上個(gè)月忙了半個(gè)月的個(gè)人事情，總算完事了，這個(gè)月開始滿血復(fù)活。
不知道為啥，最近群里總時(shí)不時(shí)有人問支付寶上的全民保.終身養(yǎng)老金怎么樣。剛開始清姝是根本沒看的，一個(gè)熱衷基金定投的人是鄙視一切養(yǎng)老保險(xiǎn)的，覺得完全沒有必要。
但是架不住問的人多啊，清姝就只能看看。
然后發(fā)現(xiàn)，嗯，果不其然很坑~~~
支付寶上這個(gè)全民保終身養(yǎng)老金，說白了就是分紅型年金險(xiǎn)。說是保險(xiǎn)，實(shí)際上是沒有任何保障功能的。
清姝說的保障功能就是：交一筆保費(fèi)，在我們發(fā)生疾病或者死亡的時(shí)候，能夠拿到遠(yuǎn)多于保費(fèi)的保額。
比如我們每年交1000塊錢買了一份保額100萬的壽險(xiǎn)，就算我們繳滿30年的時(shí)候不幸去世，也是一共交了3萬保額，拿回來100萬保障。那就是30倍的杠桿。
這款全民保是沒有任何杠桿的，如果我們不幸去世，只能返還保費(fèi)，如果沒有分紅的話，甚至是無息返還保費(fèi)。
所以這款產(chǎn)品，我們就不能把他當(dāng)做保險(xiǎn)來看待，只能當(dāng)做理財(cái)產(chǎn)品來看待。
既然是理財(cái)產(chǎn)品，我們就按理財(cái)產(chǎn)品的三要素：流動(dòng)性、收益性和安全性來判斷。清姝拿他和咱們最熟悉的國債做比較，看看優(yōu)劣。
安全性
全民保安全性問題不大，中國人保這么大的公司了，不會(huì)輕易破產(chǎn)的。不過凡是有個(gè)萬一，它的安全性肯定不如國債安全性高，畢竟中國人保只是一家公司，怎么可能和政府機(jī)構(gòu)相提并論。
全民保是有免責(zé)條款的，如果被保險(xiǎn)人兩年內(nèi)自殺、酒后駕駛無證駕駛、吸食毒品等等原因造成的死亡，全民保是不賠付的。如果買國債就沒這個(gè)壓力，是自己的錢永遠(yuǎn)是自己的錢。
流動(dòng)性
全民保的流動(dòng)性是遠(yuǎn)不如國債的。
雖然國債動(dòng)不動(dòng)就是五年期、三年期，看著時(shí)間也挺長。但是全民保可是從購買之日起到退休年齡要持有才行，這怎么著也得二三十年吧。
想增加流動(dòng)性，不好意思，8年內(nèi)死亡只能拿回本金一分利息都沒有，8年內(nèi)退保連本金都不能全部拿回來。
國債起碼存一年有一年的利息啊。
收益性
終于講到收益性了，上一張支付寶上官方產(chǎn)品說明書中舉例，30歲男性單筆投資1萬元的收益演示圖：
我們看到收益分成兩部分，一個(gè)是保障收益，一個(gè)是非保障收益，也就是分紅。
保障收益部分我們發(fā)現(xiàn)，8年內(nèi)死亡是無息返還，退保是損失本金的。如果持有30年也是就到60歲可以開始拿養(yǎng)老保險(xiǎn)的時(shí)候，1萬元變成了19220，幾乎翻倍了，好像很高，但是用復(fù)利計(jì)算公式一算就知道其實(shí)只有2.2%
也就是說我們買這款養(yǎng)老保險(xiǎn)堅(jiān)持持有到退休年齡，能夠確定的收益只有2.2%，和定期存款差不多。但是安全性和流動(dòng)性遠(yuǎn)不如定期存款。
當(dāng)然了，還有分紅，如果中檔分紅我們還有2.1%的收益，高檔分紅有3.1%的收益。
有經(jīng)驗(yàn)的人都知道，分紅年金險(xiǎn)的高檔分紅基本上是不存在的，能夠維持中檔分紅就是一款絕對(duì)的好保險(xiǎn)。
注意這份演示收益最后一句話：紅利分配是不保證的，在某些年份紅利分配可能為零。這不是危言聳聽，真的有保險(xiǎn)連續(xù)10年沒有任何分紅。
我們能夠得到最好的收益就是保障收益的2.2%加上連續(xù)中檔分紅2.1%共計(jì)4.3%，和五年期國債4.27%差不多。
但是要注意，國債的4.27%是確定的，每年都能拿到收益進(jìn)行復(fù)投，分紅險(xiǎn)的分紅部分不是確定的，很有可能拿不到。
那你為啥還會(huì)舍棄流動(dòng)性、安全性都遠(yuǎn)超保險(xiǎn)收益的國債，去買各方面都不咋樣的年金分紅險(xiǎn)呢？
更何況，我們可以一半錢投國債一半錢投滬深300，每年做一次股債平衡，收益會(huì)遠(yuǎn)超單純的國債的。
如果真的為自己的養(yǎng)老發(fā)愁，又管不住自己消費(fèi)，平時(shí)沒啥結(jié)余，那就買國債吧，安全性、流動(dòng)性、收益性都遠(yuǎn)超養(yǎng)老保險(xiǎn)。
每年3月、5月、7月、8月、10月、12月的10號(hào)各大銀行官網(wǎng)有售。
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