別急著找理財(cái)產(chǎn)品
在購買理財(cái)產(chǎn)品之前，你首先要清楚自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好是什么。
比如是一點(diǎn)本金都不能損失的絕對保守投資者，還是追逐超高回報(bào)但本金全部賠光都無所謂的高風(fēng)險(xiǎn)偏好者，還是只能承受一定比例的損失的穩(wěn)健投資者。
當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)偏好并不是說保守型的投資者就不會購買高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品，也不是說激進(jìn)型的投資者就不會去購買低風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品，而是指不同風(fēng)險(xiǎn)類型的產(chǎn)品分配比例有所不同。
但無論怎么說，投資理財(cái)你不能總是抱著剛性兌付的期望，你需要為你的投資承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)。
當(dāng)你了解清楚自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好后，你還要做的事情就是資產(chǎn)規(guī)劃，也就是你要算清楚自己有多少錢，分清哪些錢是用來存著以防緊急事件的，哪些錢是用來作為日常支出的，哪些錢是用來作為投資的等等。
了解清楚自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好和做好資產(chǎn)規(guī)劃之后能讓你對自己的投資理財(cái)有操作原則，這樣可以避免很多不必要的損失。
比如你不能把存著用來看病的錢拿去炒股，股票大跌你就會陷入沒錢看病的困境，又比如你不能把多年積蓄全部拿去投P2P，萬一沒看準(zhǔn)平臺，平臺爆雷了你就一夜返貧了。
理財(cái)產(chǎn)品分水嶺
了解清楚自己風(fēng)險(xiǎn)偏好和資產(chǎn)規(guī)劃之后，這時(shí)候你才對癥下藥地去找理財(cái)產(chǎn)品，找到適合你需求的理財(cái)產(chǎn)品。
一般來說，收益越高，投資人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也越高，但也不絕對，需要具體情況具體分析。
我們可用貨幣基金的收益率作為分水嶺來劃分市面上的理財(cái)產(chǎn)品。
講到貨幣基金，我舉個(gè)例子，眾人皆知的余額寶其實(shí)就是貨幣基金，你的錢放進(jìn)余額寶實(shí)際投向的標(biāo)的是風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)很低的貨幣市場工具。
并且余額寶可以用在不同的支付場景，流動性高，所以余額寶很適合低風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者。
但我也要告訴大家，與余額寶類似的寶類理財(cái)產(chǎn)品，也就是對接了貨幣基金的這類產(chǎn)品在很多平臺都有，比如百度、京東、微信、蘇寧等等。
如果你想換換新口味，可以對比不同平臺對接的貨幣基金的表現(xiàn)如何，再做出選擇。
不過近期因?yàn)檠雼尫潘^多，所以市場資金面寬松，市場上貨幣基金的收益率都蠻低的，在我看來其實(shí)沒必要費(fèi)太多心思去挑。
在貨幣基金收益率這個(gè)分水嶺之下的理財(cái)產(chǎn)品就有銀行活期存款、銀行定期存款、國債、國債逆回購等等。
銀行存款大家就很熟悉了，我就不多說了，除非銀行倒閉，要不然你存在銀行的錢還是能拿回來。
國債建立在中央政府信用上，風(fēng)險(xiǎn)視為0，當(dāng)然收益也不會太高，然后流動性也受到限制。
而所謂國債逆回購，就是國債持有者抵押國債來借錢，到期后會將國債贖回去，這也說明了國債逆回購的風(fēng)險(xiǎn)也很低。
不過國債逆回購需要你用證券賬戶操作，就是把賬戶里面那些沒有拿去炒股的錢拿去投資。
既然安全性這么高，通常的時(shí)候國債逆回購的收益率也都很低，但是到了市場資金緊張的時(shí)候，它的收益率就會飆高。
