銀監(jiān)會負責人日前在公開場合表示，擔保行業(yè)的規(guī)范整頓即將拉開序幕，這預示著一批不合規(guī)范的擔保公司將被淘汰出局。而記者調查后發(fā)現(xiàn)，擔保業(yè)內部暗藏不少黑幕，雖然監(jiān)管部門早已制定了法規(guī)，但在逐利驅使下，很多擔保公司依然“不務正業(yè)”，采用種種手段牟取暴利。
行業(yè)“異化”嚴重
個人或企業(yè)在向銀行借款時，銀行為了降低風險，不直接放款給個人，而是要求借款人找到第三方(擔保公司或資質好的個人)為其做信用擔保。工信部有關數(shù)據顯示，截至2009年底，中國中小企業(yè)信用擔保機構已達5547戶，共籌集擔保資金3389億元，2009年為37萬戶中小企業(yè)提供擔保貸款額10796億元，首次突破萬億元大關，占全國中小企業(yè)貸款余額的7.5%。
截至2009年底，全國中小企業(yè)信用擔保機構數(shù)量同比增長30.6%。擔保機構當年實現(xiàn)收入180億元，納稅16.4億元，實現(xiàn)利潤44.5億元。截至目前，擔保機構注冊資本金戶均已達5960萬元。2009年，注冊資本過億元的擔保機構達到1263家。
銀監(jiān)會融資性擔保工作部副主任文海興曾公開表示，今年3月8日公布實施的《融資性擔保公司管理暫行辦法》規(guī)定，融資性擔保公司最低注冊資本不得低于500萬元。但目前很多擔保機構不能達標，有些機構注冊資本金只有幾十萬元。
一位業(yè)內人士告訴記者，目前我國融資擔保業(yè)處于初創(chuàng)期，行業(yè)內出現(xiàn)了較為極端的“異化”現(xiàn)象：一些大型擔保公司發(fā)展較為平穩(wěn)，管理也較為規(guī)范；但也有些企業(yè)掛著擔保公司的牌子卻不做擔保業(yè)務，許多擔保公司熱衷于高風險投資、高息借貸甚至非法集資。
除“異化”現(xiàn)象較嚴重外，該業(yè)內人士還認為，目前擔保行業(yè)還存在著多數(shù)擔保機構規(guī)模小、擔保能力弱，部分擔保機構經營不規(guī)范，信用度不高、一級風險管理體系建設薄弱，不能適應市場發(fā)展需要等一系列問題。同時還存在亂收費、與銀行暗地勾結等黑幕，更有一批打著擔保旗號的皮包公司四處行騙。
擔保費用坐地起價
今年上半年，《融資性擔保公司管理暫行辦法》的推出讓擔保行業(yè)告別了政策真空期，但此辦法對于擔保過程中的眾多細節(jié)未明確規(guī)定，記者在暗訪調查后發(fā)現(xiàn)，擔保企業(yè)巧立名目亂收費的現(xiàn)象令人咋舌。
李先生對記者講述了他在汽車擔保貸款中遭遇的問題。李先生看中一款8萬多元的轎車，因手上現(xiàn)金不充裕，也想預留一部分資金留做周轉，便決定貸款買車。結果這一過程產生的高費用讓李先生始料未及。
據李先生介紹，他購車首付4萬余元，銀行貸款4萬元。購車過程中發(fā)生的相關費用包括：擔保費1200元(擔保金額的3%)；家訪費220元(無收據和發(fā)票)；貸后管理費2000元；資料費1000元；公證、抵押、上牌費小計1500元等等，加上購買全險(機動車損失險、第三者責任險、盜搶險、車上人員責任險、玻璃單獨破損險等5個保險)的開支，車價之外的費用合計高達近2萬元。
而記者采訪調查北京多家擔保公司發(fā)現(xiàn)，擔保公司的收費極不規(guī)范。調查結果表明，汽車消費信貸擔保收費項目多又雜，各種項目合起來近十項，包括擔保費、貸后管理費、公證抵押上牌費、保證金、續(xù)保押金、家訪費、上門服務費、資料費等；此外， 還存在收費項目不一致、收費標準不統(tǒng)一的現(xiàn)象，如有的叫貸后管理費，有的叫保證金；即使收費名稱一樣，收費標準也相差甚遠。以擔保費率為例，有的按2%收取，有的按3%收??；貸后管理費也不統(tǒng)一，從1000元到3000元不等。
