只有當(dāng)人們以開放的心態(tài)擁抱變革，才能真正從數(shù)字世界中贏得更好的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益。
——馨金融
洪偌馨/文
第一家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行、第一筆貸款由總理「見證」、第一款產(chǎn)品便成為「爆款」，微眾銀行的起點令人稱羨。
然而，在這個近乎于完美的開局之下，身處其中的人卻沒有絲毫放松的機(jī)會，因為橫在他們面前的似乎是一個難以逾越的標(biāo)桿。
大家都在等第二款微粒貸，但微眾銀行卻拒絕留在「舒適區(qū)」，它試圖探索一條新型銀行路徑：「去IOE」架構(gòu)、大數(shù)據(jù)驅(qū)動、機(jī)器替代人工.....
0物理網(wǎng)點、2000名員工、超1億有效客戶、服務(wù)覆蓋全國31個省市自治區(qū)，微眾銀行用五年時間交出的答卷證明了科技變革金融、實現(xiàn)普惠的可能。
信息化、數(shù)字化、智能化，近幾十年的科技變革深刻地影響著銀行業(yè)，包括微眾銀行在內(nèi)的「探路者」們只是行業(yè)變遷的縮影。
在它們身后，一個比過往任何時代都要精彩、盛大的金融科技時代降臨了。
1
「不一樣」的銀行
微粒貸成了爆款。
這個念頭第一次在解寧（化名）腦中閃現(xiàn)時，微粒貸已經(jīng)上線了半年多。作為微粒貸的產(chǎn)品經(jīng)理，沒有人比解寧更了解這個產(chǎn)品從開發(fā)到落地的全過程。但即便是他也萬萬沒有想到，微粒貸日后會引起那么多的關(guān)注。
基于「個存小貸」的定位，微眾銀行從一開始就把目標(biāo)鎖定在零售金融，但第一款產(chǎn)品的上線卻頗費了一番周折。
貸款產(chǎn)品就三個要素；額度、價格、還款方式，很難做出差異化。為了把有限的條件發(fā)揮到極致，開發(fā)團(tuán)隊幾乎是按照毫秒級來摳細(xì)節(jié)?！高@個地方系統(tǒng)交互300毫秒可以做到嗎？那個跳轉(zhuǎn)時間可以再縮減100毫秒嗎？」
加入微眾前，解寧對于「銀行」的印象還停留在員工西裝革履、氛圍嚴(yán)肅刻板。結(jié)果發(fā)現(xiàn)跟之前自己在互聯(lián)網(wǎng)公司工作的狀態(tài)并無二致，每天節(jié)奏快到飛起，早上頭腦風(fēng)暴，下午開發(fā)落地，晚上接著開會討論。
產(chǎn)品、風(fēng)控、合規(guī)，以及主要的幾個行領(lǐng)導(dǎo)....每天都湊在一起「辯論」。針對一個需求，解寧曾經(jīng)一天做了七個版本，大家反復(fù)論證直到找到一個最佳的平衡點。
作為第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾要在符合金融原理和監(jiān)管要求的前提下，探索出一條既可以平衡好風(fēng)險和收益，同時還要兼顧移動互聯(lián)網(wǎng)時代用戶體驗的路徑并不容易。
歷時半年多的打磨，PK掉幾個「對手」之后，微粒貸成為了最終的「幸存者」。
這是一款面向個人的純線上小額消費循環(huán)貸款產(chǎn)品，勝出的原因很簡單：足夠親民、好用。
因為微眾銀行最初設(shè)定的目標(biāo)客群大都是借款「白戶」，且微粒貸的初衷是解決客戶的應(yīng)急、應(yīng)難之需，操作簡單、借款靈活、資金便宜才是關(guān)鍵。所以，最終上線的版本砍去了所有的旁枝末節(jié)，只保留了最基礎(chǔ)和必要的按鍵、跳轉(zhuǎn)。
從結(jié)果來看，微粒貸實現(xiàn)了它最初的設(shè)想。截止目前，微粒貸筆均貸款8000元，平均借款周期在47天，超過七成的客戶支付利息在100元以內(nèi)。并且，借款用戶中，有超過820萬人原先無人行信用記錄。
而唯一不在預(yù)期之內(nèi)的可能就是微粒貸的「走紅」速度。
