文/金魚(yú)博士

當(dāng)然有區(qū)別，而且區(qū)別很大。

公司為員工繳納社保具有國(guó)家強(qiáng)制性，不繳就是違反國(guó)家規(guī)定，甭管是勞動(dòng)仲裁還是法院，一告一個(gè)準(zhǔn)。個(gè)人自主繳納社保，具有主觀能動(dòng)性，完全依靠個(gè)人意愿，一般在當(dāng)?shù)厣绫Ｖ行模ǔ鞘兄遥├U納。

我們常常掛在嘴邊的社保，其實(shí)就是職工社保，它由“五險(xiǎn)”組成：

醫(yī)療保險(xiǎn)：可以報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用；

養(yǎng)老保險(xiǎn)：不再“靠?jī)吼B(yǎng)老”，有退休金（養(yǎng)老金）；

生育保險(xiǎn)：生孩子的補(bǔ)貼；

工傷保險(xiǎn)：因工受傷的補(bǔ)償；

失業(yè)保險(xiǎn)：被辭后可以領(lǐng)取補(bǔ)助。

每個(gè)月公司都要交大部分費(fèi)用，自己也需要承擔(dān)一部分。

而以個(gè)人身份自主繳納的社保一般只有兩部分，即居民醫(yī)保和居民養(yǎng)老。但是很多地區(qū)，個(gè)人也可以以'自由就業(yè)者“身份參加職工醫(yī)保和職工養(yǎng)老。

那么，居民醫(yī)保、養(yǎng)老保險(xiǎn)和職工醫(yī)保、養(yǎng)老保險(xiǎn)有什么不一樣呢？咱們往下看：

一、居民養(yǎng)老VS職工養(yǎng)老

相同的方面：只要繳滿15年以上，無(wú)論居民還是職工養(yǎng)老，退休后就可以領(lǐng)取養(yǎng)老金。

不同的方面：在于繳費(fèi)金額和退休金待遇上，它們之間的差別非常大！

1.職工養(yǎng)老，退休能領(lǐng)多少錢？

先說(shuō)職工養(yǎng)老費(fèi)用，看下圖。

職工養(yǎng)老保險(xiǎn)一般由單位統(tǒng)一繳納：

選擇繳費(fèi)基數(shù)：2020年上海的繳費(fèi)基數(shù)最高是28017元，最低是4927元。是 4927 - 28017元，在最高和最低之間的，社保繳費(fèi)基數(shù)就按實(shí)際工資算。金額越高，交得越多，退休金也領(lǐng)得越多。

每月繳費(fèi)：每月最高按基數(shù)的24%左右繳費(fèi)（不超過(guò)28%），其中 8% 進(jìn)入個(gè)人賬戶，16% 進(jìn)統(tǒng)籌賬戶（不超過(guò)20%）。

個(gè)人賬戶簡(jiǎn)單，就是每個(gè)月你存起來(lái)的錢，按照8%左右的年利增長(zhǎng)（當(dāng)年繳入按單利，歷年累計(jì)按復(fù)利）。最后假設(shè)你60歲退休就將累積的這筆錢分成139個(gè)月發(fā)給你。（國(guó)家人社部給出的數(shù)據(jù)是：50歲退休計(jì)發(fā)195個(gè)月，55歲退休計(jì)發(fā)170月，60歲計(jì)發(fā)139個(gè)月。這個(gè)數(shù)據(jù)是根據(jù)平均死亡年齡統(tǒng)計(jì)出來(lái)的大概平均值。）

基礎(chǔ)賬戶能拿到的錢由一個(gè)復(fù)雜的公式確定，計(jì)算比較復(fù)雜。但可以肯定的是：你退休前的工資越高，當(dāng)?shù)毓べY越高，交的年限越久，你能從統(tǒng)籌賬戶拿到的退休工資就越多。

養(yǎng)老金公式：基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金

其中：基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（市上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）÷2×繳費(fèi)年限（含視為繳費(fèi)年限）×1%；

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶積累額÷計(jì)發(fā)月數(shù)（139個(gè)月）

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，退休時(shí)能領(lǐng)多少錢，主要看個(gè)人賬戶余額和繳費(fèi)年限兩個(gè)變量。每個(gè)月交錢越多，交的時(shí)間越長(zhǎng)，領(lǐng)的錢也就越多。

