發(fā)現(xiàn)寫這一期主題的時候，這篇指南涵蓋了保險50%左右的內(nèi)容。這個坑很大，但再大也要填完。
本指南食用事項：
1、保險是用來雪中送炭的，而不是錦上添花。
2、立足保險核心，保障和轉(zhuǎn)移風(fēng)險。連投、萬能、分紅、兩全是理財。請分清主次，不討論理財需求。
3、保險只有合不合適的需求，沒有好不好的產(chǎn)品。
4、購買保險順序：社保-意外險-壽險-重疾險。按條件按主次按需求，不是商場促銷瘋狂甩賣。
以下關(guān)于保險的術(shù)語及分析，提供了你去分析市場上保險的方法。
投保人、被保人 | 通俗語言解釋：你給誰買或自己買，就是投保人；買給別人或自己，就是被保人。
保費(fèi)、保額 | 通俗語言解釋：前者你交給或定期交給保險公司的錢，后者是發(fā)生保險事故，你從保險公司領(lǐng)取的錢，一般保費(fèi)和保額是成正比，所以買保險保額要充足。
保險單 | 通俗語言解釋：簡稱保單。保險公司給你的投保憑證，這好理解，解釋下因為，你買了保險或幫親人買了保險，要拿出來相互告知！原因不說也懂。但根據(jù)經(jīng)驗有人把保單跟寶貝一樣藏得很好，誰都找不到?，F(xiàn)在時代進(jìn)步了，電子保單，最好打印出來，相互告知。
猶豫期 | 通俗語言解釋：當(dāng)你購買一份保險，分析過之后發(fā)現(xiàn)不需要或者被忽悠買的，你可以在規(guī)定時間內(nèi)，一般10天退保，但會在扣除不超過10元工本費(fèi)后無息退還所繳納費(fèi)用。保險要買，但要慎重。
等待期 | 通俗語言解釋：「買保險要趁早」差不多就是為這條定制的，你預(yù)感到要發(fā)生一些風(fēng)險再去買保險還有等待期等著你，中間發(fā)生風(fēng)險，是無法獲得賠償?shù)?，并且合同會終止。按保險公司規(guī)定，一般等待期為90天或180天，有人知道保險重要，但存在僥幸，買了可能浪費(fèi)或者預(yù)感到不好再買其實(shí)都晚了。保險營銷員在推銷的時候可能也會這樣告訴你的。
主險、附加險 | 通俗語言解釋：商場酬賓，買東西有贈品，東西退貨贈品歸還就是這理。此處有個坑，很多保險會打出百萬甚至最高XXX賠付，那都是疊加附加險來的，正常都是按主線（主險）任務(wù)來的，除非你觸發(fā)了副線（附加）任務(wù)才能按要求領(lǐng)取。（下文有說明）
免賠額 | 通俗語言解釋：注意這也是坑。大部分人不了解免賠額是啥，住院看病小金額去理賠結(jié)果保險公司不予理賠，通常情況下，保險公司設(shè)置免賠額的額度，被保險人在損失未達(dá)免賠額之上，損失自行承擔(dān)。比如一些商業(yè)醫(yī)療險，免賠額10000，當(dāng)你治療的損失小于10000元時，損失自行承擔(dān)。通常情況下社保有利，不過也有一些沒免賠額的產(chǎn)品，所以保險需要做規(guī)劃和配置的。大部分有社保的人也不用急著買商業(yè)保險，如果你的收入和需求足夠，可以考慮，保險是防范大風(fēng)險的。
意外傷害 | 遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件直接導(dǎo)致使身體受到的傷害。對于意外險也是有嚴(yán)格要求的，不過意外險是所有險種性價比最高的，幾乎是一小頓飯錢，就可以保障一年的意外傷害，適合初入社會的年輕人購買，不過它的受益人是你的父母或者配偶。父母辛辛苦苦把你養(yǎng)這么大，發(fā)生意外也可以留給他們點(diǎn)啥。
輕癥 | 坑。這是重大疾病里不為人知的一個內(nèi)容，很多人明明購買了重疾險，為何保險公司不予賠付，可能你患的只是輕癥，不符合定義?，F(xiàn)在告知這個套路哦！順便我通俗的解釋下什么是輕癥？主要一般原位癌是啥？
原位癌說明
不知道這樣的解釋是不是通俗易懂，「輕癥」可以看作是「重大疾病」發(fā)生前的預(yù)兆。雖然「原位癌」帶「癌」字，但并不是都是談癌色變，按照定義不屬于惡性腫瘤，可以通過治療化解風(fēng)險。可是往往得癌癥的人都是錯過早期的發(fā)現(xiàn)和治療。因為原位癌幾乎無法發(fā)現(xiàn)，無任何征兆，所以現(xiàn)實(shí)中發(fā)現(xiàn)癌癥的人基本都比較晚了。
輕癥（原位癌）總結(jié)
