一、受托支付模式在場(chǎng)景消費(fèi)金融中的應(yīng)用
二、場(chǎng)景消費(fèi)金融中受托支付模式產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因
三、強(qiáng)化場(chǎng)景消費(fèi)金融中受托支付的過(guò)程管理和貸后管理
2020年，多家巨頭仍在不斷進(jìn)軍消費(fèi)金融：1月，光大銀行獲批籌建北京陽(yáng)光消費(fèi)金融和小米參股的小米消費(fèi)金融獲批籌建；3月，建設(shè)銀行計(jì)劃獨(dú)自設(shè)立消費(fèi)金融公司；4月，平安集團(tuán)攜平安消費(fèi)金融正式殺入消費(fèi)金融領(lǐng)域。
可以看到，即使是在受疫情影響的情況下，巨頭們對(duì)消費(fèi)金融依舊熱情不減。而受托支付則作為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中的主流支付方式被廣泛應(yīng)用。本文將就場(chǎng)景消費(fèi)金融中的受托支付模式做一個(gè)深度解讀。
一、受托支付模式在場(chǎng)景消費(fèi)金融中的應(yīng)用
場(chǎng)景消費(fèi)金融是建立在消費(fèi)場(chǎng)景上的傳統(tǒng)賒銷(xiāo)消費(fèi)：C端消費(fèi)者在B端商戶(hù)進(jìn)行一筆消費(fèi)，與商戶(hù)發(fā)生賒銷(xiāo)關(guān)系；消費(fèi)者通過(guò)貸款機(jī)構(gòu)申請(qǐng)這筆消費(fèi)的分期貸款，貸款機(jī)構(gòu)審核通過(guò)后，根據(jù)消費(fèi)者指令一次或分次把放貸資金直接打給商戶(hù)；消費(fèi)者成為借款人，與貸款機(jī)構(gòu)之間產(chǎn)生借貸關(guān)系，并償還本息給貸款機(jī)構(gòu)。
此種貸款支付方式即為受托支付——貸款機(jī)構(gòu)將款項(xiàng)直接撥付給商戶(hù)完成結(jié)算，放貸資金不觸碰消費(fèi)者本人。區(qū)別于貸款機(jī)構(gòu)直接把資金打給消費(fèi)者本人的自主支付，受托支付模式下，貸款機(jī)構(gòu)保證了第一次支付的資金流向，實(shí)現(xiàn)了對(duì)消費(fèi)者貸款用途的把控。
受托支付模式的正式引入，源于銀監(jiān)會(huì)在2009年至2010年間陸續(xù)頒發(fā)的“三個(gè)辦法和一個(gè)指引”（即《個(gè)人貸款管理暫行辦法》《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》，又稱(chēng)“貸款新規(guī)”）。
為了確保放貸資金的專(zhuān)款專(zhuān)用：貸款人按照借款合同約定，根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。同時(shí)，在2010年，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人就貸款新規(guī)答記者問(wèn)的時(shí)候表示，消費(fèi)金融公司、汽車(chē)金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)要參照?qǐng)?zhí)行。
當(dāng)受托支付模式運(yùn)用在場(chǎng)景消費(fèi)金融中，就意味著借款資金不受消費(fèi)者本人支配，進(jìn)而在形式上就規(guī)避了客戶(hù)挪用信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了借款資金專(zhuān)款專(zhuān)用，符合銀監(jiān)會(huì)對(duì)貸款用途的監(jiān)控。
然而，交易對(duì)象在收到信貸資金后，如何運(yùn)用資金，目前并無(wú)明確的監(jiān)管要求。在場(chǎng)景消費(fèi)金融中，從近年來(lái)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件看，主要存在兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)：
