TOP論壇金牌講師 孫慕菲
保單架構(gòu)設(shè)計(jì)
投保人、受益人的變更
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經(jīng)常聽到說保險(xiǎn)是最安全的資產(chǎn)，可以做到離婚不分，欠債不還。事實(shí)上是不是這樣呢？我們用幾個(gè)真實(shí)的案例來分析一下，了解人壽保險(xiǎn)在婚姻財(cái)富保全中的4個(gè)應(yīng)用。
應(yīng)用
1
離婚了，婚姻存續(xù)期夫妻購買的保單如何處理？
案例：
一對(duì)夫妻2000年結(jié)婚，2005年購買保險(xiǎn)，投保人與被保險(xiǎn)人均為自己本人，2013年離婚，保單需要平分嗎？
如果籠統(tǒng)的地說“保單離婚不分”是不對(duì)的。有些保單是要分的，有些是不分的。
01
分
根據(jù)我國(guó)婚姻法，實(shí)行夫妻共同財(cái)產(chǎn)制，一旦離婚，婚后財(cái)產(chǎn)均分。
婚姻存續(xù)期間購買的保單，屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，離婚必然分割。
處理方式：
退保平分現(xiàn)金價(jià)值或補(bǔ)償對(duì)方應(yīng)得現(xiàn)價(jià)部分，由一方繼續(xù)持有保單
02
不分
重疾、醫(yī)療、意外、意外醫(yī)療保險(xiǎn)可否認(rèn)定為一方財(cái)產(chǎn)而不予分割？我們來看一下《婚姻法》是怎么規(guī)定的：
《婚姻法》第十八條規(guī)定：一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助等費(fèi)用屬于夫妻一方的財(cái)產(chǎn)。
這個(gè)也分兩種情況：
已理賠
如果被保險(xiǎn)人已經(jīng)獲得重疾或是意外傷殘的理賠金，那這筆賠款在離婚時(shí)是不予分割的。
未理賠
如果離婚時(shí)，被保險(xiǎn)人名下的醫(yī)療保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)要不要分呢？
大家知道，意外醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、一年期的短期保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上沒有什么現(xiàn)金價(jià)值，退保也沒多少錢，所以這一類的保險(xiǎn)基本上是不分的，歸被保險(xiǎn)人享有。
那么現(xiàn)金價(jià)值比較高的分紅型重疾險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)分不分呢？
我請(qǐng)教過很多律師，得到的結(jié)論是不分。因?yàn)樵趯?shí)務(wù)操作過程中，對(duì)于投保人和被保險(xiǎn)人都是本人的保險(xiǎn)單，90%的判例是不分的。因?yàn)榉ü贂?huì)認(rèn)為這是以被保險(xiǎn)人個(gè)人的健康、個(gè)人的身體狀態(tài)、個(gè)人的壽命為標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。所以還是遵從《婚姻法》第18條第二款的規(guī)定執(zhí)行。
解決思路——
夫妻雙方各自投保，最好不要互保；
互保雖然可附加豁免，但婚姻變化時(shí)很麻煩；
婚姻變化，及時(shí)更改投保人與受益人,避免未來糾紛。
當(dāng)下，在做保單架構(gòu)設(shè)計(jì)時(shí)，很流行“夫妻互?！钡姆绞健１热?，先生和太太都要買保險(xiǎn)，先生的保單由太太做投保人，太太的保單由先生做投保人。這樣的好處就是一方投保人假如出現(xiàn)了身故，全殘都會(huì)享有保單豁免，以后的保費(fèi)不用交了，保障還依然在。
但是從理論上講，出現(xiàn)身故、全殘的概率和離婚的概率哪個(gè)更高呢？目前的離婚率呈上升趨勢(shì)是不爭(zhēng)的事實(shí)。而保單互保之后，如果遇到離婚會(huì)怎么樣，您想過沒？
可能您會(huì)說，投保人是可以變更的，離婚時(shí)做個(gè)投保人變更不就好了嗎？
但在實(shí)務(wù)操作當(dāng)中，這個(gè)難度相當(dāng)大。您可以想像一下，一對(duì)夫妻鬧離婚，都要對(duì)簿公堂了，彼此恨對(duì)方恨得要死，誰都不想見誰。這個(gè)時(shí)候，保險(xiǎn)公司說變更投保人需要夫妻雙方一起到柜面辦理，還得合拍一張照片，您想想難度大不大？
如果不變更，投保人還是原配偶，受益人這欄也是原配偶。一旦出現(xiàn)一方身故的狀況，理賠會(huì)更麻煩。
