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找法網(wǎng) 電子支付動態(tài)】一、《公平信用報告法》
美國的《公平信用報告法》為美國國會于1970年制訂，1971年4月開始實施。該法的全稱為《公平信用報告法-
消費(fèi)者信用保護(hù)法標(biāo)題vi》，自然屬于"消費(fèi)者保護(hù)法系列"。這項法律規(guī)范的對象是消費(fèi)者信用調(diào)查/報告機(jī)構(gòu)（consumerreportingagency）和消費(fèi)者信用調(diào)查報告的使用者。這項法律是在市場上大量出現(xiàn)消費(fèi)者信用調(diào)查/報告機(jī)構(gòu)，而且相當(dāng)比例的授信機(jī)構(gòu)以個人信用局對消費(fèi)者信用評分作為授信依據(jù)的歷史條件下出臺的。它首先定義了什么是消費(fèi)者信用調(diào)查/報告機(jī)構(gòu)，而且明確了三個政府部門負(fù)責(zé)解釋法律和執(zhí)法。主要規(guī)定了消費(fèi)者個人對信用調(diào)查報告的權(quán)利，規(guī)范了消費(fèi)者信用調(diào)查/報告機(jī)構(gòu)對于報告的制作、傳播、對違約記錄的處理等事項，實際明確了消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的經(jīng)營方式。
鑒于公平交易和公正地對待消費(fèi)者，這項法律要求金融機(jī)構(gòu)和其它授信機(jī)構(gòu)盡量避免成為消費(fèi)者信用調(diào)查/報告機(jī)構(gòu)。法律規(guī)定，作為一個消費(fèi)者信用調(diào)查/報告機(jī)構(gòu)，它必須同時具備下列5個基本特征：
1．消費(fèi)者信用調(diào)查和生產(chǎn)調(diào)查報告是日常業(yè)務(wù)；
2．專事收集消費(fèi)者信用記錄或評價消費(fèi)者信用價值；
3．從事有償服務(wù)，以贏利為目標(biāo)；
4．服務(wù)的目的是向第三方提供消費(fèi)者信用調(diào)查報告；
5．向全國市場提供公開的服務(wù)，不僅僅向關(guān)系企業(yè)提供報告服務(wù)?！ ‘?dāng)初，美國國會在討論《公平信用報告法》的草案時，曾對立法的宗旨做出下列4點說明：
1．業(yè)銀行對消費(fèi)者的授信決策完全根據(jù)公平和正確的消費(fèi)者個人信用調(diào)查報告。不正確的消費(fèi)者個人信用報告將妨礙商業(yè)銀行的工作效率，同時，不公平的消費(fèi)者個人信用報告方式，將影響商業(yè)銀行在公眾之中的信譽(yù)。
2．國會將設(shè)計一套行之有效的程序，以調(diào)查和評估消費(fèi)者個人信用的指標(biāo)，包括：可靠性、信用等級、償付能力、人品、一般信譽(yù)。
3．消費(fèi)者信用報告機(jī)構(gòu)在收集和評估消費(fèi)者信用以及其它資料上，扮演重要角色。
4．消費(fèi)者信用報告機(jī)構(gòu)應(yīng)該采取公平、公正和對消費(fèi)者隱私權(quán)尊重的態(tài)度，擔(dān)負(fù)條款3賦予的重要責(zé)任。法律規(guī)定，消費(fèi)者有權(quán)充分了解任何一家信用局對自己的信用狀況的評分及依據(jù)，即：消費(fèi)者可以向信用局索取對自己信用狀況進(jìn)行調(diào)查的報告，并取得信用局對負(fù)面信息來源的解釋。消費(fèi)者有對不實負(fù)面信息的申訴權(quán)利。對于消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，最重要的規(guī)范是限制了參閱消費(fèi)者信用調(diào)查報告的對象，即消費(fèi)者信用調(diào)查報告使用和傳播的范圍。法律規(guī)定，當(dāng)事人有權(quán)取得自身的信用調(diào)查報告和復(fù)本，其它合法使用消費(fèi)者信用調(diào)查報告的機(jī)構(gòu)或人必須符合下列條件，否則即使取得當(dāng)事人的同意，也屬違法行為：
1．信用交易的交易對方
2．以了解崗位應(yīng)聘者為目的的雇主
3．承做保險的保險公司
4．負(fù)責(zé)頒發(fā)的各類執(zhí)照或發(fā)放社會福利的政府部門
5．奉法院的命令或聯(lián)邦大陪審團(tuán)的傳票
6．依法催收債務(wù)的聯(lián)邦政府有關(guān)部門
7．出于反間諜目的需要的聯(lián)邦調(diào)查局（fbi）
8．經(jīng)當(dāng)事人本人同意，并以書面形式委托的私人代表和機(jī)構(gòu)
