01
以長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)險(xiǎn)為例，大致有下面這幾個(gè)：
猶豫期、等待期、寬限期、復(fù)效期、保險(xiǎn)事故通知期限、訴訟時(shí)效；
下面我們來(lái)一個(gè)個(gè)介紹。
02
1）猶豫期；
猶豫期是我們最了解，也最常用到的；
簡(jiǎn)單講，猶豫期就是給消費(fèi)者提供了一個(gè)反悔的機(jī)會(huì)，在保單承保后的一定期限內(nèi)能取消保單，并且不會(huì)有保費(fèi)損失。
但并不是所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都有猶豫期；
一般的，1年期產(chǎn)品沒(méi)有猶豫期，2年及以上的長(zhǎng)期險(xiǎn)產(chǎn)品都有猶豫期；
比如，我們買的很多1年期意外險(xiǎn)都沒(méi)有猶豫期，而長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)都有猶豫期；
但是也不絕對(duì)，一些保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然是1年期的，也有猶豫期，比如好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為1年，但有猶豫期；
各款產(chǎn)品的猶豫期時(shí)間長(zhǎng)短也不完全一致，一般的是10天、15天、20天這三種；
了解了猶豫期，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，我們可以合理利用它來(lái)解決一些棘手問(wèn)題；
比如一些伙伴想買B保險(xiǎn)，但是健康告知有些不符合，同時(shí)A保險(xiǎn)的健康告知符合，是能直接購(gòu)買的；
那我們就可以先購(gòu)買A產(chǎn)品，同時(shí)申請(qǐng)B產(chǎn)品人工核保，如果B產(chǎn)品核保通過(guò)了，那我們可以把A產(chǎn)品猶豫期退保掉，不會(huì)有損失；如果B產(chǎn)品核保被拒保了，我們能繼續(xù)持有A產(chǎn)品，也不用擔(dān)心拒保記錄的問(wèn)題。
2）等待期；
在保單生效后的一段特定時(shí)間內(nèi)，發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，就叫等待期。
等待期的設(shè)置是為了保護(hù)保險(xiǎn)公司的，它能有效阻止投保中的逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。
比如，老王今天身體不舒服，感覺(jué)自己要患大病了，連忙在網(wǎng)上買了一份重疾險(xiǎn)，保單明天生效，然后他也明天去住院，最終確診是癌癥；
這種情況，如果沒(méi)有等待期，那保險(xiǎn)公司可能就要賠付重疾保險(xiǎn)金，正是有了等待期，保險(xiǎn)公司就不必賠付保險(xiǎn)金，有效的杜絕了類似的騙保風(fēng)險(xiǎn)。
等待期的時(shí)間長(zhǎng)短各個(gè)險(xiǎn)種也不完全一樣，醫(yī)療險(xiǎn)的等待期一般為30天，重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)的等待期一般是90-180天，意外險(xiǎn)沒(méi)有等待期。
由于等待期內(nèi)發(fā)現(xiàn)疾病是免責(zé)的，我們能想到的應(yīng)對(duì)方法就是，在等待期內(nèi)盡量不要去做健康體檢；
但這種方法是否妥當(dāng)還值得商榷，比如像惡性腫瘤這樣的嚴(yán)重疾病，肯定是發(fā)現(xiàn)越早越好，如果說(shuō)為了規(guī)避等待期，導(dǎo)致晚了3-6個(gè)月才檢查發(fā)現(xiàn)，那可能治療效果會(huì)天壤之別。
如果在等待期發(fā)現(xiàn)了健康異常，對(duì)保單有什么影響呢？要不要向保險(xiǎn)公司補(bǔ)充告知呢？
簡(jiǎn)單說(shuō)，等待期發(fā)現(xiàn)的健康異常不用向保險(xiǎn)公司補(bǔ)充告知的，我在《等待期內(nèi)發(fā)現(xiàn)健康異常，要不要告知保險(xiǎn)公司？》有專門分享，可以閱讀了解。
3）寬限期；
