(yè)務開展原則
(一)設立金融機構、從事金融活動，必須依法接受準入管理。未依法取得經(jīng)營放貸業(yè)務資質(zhì)，任何組織和個人不得經(jīng)營放貸業(yè)務。
解讀:提供信用兜底的助貸機構業(yè)務，具有放貸性質(zhì)，需要持牌。這條規(guī)定在《非存款類放貸組織條例(征求意見稿)》中也有提及。直接放貸業(yè)務的牌照包括銀行、消費金融公司、網(wǎng)絡小貸等。
(二)各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關利率規(guī)定的貸款。各類機構向借款人收取的綜合資金成本應統(tǒng)一折算為年化形式，各項貸款條件以及逾期處理等信息應在事前全面、公開披露，向借款人提示相關風險。
解讀:對綜合費率，收費方式做了一刀切的明確要求，即年化綜合費率不能超過36%。之前有學者和業(yè)界人士對小額超短期綜合費率差別對待的建議，并未落地，綜合費率一刀切對超短期小額的信貸業(yè)務影響最大。
(三)各類機構應當遵守“了解你的客戶”原則，充分保護金融消費者權益，不得以任何方式誘致借款人過度舉債，陷入債務陷阱。應全面持續(xù)評估借款人的信用情況、償付能力、貸款用途等，審慎確定借款人適當性、綜合資金成本、貸款金額上限、貸款期限、貸款展期限制、“冷靜期”要求、貸款用途限定、還款方式等。不得向無收入來源的借款人發(fā)放貸款，單筆貸款的本息費債務總負擔應明確設定金額上限，貸款展期次數(shù)一般不超過2次。
解讀:屬于借款人適當性的條款，主要為防止機構誘導借款人過度舉債，形成社會風險。其中比較明確的數(shù)字是貸款展期次數(shù)一般不超過2次。冷靜期也叫猶豫期，是在規(guī)定時間內(nèi)借款人可以反悔，具體多長時間，通知并沒有明確，在保險領域一般是10天。此外，提出對單筆貸款的本息費債務總負擔應明確設定金額上限，但具體數(shù)字需要進一步明確。
(四)各類機構應堅持審慎經(jīng)營原則，全面考慮信用記錄缺失、多頭借款、欺詐等因素對貸款質(zhì)量可能造成的影響，加強風險內(nèi)控，謹慎使用“數(shù)據(jù)驅(qū)動”的風控模型，不得以各種方式隱匿不良資產(chǎn)。
解讀:這條涉及機構的風控建議，對“數(shù)據(jù)驅(qū)動”提出審慎使用。目前現(xiàn)金貸公司風控模型對數(shù)據(jù)依賴較大，但并未經(jīng)歷過完整周期的檢驗，通知此處意在提示風險。
(五)各類機構或委托第三方機構均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。
解讀:催收的規(guī)范性要求，包含機構自身及外包機構。
(六)各類機構應當加強客戶信息安全保護，不得以“大數(shù)據(jù)”為名竊取、濫用客戶隱私信息，不得非法買賣或泄露客戶信息。
解讀:對信息安全保護的規(guī)范性要求。
二、統(tǒng)籌監(jiān)管，開展對網(wǎng)絡小額貸款清理整頓工作
(一)小額貸款公司監(jiān)管部門暫停新批設網(wǎng)絡(互聯(lián)網(wǎng))小額貸款公司;暫停新增批小額貸款公司跨省(區(qū)、市)開展小額貸款業(yè)務。已經(jīng)批準籌建的，暫停批準開業(yè)。
小額貸款公司的批設部門應符合國務院有關文件規(guī)定。對于不符合相關規(guī)定的已批設機構，要重新核查業(yè)務資質(zhì)。
解讀:網(wǎng)絡小貸牌照停發(fā)，并清理不合規(guī)的存量，和之前預期一致。網(wǎng)貸之家統(tǒng)計顯示，目前國內(nèi)有213張網(wǎng)絡小貸牌照，30家現(xiàn)金貸平臺相關方持有了其中的35張。不過對于之前傳言的一個集團只允許一張牌照等說法，通知并未明確。