臨近中秋節(jié)、國慶節(jié)的時(shí)候，國債逆回購的收益率都會有所上升，如果你是風(fēng)險(xiǎn)偏好很保守的投資者，或許可以考慮下這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品。
但如果你要找比貨幣基金更高收益的其他理財(cái)產(chǎn)品，你就要注意風(fēng)險(xiǎn)不一樣了，超過貨幣基金年化收益的理財(cái)產(chǎn)品你都要時(shí)刻提醒自己投資風(fēng)險(xiǎn)。
短期債券基金、銀行現(xiàn)金管理產(chǎn)品、銀行理財(cái)產(chǎn)品這些是比余額寶風(fēng)險(xiǎn)更高一丁點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)然了收益也比余額寶高一點(diǎn)點(diǎn)。
短期債券基金投資標(biāo)的主要是銀行定期存款、債券回購、中期票據(jù)等等這些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)比較低的產(chǎn)品，但是投資的范圍比貨幣基金廣一點(diǎn)，因而可以獲得高一點(diǎn)的收益。
銀行現(xiàn)金管理產(chǎn)品是一些中小商業(yè)銀行推出來的新型產(chǎn)品，底層資產(chǎn)是銀行定期存款，京東平臺上的富民寶就是這一類產(chǎn)品。
對于銀行理財(cái)產(chǎn)品，也并非絕對安全的，如果你要購買這類產(chǎn)品，要看清楚銀行理財(cái)產(chǎn)品的合同，分辨清楚是銀行自發(fā)的產(chǎn)品還是銀行代銷的產(chǎn)品。
如果再往上走，就有一些互聯(lián)網(wǎng)定期理財(cái)產(chǎn)品和P2P理財(cái)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品的收益都比上面的那些要高，但是風(fēng)險(xiǎn)也是在加大。
這種理財(cái)產(chǎn)品，關(guān)鍵也是要看我們的錢是借給誰了，我看那些互聯(lián)網(wǎng)定期理財(cái)產(chǎn)品，背后都是募集投資人的錢之后，借給了一些所謂信用等級比較高的企業(yè)。
至于P2P，那就更因平臺而異了，不同的平臺，底層資產(chǎn)非常不同，所以安全性也是大不相同，受益也跟著不同。但總體來說，P2P都屬于次貸，肯定風(fēng)險(xiǎn)比上面那些都要大，要不然怎么可能讓你拿到遠(yuǎn)高于市場的年化收益。
如果你不想投資固定收益類的理財(cái)產(chǎn)品，那可以投資權(quán)益類的產(chǎn)品，比如黃金、股票和基金等，這些產(chǎn)品可以讓你暴富也可以讓你血本無歸。
如果你還要往上追求的話，炒紅酒、炒藝術(shù)品等等都是理財(cái)方式，但其中風(fēng)險(xiǎn)，你也應(yīng)該知道不是小兒科的事情。
最后還有一種，那就是龐氏騙局和炒幣，這種風(fēng)險(xiǎn)最大，基本是博傻游戲，每個(gè)人都在想著會有傻子入場接盤，不過最后發(fā)現(xiàn)自己才是最后一棒。
投資因人而異
投資理財(cái)這件事，說白了真的無法給你一個(gè)非常標(biāo)準(zhǔn)的答案，加上每個(gè)人的情況不同，這樣就使得選擇理財(cái)產(chǎn)品是個(gè)很復(fù)雜的個(gè)性化事情。
比如說，10萬和100萬的錢，選擇的理財(cái)產(chǎn)品肯定是不一樣的；同樣的100萬元，對于保守型的投資者和激進(jìn)型的投資者，投資的方向也不同。
因此，除了余額寶還有什么好的理財(cái)產(chǎn)品這樣的問題，并沒有標(biāo)準(zhǔn)的答案，我能告訴你的是無論你選擇什么理財(cái)產(chǎn)品，都要先考慮風(fēng)險(xiǎn)的問題。
了解清楚自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，然后弄清楚自己的資產(chǎn)規(guī)劃，再去尋找適合的理財(cái)產(chǎn)品。
至于找哪類理財(cái)產(chǎn)品，我上面已經(jīng)分析了不同類型的理財(cái)產(chǎn)品的收益區(qū)間和對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)了，你可以對號入座。
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