一是騙貸中介、商戶(hù)、客戶(hù)、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工互相勾結(jié)，利用場(chǎng)景簽署虛假消費(fèi)憑證后從金融機(jī)構(gòu)騙取信貸資金，商戶(hù)收到款項(xiàng)后與上述人員分成，后續(xù)相關(guān)人員失聯(lián)跑路，給金融機(jī)構(gòu)留下不良貸款。
二是商戶(hù)將放貸機(jī)構(gòu)發(fā)放的資金，即客戶(hù)的預(yù)付賬款，未用于根據(jù)消費(fèi)合同給客戶(hù)提供商品或服務(wù)，而挪作他用。這類(lèi)情況主要發(fā)生在需要提供持續(xù)服務(wù)周期的交易場(chǎng)景中，如2018年倒閉的大型家裝公司蘋(píng)果裝飾和面對(duì)面裝飾、2019年倒閉的韋博英語(yǔ)和近期頻頻爆雷的長(zhǎng)租公寓，商戶(hù)利用受托支付，將客戶(hù)作為貸款工具，擴(kuò)大現(xiàn)金流，用于商戶(hù)其他經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。一旦現(xiàn)金流發(fā)生斷裂，無(wú)法持續(xù)為客戶(hù)提供合格的商品或服務(wù)，將嚴(yán)重影響客戶(hù)的還款意愿，進(jìn)而給金融機(jī)構(gòu)造成損失和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
二、場(chǎng)景消費(fèi)金融中受托支付模式產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因
場(chǎng)景消費(fèi)金融在受托支付業(yè)務(wù)模式下，限制了客戶(hù)直接從金融機(jī)構(gòu)挪用信貸資金，風(fēng)險(xiǎn)核心特征從小額分散的C端個(gè)人客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，變成了依賴(lài)于B端商戶(hù)的核心性風(fēng)險(xiǎn)。
實(shí)際業(yè)務(wù)中，貸款機(jī)構(gòu)只是對(duì)第一次支付有控制，但對(duì)商戶(hù)對(duì)后續(xù)資金的真實(shí)流向，需要深度介入場(chǎng)景、商戶(hù)和客戶(hù)進(jìn)行管控。貸款機(jī)構(gòu)受借款人委托發(fā)放給商戶(hù)的資金單筆額度?。ㄒ话銌喂P金額在20萬(wàn)以?xún)?nèi)）、但隨著筆數(shù)的增多，實(shí)際給商戶(hù)沉淀了一個(gè)龐大的資金池。
商戶(hù)作為受托支付交易對(duì)象獲得的資金，相比申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)性貸款，不僅門(mén)檻低，額度卻隨著客戶(hù)數(shù)量的增加無(wú)限放大，面對(duì)現(xiàn)金流的誘惑，引發(fā)了商戶(hù)聯(lián)合客戶(hù)進(jìn)行騙貸或商戶(hù)誤導(dǎo)客戶(hù)進(jìn)行借貸。
騙貸中介為套取金融機(jī)構(gòu)的信貸資金，勾結(jié)商戶(hù)蓄意組織人員，利用場(chǎng)景虛構(gòu)消費(fèi)，偽造符合要求的虛假材料，申請(qǐng)分期貸款，并伙同金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工，通過(guò)風(fēng)控規(guī)則，獲得授信。
據(jù)2017年一本財(cái)經(jīng)報(bào)道，一車(chē)車(chē)的農(nóng)村大媽?zhuān)恢薪槔结t(yī)美機(jī)構(gòu)，通過(guò)偽造的手術(shù)憑證，從金融機(jī)構(gòu)套得分期貸款的資金后，互相分成。裁判文書(shū)網(wǎng)顯示（（2019）鄂0106刑初884號(hào)），在2016年12月至2017年2月期間，武漢市武昌區(qū)明星醫(yī)療美容門(mén)診部編造未實(shí)際消費(fèi)的整形美容套餐，與183個(gè)客戶(hù)簽訂虛假的《醫(yī)療美容手術(shù)同意書(shū)》，共同以美容消費(fèi)為名騙取南粵銀行貸款623.33萬(wàn)元，隨后醫(yī)美機(jī)構(gòu)相關(guān)人員給客戶(hù)提供貸后返傭。
