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上一期的保單管理表格受到了大家的一致好評，今天大白想介紹的是不管是投資還是借錢中你都必須注意的真實年收益率或年利率即IRR（內(nèi)部收益率）。有人會問，和保險相關嗎？下面的案例會告訴你。

1、IRR是什么？

IRR是指內(nèi)部收益率，定義是：凈現(xiàn)值 (NPV) 為零時的折現(xiàn)率。是不是有點懵。對于我們而言，在投資的時候，如果我們計算年IRR，則是復利的情況下對應的年收益率情況。反過來看，當我們的信用卡進行分期、借款的情況下，支付的實際年利率是多少，我們平時注意到的是什么時間支付多少錢，感受是總共支付了多少利息，其實忽略了一個核心，錢在什么時間點支付，則利率是完全不同的。而年IRR這個數(shù)據(jù)就是復利情況下的年收益率或年利率，用于比價性質(zhì)類似的投資或借貸項目。比如兩種年金險領取時間點和領取金額不同的情況下，比較的核心因素就是IRR。

2、怎么用？來兩個實例看一下

借錢利率計算

常見的例如像螞蟻借唄、微粒貸、信用卡分期借錢的情況來看。

案例情況：日利率0.025%，借款30000，采取12個月的還款計劃

用Excel怎么算？

1）在變動現(xiàn)金流處如是拿進來的錢寫正數(shù)，支出的錢寫負數(shù)；

2）利用下面函數(shù)：=IRR(現(xiàn)金流，估計收益率)計算出來的則是月利率(因現(xiàn)金流是月支出)，估計收益率只是輔助excel循環(huán)計算的數(shù)，一般來說填寫1%-6%左右都可以，不影響結果。

3）年利率=（1+月利率）^12-1

從結果上我們可以看到，在日利率為0.025%，無額外手續(xù)費的情況下，年利率是9.41%，要知道信用卡分期的日利率一般都是0.05%，也就是年利率是18.82%，千萬別問大白那些網(wǎng)絡上看到的其他借款廣告，利率只會更高不會低。

下面我們給出一張對比圖，同樣的還款額如果統(tǒng)一都是一年后去歸還的話，則支付的年利率是4.89%，

基于借錢的情況，大白還是要建議，勿過度提前消費，其實大白的態(tài)度是勿提前消費，使用信用卡建議只使用免息期，勿借貸消費，否則利滾利下去，對自己的生活影響會極大。

年金保險收益率計算

案例情況： 30歲、男性 、購買10年交年交保費為10000元的璽越人生（不含萬能賬戶），假設81歲去世。

用Excel怎么算？

1）在年齡處填入每年需繳納的保費以及當年可領取的金額，收入的錢寫正數(shù)，支出的錢寫負數(shù)；

2）現(xiàn)金流為兩者相加；

3）利用下面函數(shù)=IRR(現(xiàn)金流，估計收益率)計算出來的則是實際復利的年利率了；

注：1、此處是計算的無分紅的情況，實際情況會另外有分紅

2、為了展示，截圖上隱藏了43-63歲、66-79歲的領取部分，實際計算過程中有涵蓋，如需看全版，回復“IRR”獲取對應的表格。

肯定有人要問值不值得買？年金保險是屬于穩(wěn)健、長期、低息的投資，適合中產(chǎn)階段人群在配置完保障之后作為穩(wěn)健型投資的配置組成，在明白了保險穩(wěn)健、長期這兩個基礎概念之后（穩(wěn)健是指安全性高，長期是短期內(nèi)是無法取出的，有強制儲蓄的作用），再去比較對應年金保險的IRR，是否達到自己的預期。更多的關于年金保險的內(nèi)容我們在之前的文章中交3年返終身？朋友圈熱捧的幾款年金保險值不值得買？有進行闡述。