在保險行業(yè)中一個廣為人知的條款，那就是“兩年不可抗辯條款”，關(guān)于這個條款大家都有很多種解讀，今天深藍(lán)君就簡單和大家一起看一下。
19世紀(jì)初，英國的壽險市場，經(jīng)常會出現(xiàn)雖然已經(jīng)生效數(shù)十年的長期保單，但是由于投保人當(dāng)初有不如實(shí)告知的事項(xiàng)，而被保險公司拒絕賠付，類似的合同糾紛層出不窮。保險公司也被稱為“偉大的拒付者”，這種現(xiàn)象也直接導(dǎo)致了保險公司的信任危疾，威脅到了保險公司的生存發(fā)展。
1848年英國倫敦壽險公司出售的產(chǎn)品中首次應(yīng)用了不可抗辯條款。即合同生效一定時期之后，保險公司就不得以投保人誤告、漏告等為理由拒絕賠付。這一條款一經(jīng)推出，就受到了投保人的普遍歡迎，極大地改善了該公司與消費(fèi)者的關(guān)系，為公司贏得了信任。
1930年，不可抗辯條款首次成為法定條款，由美國紐約在保險法例中加以規(guī)定，其后不可抗辯條款通過立法的形式，成為了絕大多數(shù)發(fā)達(dá)國家壽險合同中的一條固定條款。
我們可以看到，就算在保險行業(yè)極其發(fā)達(dá)的英國和美國，都走過了一些彎路，而“不可抗辯條款”不僅給投保人提供了信心，也促進(jìn)了保險行業(yè)繁榮。
第十六條 訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。
投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同。
前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。
深藍(lán)君為大家通俗的翻譯一下：
投保人有義務(wù)如實(shí)告知自己的身體健康情況。
由于投保人故意或過失，合同成立2年內(nèi)，保險公司有權(quán)解除合同和拒賠。
合同成立2年后，保險公司不得以未如實(shí)告知而解除合同，或拒絕賠償。
2009年保險法修改生效的這個條款是非常有利投保人的條款，對促進(jìn)中國保險行業(yè)發(fā)展有深遠(yuǎn)的意義。
但是兩年不可抗辯期條款，也絕不是帶病投保的利器，并不是只要熬過了2年就萬事大吉了，如果存在故意期滿，甚至構(gòu)成欺詐，兩年不可抗辯也是不起作用的，要在合法的基礎(chǔ)上才行。
2008年9月，王某自己投保了某壽險及附加終身重疾險，保險金額分別為12萬元和4萬元。2010年11月，王某被醫(yī)院診斷為腦干梗塞后遺癥、2型糖尿并高血壓病3級、高脂血癥（均屬于保險合同約定的重大疾病范圍）。2011年3月3日，王某向保險公司申請理賠。同年3月11日，保險公司做出拒賠決定：解除保險合同；退還所交保費(fèi)12000元。經(jīng)多次協(xié)商理賠未果，王某遂訴至法院，要求保險公司給付保險金。
庭審中，保險公司辯稱，王某在投保前曾因患冠心病、二型糖尿病住院治療，而在投保前王某未履行如實(shí)告知義務(wù)，因此保險公司有權(quán)解除保險合同。
法院經(jīng)審理認(rèn)為：保險合同生效日為2008年9月29日，保險公司于2011年3月11日才提出與原告解除保險合同，已超出法律規(guī)定的二年期限，原告作為投保人依法享有取得理賠款的權(quán)利，遂判決保險公司賠償投保人王某4萬元。
來源：中國法院網(wǎng)
聯(lián)系客服