有別于其它在線貸款產(chǎn)品，微粒貸采取用戶邀請制，即所謂的「白名單」制。微眾銀行的風(fēng)控系統(tǒng)會根據(jù)用戶信用情況判斷是否有資格進(jìn)入白名單，只有受到邀請的用戶才可以看到「微粒貸」入口。
2015年5月15日，微粒貸在手機(jī)QQ正式亮相，低調(diào)運行一段時間后，它又登陸了微信。盡管只開放給了極少數(shù)用戶，微粒貸的增長曲線還是在接入微信后突然變得「陡峭」起來。
到2016年5月上線一周年時，貸款余額突破170億；到2017年5月產(chǎn)品上線兩周年時，貸款余額已經(jīng)突破760億。截止目前，微粒貸的預(yù)授信用戶已經(jīng)上億，累計發(fā)放金額上萬億。
陡然抬升的交易量和億萬級客戶的另一面是對銀行系統(tǒng)容量與運轉(zhuǎn)效率的巨大考驗。
微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤不止一次地暗自慶幸，微眾一開始就堅持用了「去IOE」的系統(tǒng)，正是這種分布式架構(gòu)支撐了交易規(guī)模的快速擴(kuò)容。否則，業(yè)務(wù)規(guī)模按照這個速度增長，他可要頭疼了。
眾所周知，傳統(tǒng)銀行一直沿用的是「IOE」系統(tǒng)。所謂 IOE 分別 指IBM(國際商用機(jī)器)、Oracle(甲骨文)和 EMC(易安信)，三者分別是小型機(jī)、數(shù)據(jù)庫和高端存儲的領(lǐng)導(dǎo)廠商，他們組成的系統(tǒng)被視為大型金融機(jī)構(gòu)后臺的「黃金架構(gòu)」。
而在 IOE 架構(gòu)的集中式架構(gòu)+閉源商用系統(tǒng)下，一方面意味著高昂的成本，另一方面其應(yīng)用程序以外的所有基礎(chǔ)軟件，包括操作系統(tǒng)、中間件、數(shù)據(jù)庫等源代碼通常并不公開，其安全性同樣存在隱患。
而在分布式架構(gòu)下，微眾銀行可以使用大量標(biāo)準(zhǔn)化低價的硬件 X86 替代 IBM；軟件方面,微眾銀行則大量采用了開源技術(shù)，以及多個結(jié)合騰訊經(jīng)驗改造優(yōu)化的開源軟件等。
截至2019年11月底，微眾銀行共建成 286個關(guān)鍵系統(tǒng)、1614個子系統(tǒng)，有效支持了年內(nèi)的億級客戶量、億級日交易量，達(dá)到國有大型銀行同等規(guī)模水平。
得益于開源技術(shù)與分布式架構(gòu)的充分運用，截至 2018 年末，微眾銀行賬戶運維成本持續(xù)下降45%，結(jié)算下來每個賬戶的IT運維成本只需3.6元/年。這是什么概念呢？
從公開資料來看，國有大行每個賬戶的IT運維戶均成本大多是20-60元，大型股份制銀行則多在20-100元之間，大部分銀行幾乎是微眾的十倍。正因為有效的成本控制，微眾才能為貸款價格的持續(xù)優(yōu)化創(chuàng)造空間。
做點「不一樣」的事。這是董事長顧敏邀請馬智濤加入微眾時，最打動的他的話之一。
只用了一頓飯的時間，馬智濤便做了決定。畢竟，對于一個在金融行業(yè)從業(yè)十多年的IT人來說，能夠跳出傳統(tǒng)架構(gòu)和存量賬戶束縛，「在白紙上作畫」的機(jī)會并不多。
2
風(fēng)控的平衡術(shù)
帶著跟馬智濤類似想法而加入微眾銀行的人不在少數(shù)，風(fēng)險管理部總經(jīng)理劉堃就是其中之一。
離開了供職十多年的國有大行加入一家剛成立不久的互聯(lián)網(wǎng)銀行，劉堃自認(rèn)為已經(jīng)做好了心理準(zhǔn)備，扁平的管理、平等的交流、開放的文化等等，這些典型的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)格微眾都有。
