此外值得關(guān)注的是，與此前多版內(nèi)部征求意見(jiàn)稿相比，征求意見(jiàn)稿有多處細(xì)節(jié)上的調(diào)整，如過(guò)渡期由三年縮短為兩年、對(duì)單戶個(gè)人授信/借款期限調(diào)整、業(yè)務(wù)審核權(quán)力下放、核心風(fēng)管環(huán)節(jié)不能外包限制解除等。
對(duì)此，F(xiàn)inX科技特邀某機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)人士撰文，將此前網(wǎng)傳的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款暫行管理辦法》（下稱“原版”）和本次《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（下稱“征求意見(jiàn)稿”）進(jìn)行對(duì)比，以揣摩監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的態(tài)度改變。
本文作者為FinX科技特邀作者“下木1990”。
整體而言，監(jiān)管對(duì)于銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的態(tài)度從“強(qiáng)硬”到“友好”，本次征求意見(jiàn)稿中對(duì)原版中許多苛刻的條款進(jìn)行松綁，在創(chuàng)新和監(jiān)管之間尋找適當(dāng)平衡，拋棄了一刀切的簡(jiǎn)單監(jiān)管思路——這對(duì)于聯(lián)合貸款及助貸業(yè)務(wù)均屬于利好。
以下是我們認(rèn)為征求意見(jiàn)稿中改動(dòng)較大且相當(dāng)重要的部分，并附上相關(guān)的解讀：
1、線上申請(qǐng)線下進(jìn)件不屬于互聯(lián)網(wǎng)貸款
第五條【適用范圍除外】下列貸款不納入不適用本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)貸款：
（一）借款人雖在線上進(jìn)行貸款申請(qǐng)等操作，商業(yè)銀行線下或主要通過(guò)線下進(jìn)行貸款貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)授信后，借款人在線上進(jìn)行審批，貸款申請(qǐng)及后續(xù)操作授信核心判斷來(lái)源于線下的貸款；
（二）商業(yè)銀行以借款人持有的房屋等資產(chǎn)為抵押物發(fā)放的抵質(zhì)押貸款，且押品需進(jìn)行線下或主要經(jīng)過(guò)線下評(píng)估登記和交付保管；
（三）中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他類(lèi)型的貸款。
解讀：適用范圍除外的業(yè)務(wù)模式擴(kuò)充：1線上申請(qǐng)、線下進(jìn)件的業(yè)務(wù)被列為線下業(yè)務(wù)，非互聯(lián)網(wǎng)貸款范疇（原來(lái)只要線上申請(qǐng)就納入）2 需要線下評(píng)估和交付抵質(zhì)押物的貸款業(yè)務(wù)（原來(lái)只規(guī)定房抵貸除外）。
2、一次性還本付息產(chǎn)品期限1年以內(nèi)，額度30萬(wàn)降至20萬(wàn)
第六條【基本原則】互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)當(dāng)遵循小額、短期、高效和風(fēng)險(xiǎn)可控的原則。單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，到期一次性還本的，授信期限不超過(guò)一年。
解讀：此前版本互聯(lián)網(wǎng)貸款的期限不能超過(guò)1年，征求意見(jiàn)稿放寬標(biāo)準(zhǔn)，一次性還本付息貸款期限被限制在1年內(nèi)，其余業(yè)務(wù)不被限制期限，更符合業(yè)務(wù)邏輯。授信額度從此前的30萬(wàn)下降到20萬(wàn)，但對(duì)助貸、聯(lián)合貸業(yè)務(wù)影響不大。
3、管理權(quán)限下放到分行，貸后管理可以外包
第八條【風(fēng)險(xiǎn)管理總體要求】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一管理…… 互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)涉及合作機(jī)構(gòu)的，授信審批、合同簽訂等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行獨(dú)立有效開(kāi)展。
解讀：刪除“在總行層面”統(tǒng)一管理的要求，意味著管理權(quán)限可下放到分行。同時(shí)，刪除“不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制、貸款發(fā)放、支付管理、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)委托給第三方合作機(jī)構(gòu)”，打破了自141號(hào)文以來(lái)“核心風(fēng)控環(huán)節(jié)不能外包”的說(shuō)法，屬于利好。
第一，助貸機(jī)構(gòu)初審、資方復(fù)審的模式不再有合規(guī)壓力；第二，銀行可以借助外部科技公司力量進(jìn)行貸款的日常風(fēng)險(xiǎn)管理；第三，銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的貸后管理可以外包。
4、強(qiáng)制借款人閱讀貸款合同，不得采取默認(rèn)勾選
第十七條【貸款營(yíng)銷(xiāo)】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過(guò)合法渠道和方式獲取目標(biāo)客戶數(shù)據(jù)，開(kāi)展貸款營(yíng)銷(xiāo)，并充分評(píng)估目標(biāo)客戶的資金需求、還款意愿和還款能力。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在貸款申請(qǐng)流程中，加入強(qiáng)制閱讀貸款合同環(huán)節(jié)，并設(shè)置合理的閱讀時(shí)間限制。
解讀：添加“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在貸款申請(qǐng)流程中，加入強(qiáng)制閱讀貸款合同環(huán)節(jié)，并設(shè)置合理的閱讀時(shí)間限制?！痹谠O(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程時(shí)，需要對(duì)借款合同展示作出一定調(diào)整，以配合金融機(jī)構(gòu)滿足監(jiān)管要求。
5、僅向銀行提供借款人身份識(shí)別要素或已行不通
