美國(guó)退休計(jì)劃除了常聽到的401K、IRA等，還有年金(Annuity)退休計(jì)劃的選項(xiàng)！什么是年金呢？年金又是如何運(yùn)作呢？我需要年金嗎？這里我們帶領(lǐng)大家快速認(rèn)識(shí)年金，及早為自己的退休生活做打算！
年金Annuity是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，是與保險(xiǎn)公司間的一個(gè)合約，由人壽保險(xiǎn)公司提供的退休儲(chǔ)蓄工具，其最大優(yōu)勢(shì)則為可以延稅(不可抵稅)，且放多少錢進(jìn)去并無上限，是相對(duì)比較保守穩(wěn)重的退休計(jì)劃產(chǎn)品(視年金種類而定)。
·年金的最大好處：延遲課稅tax-deferral
亦即該帳戶內(nèi)的錢與投資收益(利息、股息、資本利得)可免稅積累，放進(jìn)年金帳戶的錢好幾十年，只要不拿出來就不用交稅，直到投資人提取里面的款項(xiàng)時(shí)才需課稅。簡(jiǎn)單說，投資人只要不領(lǐng)，就不用繳稅。其好處有三：
1.未來的稅率會(huì)比現(xiàn)在低：投資人在退休后待提取款項(xiàng)時(shí)，屆時(shí)的所得通常已明顯低于年輕時(shí)(如現(xiàn)在)，此時(shí)適用的稅率則會(huì)大幅降低，有助于節(jié)稅。
2.考量通貨膨漲：就算現(xiàn)在與未來的稅率不會(huì)變，但若考量通膨問題，現(xiàn)在的$1,000在20年后的價(jià)值未必仍是$1,000，很有可能會(huì)打個(gè)好幾折。
3.利滾利：由于不需每年交稅，資收益可免稅積累利滾利。
★Who｜誰適合購買年金？??
·準(zhǔn)備規(guī)劃退休的人、想及早規(guī)劃退休生活者。
·退休計(jì)劃開始較晚，靠401K等退修計(jì)劃不夠累積足夠退休基金者。
·有一大筆錢短期用不著者。
·401K、IRA等退休帳戶以投資到上限者。
★Why｜為何要購買年金？??
為退休生活做完善規(guī)劃，希望未來退休后的生活能無虞。
★When｜何時(shí)應(yīng)該購買年金？何時(shí)可領(lǐng)出？解約期限？?? ·何時(shí)購買年金？因人而異
并無一定的標(biāo)準(zhǔn)答案，視投資人打算的退休年齡、未來追求的退休生活型態(tài)、目前年紀(jì)、目前收入等進(jìn)行評(píng)估考量。大體而言，45 ~ 55歲是個(gè)可以開始進(jìn)行年金規(guī)劃的不錯(cuò)年紀(jì)。
·何時(shí)可以領(lǐng)出？59.5歲之后
IRS規(guī)定59.5歲以前不可以提領(lǐng)年金，若提前領(lǐng)出將會(huì)有10%的罰款(部分情況例外)?；旧线@條規(guī)定適用于幾乎所有的退休計(jì)劃，如401K、IRA和年金。
·解約期限Surrender Period
所有年金都有解約期限，視各家保險(xiǎn)公司規(guī)定，在這段期間，投資人不可將此合約解約、提領(lǐng)錢，或?qū)⒗锩娴腻X轉(zhuǎn)到(transfer/ rollover)到其他公司，否則投資人就必須支付罰款給保險(xiǎn)公司。解約期限通常為5年、7年、10年不等，依各家保險(xiǎn)公司的各類年金產(chǎn)品而定。因此投資人在簽約前應(yīng)仔細(xì)詳讀合約內(nèi)容與銷售說明書(prospectus)。
★How｜年金分為哪些種類？??
可分為三種：可變年金Variable Annuity、固定年金Fixed Annuity、指數(shù)年金Index Annuity
1可變年金Variable Annuity
錢投資在共同基金中，會(huì)隨市場(chǎng)波動(dòng)，因此上下起伏可以很大，賺多少賠多少都由投資人自行吸收，在這三者中屬于高風(fēng)險(xiǎn)投資。
2固定年金Fixed Annuity
不隨市場(chǎng)起舞，保險(xiǎn)公司保證給投資人一個(gè)最低利息，一般是3%，高的時(shí)候可能有4-5%或更高。這類年金的投資人不會(huì)賠錢，但也不會(huì)大賺。而保險(xiǎn)公司所提供的最低利息則或許可以彌補(bǔ)通貨膨脹，但若想獲得更高的回報(bào)則機(jī)率不高。原理很像定期存款(CD)。
3指數(shù)年金Index Annuity
近年來的新興年金產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司將投資人的錢拿去投資(投資人無法干涉保險(xiǎn)公司的投資項(xiàng)目)，投資人的回報(bào)則是跟著市場(chǎng)指數(shù)走(如道瓊斯，納斯達(dá)克，標(biāo)普500等)，只要這些指數(shù)上漲，則投資人的報(bào)酬也會(huì)跟著上漲，但保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)定一個(gè)報(bào)酬上限，如年上限12%或月上限3%，超過部分歸保險(xiǎn)公司，低于等于上限的部分則歸投資人。若這些市場(chǎng)指數(shù)下跌，保險(xiǎn)公司則保證投資人不會(huì)賠錢虧本，帳戶價(jià)值不會(huì)受到影響。
指數(shù)年金在近年來備受歡迎，有些保險(xiǎn)公司為了搶占市場(chǎng)，還釋出3%、5%或10%的一次性紅利來吸引投資人，也因此備受不少投資人的顧客青睞。
小結(jié)：
·可變年金：波浪式的上下起伏，風(fēng)險(xiǎn)高
·指數(shù)年金：穩(wěn)健爬樓梯，最多原地踏步，但不會(huì)跌下去，回報(bào)低。
·指數(shù)年金：保證不賠錢，又可享有股市上漲時(shí)獲得較高回報(bào)的特點(diǎn)，保本獲利空間相對(duì)較大。
★How｜如何提領(lǐng)年金？??
年金提領(lǐng)方式很多元，投保者可選擇一次全部領(lǐng)出，也可分成10年、20年或終身(Life time)陸續(xù)提取，端視你的年金保單規(guī)定，以及自己的需求及考量去做決定。在購買年金當(dāng)時(shí)，投資人無須立即決定要采用何種提領(lǐng)方式，在開始提領(lǐng)時(shí)再選擇適合方式即可。
什么是Life Time Income提取法？
保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)人的預(yù)期壽命和投保者年齡，去算出一年應(yīng)付投保者多少錢。保險(xiǎn)公司保證在投保者有生之年一定會(huì)每年給予一筆定額的錢。如果投保者活超過美國(guó)人平均壽命，則投保者就賺到了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司必須一直付錢。反觀若投保者活不過平均壽命也就虧了，未付完的錢將歸保險(xiǎn)公司所有。當(dāng)然，投保者也能選擇不賠不賺的提領(lǐng)方式，未領(lǐng)完的錢歸受益人。
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