1、對身體造成嚴(yán)重風(fēng)險，但是及時發(fā)現(xiàn)及時治療，完全可以治愈。
2、買保險要求我們對自身或者疾病有個大致的了解，這樣能對準(zhǔn)我們的需求。
3、每個人的身體健康情況都有所不同，所以在選擇健康險的標(biāo)準(zhǔn)上，也有很大不同，所以這里已經(jīng)給你解釋了，不知道會不會幫助你有個好的思考。
輕癥疾病豁免保費(fèi) | 豁免保費(fèi)，就是指如果在繳費(fèi)期內(nèi)罹患輕癥并理賠后，重疾/壽險/全殘保額不變，但后期保費(fèi)視為已繳納，不用再繳費(fèi)了。
重大疾?。ㄖ丶玻?/strong>| 這是由嚴(yán)格定義的，其實(shí)深入學(xué)習(xí)保險之后你會發(fā)現(xiàn)咬文嚼字是常態(tài)。那什么是重疾呢？《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》（2007年4月3日起開始實(shí)施）中規(guī)定：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）。只有保障了這6種疾病，保險公司才能使用規(guī)范的疾病名稱和定義。比如「某某某重大疾病險」。
一般行業(yè)重疾定義還規(guī)定了19種常見重疾，組成25種重疾組合。其實(shí)這已經(jīng)覆蓋了絕大數(shù)的重疾產(chǎn)品提供的保障?？樱河行┍ｋU產(chǎn)品會提供上百種重疾，這需不需要的，重疾發(fā)生靠的是統(tǒng)計的概率，對于絕大數(shù)人不需要，如果你家族患有一些不常見的重疾，你有條件可以配置。
6種/25種重大疾病都是標(biāo)配，有的保險產(chǎn)品只是在這基礎(chǔ)上增加了新的疾病種類，如果你有需要按特定挑選，看清重疾的需求和種類。但記住一句話，病種少不一定就是保障不全面.
重疾的種類
重大疾病總結(jié)
1、重大疾病有嚴(yán)格的規(guī)定，輕癥并不包含。
2、重疾選擇6種/25種重大疾病是標(biāo)配，大部分人都適合，至于要不要買帶有其他險種的看個人需求和家族患該病的概率。
3、重疾治療費(fèi)用高，治療周期長。過程痛苦。
特點(diǎn)
購買重疾類保險時，是否帶有輕癥的保障，還是直接購買純重疾類，不同的人會側(cè)重不同的情況，主要依照「重疾、高發(fā)」的情況優(yōu)先，保費(fèi)充足的情況下，可以帶上有「輕癥疾病」責(zé)任的險種，畢竟保險公司把「輕癥」所要承擔(dān)的費(fèi)用都加到投保人的保費(fèi)中去了。所以了解「輕癥」這個帶有噱頭甚至模糊概念的人，可以直接跳過，畢竟早期發(fā)現(xiàn)的疾病，可以治療，不需要支付大量的金錢，社保足夠抵御風(fēng)險，加上你配置過醫(yī)療險的話。
如實(shí)告知 | 特別是在最近一些商業(yè)醫(yī)療險上看到，一些醫(yī)療險只要你如實(shí)告知是否所患疾病的情況，根據(jù)他的要求，還是可以購買保險的，不過如實(shí)告知存在，當(dāng)足以影響保險公司決定同意承?；蛱岣弑ｋU費(fèi)率，保險公司有權(quán)解除合同，不承擔(dān)保費(fèi)的責(zé)任。這一條也是買保險要趁早的警示。不然付出的成本開始變大。
上面總的一些常見套路或者術(shù)語，下面進(jìn)入到一些實(shí)戰(zhàn)的環(huán)節(jié)來說說，對保險條款的理解。
意外險、壽險、重疾險（大致的分析思路）
這是我目前發(fā)現(xiàn)的一款性價比不錯的意外險。因為是去分析一款保險的需求，不是賣保險，所以不告知是啥了。我們來看一下。去分析保險條款內(nèi)容和合同主要去看那些？
人生意外傷害（主險）：因意外導(dǎo)致的身故、殘疾、燒燙傷，有保險公司依據(jù)合同約定給付保險金。
意外傷害醫(yī)療（附加）：因意外事故而引發(fā)的醫(yī)療費(fèi)用（含門診、住院），有保險公司依據(jù)合同進(jìn)行報銷
意外住院補(bǔ)貼（附加）：因意外傷害事故而入院治療，將根據(jù)「實(shí)際住院天數(shù)*補(bǔ)貼金額」進(jìn)行貼補(bǔ)。
1、首先確立主險額度