“國有或大型擔保公司收費相對規(guī)范，一般只收取一項費用即擔保費，費率為國家基準利率的30%-50%。”某國有擔保公司負責人對記者說，目前業(yè)內收費不規(guī)范的多是那些主做個人融資業(yè)務的擔保公司，各種收費項目加起來至少有七八個，收費標準也極不統(tǒng)一。
銀行與擔保公司“勾結”
部分擔保公司肆無忌憚的亂收費，一方面是由于監(jiān)管存在漏洞，另一個不容忽視的原因恐怕也與擔保公司和銀行間形成的灰色利益鏈有關。
一位在買房中受到不公待遇的王女士就對記者痛斥了她被擔保公司和銀行“忽悠”的經歷。
今年初，王女士經過中介公司看中一套二手房，和房東簽訂了購房協(xié)議。在約定簽約之日，中介把王女士帶到一個辦公室。這個辦公室墻上用非常大的字體寫著“××銀行××支行”的字樣，工作人員穿著和銀行員工相似的衣服，并且拿出銀行申請貸款合同。草草簽完合同后，接下來以萬為單位的高收費令王女士措手不及。交費后，工作人員僅僅給了王女士一張收費收據，收據上面寫著擔保公司的名稱。
在最終拿到的與銀行的貸款合同上，這家擔保公司以丙方身份存在，保證期間為抵押人辦妥抵押登記手續(xù)，將《房屋他項權利證書》交予抵押權人(銀行)之日止。按照這份合同，擔保公司提供的擔保服務已經結束，不足20天時間，擔保公司竟收取了上萬元的擔保費用。隨后王女士找中介公司理論，中介公司聲稱這是銀行和公積金貸款中心指定的惟一一家擔保機構。王女士又向公積金中心和銀行咨詢，公積金中心和銀行均表示與該擔保公司只有合作關系，并無指定。
對此，一位外資銀行信貸審核部負責人李女士表示，這件事情有可能是銀行、中介機構、擔保公司形成的一個利益鏈，有的人可能根本察覺不到其中的貓膩，即便事后發(fā)現(xiàn)問題，由于借貸者始終處于弱勢一方，想要討回公道也將舉步維艱。
雖然擔保公司在某方面解決了銀行貸款的風險問題，但因控制不當容易造成銀行風險事故頻出。
李女士就對記者講述了某家銀行被擔保公司騙取數(shù)千萬元的事件。
Z銀行曾起訴70多名拖欠車貸不還的違約客戶，這些違約客戶的借款擔保方均為一家華X公司，且涉案金額達到7600萬元。“當時Z銀行與華X公司合作開展的車貸業(yè)務，全部是‘大零’車貸。”李女士稱，擔保公司利用種種手段，讓每一位客戶貸款金額與其實際所購車輛金額都上漲一部分，高檔車至少在20萬元以上，普通車至少也有幾萬元。而最終發(fā)放貸款總金額高達7600萬元，超出實際購車價款總額2500萬元。
華X公司如何操作這些“大零”貸款？李女士解釋，借款人和銀行簽訂的合同約定：貸款由乙方(銀行)一次性向甲方(個人)發(fā)放，存入甲方在乙方開立的賬戶中，甲方同時授權乙方以購車款的名義，將全部貸款用轉賬方式劃至丙方(華X公司)在乙方處開立的結算賬戶中。華X公司正是利用這一條款，第一步，以能夠“零首付”幫助購車人借款為由，與借款人簽下合同；第二步，在借款人不知情的情況下，華X公司在合同中填入了遠高于客戶擬購車輛檔次和價值的汽車，并向銀行申請貸款；第三步，銀行放款后，將部分貸款資金為客戶購車，借款高于車價的部分，則全部收于私囊。
以擔保為名“招搖撞騙”
還有一部分公司，他們打著擔保公司的旗號，卻沒有做擔保業(yè)務，而是進行著類似高風險投資、高息借貸和非法集資等業(yè)務，有的甚至直接行騙，這就使得擔保行業(yè)更加亂象叢生。
有銀監(jiān)會資料顯示，截至2009年底，在工商部門登記的帶“擔保”字樣的公司約1.4萬家。但在這1.4萬家擔保公司中，與銀行合作開展業(yè)務的擔保機構僅為6500家，不到總數(shù)的一半。這其中就有很大一部分是不合規(guī)的擔保公司。
