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日前，醞釀已久的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》終于公開征求意見了，這份堪稱最近幾年影響最為深遠(yuǎn)的一份文件，為保險(xiǎn)公司在消費(fèi)金融領(lǐng)域打開了全新局面。

其中第五十一條規(guī)定明確，保險(xiǎn)公司和有擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)可以按照有關(guān)規(guī)定向借款人收取合理費(fèi)用。

這在信用保證險(xiǎn)的應(yīng)用上，具有劃時(shí)代的規(guī)范意義。

這是監(jiān)管再次給“信用保證險(xiǎn) 消費(fèi)金融”的合作模式進(jìn)行了正名，并且重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)和費(fèi)用的合理性。

新規(guī)在第五十五條提出，“商業(yè)銀行不得接受無擔(dān)保資質(zhì)和不符合信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)監(jiān)管要求的合作機(jī)構(gòu)提供的直接或變相增信服務(wù)。商業(yè)銀行與有擔(dān)保資質(zhì)和符合信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)監(jiān)管要求的合作機(jī)構(gòu)合作時(shí)應(yīng)當(dāng)充分考慮上述機(jī)構(gòu)的增信能力和集中度風(fēng)險(xiǎn)?！?/section>

這意味著，告別過去草莽時(shí)期，“保險(xiǎn) 信貸”的市場機(jī)會(huì)真的來了。

遲來的認(rèn)可：被忽視已久的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工具

保險(xiǎn)公司在信貸行業(yè)的角色被誤解太久了。

一般情況下，保險(xiǎn)公司主要以融資性信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，參與信貸服務(wù)，起到“融資增信”的作用。

2018年以來，多家保險(xiǎn)公司涌入爆發(fā)的互金市場，平安財(cái)險(xiǎn)、陽光財(cái)險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)等多家險(xiǎn)企都在布局信用保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

實(shí)際上，信用保證險(xiǎn)對金融機(jī)構(gòu)來說是一款風(fēng)險(xiǎn)緩釋和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的重要工具。

“保險(xiǎn)公司是整個(gè)信貸鏈路里面一個(gè)必要的存在。”一位保險(xiǎn)公司信保業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，對于金融機(jī)構(gòu)來講，信用保證險(xiǎn)可以對信貸資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)跟風(fēng)險(xiǎn)緩釋，為借款人進(jìn)行信用背書。

跟擔(dān)保這種貸款增信模式不同的是，保險(xiǎn)公司的主體資質(zhì)、資金實(shí)力，以及從事信用保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻相都當(dāng)高。

監(jiān)管部門在2019年11月《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》中，也對融資性信保業(yè)務(wù)的門檻提出了要求，如必須接入央行征信、最近兩個(gè)季度末核心和綜合償付能力充足率分別不低于90%、180%等。

“信用保證險(xiǎn)的費(fèi)率區(qū)間很大，主要是遵循保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，根據(jù)保險(xiǎn)具體條款及條款對應(yīng)的費(fèi)率表等向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)備，從千分之幾到百分之幾，甚至百分之十幾都是可能的?！睂τ谛庞帽ＷC險(xiǎn)定價(jià)的合理性，一位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品跟借貸利率統(tǒng)一規(guī)定上限的綜合定價(jià)的邏輯不同，保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)用則由行業(yè)監(jiān)管和保險(xiǎn)標(biāo)的承保風(fēng)險(xiǎn)來保證合理性。

隨著商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的松綁，更多傳統(tǒng)銀行將深入布局互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。而信用保證險(xiǎn)無疑能夠?qū)λ鼈兺卣剐刨J市場和下沉消費(fèi)貸客群起到重要作用。

但這種作用在過去魚龍混雜的信貸市場中并沒有被賦予足夠的重視，甚至有不少銀行金融機(jī)構(gòu)把保險(xiǎn)公司看成純通道的角色，或“收費(fèi)”公司。

而真正的信用保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，從銀行放款之日起，保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)了實(shí)際的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)敞口，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)需要對承保的貸款本息進(jìn)行全額賠付，對保險(xiǎn)公司的凈資產(chǎn)實(shí)力和風(fēng)控能力要求很高。