2015年9月21日最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋(三)》中規(guī)定：受益人的約定包括姓名和身份關(guān)系，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)身份關(guān)系發(fā)生變化的，認(rèn)定為未指定受益人。
所以，當(dāng)離婚后未變更受益人，在被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后，理賠金也不是給原配偶的，而是作為遺產(chǎn)來分配（未指定受益人就是法定受益人繼承），那就又進(jìn)入到《繼承法》的法律程序中去了。
應(yīng)用
2
投保人去世了，保單歸誰
這是我從業(yè)十幾年來最痛心疾首的一個(gè)案例。
案例：
我的一位女客戶，40歲，2016年的春節(jié)因乳腺癌去世了。她生前喜歡買保險(xiǎn)，她做投保人給她自己、孩子、先生都買了保險(xiǎn)。查出病之后，我第一時(shí)間就幫她辦了理賠，拿到了理賠款，客戶感覺很好。但是，我的疏忽就在于，沒有趁她在世的時(shí)候，把她名下的保單變更投保人。
而且我的潛意識(shí)里面沒覺得這個(gè)事情有多緊急，覺得在這個(gè)節(jié)骨眼上，讓客戶變更投保人，為身后事做準(zhǔn)備還太早，也怕客戶忌諱。所以就沒提。一直到客戶去世后，她老公做投保人變更時(shí)，保險(xiǎn)公司要求提供客戶父母放棄繼承權(quán)的書面聲明。其父母不同意，至今未能辦理。
因?yàn)楸蔚默F(xiàn)金價(jià)值是投保人遺產(chǎn)，無遺囑情況下，按繼承法，由法定受益人平均分配。一般情況下法定受益人有：父母、配偶、子女。所以，保險(xiǎn)公司才會(huì)要求客戶的父母出具放棄繼承權(quán)的書面申明才能變更投保人。
解決思路——
生前公證遺囑
生前贈(zèng)予聲明
生前變更投保人
生前公證遺囑是要去公證處排隊(duì)辦理。生前贈(zèng)予聲明只要有見證人就可辦理。但是最最簡(jiǎn)單的，就是生前變更投保人，沒有任何成本，手續(xù)最簡(jiǎn)單。只要保險(xiǎn)代理人和公司的運(yùn)營(yíng)工作人員一起去醫(yī)院，拿個(gè)手機(jī)拍個(gè)照，讓原投保人和現(xiàn)投保人簽個(gè)字就可以了。
所以，我最大的遺憾就是，我都幫她做了保單理賠了，我都知道她還有幾張保單應(yīng)該辦理投保人變更，但就是自己想當(dāng)然地認(rèn)為：萬一她要治好了呢？現(xiàn)在辦理好像是咒人家一樣，不好意思。
如果我知道這個(gè)后果是這么嚴(yán)重的話，我肯定會(huì)讓她做生前投保人變更的。歸根結(jié)底還是自己當(dāng)時(shí)不專業(yè)。所以，我把這個(gè)案例寫出來，希望這樣的遺憾不要再發(fā)生。
應(yīng)用
3
身故受益人未及時(shí)變更，未達(dá)成投保目的
案例：
有個(gè)女同事，41歲，曾購買終身壽險(xiǎn)，保額20萬，身故受益人寫的是老公。前年確診為肺癌，重大疾病的理賠款不夠治療費(fèi)用，她父母又舉債為她治療。她就跟她爸媽講：沒關(guān)系，我有這張20萬保額的保單，如果治好了我以后掙錢還債，如果治不好，這筆20萬的理賠款也可以還債。
但一年以后，她病故了。丈夫獲得20萬保險(xiǎn)賠款之后拒絕用于還債。
可憐她的父母白發(fā)人送黑發(fā)人，還欠了20萬的債。這個(gè)女婿的所作所為固然令人氣憤，但是合法，因?yàn)樗潜蔚闹付ㄊ芤嫒恕?/p>
解決思路——
風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，檢視所有保單
受益人是否需要更改，以符合投保初衷與資金用途
應(yīng)用
4
如何利用人壽保單設(shè)計(jì)保護(hù)婚姻中的弱勢(shì)方
女人一般是婚姻中的弱勢(shì)方，缺乏安全感。購買保險(xiǎn)時(shí)，可以參考以下三種設(shè)計(jì)方案：
01
方案一
丈夫交保費(fèi)，投保人是妻子的父母,被保險(xiǎn)人為妻子，受益人是妻子父母或孩子。（如果妻子不是獨(dú)生子女，一定要配合贈(zèng)與協(xié)議，避免財(cái)產(chǎn)被她的兄弟姐妹分掉。）
02
方案二
如果不愿意給妻子買，就給孩子買：投保人是妻子，被保險(xiǎn)人是孩子，身故受益人是妻子
03
方案三
讓先生給自己買保單，投保人、被保險(xiǎn)人都是先生，受益人是妻子和孩子。
很多人買保險(xiǎn)時(shí)隨意購買，買了也不知道買的啥，到理賠的時(shí)候才后悔莫及。請(qǐng)不要小看保險(xiǎn)單，因?yàn)楸问悄磥砑庇脮r(shí)的現(xiàn)金，是您的現(xiàn)金資產(chǎn)。為了防止投保時(shí)的初衷在理賠時(shí)被改變，一定要請(qǐng)您的保險(xiǎn)代理人幫您每年檢視保單，如有需要，應(yīng)及時(shí)做好保全變更。
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