對(duì)于寬限期，一些伙伴可能會(huì)感到比較陌生，我在既往文章也沒(méi)有介紹過(guò)；
所謂寬限期，就是如果沒(méi)有準(zhǔn)時(shí)交納保費(fèi)，可以補(bǔ)交保費(fèi)的期限。
比如買了一份終身重疾險(xiǎn)，交費(fèi)期為每年4月9號(hào)，那按要求，需要在今天交下一年度的保費(fèi)，但是如果今天沒(méi)有交，也不是說(shuō)這份保險(xiǎn)明天就失效了，我們只要在寬限期內(nèi)把保費(fèi)交了就行了，保障繼續(xù)會(huì)有效。
不同產(chǎn)品的寬限期也是不一樣的；
像長(zhǎng)期險(xiǎn)，比如長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，寬限期都是60天；
像1年期產(chǎn)品，一般是沒(méi)有寬限期的，比如意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)到期保障就終止了；
但像尊享e生系列等百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品只要在保單到期15天內(nèi)續(xù)保都可以繼續(xù)享受保障，不用重新健康告知，類似于有15天寬限期；
特定情況下，我們合理利用保單寬限期，也可以占保險(xiǎn)公司一點(diǎn)點(diǎn)便宜。
比如說(shuō)，一些伙伴想退保購(gòu)買新產(chǎn)品，那什么時(shí)候退保最劃算呢？
理論上，距離老產(chǎn)品到期日+寬限期等于新產(chǎn)品等待期時(shí)，購(gòu)買新產(chǎn)品，然后在老產(chǎn)品寬限期后去退保最劃算。
有點(diǎn)拗口，舉一個(gè)簡(jiǎn)單例子；
比如打算購(gòu)買的新產(chǎn)品有90天等待期，那在老產(chǎn)品交費(fèi)期前30天購(gòu)買該款新產(chǎn)品，等老產(chǎn)品過(guò)了60天寬限期去退保最劃算；
老產(chǎn)品到期前30天+寬限期60天=90天，與新產(chǎn)品90天等待期是一樣的；
老產(chǎn)品寬限期后退保，新產(chǎn)品剛好過(guò)了等待期，保障可以無(wú)縫對(duì)接；即使在新產(chǎn)品等待期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，處于寬限期的老產(chǎn)品仍然能提供保障。
4）復(fù)效期；
我們用上復(fù)效期的機(jī)會(huì)就更少了；
復(fù)效期是寬限期過(guò)后的一段期限，在條款中也叫合同效力中止與恢復(fù)；
剛剛說(shuō)了，在寬限期內(nèi)即使沒(méi)有交費(fèi)，保障也繼續(xù)有效，但如果60天寬限期沒(méi)有交費(fèi)呢？
這時(shí)候保單效力會(huì)中止，看清楚是中止，不是終止；
也就是，保單由于沒(méi)有交費(fèi)，處于失效狀態(tài)，這期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是不賠的，但是如果你想讓保單繼續(xù)有效，那可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單復(fù)效。
保險(xiǎn)公司接受失效保單復(fù)效的這段時(shí)間就是復(fù)效期，保單復(fù)效期一般為2年，并且只有長(zhǎng)期險(xiǎn)才有；
寬限期與復(fù)效期的區(qū)別是：
1）在寬限期內(nèi)保單是有效的，這個(gè)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，是能獲得賠付的；在復(fù)效期內(nèi)保單是失效的，發(fā)生保險(xiǎn)事故，是不能獲得賠付的；
2）寬限期直接補(bǔ)交保費(fèi)就可以了，不用重新健康告知；復(fù)效期申請(qǐng)保單復(fù)效，需要重新健康告知，保險(xiǎn)公司審核同意后才能復(fù)效；
復(fù)效期有一點(diǎn)點(diǎn)讓我難以理解的地方，如果保單想復(fù)效，需要補(bǔ)交失效期間的所有保費(fèi)。
我們剛剛說(shuō)了，保單處于失效狀態(tài)是不提供保障的，但申請(qǐng)復(fù)效時(shí)需卻要補(bǔ)交失效期間保費(fèi)，也就是它沒(méi)有為我們提供保障，我們卻要補(bǔ)交保費(fèi)，我認(rèn)為對(duì)消費(fèi)者不是很公平；