以30歲的小王為例，每月工資5000元，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資3500元，那么養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)用：

個(gè)人繳納：5000×8%=400 元

單位繳納：5000×16%=800 元

假設(shè)小王每年的工資與社會(huì)平均工資的漲幅一致，都按5%的速度上升，那么15年與25年的區(qū)別：

所以：退休時(shí)，如果交了 25 年養(yǎng)老保險(xiǎn)，會(huì)比只交 15 年每年多領(lǐng) 3.2 萬(wàn)，多了近 80%。

有人要問(wèn)，如果活不到計(jì)發(fā)月數(shù)139個(gè)月怎么辦？

這種情況，國(guó)家會(huì)把個(gè)人賬戶里的養(yǎng)老金一次性返還給家屬，但公司給你交到基礎(chǔ)賬戶里的錢就拿不回來(lái)了，放在基礎(chǔ)賬戶的大池子里去補(bǔ)給實(shí)際壽命超過(guò)計(jì)發(fā)139月的長(zhǎng)壽者。

2.居民養(yǎng)老，退休又能領(lǐng)多少？

居民養(yǎng)老金領(lǐng)取比較簡(jiǎn)單：只要累計(jì)繳滿 15 年，到了 60 歲就可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。

上海居民養(yǎng)老金也分為兩部分：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金：每月領(lǐng) 1010元，這個(gè)金額由社保局定期調(diào)整，假設(shè)每年按 5% 增長(zhǎng)。

個(gè)人養(yǎng)老金：用個(gè)人賬戶的余額，除以計(jì)發(fā)月數(shù)。如果 60 歲退休，計(jì)發(fā)月數(shù)是 139 個(gè)月。

上海居民養(yǎng)老繳費(fèi)靈活，可根據(jù)自己的實(shí)際情況在 500-5300 元選擇，政府對(duì)應(yīng)補(bǔ)貼200-675元？

同樣，假使小王第一年繳費(fèi)5300元（政府補(bǔ)貼675元），之后也按5%增長(zhǎng)。如果累積繳滿15年，累積繳費(fèi)12.9萬(wàn)元。

經(jīng)計(jì)算，小王60歲退休后，每月能領(lǐng)2930元左右（基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人養(yǎng)老金），即每年35160元。

對(duì)照職工數(shù)據(jù)，即使小王每月只交400（每年4800元），15年后每年能領(lǐng)4萬(wàn)元，也多于按5300元首年繳費(fèi)15年退休的35160元。職工養(yǎng)老能領(lǐng)更多的錢。

之所以這樣，是因?yàn)?strong>職工養(yǎng)老保險(xiǎn)會(huì)有公司承擔(dān)了大部分費(fèi)用。

當(dāng)然，如果你想要更好的保障，可以以”自由就業(yè)者“身份參加職工養(yǎng)老保險(xiǎn)；但由于沒(méi)有工作單位，需要自己承擔(dān)”公司+個(gè)人“的全部費(fèi)用。而且如果中途身故的話，自己交進(jìn)入“個(gè)人賬戶”的錢可以退回來(lái)；而公司那部分進(jìn)入“統(tǒng)籌賬戶”的，就只能給國(guó)家做貢獻(xiàn)了。

二、居民醫(yī)保VS職工醫(yī)保

相同的方面：都是國(guó)家福利，都可用于醫(yī)療報(bào)銷；不同的方面：同樣在繳費(fèi)金額和退休金待遇上有所差別。

1.哪種交得少？

職工醫(yī)保和居民醫(yī)保的繳費(fèi)相差很大，以上海為例：

職工最低繳費(fèi)：4927×（個(gè)人比例+公司比例）×12=4927×11.5%×12=6799元

（其中個(gè)人費(fèi)用4927×2%×12=1182元）

本地居民醫(yī)保：大約300元/年

可見(jiàn)：職工醫(yī)保是按月繳費(fèi)的，而居民醫(yī)保是按年繳費(fèi)，一年下來(lái)，兩者費(fèi)用相差了N多倍。

2.哪種報(bào)銷好？

既然是醫(yī)保，報(bào)銷治療費(fèi)就是它的主要功能。

以上海為例，醫(yī)保的報(bào)銷分為門診和住院兩部分。

1）門診能報(bào)多少錢？

先看下表

直接說(shuō)結(jié)論：居民醫(yī)保在起付標(biāo)準(zhǔn)上有優(yōu)勢(shì)，同時(shí)在44歲以下報(bào)銷比例更高，但超過(guò)45歲就沒(méi)有職工醫(yī)保有優(yōu)勢(shì)了。

