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咱們可以把消費(fèi)的理念做一個改變，不是說每個月拿工資先消費(fèi)，有了結(jié)余再去理財，而是要先為自己制訂計劃，先有目標(biāo) ，經(jīng)過這些投資的方式，配置了之后再拿結(jié)余的錢進(jìn)行消費(fèi)。

真正的理財，不是收入減去支出，用盈余的部分來理財，而是收入扣除理財金額，剩下的錢才是消費(fèi)部分。

很多人會把理財?shù)母拍詈唵蔚乩斫鉃橘徺I銀行理財產(chǎn)品，其實咱們科學(xué)的一個理財?shù)挠^念，是通過一系列的投資規(guī)劃為咱們達(dá)到一個理財?shù)哪康模敲船F(xiàn)在我們市面上也有很多適合小額資金來投資的這種理財工具。

柴寶寶

兩位圈友選擇的余額寶和基金定投的這兩種投資方式，它的投資門檻都是非常低的，是非常適合用作于零錢理財?shù)囊环N工具，但是其實這兩個產(chǎn)品還是有很大的區(qū)別。

余額寶：以某寶為代表的貨幣基金風(fēng)險低、流動性高，收益較為穩(wěn)定，相應(yīng)收益率也不會很高，收益在2%-4%之間。

以網(wǎng)上的某寶產(chǎn)品為例，7日年化率為2.275%，如果一個月存入500元，那么第一個月，將獲得約0.9元的利息，第二個月再存入500元，本金1000元的情況下，將獲得1.8元的利息，一年后，您將約有6073元的本息。長期堅持，既能達(dá)到儲蓄的作用，利息也會隨之增高。這種投資方式是很適合咱們作為生活備用金來進(jìn)行儲蓄的。

基金定投：它是通過定期被動扣款的方式購買基金，能達(dá)到一定的強(qiáng)制儲蓄效果?，F(xiàn)在不少產(chǎn)品在手機(jī)app上可以10元購買，而某國有銀行的基金定投金額也只要200元，所以適合小額理財，以某指數(shù)基金為例，如果您從去年開始每個月定投500元，根據(jù)2018年8月到2019年7月基金走勢計算，您的收益有543.68元，本息共計6543.68元。

注意：基金定投雖然收益比較高，但是風(fēng)險也比較大，所以還是建議您進(jìn)行專業(yè)風(fēng)險評估，看看自己是否適合基金定投。

和基金定投相似的，還有黃金定投。黃金是稀有貴金屬，屬于另類資產(chǎn)，黃金定投也是通過定期被動扣款購買黃金，達(dá)到理財?shù)哪康?。和基金定投相似的是，黃金雖然有抗通脹的功能，但如果入點(diǎn)比較高，也會有虧損風(fēng)險。

國債主要是分成三年期和五年期，它的收益率會比定期存款高一些，但是國債購買的話是有自己固定銷售期的，咱們可以通過關(guān)注財政部的官方網(wǎng)站以及銀行的公告，提前安排好這個購買計劃。

國債的風(fēng)險較低，收益較高，而且國債的起購金額很低，100元就能購買，小圈簡單給您算一筆賬，以財政部發(fā)行的2019年第十期儲蓄國債為例，五年期的國債票面利率為4.27%，如果你購買了500元國債，那么每年的7月份都能收到21.35元的利息，五年下來，累計獲得利息106.75元。

當(dāng)然國債的發(fā)行日期以及每期的期限和利率并不固定，需要及時關(guān)注財政部官網(wǎng)和銀行官網(wǎng)的國債發(fā)行計劃通知。

想要理財，首先要轉(zhuǎn)變觀念，收入扣除理財?shù)慕痤~才是花銷部分。

從收益看來，基金定投和黃金定投收益最高，相應(yīng)風(fēng)險也較高。國債和貨幣基金都是低風(fēng)險類產(chǎn)品，其中國債利息較高一些。如果想用小錢嘗試高風(fēng)險理財，可以考慮基金定投和黃金定投；如果你想要低風(fēng)險理財，可以選擇購買國債或者以某寶為代表的貨幣基金類產(chǎn)品。

從起投金額來看，以某寶為代表的貨幣基金類產(chǎn)品一般為零門檻購入，黃金定投分為手機(jī)app 1元起投和銀行黃金產(chǎn)品0.1克起投；基金定投分為手機(jī)app10元起投和銀行基金產(chǎn)品200元起投；國債則是100元起投。

從購買便捷程度來看，四款產(chǎn)品都可以在網(wǎng)上購買，也可以去銀行窗口購買，但國債的銷售期并不固定，所以很難做到每個月固定購入。

你可以根據(jù)自己的實際情況，選擇適合自己的理財產(chǎn)品，長期堅持，小錢積少成多也能變成巨款。