第十八條【身份核驗(yàn)】……商業(yè)銀行對(duì)借款人的身份核驗(yàn)不得全權(quán)委托合作機(jī)構(gòu)辦理。
解讀：新增內(nèi)容，商業(yè)銀行需自行對(duì)用戶進(jìn)行身份核驗(yàn)。僅向銀行提供借款人身份識(shí)別要素或不能滿足該監(jiān)管規(guī)定。
6、受托支付實(shí)現(xiàn)個(gè)性化限額
第二十八條【受托支付】商業(yè)銀行應(yīng)遵守《個(gè)人貸款管理暫行辦法》和《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》的受托支付管理規(guī)定，同時(shí)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平、互聯(lián)網(wǎng)貸款的規(guī)模和結(jié)構(gòu)、應(yīng)用場(chǎng)景、增信手段等確定差異化的受托支付限額。
解讀：受托支付實(shí)現(xiàn)個(gè)性化限額，此前受托支付業(yè)務(wù)的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款分別被限額在10萬(wàn)和30萬(wàn)。
7、銀行要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款專(zhuān)項(xiàng)審計(jì)、定制差異化不良方案
第三十一條【內(nèi)部審計(jì)】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)完善內(nèi)部審計(jì)體系，獨(dú)立客觀開(kāi)展內(nèi)部審計(jì)，審查評(píng)價(jià)、督促改善互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控合規(guī)效果。銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以要求商業(yè)銀行提交互聯(lián)網(wǎng)貸款專(zhuān)項(xiàng)內(nèi)部審計(jì)報(bào)告。
第三十二條【不良貸款處置】互聯(lián)網(wǎng)貸款形成不良的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照其性質(zhì)及時(shí)制定差異化的處置方案，提升處置效率。
解讀：新增內(nèi)容，要求銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)審計(jì)和定制差異化不良處置方案。
8、不設(shè)置聯(lián)合貸出資比例
第五十四條【共同出資發(fā)放貸款集中度管理】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分考慮自身發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)模式、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，將與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款總額按照零售貸款總額或者貸款總額相應(yīng)比例納入限額管理，并加強(qiáng)共同出資發(fā)放貸款合作機(jī)構(gòu)的集中度風(fēng)險(xiǎn)管理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)單筆貸款出資比例實(shí)行區(qū)間管理，與合作方合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
解讀：對(duì)于聯(lián)合貸，征求意見(jiàn)稿要求銀行對(duì)貸款余額采用限額管理，單筆貸款出資比例采用區(qū)間管理，不僅取消了對(duì)聯(lián)合放貸雙方出資比例的限制，同時(shí)取消了聯(lián)合貸款余額的行內(nèi)比例限制。
而此前版本中則多項(xiàng)量化限制：?jiǎn)喂P聯(lián)合貸款中，作為客戶推薦方的商業(yè)銀行出資比例不得低于30%；接受推薦客戶的銀行出資比例不得高于70%。作為客戶推薦方的商業(yè)銀行全部聯(lián)合貸款余額不得超過(guò)互聯(lián)網(wǎng)貸款余額的50%；接受客戶推薦的商業(yè)銀行全部聯(lián)合貸款不得超過(guò)全部互聯(lián)網(wǎng)貸款余額的30%。
9、打擊違規(guī)收集數(shù)據(jù)的第三方服務(wù)商
第三十三條【風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)來(lái)源】……如果需要從合作機(jī)構(gòu)獲取借款人風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，應(yīng)通過(guò)適當(dāng)方式確認(rèn)合作機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)來(lái)源合法合規(guī)、真實(shí)有效，并已獲得信息主體本人的明確授權(quán)。商業(yè)銀行不得與違規(guī)收集和使用個(gè)人信息的第三方開(kāi)展數(shù)據(jù)合作。
解讀：主要變動(dòng)是新增“商業(yè)銀行不得與違規(guī)收集和使用個(gè)人信息的第三方開(kāi)展數(shù)據(jù)合作”，打擊如有違規(guī)收集數(shù)據(jù)前科的三方數(shù)據(jù)服務(wù)商（如X盾、X立信、X蝎等）。
10、準(zhǔn)入機(jī)制”改為“全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機(jī)制”
第四十九條【合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立覆蓋各類(lèi)合作機(jī)構(gòu)的全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機(jī)制，明確相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)和程序，并實(shí)行名單制管理。
解讀：“準(zhǔn)入機(jī)制”改為“全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機(jī)制”，與董事會(huì)基于風(fēng)險(xiǎn)偏好建立互聯(lián)網(wǎng)貸款合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入機(jī)制、管理層執(zhí)行該機(jī)制的意志相同，最終落實(shí)到銀行各層級(jí)。
11、對(duì)助貸機(jī)構(gòu)分類(lèi)管理，利好頭部平臺(tái)