但入職第一天他還是受到了一些沖擊，行長對他的要求是，風(fēng)險管理部要跟業(yè)務(wù)部門一起去探索不同的場景，以及在這些場景中有沒有新的方式去控制風(fēng)險，「要給業(yè)務(wù)助攻，而非一味地防守」。
因為理念和需求上的不同，微眾銀行在風(fēng)險管理管理體系的設(shè)置上也有做了一些調(diào)整。有別于主流銀行的集中式管理，微眾采用了集中式和嵌入式并存的風(fēng)險管理體制。
在主要的產(chǎn)品線，例如微粒貸，專設(shè)了一個一級部門——零售風(fēng)險部。而劉堃所在的風(fēng)險管理部更像是一個集約的中臺，負(fù)責(zé)全行整體的風(fēng)險體系管理，以及除微粒貸之外其他貸款產(chǎn)品的風(fēng)險策略制定。
而在機(jī)制上，因為要更靈活地配合業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的發(fā)展，風(fēng)險管理部摸索出了一套「鐵三角」模式，即每組隊伍中BD、RM、IT（商務(wù)Business Development、風(fēng)控Risk Management、技術(shù)）三個角色缺一不可。
互聯(lián)網(wǎng)銀行講求效率，往往同時有若干項目同時推進(jìn)。所以，在「鐵三角」模式下，按照項目制跟進(jìn)，可以保證每一次從前期接觸場景，到開發(fā)落地，再到產(chǎn)品合規(guī)等，每個環(huán)節(jié)都高效、統(tǒng)一。
「大家一起去跟合作伙伴或者場景方溝通，交流的時候大概就知道風(fēng)控能不能過、IT能不能實現(xiàn)、體驗大概是怎樣，回來之后各自形成報告，在匯總、論證、立項之后便可開始推進(jìn)?！箘遗e例說明道。
這個流程看似并不復(fù)雜，但真要落地執(zhí)行并且發(fā)揮效用卻也并不容易。
因為沒有物理網(wǎng)點，微眾的業(yè)務(wù)都在線上完成，90%以上都是「去人工化」的，「最高目標(biāo)當(dāng)然是一切都靠數(shù)據(jù)、模型、系統(tǒng)來驅(qū)動決策?！沟膊荒芎鲆曔@些東西都是人來設(shè)計和維護(hù)更新，所以初期還是要保留一些人的因素，形成互動機(jī)制。劉堃認(rèn)為，只有這樣，風(fēng)控才可能從一開始便介入，保持決策工具是活的，但避免了潛在的道德風(fēng)險。
所以，在微眾所有貸款產(chǎn)品和項目都是有風(fēng)控部門全程參與的，他們需要從最早的調(diào)研和論證便介入，判斷某個場景或合作伙伴是否符合他們的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，是否有新的數(shù)據(jù)或方式來輔助決策。
微車貸就是在這樣的流程下誕生的，從幾個合作伙伴坐下來溝通，到「鐵三角」進(jìn)場，再到落地執(zhí)行IT、合規(guī)、運營....跟上配合，最終產(chǎn)品上線，總共用了51天。
盡管在體制、機(jī)制、方法上有很多變化，但劉堃認(rèn)為，風(fēng)險管理的本質(zhì)并沒有變。只是要在不同的需求、場景、規(guī)則、文化，以及收益、風(fēng)險、成本、體驗等等之間尋求一個「平衡」。
從結(jié)果來看，微眾精準(zhǔn)地抓住了那個微妙的平衡點。
2018年，微眾銀行全年營收超過百億，凈利潤比上年增長71%，ROE超過20%（這還在其凈息差有所下降的基礎(chǔ)上）。與此同時，截止2018年末，微眾的不良貸款率為0.51%，撥備覆蓋率為848.01%。
麥肯錫曾經(jīng)做過一個測算，如果數(shù)字化沖擊如預(yù)期般強(qiáng)烈，且銀行不采取任何應(yīng)對措施，到2025年，全球銀行業(yè)凈資產(chǎn)收益率將跌至5.2%。事實上，一些歐洲的銀行的凈資產(chǎn)收益率已經(jīng)降到5%左右了。
而從中國的銀行業(yè)2018年的數(shù)據(jù)來看，盡管大多數(shù)A股上市銀行的ROE仍保持在10%以上，但除了招商銀行、上海銀行等少數(shù)幾家銀行之外，其余均較前一年有所下降。
