針對目前各互金平臺(tái)對外宣稱借款利率已控制在36%以下，但各家計(jì)算方法不一，并存在平臺(tái)實(shí)際借款利率遠(yuǎn)超對外公布利率的問題。3月23日，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)（以下簡稱“國家互金專委會(huì)”）發(fā)布《現(xiàn)金貸平臺(tái)借款人如何計(jì)算借款成本》，提醒借款人在借款前應(yīng)認(rèn)真計(jì)算借款利率。
據(jù)了解，去年12月《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》出臺(tái)后，已明確規(guī)定“各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款。”即貸款年利率以36%為界限，超出部分不受法律保護(hù)。
不過，據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)監(jiān)測發(fā)現(xiàn)，如果按照較科學(xué)的利率計(jì)算公式（IRR），現(xiàn)有現(xiàn)金貸平臺(tái)的實(shí)際借款利率其實(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其對外公布的利率。
以某現(xiàn)金貸平臺(tái)為例，其對外宣傳總體借款成本不超過借款金額的36%，具體借款明細(xì)如下圖所示：
事實(shí)上，對于借款人而言，不同還款方式下的實(shí)際利率是不同，因此采取金融行業(yè)通用的內(nèi)部收益率（IRR）計(jì)算方式更合適。IRR是指借款現(xiàn)值總金額與償還本息現(xiàn)值總金額相等時(shí)的利率。按照以上的金額以及還款的方式，我們以IRR方式重新計(jì)算，得出利率卻為84%，具體如下：
按照實(shí)際付出成本計(jì)算的利率
注：上述借款按照IRR公式計(jì)算：
上述借款按照IRR公式計(jì)算
IRR計(jì)算出來的借款利率84%遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其平臺(tái)對外公布的低于36%的利率。
事實(shí)上，對于一般的借款人而言，最常用的計(jì)算方式是用所有的借款成本/借款金額（即1077/3000，對于分期付款，此類方式忽略了不應(yīng)計(jì)息的已還金額），對于上述平臺(tái)，這樣計(jì)算出的借款利率為35.9%。該平臺(tái)正是利用了普通人對利率認(rèn)知的偏差，有誤導(dǎo)性宣傳嫌疑。
國家互金專委會(huì)表示，某些現(xiàn)金貸平臺(tái)為保證自己的收益，同時(shí)為了對外“合規(guī)”，往往打著低利率的擦邊球，進(jìn)行宣傳。由于現(xiàn)金貸平臺(tái)大多為短期小額借貸，借款者往往忽略了其背后實(shí)際的高額利息，這也是為什么會(huì)有很多借款人一旦借上現(xiàn)金貸，就會(huì)背負(fù)巨額債務(wù)的原因。
國家互金專委會(huì)提醒稱，借款者借款之前應(yīng)仔細(xì)衡量借款風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)真計(jì)算借款利率，切實(shí)保障自身權(quán)益。
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