現(xiàn)在大家的保險意識提升了，類似支付寶等各種APP上購買保險的渠道也越來越多，有大量的產(chǎn)品可供大家自由選擇。很多朋友喜歡親力親為，希望自行挑選和投保，這當(dāng)然也是可以的。
不過一份保險合同少則十幾頁多則幾十頁，各種細節(jié)都需要完全理解和確認，對一些投保新手來說可能是不小的挑戰(zhàn)，一個疏漏就可能成為將來理賠時的一個“坑”。
所以我平時會給大家梳理一些知識點，幫助大家更了解保險合同，以便將來挑選產(chǎn)品的時候能夠看懂條款、清醒投保。
今天，我們先來講講保險合同中的幾大時間點，避免出現(xiàn)“時間坑”。
1、合同生效日期
合同生效日期曾經(jīng)是產(chǎn)生糾紛的一個大“坑”，原因是有些客戶交完錢、簽完合同，保險公司還需要一些時間正式承保、保單進入系統(tǒng)，在這個時間差之間出險了，保險公司拒賠。
針對這個問題，新保險法在第13條規(guī)定，“依法成立的保險合同，自成立時生效，投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限”，明確了合同生效的時間范圍。
消費者提出投保申請，保司同意承保，合同成立，成立日期在保單上載明。
自合同成立，保司收取保費并簽發(fā)保單的次日零時合同生效，具體生效日期會在保單上載明。自此日起，保司開始承擔(dān)保險責(zé)任。
2、猶豫期
猶豫期也稱之為冷靜期，在這個期間內(nèi)可以退保，保費沒有損失。
猶豫期相當(dāng)于給消費者一個反悔的機會，比如買完才聽別人說自己買的這份保險不如某某性價比高，不想要了想換一個，那就可以沒有任何損失地把這份保險退掉。
猶豫期從自簽收合同次日零時算起，不同的產(chǎn)品猶豫期時長不等，多在10-15天左右，需要自己看清楚合同條款。一旦超過猶豫期再退保，只能退回現(xiàn)金價值，一般是非常低的，損失十分巨大。
舉個例子：30歲的女白領(lǐng)小麗，買了一份50萬保額的某重疾險產(chǎn)品，繳費期間為30年，首年保費為2746元，對應(yīng)的現(xiàn)金價值只有175元。如果猶豫期退保，小麗可以拿回2746元；然而一旦過了猶豫期才想退保，哪怕只晚了一個鐘頭，她也只能拿回175元的現(xiàn)金價值了。
3、等待期
等待期也叫觀察期或免責(zé)期，這條是為了保護保險公司的，防止一些人明知道將發(fā)生保險事故，就馬上投保以獲得保額的行為。
比如，老王覺得最近腸胃不太舒服，想到家族有胃癌史，連忙在保險公司買了一份重疾險，保單明天生效，然后他也明天去醫(yī)院，結(jié)果確診為胃癌。有了等待期，就可以阻止類似的騙保行為。
各個險種等待期的時間長短也不一樣，從合同生效日算起，意外險一般沒有等待期，醫(yī)療險的等待期一般為30天，重疾險和壽險的等待期一般為90-180天。但現(xiàn)在各類產(chǎn)品眾多，還是需要看好具體的合同。
等待期內(nèi)發(fā)生的保險事故，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任。一般是無息退錢，合同終止。這里需要額外注意的是：等待期內(nèi)出險，是退還保費還是退還現(xiàn)金價值？
上一個例子我們已經(jīng)看到了，現(xiàn)金價值比保費低很多，如果只退現(xiàn)金價值會損失很多錢！
有些險種等待期長，所以強烈建議大家在身體健康、吃嘛嘛香的時候提前投保，等待期沒事別總?cè)ンw檢，順利度過這一階段。不要平時覺得自己身強體健就犯拖延癥，覺得情況不妙才想起投保。等待期內(nèi)查出病，被終止合同就白折騰了！
4、寬限期
寬限期，就是如果沒有準時交納保費，可以補交保費的期限。
分期支付保費的，合同上載明約定的保費支付日，支付日次日零時起為寬限期（一般60天）。