對比之下，成立不到五年的微眾銀行交出了一份近乎完美的成績單。
劉堃認(rèn)為，微眾銀行以微粒貸為代表的線上貸款業(yè)務(wù)之所以取得成功，主要得益于三點：白名單制、小額分散、循環(huán)授信。這既是產(chǎn)品的形態(tài)，也是風(fēng)控的要義。盡管生長在微信生態(tài)中的微粒貸有它的不可復(fù)制性，但這個內(nèi)核其實可以而且已經(jīng)用到很多地方。
微眾銀行延續(xù)了「白名單理念」，即切入一個場景時，先要主動去遴選客戶。根據(jù)可以掌握的數(shù)據(jù)和信息，做一個篩選與甄別，這樣可以在一定程度上減少逆向選擇或者專業(yè)黑產(chǎn)帶來的欺詐問題。
3
走出「舒適區(qū)」
不管是微粒貸，還是微車貸，所有以「人」為核心的風(fēng)控方式和產(chǎn)品形態(tài)都在微眾的「舒適區(qū)」內(nèi)。因為依托中國最大的社交巨頭，沒有公司比騰訊更能理解「人」，更能判斷「人」的風(fēng)險。
2015年9月，當(dāng)微粒貸初登微信時，后者的日活用戶已達(dá)到了5.7億，微信支付用戶超過4億。尤其，經(jīng)過2014年的「春節(jié)紅包大戰(zhàn)」、「打車軟件之爭」，移動支付正以星火燎原之勢蔓延開來，大量的實名賬戶成為了微粒貸發(fā)力的基石。
而它又正趕上互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場難得一遇的發(fā)展黃金期。
2015年4月，螞蟻金服推出了花唄和借唄，前者是一個消費分期產(chǎn)品，初期主要應(yīng)用于淘寶和天貓，后者是一款內(nèi)置于支付寶的個人信用貸款產(chǎn)品。而在更早之前，京東推出了「白條」，通過「先購物、后付款」的賒銷方式，間接實現(xiàn)了消費金融的功能。再加上，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展催生了各種線上借貸產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場空前活躍。
中信建投研究顯示，我國短期消費貸款市場在2015年存量規(guī)模達(dá)4.1億，增長率連續(xù)7年保持20%以上的增速。
再加上，監(jiān)管給予互聯(lián)網(wǎng)銀行在「面簽」等環(huán)節(jié)的放寬，這些共同促成了微粒貸，以及隨后微眾銀行幾款互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品的發(fā)展。「這些因素缺一不可」，解寧認(rèn)為，相比互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，決定一款金融產(chǎn)品成功的因素要復(fù)雜的多。
因為微眾銀行輕資本運營，它采用了聯(lián)合貸款的經(jīng)營模式，在金融科技和用戶之間扮演了連接者的角色。以有限的資本金撬動大規(guī)模的貸款業(yè)務(wù)，并表現(xiàn)出了極高的效率和效益。
天風(fēng)證券分析師廖志明曾在報告中稱，與其說微眾銀行是一家銀行，不如說是一家有銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)科技公司。
「第一個標(biāo)桿就立的那么高，這讓大家的目標(biāo)更清晰，但同時挑戰(zhàn)也更大了」，一位在籌備期便加入微眾的員工對這種內(nèi)部壓力的變化感受格外深刻，「外界都在等第二款微粒貸」。
這也導(dǎo)致盡管微眾內(nèi)部一直在產(chǎn)品優(yōu)化和技術(shù)創(chuàng)新上發(fā)力，而外界的感知卻并不明顯。