比如有張保單失效快2年了，如果你現(xiàn)在去申請(qǐng)復(fù)效，需要把這兩年的保費(fèi)都補(bǔ)上。
5）保險(xiǎn)事故通知期限；
這個(gè)就比較簡(jiǎn)單，保險(xiǎn)條款一般都要求發(fā)生保險(xiǎn)事故后要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，也就是我們通常說(shuō)的理賠報(bào)案；
保險(xiǎn)事故通知期限一般都要求10天內(nèi)，但也不是說(shuō)超過(guò)10天就一定不能獲得賠付，超期限通知的影響主要有兩條：
1）未及時(shí)通知導(dǎo)致保險(xiǎn)事故性質(zhì)、原因、傷害程度難以確定的，對(duì)無(wú)法確定部分，保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；
2）需要支付由延遲通知導(dǎo)致的增加查勘、檢驗(yàn)等費(fèi)用；
為了避免發(fā)生不必要的糾紛，建議發(fā)生保險(xiǎn)事故及時(shí)向保險(xiǎn)公司理賠報(bào)案，比如買了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，那住院時(shí)就打電話跟保險(xiǎn)公司說(shuō)一聲；再比如買了重疾險(xiǎn)，那確診惡性腫瘤后，就立即跟保險(xiǎn)公司理賠報(bào)案。
6）訴訟時(shí)效；
訴訟時(shí)效就更加專業(yè)了，可以說(shuō)是一個(gè)完完全全的法律專業(yè)詞匯；
訴訟時(shí)效條款的背后對(duì)應(yīng)的是《保險(xiǎn)法》第二十六條規(guī)定：
第二十六條
人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。 人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。
這如何理解？
需要特別知道的是，訴訟時(shí)效并不是起訴的時(shí)間規(guī)定，而是行使請(qǐng)求權(quán)的法定期間。
也就是說(shuō)，如果買了一份重疾險(xiǎn)，當(dāng)被保人患重大疾病后，被保險(xiǎn)人或受益人須在法定訴訟時(shí)效期間內(nèi)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，超過(guò)這一期間提出理賠申請(qǐng)的，則喪失通過(guò)訴訟得到保護(hù)的權(quán)利。
更通俗的理解，購(gòu)買了人壽保險(xiǎn)，需要在被保人身故5年內(nèi)申請(qǐng)理賠，購(gòu)買了重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等產(chǎn)品，需要在發(fā)生保險(xiǎn)事故后2年內(nèi)申請(qǐng)理賠，超期申請(qǐng)理賠，如果保險(xiǎn)公司拒賠，不論拒賠有無(wú)道理，都不能提起訴訟，也就是保險(xiǎn)公司可以無(wú)理由拒賠。
03
當(dāng)然，保險(xiǎn)條款中與時(shí)間有關(guān)的條款并不僅僅只有這幾個(gè)，比如還有保單有效期等，比較簡(jiǎn)單，不多介紹；
再簡(jiǎn)單總結(jié)一下：
1）猶豫期退保無(wú)損失，通常為10-20天；
2）等待期發(fā)生保險(xiǎn)事故不能獲得理賠，通常30-180天；
3）寬限期可以補(bǔ)交保費(fèi)，該期間保障有效，通常為60天；
4）復(fù)效期保單處于失效狀態(tài)，不能提供保障，該期間可以申請(qǐng)保單復(fù)效，通常為2年；
5）保險(xiǎn)事故通知期限通常為10天，發(fā)生保險(xiǎn)事故盡早告知保險(xiǎn)公司；
6）人壽保險(xiǎn)訴訟時(shí)效為五年，其他保險(xiǎn)訴訟時(shí)效為兩年，請(qǐng)?jiān)谠V訟時(shí)效內(nèi)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。
文章略枯燥，但對(duì)還不了解的伙伴來(lái)說(shuō)，應(yīng)該能增長(zhǎng)一點(diǎn)點(diǎn)知識(shí)，希望對(duì)你有幫助。
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