最近各大母嬰號，都被互聯(lián)網保險經紀公司攻陷了。文章里力數(shù)各種保險大坑，比如：
保險大坑
被親朋好友忽悠，買錯又買貴。人人都說好的網紅產品，不一定適合你。
什么都保，等于什么都沒保。
有病治病，沒病還能返錢，杠桿率太低！
等等，以上觀點，師妹舉雙手同意！今天師妹教你如何完美避坑。
相信不少寶媽和師妹一樣，生娃前浪跡天涯，過著天不怕地不怕的瀟灑生活。生完娃后，變得小心翼翼，擔心受怕。恨不得給孩子給自己穿上金鐘罩鐵布衫。
很多父母自己節(jié)衣縮食，對孩子，卻追求最好的甚至是最貴的。買保險也是。
保險營銷人員剛好利用了父母對孩子的寵愛，讓父母們花了很多錢，號稱這也保那也保，卻沒有建立起真正的保障體系。
那么給寶寶買保險的正確姿勢，應該是怎么樣的呢？
買保險的正確姿勢
以家庭為單位，優(yōu)先保大人。
先社保后商保
先保障，后理財
保額要充足，保障要全面
先看條款，再看公司
以家庭為單位，優(yōu)先大人。
把一個家比喻成一個公司的話，公司里的人任一個人，出現(xiàn)財務風險，都會影響到整個公司的財務狀況。而孩子不僅不創(chuàng)造收入，還會消耗家庭資產，對公司來說，是“負資產”。
父母是孩子最大的保險，孩子有個萬一的話，大人可以繼續(xù)賺錢或者想辦法去籌錢。反過來，如果大人有個萬一的話，那么孩子的天就塌了，更別提正常生活了。
我見過很多這樣的家庭，全家保費支出2萬，其中小孩的保費1.5萬。試想一下，如果大人發(fā)生了什么意外，孩子的保費還能不能繼續(xù)承擔？
因此，一個家庭的保障分配，應該是
誰賺錢，保誰。
誰賺得多，就保得高。
先上社保，再上商保
很多人會問到，社保有用嗎？
非常有用！
社保是一個廣覆蓋、低保障覆蓋全面的產品。能夠幫助我們解決最基本的醫(yī)療問題。是國家給我們的一項福利。小孩一出生就能辦，辦完就能馬上用。
正因為社保是一個基礎保障，要覆蓋到所有人，所以它的報銷是有一定的局限性的。
在實際住院中，除了用到社保能報銷的藥物外，還會用到一些自費藥物或者自費項目，再加上家屬的交通住宿陪護等。
社保有用，但是有一定的局限性。
所以，國家才會提出“社保＋商保，生活更美好”的口號。
先保障，后理財
保險是用來解決和我們息息相關的生老病殘故的問題。這里生，我理解為基本生活。每一項都可以找到對應的保險來解決。
我常常會問：以上幾條，您最關注的是哪一條。
很多人會回答：病有所治吧。
然而，翻開ta家的保單，會發(fā)現(xiàn)，大部分是教育金或者養(yǎng)老金。又或是一把抓的，以某安的智*星系列為例子，號稱一份保單既有保障，又能取教育金、取養(yǎng)老金。一年交6000，重疾10萬，還是一年期的；有些還會附加幾千額度的醫(yī)療險。其他的錢進到萬能賬戶，可以當教育金也可以當養(yǎng)老金。
看起來是很美好，不過試問，一旦發(fā)生重大疾病，10萬能解決問題嗎？如果10萬解決不了問題的話，存在那兒的教育金或是養(yǎng)老金是不是也得斷交甚至取出來補充醫(yī)療費？
先把保障做好了，剩下的錢自然就流向理財了。
保費交夠，其他不愁。
所以接下來，我們要說的是
保額要充足，保障要全面。
一份全面的保障至少應該包含重疾險＋醫(yī)療險＋意外險。
醫(yī)療險解決住院期間的費用，重疾險解決康復護理費用，意外險則用來解決日常生活中常見的磕磕碰碰，貓抓狗咬等。
醫(yī)療險的保額是指在住院治療期間能用的限額。重疾險保額是指一旦罹患重疾后，我們能拿到的一筆錢。壽險的保額是指，身故之后能夠留下的錢。
因為小孩屬于“負資產”，可以不需要壽險。
為什么保額要充足呢？
以白血病為例，病程很長，至少需要兩年以上的治療時間，在這期間，孩子不可能一人去求醫(yī)治療，必然要有至少一位大人辭掉工作，全身心照顧。
這種情況下，原有的一位大人的收入中斷了，而另一位大人不僅要維持原來的家庭生活，還要想辦法來解決醫(yī)療費用的問題。
白血病最有效的治療手段是骨髓移植，這個花費是巨大的。在手術成功的情況下，20萬是必須的。萬一手術后出現(xiàn)排異或者復發(fā)的話，這個費用得翻倍。一般醫(yī)生也建議做骨髓移植手術的話，需要準備的基礎費用是50萬。
試想，如果只有10萬的保額的話，是不是杯水車薪？
那如果是100萬呢？
先看條款，再看公司。
通過上條，我們知道，最終賠多少?？吹檬潜ｎ~。那么最終怎么賠，看得又是什么呢？
條款！條款！條款！
我們買的保險是一紙合同，白紙黑字，怎么賠，寫得清清楚。
條款里沒寫的，肯定不會賠，不會因為您買的是全中國最大的保險公司或者是央企、國企！
條款里寫的，哪怕您買的是從來沒聽過的公司，曾經被托管過的公司，只要符合條款。該賠都得賠。
重疾險
那，兒童重疾險到底應該怎么挑選呢。
1、多少保額合適呢？