「我們的目標(biāo)并不是制造爆款，而是嘗試用技術(shù)解決金融供給不均的問題?！?/strong>劉堃坦言，如果選擇更容易的方式，微眾就圍繞騰訊生態(tài)以及個人金融做產(chǎn)品就好了。
微眾一直試圖走出「舒適區(qū)」。
典型如微業(yè)貸，這個被稱為企業(yè)版微粒貸的產(chǎn)品于2017年11月開始在深圳地區(qū)試運營。從前端體驗來看，它與微粒貸的差別并不大，這是一款低門檻申請、全自動流程，純線上、無抵押的貸款產(chǎn)品。
如果按照微眾擅長的產(chǎn)品邏輯，可以選擇類似個人經(jīng)營貸的模式，以借款人的還款意愿和能力為主要依據(jù)，按照個人貸款管理辦法執(zhí)行。而基于法人主體的微業(yè)貸風(fēng)控難度則高了不少，遵循的是企業(yè)流動資金貸款管理辦法。
在劉堃看來，微眾銀行決策層選擇一條更正確而非容易的道路，根源還是從微眾銀行的定位與初心出發(fā)，希望可以精準(zhǔn)且有效地覆蓋目標(biāo)群體，將資金用到小微企業(yè)的日常生產(chǎn)經(jīng)營中。
截止目前，微業(yè)貸服務(wù)小微企業(yè)和個體戶80余萬戶，較去年同期增加190%。微業(yè)貸服務(wù)的是傳統(tǒng)小微金融服務(wù)覆蓋不足的深下沉客群，從企業(yè)規(guī)模來看，77%的企業(yè)年營業(yè)收入在1000萬元以下。
從授信企業(yè)的行業(yè)來看，45%為制造業(yè)和高科技行業(yè)客戶，38%為批發(fā)零售行業(yè)客戶，其他還有科研技術(shù)服務(wù)、物流交通運輸、建筑行業(yè)等，均是實體經(jīng)濟(jì)范疇的小微企業(yè)。微業(yè)貸戶均授信40萬元左右，戶均余額30萬元左右。
而在微業(yè)貸授信客戶中，66%的客戶此前無任何企業(yè)類貸款記錄，屬于央行征信的「白戶」；37%的客戶此前無任何個人經(jīng)營性貸款記錄；27%的客戶此前既無企業(yè)類貸款記錄，也無個人經(jīng)營性貸款記錄，可謂「雙白戶」。
事實上，不只是微業(yè)貸，包括微車貸、微粒貸等都在持續(xù)嘗試，逐步走出「舒適區(qū)」。劉堃認(rèn)為，這是一個循序漸進(jìn)的過程，「我們會確定有足夠多維度的數(shù)據(jù)來執(zhí)行風(fēng)控策略，并驗證有效后才會正式上線推廣?！?/p>
據(jù)他介紹，目前微眾的主要數(shù)據(jù)來源分為幾部分，幾大部委公開的信息（例如，人行、工商、稅務(wù)、學(xué)歷數(shù)據(jù)等）、股東生態(tài)中的數(shù)據(jù)資源、微眾自己沉淀的數(shù)據(jù)?！甘巢木驮谀抢?，如何作出更好的料理，是風(fēng)控、技術(shù)、產(chǎn)品等等共同努力的結(jié)果。」
「風(fēng)險管理部有16個項目正在與AI部門合作，大部分已經(jīng)落地，有的還獲了獎」。采訪結(jié)束后，劉堃發(fā)了一條微信給我，「這是我最近覺得最值得驕傲的一件事」。
4
AI金融的「底色」
微眾銀行AI團(tuán)隊位于微眾銀行職場4層，這是首席人工智能官楊強(qiáng)教授去年加入微眾后才組建的部門。不過一年時間，這已經(jīng)是一個擁有200多人的大團(tuán)隊。
作為國際人工智能協(xié)會（AAAI）的首位華人院士和執(zhí)行委員會委員，楊強(qiáng)教授在人工智能領(lǐng)域聲望頗高。加入微眾銀行之前，他正在香港科技大學(xué)執(zhí)教，因為受邀擔(dān)任微眾銀行的獨立董事，楊強(qiáng)教授有了近距離觀察這家互聯(lián)網(wǎng)銀行的機(jī)會。
互聯(lián)網(wǎng)銀行沒有網(wǎng)點，但業(yè)務(wù)又要拓展到全國，只能通過AI——把人的能力無限放大。AI金融的底色，一是思維、二是數(shù)據(jù)。在他看來，微眾銀行是一個再適合不過的土壤。
