來源：金融監(jiān)管研究院 院長 孫海波，資深研究員許繼璋，常淼
日前《商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款管理暫行辦法》的二次內部征求意見正在小范圍進行中，截止日期為2020年1月20日。
1、銀行在線下進行貸款調查、風險評估和預授信后，借款人在線上進行貸款申請及后續(xù)操作的貸款。
2、商業(yè)銀行以借款人持有的房屋等資產為抵押物發(fā)放的貸款。
一、是明確若地方銀行分支機構所在地展業(yè)不屬于跨區(qū)域經營的范疇；
二、是對于跨區(qū)域展業(yè)，只是要求“審慎”開展，“識別和監(jiān)測”此類業(yè)務開展情況，并沒有直接禁止，而且也沒有比例限制。
三、是明確19家民營銀行不受次條款限制。
要求單戶個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣30萬元。個人貸款期限不超過一年。消費金融公司不受上述限制。
互聯(lián)網貸款業(yè)務模式涉及與外部機構合作的，核心風控環(huán)節(jié)應當由商業(yè)銀行獨立開展且有效，不得將授信審查、風險控制、貸款發(fā)放、支付管理、貸后管理等核心業(yè)務環(huán)節(jié)委托給第三方合作機構。
商業(yè)銀行不得將上述風險模型的管理職責外包給第三方機構，并應當加強風險模型的保密管理。
除聯(lián)合貸款的合作出資方以外，商業(yè)銀行不得將貸款發(fā)放、本息回收、止付等關鍵環(huán)節(jié)操作交由其他合作機構執(zhí)行。
合作機構指與商業(yè)銀行在營銷獲客、聯(lián)合貸款、風險分擔、信息科技、逾期催收等方面開展合作的各類機構，包括但不限于銀行業(yè)金融機構、保險公司等金融機構和融資擔保公司、電子商務公司、大數據公司、信息科技公司、貸款催收公司以及其他相關合作機構等非金融機構。合作機構準入、合作類產品和具體合作模式應當在銀行總行層級履行審批程序。
聯(lián)合貸款機構應當有貸款資質，并將聯(lián)合貸款限額、聯(lián)合貸款出資比例的權限由商業(yè)銀行董事會制定
不得接受合作機構直接和變相的風險兜底承諾，不得接受無擔保資質和無信用保證保險資質的合作機構提供的直接或變相增信服務
合作機構不得以任何形式向借款人收取息費，并在書面合作協(xié)議中明確
不得通過合作機構進行貸款支付。
商業(yè)銀行采用自主支付方式的，應當根據借款人過往行為數據、交易數據和信用數據等，確定單日貸款支付限額。
具有明確消費場景的個人貸款、支付對象明確且單筆支付金額超過10萬元的個人貸款或單筆支付金額超過30萬元的流動資金貸款必須受托支付。比現有的個人貸款監(jiān)管要求更加嚴格。
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