還是上面白血病的例子，保額至少要=辭職照顧孩子的大人的收入損失＋后期康復治療費用。師妹認為，至少要準備100萬。
2、預算有限怎么辦？
那么問題又來啦。
誰都想保額越高越好呀，可是囊中羞澀，預算有限呀。
如果預算確實很有限的話，我們先給孩子一個暫時的保障，選擇定期的重疾產品，重點把保障期間的保額做高，以確保要用的時候，夠用！
如果預算比較寬裕，可以做搭配組合，定期加長期多次賠付。兩者搭配，不僅保費更便宜，還可以提高保額和鞏固保障。
3、產品怎么選？
25種重疾的病種和賠付定義是行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定，而輕癥則是各家憑良心之作。因此評判一個重疾產品好不好，首先要看有沒有包含4種高發(fā)輕癥：極早期惡性腫瘤或惡性病變，不典型急性心肌梗塞，輕微腦中風后遺癥，冠狀動脈介入術。
其次，要關注是否包含少兒高發(fā)的重疾。
對于少兒高發(fā)重疾，行業(yè)沒有統(tǒng)一的規(guī)定。大家可以有意識的去對照一下。這也是一個產品能夠能否做到全面保障的標準之一。
第三、多次給付型產品的話，還需關注一下疾病的分組情況，間隔期長短等。
重疾險按照賠付次數(shù)來分的話，有單次賠付重疾和多次賠付重疾。多次賠付，顧名思義，就是在保障期間內，賠完一次之后，符合條件的話，還可以再賠幾次。
多次賠付的，都是有條件的，比如兩次賠付之間必須間隔180天，有些是要求不低于365天；像惡性腫瘤第二次賠付的話，一般是要求3年和5年。自然是間隔時間越短對我們越有利。
在疾病分組上，也是非常有學問的。當前最高發(fā)的要數(shù)心腦血管類疾病和癌癥了。對我們最有利的產品依次是
不分組＞癌癥單獨分組＞分組多于賠付次數(shù)（比如分5組賠3次）＞分組數(shù)量和賠付次數(shù)一致的（分3組賠3次）
第四、投保時的健康告知。
有很多新生兒剛出生的時候都會有黃疸，窒息，早產，還有顱內出血等情況。投保的時候你要留意是否有這些情況，如果有的話，那么建議去走線下人工核保。一般這種情況得等到孩子兩三歲的時候，如果沒有什么異常的話，還是可以正常投保的。
還有一些兒童有住院史，但是相關的出院小結，住院病歷并沒有妥善的保管。這種時候可以留意一下，健康問卷問到的時間范圍。
醫(yī)療險
醫(yī)療險，怎么購買呢？
醫(yī)療險
少兒門急診醫(yī)療險
萬元護
百萬醫(yī)療險
中端醫(yī)療險
高端醫(yī)療險
門急診，這部分一般花錢不多，可以自己來承擔。也有可以報銷門診的醫(yī)療險，不過，這類產品，穩(wěn)定性非常差，通常買了一年后，第二年就銷聲匿跡了。
高端醫(yī)療適合經濟寬裕對就醫(yī)環(huán)境要求比較高的父母，包含昂貴私立醫(yī)院，給孩子更優(yōu)質的醫(yī)療資源，還可以刷卡直付，省去報銷的環(huán)節(jié)；
條件一般的父母可以給孩子買中端醫(yī)療險，重點解決住院醫(yī)療費用，最好是包含特需病房和國際部，醫(yī)療條件雖然不及私立，但是也好過公立醫(yī)院普通部；
自己還在吃土的父母，沒什么可選的了，可以考慮百萬醫(yī)療，只能管公立醫(yī)院普通部，還有一定免賠額，但是真到了某些關頭也是能救命的！
意外險
意外險一般包含意外身故/傷殘，和意外醫(yī)療。
身故的保額，對于兒童來說，是有一定限制的。
為防止道德犯罪，未滿10周歲的孩子，最高不得超過20萬元。10周歲以上到18周歲的，最高不得超過50萬元。
另一個需要特別關注的，意外身故一般和意外傷殘共享保額。有很多電話推銷的保險或者銀行渠道購買的長期意外險，保險責任往往是身故和全殘。
傷殘的話，分成各個等級，比如燒傷面積。按照面積可劃分為1-10級，從而來獲得相應的賠付。意外傷殘這一部分，法律上沒有額度限制，因此建議做得越高越好。
而全殘則是最嚴重的傷殘。
一字之差，差之千里。再次提醒各位家長們，務必認真看條款。意外傷殘的額度，建議至少做到50萬。
熊孩子經常會磕磕碰碰，因此意外醫(yī)療對父母來說，也非常重要?，F(xiàn)在市面上意外險非常多。評判意外險好與不好的一個非常重要的指標就是意外醫(yī)療有沒有涵蓋到社保外的用藥。
比如說貓抓狗咬了，國產疫苗便宜但不是很放心，進口疫苗貴還不在社保報銷的范圍內。
再比如說，意外骨折，需要打鋼板或者鋼釘?shù)?。這個時候，想要便宜的話，就只能選國產的；想要進口的，就得多付出好幾萬。
如果真得讓你選擇，你會選擇給孩子選擇國產疫苗，國產鋼板還是進口疫苗，進口鋼板？
為了避免出現(xiàn)這樣兩難的選擇，我們選擇涵蓋社保外用藥和器材的產品，那么遇到問題的時候，就可以毫不猶豫的給孩子用上最好的了。
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