(二)嚴格規(guī)范網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理。暫停發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網(wǎng)絡小額貸款，逐步壓縮存量業(yè)務，限期完成整改。應采取有效措施防范借款人“以貸養(yǎng)貸”、“多頭借貸”等行為。禁止發(fā)放“校園貸”和“首付貸”。禁止發(fā)放貸款用于股票、期貨等投機經(jīng)營。地方金融監(jiān)管部門應建立持續(xù)有效的監(jiān)管安排，中央金融監(jiān)管部門將加強督導。
解讀:這條殺傷力比較大。從上下文來看，針對主體應是小額貸款公司。整改期限并未明確，但暫停發(fā)放，壓縮存量對公司業(yè)務影響很大，借款人資金無法延續(xù)，后續(xù)壞賬上升風險加劇。禁止校園貸等業(yè)務為再次強調(diào)。
(三)加強小額貸款公司資金來源審慎管理。禁止以任何方式非法集資或吸收公眾存款。禁止通過互聯(lián)網(wǎng)平臺或地方各類交易場所銷售、轉讓及變相轉讓本公司的信貸資產(chǎn)。禁止通過網(wǎng)絡借貸信息中介機構融入資金。以信貸資產(chǎn)轉讓、資產(chǎn)證券化等名義融入的資金應與表內(nèi)融資合并計算，合并后的融資總額與資本凈額的比例暫按當?shù)噩F(xiàn)行比例規(guī)定執(zhí)行，各地不得進一步放寬或變相放寬小額貸款公司融入資金的比例規(guī)定。
對于超比例規(guī)定的小額貸款公司，應制定壓縮規(guī)模計劃，限期內(nèi)達到相關比例要求，由小額貸款公司監(jiān)管部門監(jiān)督執(zhí)行。
網(wǎng)絡小額貸款清理整頓工作由各省(區(qū)、市)小額貸款公司監(jiān)管部門具體負責。中央金融監(jiān)管部門將制定并下發(fā)網(wǎng)絡小額貸款風險專項整治的實施方案，進一步細化有關工作要求。
解讀:這條禁止了小額貸款公司信貸資產(chǎn)向相關機構轉讓，包括對接互聯(lián)網(wǎng)平臺、各類交易所、P2P網(wǎng)貸平臺等。轉讓的資產(chǎn)也需要并入表內(nèi)，限制了小貸公司的放貸杠桿，一般來說在3倍以內(nèi)。這條對于資本凈額不高的網(wǎng)絡小貸公司，影響較大。后續(xù)網(wǎng)絡小額貸款公司的業(yè)務整頓將由各地金融辦負責。
三、加大力度，進一步規(guī)范銀行業(yè)金融機構參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務
(一)銀行業(yè)金融機構(包括銀行、信托公司、消費金融公司等)應嚴格按照《個人貸款管理暫行辦法》等有關監(jiān)管和風險管理要求，規(guī)范貸款發(fā)放活動。
(二)銀行業(yè)金融機構不得以任何形式為無放貸業(yè)務資質(zhì)的機構提供資金發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務資質(zhì)的機構共同出資發(fā)放貸款。
解讀:銀行業(yè)機構對外提供資金發(fā)放貸款，合作方必須是具有放貸資質(zhì)的機構。目前無放貸資質(zhì)的助貸機構，將失去非常重要的資金來源，助貸模式無法持續(xù)。
(三)銀行業(yè)金融機構與第三方機構合作開展貸款業(yè)務的，不得將授信審查、風險控制等核心業(yè)務外包?！爸J”業(yè)務應當回歸本源，銀行業(yè)金融機構不得接受無擔保資質(zhì)的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務，應要求并保證第三方合作機構不得向借款人收取息費。
解讀:宣告目前的風險兜底助貸模式將無法繼續(xù)，助貸機構兜底提供資產(chǎn)給金融機構被禁止，未來這類助貸機構需要持牌，轉型p2p或轉型為純金融技術和信息服務商，但轉型難度很大，絕大部分助貸機構將退出市場。
(四)銀行業(yè)金融機構及其發(fā)行、管理的資產(chǎn)管理產(chǎn)品不得直接投資或變相投資以“現(xiàn)金貸”、“校園貸”、“首付貸”等為基礎資產(chǎn)發(fā)售的(類)證券化產(chǎn)品或其他產(chǎn)品。
銀行業(yè)金融機構參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務的規(guī)范整頓工作，由銀監(jiān)會各地派出機構負責開展，各地整治辦配合。