在很長的一個時期內(nèi)，法律只授予前五種情況所定義的合法用戶取得消費(fèi)者個人信用調(diào)查報告的使用權(quán)利。直到1996年6月，在國會修改了《公平信用報告法》，并通過了《公平信用報告法革新法》。此后，法律才允許屬于（6）、（7）和（8）范圍的用戶可以合法從信用局訂閱消費(fèi)者個人信用調(diào)查報告。
對于消費(fèi)者信用調(diào)查報告中的負(fù)面信息，在法律規(guī)定保存的年限以后，消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的必須在調(diào)查報告上刪除負(fù)面信用信息。例如：破產(chǎn)記錄保存年限為10年，偷漏稅和刑事訴訟記錄保存7年。法律還規(guī)定，凡以欺騙手段取得他人的個人資信調(diào)查報告的，將被處以一年以下徒刑，同時處以5000美元的罰款。該項法律條款的細(xì)節(jié)內(nèi)容由聯(lián)邦貿(mào)易委員會做出解釋，該機(jī)構(gòu)負(fù)有主要的執(zhí)法責(zé)任。關(guān)于消費(fèi)者信用調(diào)查/報告機(jī)構(gòu)應(yīng)該如何處理爭議，保持消費(fèi)者信用記錄的正確性，法律也做出了具體規(guī)定。另外，法律還對《普通版本的消費(fèi)者信用調(diào)查報告（consumerreport）》和《調(diào)查性的消費(fèi)者信用調(diào)查報告（investigativeconsumerreport）》做出明確的界定。調(diào)查性的消費(fèi)者信用調(diào)查報告內(nèi)容包括消費(fèi)者人品和消費(fèi)者信用評分性的資料，而普通消費(fèi)者報告僅涉及有事實根據(jù)的賬戶資料，屬于事實記錄性質(zhì)。
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法律指定聯(lián)邦交易委員會為主要執(zhí)法和法律的權(quán)威解釋單位，輔助執(zhí)法單位有聯(lián)邦儲備委員會和財政部的貨幣監(jiān)理局（occ）。
四、《誠實借貸法》
在1960年，美國聯(lián)邦政府制定了一項名為《消費(fèi)信用標(biāo)志法案（consumercreditlabelingbill）》的法案，用它來指導(dǎo)消費(fèi)信貸發(fā)放過程中的信息披露，旨在消除授信機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的信息不對稱狀況，使消費(fèi)者能夠根據(jù)自己的意愿選擇授信機(jī)構(gòu)，以維護(hù)金融機(jī)構(gòu)之間的公平競爭。這項法律要求授信機(jī)構(gòu)以貨幣單位描述發(fā)放信用的額度，并以信息公開的形式予以披露。在1961年，這個法案又被更名為《誠實借貸法案"（truthinlendingbill）》。1967年1月，它被國會通過，成為正式的法律，并于1969年7月5日起開始生效。因此，在次序上，《誠實借貸法》是各信用管理專業(yè)法律中最早建立的法律。
這項法律共被分為4個章節(jié)，具體實施條款是z條款，各章節(jié)的內(nèi)容分別是：消費(fèi)者保護(hù)；不合理信用交易（extortionatecredittransaction）；被扣發(fā)工資的解決方法；成立消費(fèi)信貸國家委員會（nationalcommitteeoncreditfinance）。該法的核心內(nèi)容是要求各類授信機(jī)構(gòu)和賒銷商公開信息，使消費(fèi)者能夠比較不同授信機(jī)構(gòu)發(fā)放的同類消費(fèi)信貸的條款，從中找出適合消費(fèi)者需要的信貸，防止消費(fèi)者在信息不充分的情況下使用消費(fèi)信貸。所謂"不合理信用交易"指的是收費(fèi)/價格過高的信用交易。這項法律的第三章提供了被扣發(fā)工資情況出現(xiàn)時，首先被法案解釋成為借貸關(guān)系，然后提供同雇主解決糾紛的法律程序。當(dāng)然，也存在一些例外情況，該法律的第104條款列出了7種例外情況。
法律要求一切信用交易的條款必須向消費(fèi)者公開，讓消費(fèi)者充分了解各信用條款的內(nèi)容和效果，并且可以同其它信用條款進(jìn)行比較，避免消費(fèi)者在知識不夠的情況下使用信用條款。法律對授信機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者披露信息的范圍、表述方式、內(nèi)容、表格等做了具體規(guī)定。在信用銷售情況下，賣方或貸方必須向買方或借方清楚地以確切收費(fèi)額或者利率表明使用消費(fèi)者信用或信貸的成本，但不限制賣方收取利息的最高利率限額[例9-1]。
