法律知識(shí)要點(diǎn)：眼下各種貸款平臺(tái)對(duì)外放貸，很多貸款利率已經(jīng)高的離譜了，所以民間借貸利率一直是大家咨詢的熱點(diǎn)，現(xiàn)在律小編來(lái)給大家說(shuō)說(shuō)民間借貸利率中哪些是受法律保護(hù)的，哪些是不受法律保護(hù)的，以供大家參考。
根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條的規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%的，出借人有權(quán)請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%的，則超過(guò)年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無(wú)效，借款人有權(quán)請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息。根據(jù)這個(gè)法律條文的規(guī)定，對(duì)此小編總結(jié)認(rèn)為民間借貸利率主要可以用三區(qū)兩線來(lái)概括：
一、司法保護(hù)區(qū)。約定年利率未超過(guò)24%的民間借貸利息，依法受到法律的保護(hù)。折合月利率為2%，在這個(gè)范圍內(nèi)約定的利率，只要雙方當(dāng)事人意思表示一致共同訂立的借貸合同，這個(gè)利率約定為有效，因此計(jì)算的利息依法受到法律的保護(hù)，當(dāng)事人雙方應(yīng)當(dāng)履行。
二、無(wú)效區(qū)。約定年利率超過(guò)36%的民間借貸利息，該超過(guò)部分的利息為無(wú)效約定。折合月利率為3%，即超過(guò)年利率36%的部分的利息，法院將認(rèn)定無(wú)效，不受司法保護(hù)，已經(jīng)支付的，借款人還可以請(qǐng)求返還。
三、自然債務(wù)區(qū)。年利率24%到36%之間的利息，這個(gè)區(qū)間的利息屬于自然債務(wù)，借款人自愿履行，不得再要求返還，但如果出借人提起訴訟，要求法院保護(hù)該區(qū)間內(nèi)的利息，則法院不會(huì)進(jìn)行司法保護(hù)。也就是說(shuō)月利率在2%至3%的利息，借款人已經(jīng)給的就算給了，沒有給的出借人也不能再要了。
這樣可以清楚的看到了，三區(qū)就是司法保護(hù)區(qū)、無(wú)效區(qū)和自然債務(wù)區(qū)，兩線就司法保護(hù)線24%和無(wú)效線36%，通過(guò)這種歸納是不是不記起來(lái)就方便多了呢？下面律小編給大家分享一則案例，看看法院在民間借貸利率方面具體的法律適用。
實(shí)務(wù)判例：原、被告雙方約定月利率4%（折算年利率為48%），法院對(duì)于已支付利息按月利率3%計(jì)算，超過(guò)部分要求出借人返還（本案由于借款人還欠有借款本金，所以超過(guò)部分抵扣借款本金處理）未支付部分按月利率2%計(jì)算。
案情摘要：原告曾某平訴稱，2015年3月26日，原、被告簽訂《民間借貸合同》，由被告向原告借款15萬(wàn)元，利息為月利率4%，每月的15日支付上一月利息，借款期限一年，被告提供其位于廣州市x房作為抵押，并已辦理抵押登記。后來(lái)，被告又于2015年12月4日再次向原告借款5萬(wàn)元，但并未簽訂書面借據(jù)，利息同樣為月利率4%，并口頭約定按照第一筆借款的到期日一起還本付息。其中，第一筆借款15萬(wàn)元借款，被告于2016年4月開始未能支付上一月份利息，第二筆5萬(wàn)元借款，被告自2016年5月開始未能支付上一月份利息。經(jīng)原告多次追收未果，故原告訴訟請(qǐng)求：1、判令被告支付借款本金20萬(wàn)元及利息（其中15萬(wàn)元的利息按照月利率2%從2016年4月起計(jì)至被告實(shí)際付清之日止；5萬(wàn)元的利息按照月利率2%從2016年5月起計(jì)至被告實(shí)際付清之日止。）2、就20萬(wàn)元借款本息原告對(duì)抵押房產(chǎn)廣州市x房享有優(yōu)先受償權(quán)。3、本案的訴訟費(fèi)用由被告承擔(dān)。被告陳某輝未到庭亦未提交證據(jù)及書面答辯意見，視為放棄舉證、辯證、質(zhì)證權(quán)利。
