監(jiān)管當(dāng)局的計劃，是鼓勵擔(dān)保公司專業(yè)化運(yùn)作、發(fā)展主業(yè)，提高杠桿率、建立健康的盈利模式。但銀監(jiān)會調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前一些融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)出資不實或抽逃資本，熱衷于擔(dān)保主業(yè)外的高風(fēng)險、高收益活動如高息放貸等，存在一些單體機(jī)構(gòu)風(fēng)險。
“原來預(yù)計明年初才會上演擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金崩盤，現(xiàn)在的事態(tài)看來已經(jīng)憋不住。”針對近期先后有三家在廈門注冊的擔(dān)保公司曝出巨額壞賬而倒閉的事件，一位擔(dān)保業(yè)內(nèi)人士說。
銀監(jiān)會融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)工作部副主任朱永揚(yáng)近日接受財新《新世紀(jì)》采訪時透露，銀監(jiān)會計劃年內(nèi)出臺該行業(yè)自有資金監(jiān)管使用管理辦法，監(jiān)管部門將有權(quán)知道擔(dān)保公司的資金運(yùn)作情況，并推進(jìn)配套信息系統(tǒng)建設(shè)，以實時進(jìn)行數(shù)據(jù)跟蹤，“不能有1億元的自有資金，9000萬元都做了投資，結(jié)果還按1億元為基數(shù)，要做10億元的擔(dān)保”。
朱永揚(yáng)認(rèn)為，為防止風(fēng)險向銀行擴(kuò)散，目前對該行業(yè)的適度監(jiān)管已不夠，還得要進(jìn)一步確立比較嚴(yán)格的監(jiān)管制度。
朱永揚(yáng)對財新《新世紀(jì)》記者坦言，“通過一段時間運(yùn)作后，發(fā)現(xiàn)監(jiān)管部門提出的措施并沒有很好落實。我們用了100分的力量，落實只六七成。”按照國務(wù)院規(guī)定，銀監(jiān)會負(fù)責(zé)制定擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管原則和辦法，具體的監(jiān)管職責(zé)下放至各地方政府。
“銀監(jiān)會將從銀行角度解決利益輸送和不規(guī)范行為，下一步有可能部署專項的現(xiàn)場檢查，針對非法吸存、集資，高利放貸，業(yè)務(wù)高集中度，要全面排查。”朱永揚(yáng)透露。
洗牌在即
銀監(jiān)會即將在3月發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作的通知》（下稱《通知》）基礎(chǔ)上，再度發(fā)布風(fēng)險提示和監(jiān)管要求，要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在7月進(jìn)行一次銀擔(dān)合作風(fēng)險自查，向監(jiān)管部門報告自查結(jié)果和整改落實情況。
融資擔(dān)保公司的經(jīng)營模式，主要是為中小企業(yè)獲得銀行貸款提供擔(dān)保，并從中收取擔(dān)保費(fèi)。2008年下半年后，擔(dān)保業(yè)接連爆發(fā)多個案件，有擔(dān)保業(yè)“旗幟”之稱、案發(fā)前在眾銀行有130億元擔(dān)保貸款的中科智暴露出虛增資本、財務(wù)造假、挪用資金、抽逃資產(chǎn)等丑聞，業(yè)務(wù)陷于停滯，并引發(fā)擔(dān)保業(yè)信用危機(jī)。隨后爆發(fā)的“華鼎擔(dān)保騙貸案”“工行上海銀基擔(dān)保案”等案，使得銀行業(yè)界對擔(dān)保公司的信任降至冰點(diǎn)。擔(dān)保公司多年來游離于監(jiān)管之外、“以小搏大”套取銀行資金的弊病，在經(jīng)濟(jì)下行期集中暴露。
2009年初，國務(wù)院指定銀監(jiān)會牽頭八部委組建融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議。2009年9月，銀監(jiān)會正式掛牌成立融資擔(dān)保業(yè)務(wù)部，但工作性質(zhì)和銀監(jiān)會其他監(jiān)管部門有所差異，主司協(xié)調(diào)、溝通、制定原則和辦法。2010年3月，銀監(jiān)會正式公布了《融資性擔(dān)保公司管理辦法》。
按照銀監(jiān)會規(guī)定，擔(dān)保放大倍數(shù)可做到不超過10倍，即1億元的擔(dān)保資本金最多可以擔(dān)保10億元的銀行貸款。擔(dān)保放大倍數(shù)，是指擔(dān)保資金與擔(dān)保貸款的放大比例。按照擔(dān)保行業(yè)的測算，擔(dān)保公司擔(dān)保放大倍數(shù)做到3倍保本、5倍盈利，但由于擔(dān)保業(yè)大部分是小公司，很難獲得銀行信任，行業(yè)平均擔(dān)保放大倍數(shù)僅2.1倍。
朱永揚(yáng)表示，“小機(jī)構(gòu)有1000萬元，只能做到放大2倍；大機(jī)構(gòu)10億元，有能力放大10倍，為小企業(yè)服務(wù)哪個有效？而且大的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在技術(shù)和人才等方面成熟了，還可以做一些非融資擔(dān)保。”他還透露，6月底或7月初將下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)規(guī)范發(fā)展意見的通知》，主體思想是著力培養(yǎng)一批公司治理完善、風(fēng)險控制水平較高的機(jī)構(gòu)，“促使融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)朝主業(yè)去努力。”
一家大型民營擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理對財新《新世紀(jì)》記者稱，通過監(jiān)管，擔(dān)保行業(yè)將經(jīng)歷大的洗牌整合，大的合規(guī)的有實力的素質(zhì)高的才能留存下來，小的公司則慢慢轉(zhuǎn)型，“有些擔(dān)保公司已經(jīng)繳械了，把業(yè)務(wù)交給我們來做。”