李女士對記者稱，《融資性擔保公司管理暫行辦法》明令禁止擔保企業(yè)從事借貸、集資等行為，但目前很多擔保公司都在一個實際控制人之下既從事?lián)?，又從事借貸，看似兩個獨立的公司，實際上共同經營，風險隱患極大。
事實上，打著擔保公司旗號的皮包公司更是不計其數(shù)。此前，廣西一個以10萬元起家的擔保公司總經理邵某就以和多家企業(yè)簽訂融資合作協(xié)議的形式，詐騙貸款保證金1600余萬元，受騙企業(yè)涉及廣西境內建筑、餐飲、農業(yè)、水利等行業(yè)。
據悉，通過贊助民間機構及刊登廣告，邵某搖身成了知名“臺商”，宣傳公司是由眾多資深金融、投資、法律、財務專家參與組建的，以擔保和投資為業(yè)務核心的多元化經營企業(yè)，并號稱公司與國內外各大金融機構關系良好，能為有需要的公司融資。
經過宣傳后，許多有資金需求的中小企業(yè)開始找邵某洽談。洽談過程中，無論企業(yè)項目是否具備融資條件，能否立項，邵某都很快表示愿意給企業(yè)引資貸款，誘使企業(yè)與公司簽訂融資合作協(xié)議。數(shù)十家企業(yè)分別交了幾十萬乃至上百萬元的貸款保證金。
事實上，他并不能幫助企業(yè)貸款，而在企業(yè)紛紛察覺受騙時，邵某早已逃逸。此案雖最終告破，但資金也都被邵某揮霍殆盡。
業(yè)內期盼監(jiān)管合理適度
面對擔保行業(yè)的種種亂象，監(jiān)管部門已經開始著手整頓。不過多數(shù)業(yè)內人士表示期待監(jiān)管合理適中。
一個月前，中國銀監(jiān)會融資性擔保業(yè)務工作部低調成立。該部門為正局級單位，原黑龍江銀監(jiān)局局長牛成立出任主任。而國家發(fā)改委、工業(yè)和信息化部、財政部等七部委在此前組成的融資性擔保業(yè)務監(jiān)管部際聯(lián)席會議制度將與該工作部共同實施監(jiān)管。
業(yè)內人士認為，銀監(jiān)會并未將融資性擔保業(yè)的監(jiān)管職能放在已有的非銀行金融機構監(jiān)管部下面，而是新成立正局級的融資性擔保部，顯示出了其對融資性擔保業(yè)的監(jiān)管重視。
而在此前舉行的擔保業(yè)論壇上，文海興在會上指出，當前的工作重點在于規(guī)范整頓，明年完成整頓后將加大政策扶持力度。
對于銀監(jiān)會這一舉措業(yè)內表示了支持，但同時希望監(jiān)管不要過度嚴格，以免扼殺了擔保行業(yè)中的某些創(chuàng)新模式。
“目前，各界爭議的焦點在擔保公司的業(yè)務范圍以及對資本金和風險準備金的監(jiān)管上。”一位曾參與過融資性擔保業(yè)務監(jiān)管辦法起草工作組調研會的擔保公司負責人說。
一家具有較大規(guī)模的擔保公司部門負責人對記者表示，此前傳出消息說，草案關于融資性擔保公司只能做融資性擔保業(yè)務的規(guī)定，讓公司感到十分緊張，因為目前很多擔保公司既做融資性擔保業(yè)務也做工程履約擔保、訴訟保全擔保等業(yè)務，而這些非融資擔保業(yè)務收益均較高。
除了業(yè)務范圍上的爭議，對于資本金及風險準備金的監(jiān)管也讓業(yè)界感到不安。草案提出，資本金和風險準備金要由銀行進行托管。而成都一家擔保公司總經理萬某則認為，一家擔保公司的業(yè)務擴張有一個過程，在前期如果將其資本金鎖死，擔保業(yè)務又沒有達到一定規(guī)模，資金閑置成本將極為高昂。
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