判決觀點(diǎn)：法院審理認(rèn)為，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第二百一十條規(guī)定：“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效?！笨梢娒耖g借貸合同是實(shí)踐性合同，合同的生效，不僅要有當(dāng)事人的合意，還要有交付錢款的事實(shí)。
關(guān)于借款金額的確定問題。本案原告主張借款本金為20萬(wàn)元，一筆為15萬(wàn)元，一筆為5萬(wàn)元。對(duì)于15萬(wàn)元借款，雖然原告僅能提供部分銀行存款憑條，但被告已經(jīng)在《民間借貸合同》中確認(rèn)簽訂合同時(shí)收到原告款項(xiàng)，再者，根據(jù)被告的每月付息情況可以推斷原告已經(jīng)支付借款。對(duì)于5萬(wàn)元借款，雖沒有借據(jù)，但原告已于2015年12月3日轉(zhuǎn)賬48000元給被告。因此，對(duì)于原告已經(jīng)支付款項(xiàng)予以采信。至于實(shí)際借款金額，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十七條規(guī)定：“借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金?！辫b于原告在借款時(shí)預(yù)先在本金中扣除了第一個(gè)月的利息，故認(rèn)定原告實(shí)際出借的金額分別為144100元（即150000元-5900元=144100元）、48000元。
關(guān)于被告的還款義務(wù)確定問題。對(duì)于15萬(wàn)元借款部分，原告主張被告從2016年4月開始拖欠上個(gè)月利息，也即被告從2015年4月開始支付利息至2016年3月27日，被告實(shí)際已經(jīng)償還原告70800元（5900元*12個(gè)月=70800元）。對(duì)于2萬(wàn)元借款部分，原告主張被告從2016年5月開始拖欠上個(gè)月利息，也即被告從2016年1月2日開始支付利息至2016年4月2日，被告實(shí)際已經(jīng)償還原告8000元（2000元*4個(gè)月=8000元）。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條的規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。因原被告約定月利息為4%，超過(guò)年利率36%部分無(wú)效，對(duì)于超過(guò)部分應(yīng)沖抵借款本金。至于利息計(jì)付，107884元借款本金的利息從2016年4月起按年利率24%計(jì)付、43840元借款本金的利息從2016年5月起按年利率24%計(jì)付。因此，原告訴訟請(qǐng)求超過(guò)部分，不予支持。
判決結(jié)果：據(jù)此法院判決被告陳某輝應(yīng)自本判決發(fā)生法律效力之日起10日內(nèi)向原告曾某平償還借款本金107884元及利息，利息以107884元為本金從2016年4月起按年利率24%計(jì)付至還清全部款項(xiàng)之日止，以及被告陳某輝應(yīng)自本判決發(fā)生法律效力之日起10日內(nèi)向原告曾某平償還借款本金43840元及利息，利息以43840元為本金從2016年5月起按年利率24%計(jì)付還清全部款項(xiàng)之日止。
律師點(diǎn)評(píng)：本案中，原、被告約定月利率為4%，即年利率48%，根據(jù)上面分析三區(qū)兩線的歸納，超過(guò)年利率36%部分的利息為無(wú)效約定，按法律規(guī)定對(duì)于超過(guò)年利率36%部分支付的利息可以要求出借人返還，因本案中借款人尚有借款本金未支付完畢，所以法院直接用該超過(guò)部分的利息依法沖抵了借款本金，實(shí)際上相當(dāng)于返還了超過(guò)年利率36%計(jì)算的利息。對(duì)于未支付的利息法則院按年利率24%計(jì)算支付利息。所以，可以通過(guò)該案件完整的解釋了關(guān)于民間借貸利率規(guī)定的三個(gè)區(qū)間兩線的規(guī)定。
所以，高利貸沒有合法與不合法，只是超過(guò)法律規(guī)定的利率限制的，超出部分不受法律保護(hù)，所以合法范圍內(nèi)的本息，還是要按時(shí)償還的，不然借款人到法院起訴維權(quán)，到時(shí)會(huì)進(jìn)入司法黑名單，同樣會(huì)對(duì)個(gè)人造成很大影響。
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