這些年AI概念火爆，一大批企業(yè)開始布局人工智能。楊強(qiáng)教授卻給不少企業(yè)潑過冷水，「AI所面臨的挑戰(zhàn)不僅是技術(shù)層面的，更是企業(yè)思維層面、運營層面的?！?/p>
什么是AI的運營方式、思維方式？
在他看來，企業(yè)要精、小、快，一切基于數(shù)據(jù)說話，確定好方向之后，企業(yè)根據(jù)結(jié)果推導(dǎo)、配備資源和人員。這需要自上而下地快速響應(yīng)，敏捷執(zhí)行。如果只是「打補(bǔ)丁」的方式，例如，組一個部門做研發(fā)，很難將AI的精神執(zhí)行到底。
這就好比，以人為本和以機(jī)器為本，兩種方式截然不同。前者是在現(xiàn)有的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中利用人工智能來提高效率、優(yōu)化體驗；而后者是以機(jī)器為「大腦」，來做決策。
加入微眾后，楊強(qiáng)教授將自己辦公室門口的一面墻改造成了「專利墻」，希望以此鼓勵更多的同事去創(chuàng)新。如果大家都陷入到算法、業(yè)務(wù)、KPI的現(xiàn)實當(dāng)中，容易忽略去挖掘一些更有想象空間，關(guān)于未來的事。
不到一年時間，「專利墻」已經(jīng)被占滿，整整200多項專利，主題五花八門，大部分看起來跟金融毫無關(guān)聯(lián)。比如，有一項專利名為「果樹產(chǎn)量預(yù)測方法、裝置、設(shè)備及計算機(jī)可讀存儲介質(zhì)」。
根據(jù)啟信寶上顯示的專利信息，該專利的主要用途是：實現(xiàn)了結(jié)合小尺度的平均枝量數(shù)據(jù)和大尺度的種植面積、種植密度數(shù)據(jù)、對待預(yù)測果園中目標(biāo)類型果樹進(jìn)行產(chǎn)量預(yù)測，提高了果園果樹產(chǎn)量預(yù)測的精準(zhǔn)度。
「這項專利實際上是用人工智能，比如，用手機(jī)照個相就能甄別果樹的病蟲害，這其實可以用在保險的定損和理賠中。」據(jù)楊強(qiáng)教授介紹，大部分專利申請都是圍繞人工智能方向，未來可能會用在金融的某個特定場景或環(huán)節(jié)。
他舉了一個利用衛(wèi)星圖像估算區(qū)域經(jīng)濟(jì)狀況的例子，通過夜晚的燈光分布可以判斷出一個地區(qū)的經(jīng)濟(jì)活躍情況，如果對比長周期的數(shù)據(jù)還可以看出該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)變化。
沿著這個思路，如果數(shù)據(jù)更充分，AI技術(shù)更強(qiáng)大，還可以判斷出一個地區(qū)有多少豬圈、食槽，進(jìn)而預(yù)判豬肉的產(chǎn)量和價格。而這些都與經(jīng)濟(jì)走勢的判斷和資產(chǎn)管理的決策有很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)。
解決了思維的問題，AI發(fā)展的關(guān)鍵就在于「數(shù)據(jù)」。楊強(qiáng)教授并不贊同將數(shù)據(jù)比作石油，石油不管買賣多少次，放在誰的手中，價值都是一樣的，而數(shù)據(jù)則不然，在交易過程中其價值是會衰減的，何況還有隱私保護(hù)的問題。
那么未來，如何破局?jǐn)?shù)據(jù)孤島？如何發(fā)揮AI的價值？
楊強(qiáng)教授將模型類比成一只羊，把羊養(yǎng)大需要喂養(yǎng)飼料（數(shù)據(jù)），而草料分布在不同的地方，過去的做法是把各家的草集中起來。而現(xiàn)在的方案是讓羊到各家轉(zhuǎn)一圈，吃完草再回來，這樣它可以長大，而草料（數(shù)據(jù)）不出本地。
