作者：雪之夏，來(lái)源：富書（ID：zhongchoudushu）
在中國(guó)，如果你能給自己存?zhèn)€一兩萬(wàn)的急用錢，差不多就能超過(guò)60%的國(guó)內(nèi)成年人了。
比起“存多少”，更重要的是能不能養(yǎng)成存錢的習(xí)慣。
01
很多人都聽(tīng)過(guò)這句話“會(huì)花錢的人才會(huì)賺錢”。
這句話的重點(diǎn)是“會(huì)”，可在“月光族”眼中，這句話的重點(diǎn)變成了“花”。
朋友說(shuō)，他的同事李林就是高薪月光族。他都40多了，還沒(méi)買房和車，一家三口十幾年來(lái)一直蝸居在集資房?jī)?nèi)。
其實(shí)，以李林的月收入，如果愿意存錢，在這個(gè)二線城市買套房并不難。可問(wèn)題就在，他既不想負(fù)債，也不想存錢。
他覺(jué)得，每個(gè)月掙多少就花多少，對(duì)生活質(zhì)量一點(diǎn)影響都沒(méi)有。在國(guó)外，還有人拿房產(chǎn)抵押貸款去旅行。而他，十幾年來(lái)沒(méi)有任何債務(wù)。
秉持著這樣的信念，他一直堅(jiān)持到孩子上了初中。有天，兒子突然在學(xué)校病倒了，他接到老師的電話后，焦急地把孩子送到醫(yī)院。結(jié)果卻發(fā)現(xiàn)自己連給兒子看病的救急款都拿不出來(lái)。無(wú)奈之下，他只好撥通了朋友的電話。
不負(fù)債的記錄就這樣被打破了。李林也和很多悔不當(dāng)初的月光族一樣，深刻認(rèn)識(shí)到，自己必須存一點(diǎn)錢了。
可存錢看起來(lái)容易，做起來(lái)卻很難。尤其是他這樣的月光族，多少年來(lái)，一直是有多少花多少。還有很多月光族，本身也是高負(fù)債人群。
也許偶發(fā)事件能讓他們?cè)谝灰怪g意識(shí)到存錢的必要性，但卻不能讓他們馬上學(xué)會(huì)合理支出。
李林在整理自己的支出情況時(shí)，覺(jué)得每一筆支出都是必要的。如果想縮減開(kāi)支，根本無(wú)從下手。
在咨詢了身邊理財(cái)達(dá)人們的建議后，他決定從記賬開(kāi)始，逐步弄清自己的支出結(jié)構(gòu)。
不記不知道，一記嚇一跳。堅(jiān)持一個(gè)月下來(lái)，他發(fā)現(xiàn)自己印象中的支出和實(shí)際支出，至少有一萬(wàn)左右的差距。
那一萬(wàn)塊去哪兒了？
以前不記賬，根本不知道這之間的差距有這么大。很多高頻率的小額支出，好像在不知不知覺(jué)中，就把工資“偷走了”。
這種情況，很多人都遇到過(guò)。比如，如果我讓你回憶今天的消費(fèi)情況，你多半能記清。但如果要你回憶一周，一個(gè)月的消費(fèi)呢？
不記賬的時(shí)候，我們多半只記得大額開(kāi)銷。比如裝房子買臺(tái)油煙機(jī)，花了5000元，裝熱水器又花了5000元。但你肯定不記得這個(gè)月你買了多少瓶礦泉水，又買了多少螺絲釘。
你千萬(wàn)別小看這些花費(fèi)，在日積月累的情況下，它可不是一筆小開(kāi)支。
經(jīng)濟(jì)學(xué)家就曾統(tǒng)計(jì)過(guò)，如果一對(duì)夫妻在每日飯后喝一杯咖啡，30年累計(jì)下來(lái)，支出接近70萬(wàn)。
我們總是容易忽略像喝咖啡、手續(xù)費(fèi)、打車費(fèi)等小額支出，尤其在不記賬的情況下，給人的感覺(jué)就是，這些支出根本不會(huì)給收支平衡帶來(lái)什么影響。
可如果你堅(jiān)持記賬，就會(huì)發(fā)現(xiàn)結(jié)果并非如此。
02
在這個(gè)便捷支付的時(shí)代，電子支付極大地降低了支付痛感，用信用卡刷一萬(wàn)元和直接付一萬(wàn)元現(xiàn)金，給人帶來(lái)的消費(fèi)痛感完全不一樣。
正是因?yàn)殡娮又Ц锻锤械停载?fù)債就成了很多人生活方式的一部分。
當(dāng)然，這種負(fù)債要分成兩種情況來(lái)看。
同樣是刷信用卡，有的人就是為了掙錢，而絕大多數(shù)人，是為了花錢。