貸款詐騙給金融機(jī)構(gòu)造成大量損失貸款，但隨著消費(fèi)金融反欺詐體系和手段日趨成熟，加上參與騙貸的人員陸續(xù)被司法機(jī)關(guān)以貸款詐騙（《刑法》第一百九十三條規(guī)定，“以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款”）定罪，通過(guò)虛構(gòu)消費(fèi)、多方聯(lián)合實(shí)施騙貸，已不再當(dāng)前是場(chǎng)景消費(fèi)金融面臨的主要問(wèn)題。
現(xiàn)金流是企業(yè)的生命線(xiàn)，通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)辦理分期貸款，大大刺激了消費(fèi)者的付款意愿（有利于促銷(xiāo)），也給商戶(hù)提供了經(jīng)營(yíng)性的資金墊款。在受托支付模式下，商戶(hù)為了快速回籠現(xiàn)金流，將客戶(hù)淪為貸款工具，利用消費(fèi)分期貸款進(jìn)行“滾雪球”式的加杠桿融資。這是當(dāng)前場(chǎng)景消費(fèi)金融面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。
2019年，韋博英語(yǔ)在全國(guó)范圍內(nèi)的關(guān)店引起了巨大的震動(dòng)，據(jù)央視財(cái)經(jīng)頻道報(bào)道，韋博英語(yǔ)付費(fèi)學(xué)員中分期貸款占比達(dá)80%。由于成人英語(yǔ)的培訓(xùn)價(jià)格都在數(shù)萬(wàn)元，且大部分學(xué)員初涉職場(chǎng)，暫時(shí)無(wú)法一次性付清款項(xiàng)，商戶(hù)便誘導(dǎo)學(xué)員辦理分期貸款。商戶(hù)收到通過(guò)學(xué)員受托支付打入的預(yù)付款項(xiàng)后，卻為學(xué)員提供不對(duì)版的低廉服務(wù)，將大量資金挪用在大規(guī)模開(kāi)新店和搞各種促銷(xiāo)活動(dòng)獲客燒錢(qián)，導(dǎo)致公司資金鏈斷裂。
根據(jù)企業(yè)征信官網(wǎng)“Risk Raider 風(fēng)險(xiǎn)雷達(dá)”信息顯示，韋博英語(yǔ)大部分機(jī)構(gòu)自2015年就處于虧損狀態(tài)。在北京，平均一家店虧損300萬(wàn)元。但韋博英語(yǔ)在2016到2018年間仍然新增了12個(gè)培訓(xùn)中心。韋博英語(yǔ)官網(wǎng)顯示，截至2018年7月11日，韋博英語(yǔ)在全國(guó)62個(gè)城市擁有154個(gè)培訓(xùn)中心。顯然學(xué)員的預(yù)付款項(xiàng)被經(jīng)營(yíng)虧損消耗了，商戶(hù)停業(yè)，課無(wú)法繼續(xù)上，但與金融機(jī)構(gòu)簽訂的分期貸款仍得繼續(xù)償還。
在家裝和長(zhǎng)租公寓的場(chǎng)景中，這樣的悲劇也屢次發(fā)生。公開(kāi)資料顯示，2018年倒閉的大型裝企蘋(píng)果裝飾、面對(duì)面裝飾及近期頻頻暴雷的長(zhǎng)租公寓，都高度依賴(lài)消費(fèi)分期產(chǎn)品。
赴美上市的長(zhǎng)租公寓第一股青客（QK）因疫情期間新增簽單量減少，日前已陷入投訴旋渦，被爆出無(wú)力支付房東房租。根據(jù)其2019年年報(bào)，其融資活動(dòng)的現(xiàn)金流主要為租戶(hù)通過(guò)“租金貸”模式支付的預(yù)付租金，租戶(hù)中使用“租金貸”支付的比例為62.6%，青客需要償還租金分期貸款高達(dá)14.43億元。但截止2019年末，公司結(jié)余的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物僅為2.51億元。
青客公寓從2012年到2019年底，運(yùn)營(yíng)房源數(shù)量從940間到接近10萬(wàn)間，七年里擴(kuò)張了106倍。商戶(hù)通過(guò)不斷為營(yíng)銷(xiāo)場(chǎng)景里的客戶(hù)辦理分期貸款，提前透支運(yùn)營(yíng)收入進(jìn)行“流血擴(kuò)張”。一旦新增的簽單量跟不上，就會(huì)導(dǎo)致沒(méi)有足夠的增量資金兌付已經(jīng)產(chǎn)生的費(fèi)用，導(dǎo)致流動(dòng)性危機(jī)，引發(fā)多米諾骨牌。
消費(fèi)分期貸款的放貸金額一般跟消費(fèi)標(biāo)的的價(jià)格掛鉤，而價(jià)格掌握在商戶(hù)手中。商戶(hù)可以通過(guò)同客戶(hù)商議人為做大消費(fèi)金額，通過(guò)受托支付獲得貸款資金一段時(shí)間后，再辦理退款的方式騙取流動(dòng)資金貸款。這種騙取短期流動(dòng)性的手段比較隱蔽，無(wú)法通過(guò)法律手段來(lái)規(guī)避，但影響放貸機(jī)構(gòu)的資金占用。