解讀:對銀行資產(chǎn)管理產(chǎn)品資金運用提出要求，即理財資金不得參與現(xiàn)金貸等資產(chǎn)。銀行與現(xiàn)金貸等的合作整頓，后續(xù)將由銀監(jiān)部門負責，預計執(zhí)行效率會比較高。
四、持續(xù)推進，完善P2P網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務管理
(一)不得撮合或變相撮合不符合法律有關利率規(guī)定的借貸業(yè)務;禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。
解讀:P2P平臺不管撮合哪類借貸業(yè)務，借款人利率都不能超過36%，禁止收取“砍頭息”，禁止設定高額逾期利息、滯納金、罰息，但并未明確數(shù)字。這條首當其沖的是現(xiàn)金貸業(yè)務為主的P2P平臺。現(xiàn)金貸業(yè)務占比較高的P2P平臺，將面臨合規(guī)資產(chǎn)減少，現(xiàn)金貸壞賬上升，投資人信任度下降等問題，需做好充足準備和業(yè)務調(diào)整。
據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計，目前約有68家P2P網(wǎng)貸平臺有現(xiàn)金貸業(yè)務，約占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量的3.44%。投資人需和平臺做充分的溝通，了解詳細信息。
(二)不得將客戶的信息采集、甄別篩選、資信評估、開戶等核心工作外包。
解讀:主要針對平臺借款人的風控等工作?？康谌綑C構推薦借款人并進行風控、壞賬兜底等方式的P2P平臺，將要進行業(yè)務調(diào)整。
(三)不得撮合銀行業(yè)金融機構資金參與P2P網(wǎng)絡借貸。
解讀:P2P網(wǎng)貸平臺作為信息中介，不能撮合銀行業(yè)金融機構資金參與網(wǎng)貸。其他類機構參與P2P產(chǎn)品投資，后續(xù)值得探討。
(四)不得為在校學生、無還款來源或不具備還款能力的借款人提供借貸撮合業(yè)務。不得提供“首付貸”、房地產(chǎn)場外配資等購房融資借貸撮合服務。不得提供無指定用途的借貸撮合業(yè)務。
各地網(wǎng)絡借貸風險專項整治聯(lián)合工作辦公室應當結合《關于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務活動清理整頓工作的通知》(網(wǎng)貸整治辦函〔2017〕19號)要求，對網(wǎng)絡借貸信息中介機構開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務進行清理整頓。
解讀:禁止首付貸、校園貸為再次強調(diào)。P2P撮合信貸類借款業(yè)務，借款人必須指定用途。
五、分類處置，加大對各類違法違規(guī)機構處置力度
(一)各類機構違反前述規(guī)定開展業(yè)務的，由各監(jiān)管部門按照情節(jié)輕重，采取暫停業(yè)務、責令改正、通報批評、不予備案、取消業(yè)務資質(zhì)等措施督促其整改，情節(jié)嚴重的堅決取締;同時，視情由省級人民政府相關職能部門及金融監(jiān)管部門依法實施行政處罰。對協(xié)助各類機構違法違規(guī)開展業(yè)務的網(wǎng)站、平臺等，有關部門應叫停并依法追究責任。
解讀:對于違反通知規(guī)定的機構，視嚴重程度采取分類方式整改處罰，其中，不予備案針對的是P2P網(wǎng)貸平臺。
(二)對于未經(jīng)批準經(jīng)營放貸業(yè)務的組織或個人，在銀監(jiān)會指導下，各地依法予以嚴厲打擊和取締;對于借機逃廢債、不支持配合清理整頓工作的，加大處罰、打擊力度;涉嫌非法經(jīng)營的，移送相關部門進行查處;金融機構和非銀行支付機構停止提供金融服務，通信管理部門依法處置互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站和移動應用程序。涉嫌非法集資、非法證券等違法違規(guī)活動的，分別按照處置非法集資、打擊非法證券活動、清理整頓各類交易場所等工作機制予以查處。