信用卡有一個(gè)月的免息期，對(duì)擅長(zhǎng)理財(cái)?shù)娜藖?lái)說(shuō)，使用信用卡，就能把這個(gè)月的額定支出變成理財(cái)資本。
而對(duì)不懂理財(cái)?shù)娜藖?lái)說(shuō)，信用卡就是為了負(fù)債消費(fèi)。
這一切，都建立在對(duì)現(xiàn)有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)了如指掌的基礎(chǔ)上。當(dāng)你明確了每個(gè)月的消費(fèi)情況，知道了固定支出的配比，才能實(shí)行理財(cái)計(jì)劃。
前幾年，美國(guó)一家公司做過(guò)調(diào)查，在美國(guó)，大約有43%的成年人拿不出急救用的1000美元。
據(jù)英國(guó)樂(lè)施會(huì)的分析報(bào)告，到2016年，你只需要有7.7萬(wàn)美元，就已經(jīng)成為全球前10%的有錢人了。
按照這個(gè)數(shù)據(jù)分析，在中國(guó)，如果你能給自己存?zhèn)€一兩萬(wàn)的急用錢，差不多就能超過(guò)60%的國(guó)內(nèi)成年人了。
如何讓資產(chǎn)升級(jí)，這是個(gè)問(wèn)題。
工資增長(zhǎng)的速度，好像總趕不上通貨膨脹。加上現(xiàn)在越來(lái)越流行的高品質(zhì)旅行，更是讓很多人請(qǐng)假去追尋一次靈魂的艷遇。
在系統(tǒng)的理財(cái)課程中，合理的收支配比是長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄占工資的20%，日常支出占比50%，非必要支出占10%，偶發(fā)的必要支出占20% 。
如果平時(shí)養(yǎng)成了記賬的習(xí)慣，那么根據(jù)收支配比，就能合理地進(jìn)行理財(cái)，同時(shí)，又不影響生活質(zhì)量。
比如，在日常支出中，有一些支出是每日必須的，這些就適合存入貨幣基金。如果是一個(gè)月交一次房租，那么就可以按月定存，確保錢可以在交租日之前能夠取出。
而一年不用的錢，就可以考慮做P2P投資。更長(zhǎng)期的，比如孩子的教育金，養(yǎng)老金的儲(chǔ)備，就可以考慮基金配比了。
理財(cái)不是一天就能學(xué)會(huì)的東西，同樣，合理的消費(fèi)習(xí)慣也需要一個(gè)養(yǎng)成過(guò)程。在這個(gè)過(guò)程中，記錄自己的收支情況，就顯得尤其重要。
因?yàn)橛涃~是個(gè)很繁瑣的事情，很多人不能堅(jiān)持，無(wú)非是記賬需要花費(fèi)大量的時(shí)間和精力，而這些，本身就是一種浪費(fèi)。
03
每到節(jié)日，根據(jù)工資等級(jí)，就會(huì)有歐洲游、亞洲游、國(guó)內(nèi)游以及省內(nèi)游的旅游概念推出來(lái)。
旅行是個(gè)考驗(yàn)合理支出的好方法。如何玩好又省錢，是大家最關(guān)心的問(wèn)題。
好友落落就曾在旅游攻略里抱怨過(guò)，說(shuō)自由行的確玩得盡興，但記賬好麻煩。
和落落一起出行的有三個(gè)人。為了出行方便，每個(gè)人每天都會(huì)上交300元到公款里面，而這個(gè)公款就交由落落保管。
遇到訂酒店，買門票或者乘車等支出，就是公款負(fù)責(zé)。公款不夠的時(shí)候，大家會(huì)額外補(bǔ)交。
當(dāng)然，這個(gè)小團(tuán)體的分工還不錯(cuò)。有人負(fù)責(zé)乘車路線，有人負(fù)責(zé)預(yù)約酒店，有人負(fù)責(zé)購(gòu)買零食和必需品。
而落落，因?yàn)橐顿~，所以基本是走到哪里停下來(lái)，她都要在本子上記下“XXX花了多少錢”。
如果因?yàn)榈袅税l(fā)票，導(dǎo)致錢對(duì)不上，她就得花更多的時(shí)間去回想。
有天爬完山回酒店，大家都累得不想動(dòng)，只有落落，還得堅(jiān)持著把賬記完。
落落跟我說(shuō)的時(shí)候，我深有感觸。記得我和閨蜜去廬山爬三疊泉的那次，回酒店后，她都已經(jīng)睡了，我記賬記到一半，忘了一項(xiàng)支出，只好把她喊起來(lái)，一定要她想起來(lái)才許睡。