第四十九條【合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立覆蓋各類(lèi)合作機(jī)構(gòu)的全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機(jī)制，明確相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)和程序，并實(shí)行名單制管理。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)合作內(nèi)容、對(duì)客戶的影響范圍和程度、對(duì)銀行財(cái)務(wù)穩(wěn)健性的影響程度等對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)施分層分類(lèi)管理，并按照其層級(jí)和類(lèi)別確定相應(yīng)審批權(quán)限。
解讀：新增部分，提出對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)分類(lèi)管理，不同層級(jí)的銀行有不同的審批權(quán)限。往前看，對(duì)于被認(rèn)定為高風(fēng)險(xiǎn)的合作機(jī)構(gòu)，其審批權(quán)限可能在總行層面。對(duì)于被分為風(fēng)險(xiǎn)較低的合作機(jī)構(gòu)，省分、地分也可能有審批并合作的可能性，利好各領(lǐng)域頭部機(jī)構(gòu)。
12、擔(dān)保增信收費(fèi)合法了
第五十一條【合作協(xié)議】……商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在書(shū)面合作協(xié)議中明確要求合作機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，保險(xiǎn)公司和有擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定向借款人收取合理費(fèi)用，以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他情形除外。
解讀：新增“保險(xiǎn)公司和有擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定向借款人收取合理費(fèi)用，以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他情形除外”。修正141后文之后一直秉持的“合作機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)”的口徑，即目前的融擔(dān)/保險(xiǎn)的增信方式不再有合規(guī)壓力。
13、刪除“變相風(fēng)險(xiǎn)兜底承諾”
第五十五條【擔(dān)保增信】商業(yè)銀行不得接受無(wú)擔(dān)保資質(zhì)和不符合信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)監(jiān)管要求的合作機(jī)構(gòu)提供的直接或變相增信服務(wù)。商業(yè)銀行與有擔(dān)保資質(zhì)和符合信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)監(jiān)管要求的合作機(jī)構(gòu)合作時(shí)應(yīng)當(dāng)充分考慮上述機(jī)構(gòu)的增信能力和集中度風(fēng)險(xiǎn)。
解讀：刪除“商業(yè)銀行不得接受合作機(jī)構(gòu)直接和變相的風(fēng)險(xiǎn)兜底承諾”。此前，助貸機(jī)構(gòu)通過(guò)融擔(dān)/保險(xiǎn)+代償?shù)姆炊档啄Ｊ缴嫦舆`反“變相風(fēng)險(xiǎn)兜底承諾”，此次刪除后該模式或沒(méi)有合規(guī)方面的壓力。
14、風(fēng)險(xiǎn)較高銀行的展業(yè)規(guī)模將被限制
第六十二條【預(yù)留監(jiān)管措施】銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理情況、風(fēng)險(xiǎn)水平和互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況等對(duì)商業(yè)銀行的授信額度、與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的出資比例及相關(guān)集中度風(fēng)險(xiǎn)、跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)等提出相關(guān)審慎性監(jiān)管要求。
解讀：新增規(guī)定。即全國(guó)銀保監(jiān)/地方銀保監(jiān)基于審慎經(jīng)營(yíng)的原則，可以對(duì)轄內(nèi)銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)限制授信額度、聯(lián)合貸出資比、跨省業(yè)務(wù)比例等，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高的銀行，展業(yè)規(guī)模將被銀保監(jiān)限制。未來(lái)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)偏好較高的銀行需要關(guān)注，如該資方踩雷或影響助貸業(yè)務(wù)合作。
15、過(guò)渡期從三年縮短至兩年
第七十條【過(guò)渡期安排】過(guò)渡期為本辦法實(shí)施之日起2年。過(guò)渡期內(nèi)新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合本辦法規(guī)定。商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司、汽車(chē)金融公司應(yīng)當(dāng)制定過(guò)渡期內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)貸款整改計(jì)劃，明確時(shí)間進(jìn)度安排，并于辦法實(shí)施之日起一個(gè)月內(nèi)將符合本辦法第五十八條規(guī)定的書(shū)面報(bào)告和整改計(jì)劃報(bào)送銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，由其認(rèn)可并監(jiān)督實(shí)施。
解讀：征求意見(jiàn)稿將過(guò)渡期從三年縮短至兩年，過(guò)渡期本身就很充裕。首次開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的銀行需要在一個(gè)月內(nèi)上報(bào)銀保監(jiān)，不排除暫行管理辦法落地后有更多銀行進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)貸款領(lǐng)域。
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