解讀:對于監(jiān)管方認定的不合規(guī)現(xiàn)金貸平臺，金融機構和非銀行支付機構停止提供金融服務，通信管理部門依法處置互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站和移動應用程序，這兩條比較直接有效。
(三)對涉嫌惡意欺詐和暴力催收等嚴重違法違規(guī)的機構，及時將線索移交公安機關，切實防范風險，確保社會大局穩(wěn)定。
解讀:惡意欺詐和暴力催收違法的，由公安機關處理，比較明確。
六、抓好落實，注重長效，確保規(guī)范整頓工作效果
(一)各地應加強組織領導和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，由地方金融監(jiān)管部門牽頭，明確各類機構的整治主責任部門，摸清風險底數(shù)，制定整頓計劃，壓實轄內(nèi)從業(yè)機構主體責任，全面深入開展清理整頓，抓緊建立屬地責任與跨區(qū)域協(xié)同相結合的工作機制。同時，做好應急預案，守住風險底線。
解讀:明確各類機構的整治主責任部門，建立屬地責任與跨區(qū)域協(xié)同相結合的工作機制，后續(xù)各地的相關部門將具體落實。
網(wǎng)貸之家以安卓市場累計下載量前100的現(xiàn)金貸類平臺作為樣本，統(tǒng)計顯示主要集中上海、北京、廣東3個省份，其中上海34家，北京22家，廣東17家。
(二)各地應引導轄內(nèi)相關機構充分利用國家金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫和中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信用信息共享平臺，防范借款人多頭借貸、過度借貸。各地應當引導借款人依法履行債務清償責任，建立失信信息公開、聯(lián)合懲戒等制度，使得失信者一處失信、處處受限。
解讀:要有效控制多頭借貸、過度借貸等行為，必須要建立全國統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，包括“信聯(lián)”、互金協(xié)會信用信息共享平臺等。
(三)各地應開展風險警示教育，提高民眾識別不公平、欺詐性貸款活動和違法違規(guī)金融活動的能力，增強風險防范意識。
解讀:借款人和投資人的風險教育，應常抓不懈，有效落地。
(四)各地應建立舉報和重獎重罰制度，充分利用中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會舉報平臺等渠道，對提供違法違規(guī)活動線索的舉報人給予獎勵，充分發(fā)揮社會監(jiān)督作用，對違法違規(guī)行為進行重罰，形成有效震懾。
解讀:社會監(jiān)督，建立舉報和反饋機制，是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)借貸行為非常有效的方式。
(五)各地應嚴格按照本通知要求開展規(guī)范整頓。對監(jiān)管責任缺位和落實不力的，將嚴肅問責。
解讀:監(jiān)管缺位和落實不力的將嚴肅問責，確保整頓的有效性。
(六)各地應將整治計劃和月度工作進展(月后5個工作日內(nèi))報送P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作小組辦公室(銀監(jiān)會)，并抄送互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治領導小組辦公室(人民銀行)。
解讀:具體的整治計劃和工作進展要求每月報送，按此理解，12月底最后一周將進行第一次報送，各地的調(diào)研整治工作將很快展開。
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