這在技術(shù)上叫做「聯(lián)邦學(xué)習(xí)」，這也是楊強(qiáng)教授近年來致力于研究的方向，即通過建立一個數(shù)據(jù)的聯(lián)邦，利用統(tǒng)一的「語言」（技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)），就可以在保護(hù)數(shù)據(jù)隱私的情況下，把知識聚集起來，打破當(dāng)下的數(shù)據(jù)困境。
新技術(shù)應(yīng)用到具體的場景和產(chǎn)業(yè)中需要一個過程，但顛覆可能就是一瞬間的事。
就像電影「大創(chuàng)業(yè)家」（講述麥當(dāng)勞的創(chuàng)立過程）中，高度公路和汽車的普及催生了包括「快餐」在內(nèi)的新商業(yè)出現(xiàn)。楊強(qiáng)教授認(rèn)為，今天的移動互聯(lián)網(wǎng)就像是高速公路，AI就像汽車，它們必然會帶來商業(yè)的變革。
5
成為「未來銀行」
AI等新技術(shù)的應(yīng)用將會如何變革銀行？不只是微眾銀行，近兩年整個銀行業(yè)都在試圖找到找到答案。
世界上第一家無卡移動銀行Movenbank創(chuàng)始人Brett King在去年發(fā)布的新書《Bank4.0》中也提到，在經(jīng)歷了傳統(tǒng)銀行、自助銀行、移動銀行三個階段之后，未來的銀行業(yè)究竟如何發(fā)展與變革，首先需要按照第一原理設(shè)計思維。
所謂的「第一性原理」，與微小謹(jǐn)慎的進(jìn)步不同，更講求回到事物的最基本點，從最基本的命題出發(fā)，才有顛覆性創(chuàng)新的可能。就像iPhone、特斯拉、優(yōu)步那樣，重新改寫了人們對于行業(yè)和產(chǎn)品的定義。
2017 年初，馬智濤提出了一個「分布式商業(yè)」的理念。這個解釋起來有些拗口的概念是指，構(gòu)建一個由多個具有對等地位的商業(yè)利益共同體所建立的新型生產(chǎn)關(guān)系。
按照他的設(shè)想，這是一種通過預(yù)設(shè)規(guī)則進(jìn)行組織管理、職能分工、價值交換、共同提供商品與服務(wù)，并分享收益的新型經(jīng)濟(jì)活動行為。而實現(xiàn)這個目標(biāo)的基礎(chǔ)是區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、AI 及云計算等創(chuàng)新金融技術(shù)。
而到今年微眾的金融科技開放日上，一項名為「3O開放銀行戰(zhàn)略」被正式提出。所謂的3O包括：
一是開放平臺（Open Platform），這是行業(yè)普遍解讀的開放銀行的定位，通過API、SDK和H5嵌入模式，把銀行能力嵌入到合作方中。
二是開放創(chuàng)新（Open Innovation），把自身積累的科技能力通過開源、軟件授權(quán)的方式幫助行業(yè)以及合作伙伴。
三是開放協(xié)作（Open Collaboration），連同合作伙伴跨業(yè)界、跨產(chǎn)業(yè)、跨機(jī)構(gòu)的開展聯(lián)合創(chuàng)新，形成多方參與的分布式商業(yè)生態(tài)。
這是一個層層遞進(jìn)的開放戰(zhàn)略：從最初圍繞銀行自身建立的生態(tài)圈，逐步拓展到把能力開放給合作伙伴，讓合作伙伴可以建立起類似的生態(tài)圈。最終，各個小的生態(tài)圈將通過技術(shù)手段被徹底打通連接起來，建立起更好的「生態(tài)環(huán)境」。
Brett King筆下的未來銀行：Banking Everywhere，never at a bank（銀行服務(wù)無處不在，只是不在銀行里）。當(dāng)銀行即服務(wù)，融入大眾的日常和環(huán)境，它的形態(tài)可能已經(jīng)不再重要。
在這個信息泛濫的時代，你我都該珍惜原創(chuàng)的價值，相信優(yōu)質(zhì)內(nèi)容的力量。
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