以致最后她說(shuō)，這次爬山除了累，就記得我強(qiáng)迫她回憶前一天的支出情況。
這的確是無(wú)奈的事實(shí)。因?yàn)樵谕獬鲂?，消費(fèi)太密集了，隔了一天，很有可能忘記好幾筆支出。為了讓大家最后有個(gè)比較好的旅行體驗(yàn)，只能及時(shí)記賬。
04
日常生活中的支出，一般不會(huì)像旅行那樣高頻，但養(yǎng)成了記賬的習(xí)慣后，針對(duì)資產(chǎn)分配，就能做出比較詳盡可行的分析。
對(duì)于低收入人群，尤其如此。很多低收入人群，都想過(guò)要存錢，可拿什么存呢？
每個(gè)月工資發(fā)出來(lái)，交了房租水電，沒(méi)剩多少了。
工資1000時(shí)他們不存，工資5000時(shí)，感覺(jué)消費(fèi)上漲了，需求變多了，存不住。
結(jié)果，可能等到工資過(guò)萬(wàn)了，也還是“月光”。每一個(gè)“高薪月光族”，都是這樣養(yǎng)成的。
因?yàn)榇驽X這件事兒，不是一種可以馬上習(xí)得的技能，它是需要長(zhǎng)期進(jìn)行，并且養(yǎng)成習(xí)慣的。
所以，比起“存多少”，更重要的是能不能養(yǎng)成存錢的習(xí)慣。
收入低存不下1000，存100可以嗎，如果連100都存不下，那就存10塊。存下的10塊錢，除非到了危及生命的地步，否則，就不要去用它。
因?yàn)?/span>重要的是存錢的習(xí)慣，而不是存多少。
和有錢的人比起來(lái)，大部分人的存款，都是別人的余額，但不能因?yàn)樯伲筒淮妗?/span>
很多人都對(duì)守財(cái)奴持否定態(tài)度，覺(jué)得他們明明很有錢，還拼命地存，導(dǎo)致生活質(zhì)量和貧苦人一樣，甚至不如貧苦人。
我們不討論這種心理是不是健康，我們只看，守財(cái)奴和窮人之間最大的不同。
守財(cái)奴不論過(guò)得多清貧，他們的內(nèi)心始終是富足的，因?yàn)樗麄儧](méi)有生存的壓力，他們只要數(shù)一數(shù)自己的錢就能滿面春風(fēng)。
可對(duì)低收入人群來(lái)說(shuō)，他們不只生活清貧，更是時(shí)常吃了上頓兒擔(dān)心沒(méi)下頓兒，這種心理壓力，無(wú)形中會(huì)讓人越活越沮喪。
所以，收入越低，就越需要記賬。因?yàn)橛涃~能增強(qiáng)人對(duì)金錢的掌控感，而這種掌控感，能有效降低焦慮，同時(shí)，也能把每筆錢花在刀刃上。
不記賬，不明確自己的支出詳單，就會(huì)讓內(nèi)心一直處在焦慮狀態(tài)。因?yàn)榭偱伦约夯ǘ嗔耍ㄥe(cuò)了，甚或出現(xiàn)了遺漏。
我就見(jiàn)過(guò)，在生活最窘迫的時(shí)候，我媽天天在本子上寫每天買了什么菜，花費(fèi)多少。識(shí)字少的她，甚至?xí)?wèn)我某個(gè)字該怎么寫。
有時(shí)候，我見(jiàn)她坐那兒想很久，都想不起來(lái)到底是遺漏了哪筆支出。
還有些時(shí)候，因?yàn)橄氩黄饋?lái)，她索性認(rèn)定是自己掉了，或者別人找錯(cuò)了，這個(gè)時(shí)候，她就會(huì)神經(jīng)質(zhì)般地念叨和自責(zé)。
對(duì)打工族來(lái)說(shuō)，通過(guò)記賬來(lái)“節(jié)流”，省下小額支出，就等于有了提升生存技能的儲(chǔ)備金。而這個(gè)，才是掙錢的資本。
05
有時(shí)候，真實(shí)的支出比我自以為的高出兩三倍，我卻還不自知。
理財(cái)離不開(kāi)合理的消費(fèi)習(xí)慣，而消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成又和支出結(jié)構(gòu)密切相關(guān)。
堅(jiān)持記錄，通過(guò)記錄來(lái)分析財(cái)務(wù)狀況，再根據(jù)合理配比來(lái)執(zhí)行理財(cái)計(jì)劃，才是通往財(cái)富自由的必經(jīng)之路。
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