【摘要】以歷史時(shí)間維度為主線，可將美國(guó)在個(gè)人征信領(lǐng)域的立法大致分為基礎(chǔ)建設(shè)、完善發(fā)展以及深化監(jiān)管三個(gè)階段。同時(shí)，美國(guó)政府特別重視制度建設(shè)，自20世紀(jì)60年代以來(lái)，涉及美國(guó)個(gè)人征信業(yè)的核心法律有《誠(chéng)實(shí)信貸法》《公平信用報(bào)告法》《平等信用機(jī)會(huì)法》《公平債務(wù)催收作業(yè)法》和《信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法》。
美國(guó)征信市場(chǎng)遵循一貫的市場(chǎng)導(dǎo)向原則，立法上為尋求借款人和出借人之間權(quán)利的平衡。其基本宗旨是既要為貸款方、第三方機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)作留有適當(dāng)空間，也要考慮如何保護(hù)借款方的隱私權(quán)等基本權(quán)利。循此邏輯，美國(guó)征信立法體系大致可劃分為兩部分：一部分主要是建立健全信用征信體系，另一部分主要是保護(hù)金融消費(fèi)者信貸權(quán)益的立法。美國(guó)從1969年開(kāi)始通過(guò)了一系列法案來(lái)保護(hù)消費(fèi)者信用，通過(guò)這些法案以“降低借款人和出借人之間的信息不對(duì)稱”“借款人得到全面和準(zhǔn)確的借貸信息”“降低出借人的監(jiān)管負(fù)擔(dān)”“在保護(hù)守法出借人的同時(shí)打擊那些提供混淆信息的出借人”。美國(guó)征信業(yè)歷經(jīng)多次修改，到目前為止形成了以信息披露、信用信息、信用機(jī)會(huì)、信用修復(fù)和催收為主的法律體系。以歷史時(shí)間維度為主線，可將美國(guó)在個(gè)人征信領(lǐng)域的立法大致分為三個(gè)階段：
基礎(chǔ)建設(shè)階段（20世紀(jì)60年代—20世紀(jì)80年代）。從20世紀(jì)60年代開(kāi)始，伴隨著信用卡等金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，美國(guó)消費(fèi)金融業(yè)出現(xiàn)快速增長(zhǎng)，信用交易的增長(zhǎng)和信用管理行業(yè)的發(fā)展，在征信數(shù)據(jù)和服務(wù)方式方面不可避免地產(chǎn)生了一些問(wèn)題。與此同時(shí)，美國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)運(yùn)動(dòng)開(kāi)始興起，通過(guò)立法確認(rèn)和調(diào)整金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者之間的關(guān)系，從而使保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的重要性顯得日益突出。美國(guó)政府逐漸開(kāi)始重視對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)，并將其納入監(jiān)管目標(biāo)之中。20世紀(jì)60年代末期至80年代期間，美國(guó)政府開(kāi)始制訂與信用管理、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)的16部法律，并逐步趨于完善，初步形成了一個(gè)比較完整的法律體系。這其中既有規(guī)范放貸機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)的法律，也有保護(hù)金融消費(fèi)者基本權(quán)益的法律。
第一部也是最重要的，制定于20世紀(jì)60年代的《消費(fèi)者信貸保護(hù)法》，該法案的第一部分又被稱為《誠(chéng)實(shí)信貸法》，該部分法律規(guī)范了金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供借貸時(shí)的信息披露。此外，該法的其他部分規(guī)范了消費(fèi)者信用的收集和債務(wù)的償還，成立國(guó)家消費(fèi)者金融委員會(huì)監(jiān)督該法的執(zhí)行。
完善發(fā)展階段（20世紀(jì)90年代至2008年）。雖然此前已經(jīng)建立了基本完善的征信法律體系，但是伴隨著電子交易的日益普及，信用卡安全及轉(zhuǎn)賬、電子支付、身份盜竊、網(wǎng)絡(luò)欺詐等時(shí)有發(fā)生，美國(guó)征信相關(guān)法律都進(jìn)行了修改和補(bǔ)充。1993年的《誠(chéng)實(shí)儲(chǔ)蓄法案》、1996年頒布的《信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法》以及2005年的《防止濫用破產(chǎn)和消費(fèi)者保護(hù)法》的主要內(nèi)容是保護(hù)儲(chǔ)戶和金融消費(fèi)者利益、保障借貸市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)、實(shí)現(xiàn)信息公開(kāi)披露、明確征信機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)、法律責(zé)任等。這些法律的頒布為美國(guó)的信用征信市場(chǎng)、借貸市場(chǎng)的穩(wěn)健運(yùn)行提供了較為完善的基礎(chǔ)法律制度，進(jìn)一步保障了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。