這次新規(guī)正是引導(dǎo)保險(xiǎn)公司回歸到本源。

不但明確了保險(xiǎn)公司在增信服務(wù)中收費(fèi)的合理性，更重要的是，明確了保險(xiǎn)公司在信貸業(yè)務(wù)中的角色定位。

這對所有的財(cái)險(xiǎn)公司和放貸金融機(jī)構(gòu)來說，都是個(gè)好消息。

收拾殘局重新出發(fā)，“保險(xiǎn) 信貸”2.0時(shí)代挑戰(zhàn)重重

從去年監(jiān)管禁止網(wǎng)貸平臺(tái)搭售意外險(xiǎn)到今天的互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)面世，“保險(xiǎn) 信貸”的增信服務(wù)正在走向一個(gè)深度洗牌的2.0時(shí)代。

那些利用保險(xiǎn)服務(wù)做類通道業(yè)務(wù)、過分激進(jìn)的信用保證險(xiǎn)玩家們，則在急劇收縮或狼狽退場。

但他們留給市場的殘局是真正想要做好這一業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)將面臨的巨大挑戰(zhàn)。

其中，最讓這些機(jī)構(gòu)頭大的就是逃廢債行為的衍生品——“惡意退保投訴”。

最近在一些投訴平臺(tái)上，關(guān)于“貸款保險(xiǎn)費(fèi)”的相關(guān)投訴超過10000條。這讓不少從事信用保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司都感到非常“頭大”。

除了一些對此前違規(guī)保險(xiǎn)產(chǎn)品的正常投訴外，一部分合規(guī)信保產(chǎn)品也受到了連累和攻擊。

這些投訴中，很多來自幾乎同樣的模板，一些專業(yè)反催收團(tuán)隊(duì)和黑灰產(chǎn)通過QQ、微信、貼吧等渠道，為違約借款人提供專業(yè)的反催收服務(wù)牟利，引導(dǎo)借款人有組織、有計(jì)劃地發(fā)起惡意投訴退保，在疫情期間“趁火打劫”。

2020年，消費(fèi)金融行業(yè)藍(lán)海變成紅海，信貸行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)攀升，保險(xiǎn)公司信用保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)能力面對巨大考驗(yàn)。

疫情期間，除了客觀環(huán)境帶來的借款人逾期風(fēng)險(xiǎn)攀升，部分借款人的還款意愿也降低了，甚至出現(xiàn)了規(guī)模化的惡意逃廢債事件。

就在前兩個(gè)月，捷信消費(fèi)金融遭遇集中退費(fèi)投訴事件還鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，最后聚投訴一次性退回了3萬多人的捷信退費(fèi)投訴申請。

“信用保證險(xiǎn)的標(biāo)的就是信貸資產(chǎn)，本身是伴隨著借貸關(guān)系才產(chǎn)生的。”上述保險(xiǎn)公司人士解釋。

信貸行業(yè)草莽時(shí)期，一邊是B端保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和放貸機(jī)構(gòu)不合規(guī)的合作模式留下的“歷史問題”，另一邊也衍生了C端借款人惡意逃廢債市場，不斷破壞正常金融借貸秩序。

今年，監(jiān)管在對信用保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)的撥亂反正已是雙管齊下。除了新規(guī)中對金融機(jī)構(gòu)的約束外，今年央行2020年工作會(huì)議部署的7項(xiàng)重點(diǎn)工作中就包括“堅(jiān)決打贏防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)”，其中防范逃廢債又是化解金融風(fēng)險(xiǎn)工作的重中之重。

同時(shí)，信保業(yè)務(wù)作為一個(gè)有技術(shù)含量的險(xiǎn)種，跟普通的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品不同，需要保險(xiǎn)公司從保險(xiǎn)也從消費(fèi)金融行業(yè)的角度提升經(jīng)營理念和相關(guān)的風(fēng)控技術(shù)。

2018年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)性增長，大量的保險(xiǎn)公司涌入市場開展信保業(yè)務(wù)至今不到兩年，市場上就出現(xiàn)了一些保險(xiǎn)公司經(jīng)營不善的風(fēng)險(xiǎn)信號。

“行業(yè)中出現(xiàn)信保業(yè)務(wù)經(jīng)營不善的其實(shí)也是正?，F(xiàn)象，但不能因此而否定這一業(yè)務(wù)的價(jià)值。事實(shí)上，任何一個(gè)金融工具都是中性的，做的好與不好更多取決于用什么樣的方式使用它?！彼J(rèn)為，信用保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身有市場培育的過程，保險(xiǎn)公司也有自身能力建設(shè)的過程。

“但沒有能力的時(shí)候不能冒進(jìn)擴(kuò)大規(guī)模，現(xiàn)在大家應(yīng)該更加理智?！?/section>

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