在141號(hào)文（《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，2017年12月1日互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)）正式下發(fā)前，持牌金融機(jī)構(gòu)從助貸機(jī)構(gòu)獲客普遍采用保證金 不良資產(chǎn)兜底的業(yè)務(wù)模式。面對(duì)“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”業(yè)務(wù)，放貸機(jī)構(gòu)風(fēng)控多流于形式。
而助貸機(jī)構(gòu)一方面流量為王，與商戶(hù)的合作處于被動(dòng)地位；另一方面也缺乏監(jiān)控貸后資金流向的能力。隨著141號(hào)文明確規(guī)定“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包”，倒逼了放貸機(jī)構(gòu)自建消費(fèi)金融的風(fēng)控體系，不能再依賴(lài)助貸機(jī)構(gòu)把控風(fēng)險(xiǎn)。
三、強(qiáng)化場(chǎng)景消費(fèi)金融中受托支付的過(guò)程管理和貸后管理
受托支付模式彌補(bǔ)了自主支付后無(wú)法明確借款人資金用途，但也暴露了目前業(yè)務(wù)場(chǎng)景中出現(xiàn)的問(wèn)題。任何一種模式，都不能解決所有問(wèn)題，只有做好合格的風(fēng)險(xiǎn)管理，才是金融的核心。
根據(jù)141號(hào)文明確規(guī)定“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包。”，上海金融監(jiān)管部門(mén)在2018年4月下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范在滬銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作貸款業(yè)務(wù)的通知》、浙江銀保監(jiān)局分別在2019年1月和9月分別下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)助貸和聯(lián)合貸款風(fēng)險(xiǎn)防控監(jiān)管提示的函》和《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范個(gè)人消費(fèi)貸款有關(guān)問(wèn)題的通知》，都強(qiáng)調(diào)了不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心環(huán)節(jié)外包，不能異化為單純的放貸資金提供方。
在受托支付的情形下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于合作商戶(hù)不能是漫天撒網(wǎng)：優(yōu)先考慮行業(yè)內(nèi)的領(lǐng)先企業(yè)或商戶(hù)提供的商品或服務(wù)為市場(chǎng)公認(rèn)，謹(jǐn)慎選擇市場(chǎng)已大規(guī)模萎縮的企業(yè)。
以韋博英語(yǔ)為例，作為成人英語(yǔ)培訓(xùn)龍頭企業(yè)之一，隨著外資撤離和英語(yǔ)教育低齡化，據(jù)藍(lán)象資本公布的《教育行業(yè)2016投資數(shù)據(jù)年度盤(pán)點(diǎn)》，2014~2016年，該行業(yè)投資額則從10.5億元下降至3億元。在2015年TutorABC在C輪融資一舉拿下近2億美元后，再也沒(méi)有相關(guān)企業(yè)獲得大額融資的消息。
一旦企業(yè)業(yè)績(jī)下滑，后續(xù)簽單跟不上，又沒(méi)有外部融資，就會(huì)導(dǎo)致現(xiàn)金流周轉(zhuǎn)不濟(jì)，進(jìn)而引發(fā)崩盤(pán)。
在商戶(hù)準(zhǔn)入后，金融機(jī)構(gòu)要持續(xù)監(jiān)控經(jīng)營(yíng)情況和輿情信息。