通常，寬限期內(nèi)出險，保司仍承擔(dān)保險責(zé)任，但給付保險金時會扣除欠繳的保費。
5、復(fù)效期
如果寬限期結(jié)束仍不交保費，自寬限期屆滿日期的次日零時合同效力“中止”?！爸兄埂辈皇恰敖K止”，合同暫時處于失效狀態(tài)，這期間發(fā)生的保險事故也不會賠錢。
如果想讓保單繼續(xù)有效，那就需要向保險公司申請保單復(fù)效，保單可申請復(fù)效的這段時間就是復(fù)效期，一般為2年。
然而，兩年沒交錢還想復(fù)效是需要付出代價和有風(fēng)險的。
不僅要補交欠繳的保費及利息（即使失效的這段時間你沒有享受到任何保障），還要重新核保、重新計算等待期。并且，對于復(fù)效申請，保司有權(quán)拒絕。如果雙方未達成復(fù)效協(xié)議，保司有權(quán)解除合同，一般退還合同效力“中止”時的現(xiàn)金價值（又賠錢了！）。
所以，如果不是鐵了心打算退保，最晚一定要在“寬限期”結(jié)束前續(xù)交保費。切記！
6、保單周年日
賠付條款里經(jīng)常有“年滿XX歲的首個保單周年日”的表述，這里的“保單周年日”是指保單生效日之后每年與生效日對應(yīng)的日期。如果保單年度的該日期大于當(dāng)月天數(shù)，則將該月的最后一日作為當(dāng)年的保單周年日。
7、不可抗辯期
《保險法》為了防止保司明知道保單有問題，依然收取保費（不出險穩(wěn)賺，出險拒賠），所以設(shè)置了兩年的不可抗辯期。也就是說，保險合同成立起超過2年的， 保司不能主動解除合同，發(fā)生保險事故的，保司需要承擔(dān)保險責(zé)任。
雖然法律設(shè)置了兩年不可抗辯，但一些消費者隱瞞健康告知，企圖利用“兩年不可抗辯”條款鉆空子的行為依然非常不可取。一旦被認定“故意隱瞞”，保司不但不賠，還不退保費，并有權(quán)解除合同。（被認定“重大過失”未履行健康告知，不賠，但會退保費并解除合同）
8、訴訟時效
訴訟時效可以簡單理解為，保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人必須要在這個時間內(nèi)申請理賠，過期不候，保險公司甚至可以無理由拒賠。
出現(xiàn)保險爭議的訴訟時效，涉及人壽的，一般需要在被保人身故5年內(nèi)申請理賠，其他的重疾險、醫(yī)療險、意外險等產(chǎn)品，一般需要在發(fā)生事故后2年內(nèi)申請理賠。具體還是記得看條款確認。
有一種特殊情況，比如小李給自己父親購買了一份身故賠錢的壽險，結(jié)果突然有一天老李失蹤了，生死不明，如何計算時效？
法律規(guī)定，如果失蹤滿4年的，或因意外失蹤滿2年，就可以向人民法院宣布死亡，之后就可以申請理賠了。當(dāng)然如果之后人又安全回來了，這筆錢還需要退還給保險公司。
9、間隔期
這是針對多次賠付重疾險設(shè)計的，間隔期就是兩次賠付之間需要間隔的時間，通常為180天。
10、其他時間
此外，一般合同里會載明，出險后需要在X日內(nèi)通知保險公司，如果出險后沒有及時通知，可能影響保險事故的認定、勘驗、定損，直接影響理賠。合同內(nèi)一般也會載明，X日內(nèi)核定；確定賠付的X日內(nèi)到賬；不賠的X日內(nèi)通知；60日內(nèi)，不能完全確定的先行賠付可確定的部分。如果保司不按此執(zhí)行，消費者可主張賠償。
保險合同十分重要，其中的每一項條款都和自己的權(quán)利密切相關(guān)，也是產(chǎn)生糾紛后維權(quán)的關(guān)鍵依據(jù)，所以絕對不能敷衍了事，“難得糊涂”的心態(tài)是要不得的。
如果你急需有人幫你解讀保險合同、制定保障計劃，歡迎聯(lián)系我們。作為中立的保險經(jīng)紀人，我們會為你提供專業(yè)、全面而客觀的參謀建議。
聯(lián)系客服