這兩款保險經(jīng)典版和尊貴版分別是20萬和50萬。建議可以選擇50萬額度的。因為價格也才兩百元不到。這能保障一年的意外。換句話說，你不幸意外去世了，能獲得主險20萬或50萬額度的最高賠付，但是如果你意外造成傷殘，只能根據(jù)殘疾的程度，按照等級進(jìn)行比例賠付 。
*附上部分《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》（2014年）意外傷殘共分八大類，傷殘程度分為一至十級。對應(yīng)傷殘的保險金給付比例也分為10%-100%不等。
部分《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》
所以意外險的意外傷害作為主險，保額是關(guān)鍵，當(dāng)發(fā)生意外傷殘保額的優(yōu)勢能體現(xiàn)出來。
2、查看是否有附加險
本質(zhì)上以主險為主，我們在購買意外險的時候不難發(fā)現(xiàn)很多還帶有一些組合式交通意外險。
附加交通意外組合的意外險
這些附加的并在特定條件下所發(fā)生的概率事件，可以不必配置，適當(dāng)?shù)臅r候你乘坐相應(yīng)的工具時，也會有告知購買相應(yīng)的交通工具意外險，比如你做長途汽車的時候，買票的時候會有相應(yīng)的保險，此時你可以選擇購買，這是精算師在分析過這些風(fēng)險所發(fā)生的概率而設(shè)置的條件，為此我們不需要這部分保障成本的付出，其實(shí)蠻浪費(fèi)的，等到我們乘坐特定的交通工具，再購買自選方案的保障就好了。所以有些主打百萬意外的，都是帶有附加的名頭。
市面上也有一些自由定制的意外險產(chǎn)品——據(jù)我所知蘇黎世的意外險也蠻受歡迎，知道的人比較多說了名字也無所謂，可以根據(jù)自己的需求來自己定制，隨時調(diào)整保額，非常方便。
3、意外住院醫(yī)療
這和健康險下的醫(yī)療險有重疊，只是這個適合意外醫(yī)療下所產(chǎn)生的費(fèi)用，不過那種帶有免賠額10000，這個則免去了免賠額，有一種互補(bǔ)的感覺，但畢竟這個險種還是主打意外。功能和用途有所不同。
某款醫(yī)療險
4、保障區(qū)域
大多數(shù)保險產(chǎn)品是中國大陸地區(qū)或全國銷售，有些只在部分地區(qū)銷售，所以購買的時候看一下。
5、醫(yī)院范圍
一般是二級以上（含二級）的公立醫(yī)院的普通部，不能包括特需醫(yī)療，干部病房。一般的民營醫(yī)院、社區(qū)診所是不在報銷范圍內(nèi)的。社區(qū)診斷是可以刷醫(yī)?？ǖ?，如果是商業(yè)保險，這方面就有所限制。
6、保證續(xù)保權(quán)、保費(fèi)是否變動
主要以消費(fèi)型的健康醫(yī)療險為主，近一年多來，各大保險公司都推出了所謂「網(wǎng)紅醫(yī)療險」的爆款產(chǎn)品，其實(shí)大致都是差不多的，主要就是個別的細(xì)節(jié)不一樣，有時間好好寫寫他們的對比分析，要不？
（1）保證續(xù)保：到現(xiàn)在沒發(fā)現(xiàn)真正把保證續(xù)保寫到條款里的，主要因為一些財險公司國家的政策規(guī)定不能把保證續(xù)保寫進(jìn)合同里，所以目前大部分都是在合同外作出的保證續(xù)保的承諾。這個主要是喜歡圖安穩(wěn)的人來說很便利，一款性價比高的保險，可以一直續(xù)保。
（2）可以續(xù)保、連續(xù)續(xù)保：這是目前市面上主流的醫(yī)療險產(chǎn)品作出的承諾：
不會因被保險人的健康狀況變化或者使用保險情況而拒絕被保險人續(xù)保或者單獨(dú)調(diào)整被保險人的續(xù)保保費(fèi)。
在這種情況下，只要沒有違背誠實(shí)告知等基本原則，即使身體狀況變差，或者發(fā)生過理賠，保險公司都承諾可以繼續(xù)續(xù)保。
（3）不保證續(xù)保、不可以續(xù)保：產(chǎn)品停售、續(xù)保時年齡超過限制、被保人身故、或者條款寫明的情況，如被保人出現(xiàn)重疾的醫(yī)療費(fèi)用報銷。不能通過續(xù)保，或者被保人不能接受上調(diào)保費(fèi)
7、不限社保目錄
社保是存在嚴(yán)格的報銷目錄的，一些藥品或者進(jìn)口藥是沒辦法保險的，醫(yī)療險這點(diǎn)彌補(bǔ)了社保的不足。
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