以青客（QK）披露的年報(bào)為例：截止2019年年末，公司資產(chǎn)負(fù)債率高達(dá)145%，且已連續(xù)3年資不抵債；流動(dòng)比率僅為35%，短期的償債能力存在隱患；經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~連續(xù)3年為負(fù)值。財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)顯示企業(yè)現(xiàn)金流不佳，目前輿情方面也陷入房東、租客多方面的投訴旋渦，綜合來(lái)看可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力存疑。
同時(shí)，在場(chǎng)景消費(fèi)金融中，金融機(jī)構(gòu)不能局限于線(xiàn)上的監(jiān)控，還要定期對(duì)商戶(hù)進(jìn)行線(xiàn)下走訪(fǎng)，實(shí)地查看運(yùn)營(yíng)情況。對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，場(chǎng)景消費(fèi)金融中一旦客戶(hù)因商戶(hù)運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，無(wú)法持續(xù)提供合格的商品或服務(wù)，產(chǎn)生了商務(wù)合同糾紛，會(huì)直接影響客戶(hù)的還款意愿，給貸后催收帶來(lái)極大困難。在合作過(guò)程中，若監(jiān)測(cè)到企業(yè)的現(xiàn)金流出現(xiàn)惡化或發(fā)生輿情危機(jī)，建議考慮暫停合作。
開(kāi)新店能帶來(lái)商戶(hù)和金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量的提升，但投入的租金成本、人力成本和營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用等將消耗大量的現(xiàn)金流。
在合作過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)需要測(cè)算商戶(hù)新開(kāi)店的現(xiàn)金流消耗情況及銷(xiāo)售額的利潤(rùn)能否覆蓋實(shí)際的成本。如果監(jiān)測(cè)到商戶(hù)不計(jì)成本地?cái)U(kuò)張，建議考慮暫停合作。
根據(jù)商戶(hù)的信用狀況、經(jīng)營(yíng)情況、業(yè)務(wù)規(guī)模、歷史客戶(hù)的貸后表現(xiàn)等維度劃分商戶(hù)等級(jí)?？蛻?hù)申請(qǐng)條件、授信標(biāo)準(zhǔn)和商戶(hù)的總授信額度等與商戶(hù)評(píng)級(jí)掛鉤，對(duì)超過(guò)授信總額的商戶(hù)未經(jīng)管理層批準(zhǔn)不再新增放款，控制單一商戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)敞口。
首先，根據(jù)商戶(hù)定位的目標(biāo)客戶(hù)群，評(píng)估申請(qǐng)借款的客戶(hù)是否匹：例如定位工薪階層家裝的商戶(hù)簽約豪宅裝修申請(qǐng)分期貸款，商戶(hù)并無(wú)豪宅裝修的能力，存在虛構(gòu)標(biāo)的聯(lián)合騙貸的風(fēng)險(xiǎn)。
其次，重點(diǎn)關(guān)注突然放量的商戶(hù)，交叉檢驗(yàn)該商戶(hù)申請(qǐng)客戶(hù)間的信息是否存在關(guān)聯(lián)，防止團(tuán)伙欺詐。
再次，交叉檢驗(yàn)消費(fèi)憑證里的勾稽關(guān)系，與客戶(hù)核對(duì)消費(fèi)項(xiàng)目，對(duì)不了解消費(fèi)項(xiàng)目的客戶(hù)不予授信；最后，要評(píng)估借款人的償債能力，授信額度不能超過(guò)還款周期內(nèi)客戶(hù)的償還能力。
在打款前（真實(shí)債務(wù)關(guān)系形成之前）對(duì)借款人增加強(qiáng)驗(yàn)證、強(qiáng)提醒環(huán)節(jié)，加強(qiáng)對(duì)借款人自主申請(qǐng)的驗(yàn)證，讓借款人充分了解辦理貸款后的權(quán)利和義務(wù)。在得到借款人確認(rèn)之后，放貸機(jī)構(gòu)方能將款項(xiàng)支付給商戶(hù)，《受托支付申請(qǐng)書(shū)》和《劃款憑證》是非常重要的證據(jù)，防止客戶(hù)以放貸機(jī)構(gòu)將款項(xiàng)打給商戶(hù)，而不承認(rèn)自己使用了借款，事后出現(xiàn)各種糾紛。