在擔(dān)保公司劃歸銀監(jiān)會主管后，這引來不少覬覦金融牌照的資本。自2009年底以來，各地紛紛注冊成立融資性擔(dān)保公司，速度遠(yuǎn)高于危機(jī)爆發(fā)前。而融資性擔(dān)保公司在擔(dān)保業(yè)務(wù)之外，大做高息放貸、截留、挪用擔(dān)保貸款的情況等也屢見不鮮，引起銀監(jiān)會警惕
嚴(yán)字當(dāng)頭
朱永揚(yáng)告訴財新《新世紀(jì)》記者，監(jiān)管部門接下來將重點(diǎn)排查銀行從業(yè)人員是否存在利用職務(wù)之便協(xié)助擔(dān)保機(jī)構(gòu)高息攬儲、高利放貸并牟取不正當(dāng)利益的情況，開展合作的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是否存在截留、挪用擔(dān)保貸款的情況等。
“上海的一家擔(dān)保公司近期出了大事。公司給鋼材戶做擔(dān)保，鋼材拿錢不是做鋼材貿(mào)易，而是成立自己的典當(dāng)行放私貸，私貸沒收回來，擔(dān)保公司又無力代償，銀行只有承擔(dān)了風(fēng)險。”一位股份制商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)員稱。
上述擔(dān)保業(yè)內(nèi)人士介紹，目前很多擔(dān)保公司都由商會成立，專門為內(nèi)部成員提供擔(dān)保，業(yè)務(wù)的集中度很高，“銀行的資金監(jiān)管流向如果控制不力的話，資金完全有可能在商會內(nèi)部上下游倒一倒，被大的鋼材貿(mào)易企業(yè)合并到一塊，挪用去放私貸，這是很危險的。”
朱永揚(yáng)對財新《新世紀(jì)》記者稱，今年融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)其中一個比較突出的特點(diǎn)是集中度比較高，有的是壘大戶，有的是行業(yè)集中度過高，比如鋼材貿(mào)易融資的擔(dān)保，我擔(dān)心其中的關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險。這些需要引起地方監(jiān)管部門的高度重視。“擔(dān)保公司集中50％甚至80％的資金支持一個項目，如果項目不行了，對于擔(dān)保公司來說，也將是滅頂之災(zāi)。”
對于擔(dān)保公司直接發(fā)放貸款，上述熟悉擔(dān)保業(yè)內(nèi)人士稱，擔(dān)保公司短期貸款月息通常是 3％-7％（即年息高達(dá)36％-94％），浙江，福建，內(nèi)蒙古等一些經(jīng)營活動比較活躍的地區(qū)較高，在高額利潤驅(qū)動之下，擔(dān)保公司不惜鋌而走險。
切斷違規(guī)利益鏈
“其實銀行想核查擔(dān)保公司，方法很簡單，多跑兩趟，細(xì)致查看企業(yè)的資金流向，不合規(guī)之處都能查出來。應(yīng)在監(jiān)管力度上找原因，從根本上切斷利益鏈條。”前述擔(dān)保業(yè)內(nèi)人士直言。
前述大型民營擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理表示，幾乎所有的擔(dān)保公司都有類似問題，“一般擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模很小，但公司的實際控制人來頭很大，比如是某分行行長，或前行長。有的擔(dān)保公司本質(zhì)上就是錢莊。”
如今，按照《通知》第十條規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員不得在融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)中兼職，不得利用職務(wù)之便與親屬及其他利益關(guān)系人投資入股或?qū)嶋H控制的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，不得利用職權(quán)指令與某一特定融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作。
朱永揚(yáng)告訴財新《新世紀(jì)》記者，目前整個融資擔(dān)保行業(yè)還處于資信水平較低的狀態(tài)，本身素質(zhì)未達(dá)到現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的水平，從業(yè)者從發(fā)展之初就在思想上沒有以擔(dān)保為主業(yè)。
朱永揚(yáng)認(rèn)為，監(jiān)管可以分為四道防線。其一，需要建立一個覆蓋地區(qū)的區(qū)域性或系統(tǒng)性風(fēng)險的政策性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，通過再擔(dān)保機(jī)構(gòu)對直保機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場化風(fēng)險監(jiān)管。合格的直保機(jī)構(gòu)必須通過一般責(zé)任保證的方式納入這個再擔(dān)保系統(tǒng)，如果直保機(jī)構(gòu)因為代償破產(chǎn)，不能償還應(yīng)負(fù)債務(wù)，由政策性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)兜底。其二，是行業(yè)自律組織的自我約束。其三，如果前兩項失效，地方監(jiān)管部門就會發(fā)揮作用——行政監(jiān)管，如果違法違規(guī)，通過行政監(jiān)管措施進(jìn)行處罰，糾正違規(guī)行為。
如果前三項失效，就只有發(fā)揮信貸調(diào)控作用，銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)如判定融資性擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險很大，就可能收緊信貸的閘門。
“除了加大監(jiān)管力度，銀監(jiān)會還應(yīng)該加大力度搭建信用體系。”業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，應(yīng)增加除了擔(dān)保以外的信用形式，制定更多符合中小企業(yè)發(fā)展前景的信貸政策，完善信貸體系，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。
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