舉個(gè)例子，老王（61歲）今年一共看了 4 次門診，每次花費(fèi) 500 元，合計(jì) 2000元。

那么，在扣除700元的免賠額后，剩下的1300元才可以報(bào)銷。

如果他去的是社區(qū)醫(yī)院，可以報(bào)銷 80%，也就是 1040 元；

同樣的情況，如果他交的是居民醫(yī)保，最終可以報(bào)銷：

( 2000- 300 ) x 70% = 1190元

可以看到，在每年醫(yī)療費(fèi)用不高的情況下，居民醫(yī)保報(bào)得更多。

但如果醫(yī)療費(fèi)用比較高，結(jié)果就可能不一樣。

例如在三級(jí)醫(yī)院看門診，做了不少檢查，開(kāi)藥也開(kāi)得比較多，今年的花費(fèi)達(dá)到了 1 萬(wàn)…

那么，職工和居民醫(yī)保分別可以報(bào)銷 6510 元和 4850 元，

這時(shí)候職工醫(yī)保的優(yōu)勢(shì)就體現(xiàn)出來(lái)了。

2）住院能報(bào)多少錢？

再看下表：

直接說(shuō)結(jié)論：

職工醫(yī)保的報(bào)銷比例，總體都比居民醫(yī)保更高，不過(guò)免賠額也會(huì)高一點(diǎn)。

可能大家看完表格還是不知道哪個(gè)更好，這里再舉個(gè)例子：

假設(shè)老王在某知名三甲醫(yī)院住院做手術(shù)，在扣除自費(fèi)項(xiàng)目后，總共花費(fèi) 10 萬(wàn)元。

如果用職工醫(yī)保報(bào)銷，最終可報(bào)銷：（100000 - 1200 ) x 92 % = 90896元

如果用居民醫(yī)保報(bào)銷，最終可報(bào)銷：( 100000 - 300 ) x 70% = 69760 元

顯然在這種情況下，居民醫(yī)保的住院報(bào)銷福利低于職工醫(yī)保。

如果住院金額少一點(diǎn)，比如說(shuō) 幾千塊錢，兩種醫(yī)保的報(bào)銷金額是差不多的，具體計(jì)算過(guò)程就不展開(kāi)了。

3）繳費(fèi)時(shí)限

除了在繳費(fèi)比例和報(bào)銷比例上的差別，兩者在繳費(fèi)年限要求方面也是完全不同的：

1.居民醫(yī)保是交一年保一年，沒(méi)有退休的說(shuō)法，要想享受保障每年必交，且繳費(fèi)時(shí)間固定，超過(guò)時(shí)限將不能繳納，即未來(lái)一年就不能享受。

2.而職工醫(yī)保按月繳費(fèi)，本月繳納，下月即可享受。同時(shí)職工醫(yī)保只要交夠一定的年限，退休后就可以免費(fèi)享受醫(yī)保待遇了。

那具體要交多久呢？我整理了部分熱門城市的要求：

可以看出如果只繳滿15年，在北京、深圳、武漢、成都等地區(qū)退休是無(wú)法享受終身醫(yī)保待遇。由于每個(gè)城市都有所差異，如果大家想了解自己的城市，可以撥打社保熱線：12333 詳細(xì)咨詢。

當(dāng)然，如果不能接受這樣的差距，為追求更好的報(bào)銷福利，也可以以自由職業(yè)者的身份交職工醫(yī)保，以當(dāng)?shù)刈畹屠U費(fèi)基數(shù)的60%（土豪隨意）繳費(fèi)，但企業(yè)那部分也需自己承擔(dān)。具體如何選擇，大家可以根據(jù)自己的預(yù)算來(lái)綜合考慮。

寫在最后：

無(wú)論是職工社保還是居民社保，都是國(guó)家最基礎(chǔ)的福利，帶給我們最為全面的保障，雖然看似比較“基礎(chǔ)”，但有和沒(méi)有的差別是特別巨大的。企業(yè)沒(méi)上的趕緊去催，賦閑在家的最起碼給自己買個(gè)城鄉(xiāng)居民醫(yī)保。