1996年和2003年，美國(guó)政府兩次對(duì)1970年的《公平信用報(bào)告法》進(jìn)行了多處修訂，增加了新的臨時(shí)性條款以應(yīng)對(duì)不同地區(qū)的法律沖突，規(guī)范和整合信用市場(chǎng)。2003年通過(guò)的《公平準(zhǔn)確信用交易法案》將1996年修訂案中的臨時(shí)性條款變成永久性條款，對(duì)信息保密、準(zhǔn)確和處理做出了規(guī)定，旨在保護(hù)消費(fèi)者免受身份盜竊之害。
深化監(jiān)管階段（2008年至今）。2008年美國(guó)次貸危機(jī)發(fā)生以后，有鑒于個(gè)人征信制度的重要性，美國(guó)進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)征信的立法，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)力度。2009年出臺(tái)的《信用卡履責(zé)、責(zé)任和披露法》是對(duì)信用卡管理的一次大的變革，禁止發(fā)卡機(jī)構(gòu)不公平地提高費(fèi)率、收取回溯費(fèi)率和延遲費(fèi)用，信用卡合同要更清晰透明，向大學(xué)生和年輕人群發(fā)卡有更嚴(yán)格的限制。
2010年制定的《多德-弗蘭克華爾街改革和個(gè)人消費(fèi)者保護(hù)法》的一個(gè)重要變革是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的變化。新成立的消費(fèi)者金融保護(hù)局成為消費(fèi)者金融保護(hù)的首要負(fù)責(zé)人，結(jié)束了消費(fèi)者金融保護(hù)“九龍治水”的情況。消費(fèi)者金融保護(hù)局對(duì)提供信用卡、房屋抵押貸款和其他消費(fèi)貸款及服務(wù)的機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，測(cè)試金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，以保證金融消費(fèi)者得到清晰、準(zhǔn)確和完整的貸款信息，防范隱性費(fèi)用、掠奪性條款和欺詐等不公平行為，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。該法將提供消費(fèi)金融產(chǎn)品及服務(wù)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人、相關(guān)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)全部納入監(jiān)管范圍。
1969年以來(lái)，涉及美國(guó)個(gè)人征信的法律有幾十部，但其中核心的法律只有五部。更多的法律是對(duì)這五部法律的修訂和完善，目前這五部法律的最新版本都收錄于美國(guó)法典第15卷第41章。
《誠(chéng)實(shí)信貸法》是美國(guó)《消費(fèi)者信貸保護(hù)法》的第一部分，是征信法律的基石。通過(guò)該法推動(dòng)了借貸信息的公開(kāi)和透明化，該法設(shè)立的目標(biāo)就是要確保所有信貸發(fā)放機(jī)構(gòu)以統(tǒng)一的方式披露信用條款，使用統(tǒng)一的信用術(shù)語(yǔ)和費(fèi)率，以此來(lái)保障消費(fèi)者和信貸機(jī)構(gòu)間的合法交易及消費(fèi)者的合法知情權(quán)，確保消費(fèi)者能夠充分了解借貸成本，通過(guò)比較不同機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品來(lái)選擇最適合自己的金融產(chǎn)品。該法首次制定后至今歷經(jīng)二十多次修訂，信用卡、租賃、房屋按揭、儲(chǔ)蓄等各種金融產(chǎn)品都被列入公平借貸法監(jiān)管的范疇，成為一個(gè)超級(jí)繁冗復(fù)雜的法律，2018版厚達(dá)340頁(yè)。
《誠(chéng)實(shí)信貸法》及其實(shí)施規(guī)則嚴(yán)格規(guī)定了放貸機(jī)構(gòu)向金融消費(fèi)者披露貸款信息的時(shí)間、形式、內(nèi)容及標(biāo)準(zhǔn)。放貸機(jī)構(gòu)需在貸款合同簽訂前向借款人以書(shū)面形式披露以下幾個(gè)方面內(nèi)容：年化利率、融資費(fèi)用、融資凈額以及總付款金額四個(gè)方面的基本信息；未來(lái)還款計(jì)劃；需申請(qǐng)的保險(xiǎn)及費(fèi)用等；關(guān)于貸款的其他費(fèi)用。該法中除規(guī)范了披露內(nèi)容之外，還嚴(yán)格定義了貸款披露的利率——年化利率，即考慮各種融資費(fèi)用和時(shí)間價(jià)值的綜合年化費(fèi)率。同時(shí)，《誠(chéng)實(shí)信貸法》還對(duì)涉及貸款的金融廣告中相關(guān)披露事項(xiàng)給予了嚴(yán)格的規(guī)范?！墩\(chéng)實(shí)信貸法》是消費(fèi)金融市場(chǎng)公信度的基礎(chǔ)，建立了公平交易的標(biāo)桿。沒(méi)有這個(gè)標(biāo)桿，就無(wú)法判斷某項(xiàng)交易是否公平。
廖理
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