貸款審批通過(guò)后，經(jīng)客戶(hù)授權(quán)，放貸機(jī)構(gòu)將資金打入專(zhuān)項(xiàng)資金賬戶(hù)，并根據(jù)客戶(hù)享用的商品或服務(wù)的進(jìn)度，逐筆審核，再經(jīng)客戶(hù)授權(quán)，分批解禁支付給商戶(hù)。
比如將裝修的貸款以裝修公司實(shí)際的施工進(jìn)度為節(jié)點(diǎn)進(jìn)行支付結(jié)算，租房的貸款以平臺(tái)和房東約定的結(jié)算周期和方式進(jìn)行對(duì)點(diǎn)支付；另一方面也可以確保借款人在消費(fèi)流程中的知情權(quán)，且體現(xiàn)借款人在整個(gè)消費(fèi)流程中的主導(dǎo)角色。
對(duì)出現(xiàn)首逾或還款2到3期后即失聯(lián)逾期的客戶(hù)、同一商戶(hù)的客戶(hù)出現(xiàn)批量違約等情況，及時(shí)對(duì)此類(lèi)業(yè)務(wù)來(lái)源的商戶(hù)或經(jīng)辦人名下的其他訂單做全面調(diào)查，確認(rèn)違規(guī)用款的及時(shí)收回貸款或盡早采取法律手段。
對(duì)違規(guī)人員予以處罰，將一線(xiàn)人員的業(yè)績(jī)與借款人還款情況掛鉤。以往的案例看，消費(fèi)金融的騙貸大都與內(nèi)外勾結(jié)有關(guān)，宜信、捷信、馬上消費(fèi)金融等公司都曾因內(nèi)部員工伙同貸款中介騙取公司的信貸資金，給公司造成經(jīng)濟(jì)損失和聲譽(yù)損失，從裁判文書(shū)網(wǎng)檢索發(fā)現(xiàn)，目前相關(guān)人員均已被司法機(jī)構(gòu)采取法律手段。
一旦簽訂了正式的借款合同，在受托支付模式下，盡管資金是過(guò)賬給商戶(hù)的，除非借款合同中有特別約定，形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系則獨(dú)立于商品或服務(wù)的真實(shí)質(zhì)量。
《民法通則》第八十四條規(guī)定，“債權(quán)人有權(quán)要求債務(wù)人按照合同的約定或者依照法律的規(guī)定履行義務(wù)”，《合同法》第六十條也規(guī)定了“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)”。
在場(chǎng)景消費(fèi)金融中，客戶(hù)和商戶(hù)簽訂的商務(wù)服務(wù)合同與和金融機(jī)構(gòu)簽訂的借款合同，是兩份獨(dú)立的合同。商務(wù)服務(wù)合同中：商戶(hù)如果不能履行商務(wù)合同中的約定，客戶(hù)在無(wú)法向商家追償?shù)那闆r下，考慮向人民法院起訴，要求解除商務(wù)服務(wù)合同，退還剩余的費(fèi)用；一旦商戶(hù)申請(qǐng)破產(chǎn)，預(yù)付款項(xiàng)作為普通破產(chǎn)債權(quán)，在破產(chǎn)清算中沒(méi)有優(yōu)先權(quán)。而根據(jù)借款合同約定，客戶(hù)仍需履行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的還款義務(wù)。
從消費(fèi)金融經(jīng)過(guò)這幾年的發(fā)展可以看出，盲目追求發(fā)展速度和經(jīng)營(yíng)效益，容易被不法分子有機(jī)可乘，消費(fèi)金融的本質(zhì)仍是金融。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在客戶(hù)授權(quán)、商戶(hù)準(zhǔn)入、商戶(hù)監(jiān)控、授信審核和支付管理等環(huán)節(jié)，層層把關(guān)，發(fā)揮受托支付的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)對(duì)放貸資金的持續(xù)監(jiān)控，確保資金最終是在合適的時(shí)間流向真正的商品和服務(wù)的提供者，讓有還款能力但預(yù)算受到約束或需要資金周轉(zhuǎn)的客戶(hù)盡早享受到商品或服務(wù)，實(shí)現(xiàn)普惠價(jià)值。
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