（一）家庭理財要“量體裁衣
所謂“量體裁衣”是指按照身材剪裁衣裳，根據(jù)實際情況辦事。中國近十四億人口，三四億個家庭，各個家庭的具體情況不盡相同。有些人高居福布斯富豪榜；有些人在街上風(fēng)餐露宿；也有些人比上不足比下有余。根據(jù)收入水平、財務(wù)狀況、承受能力等方面的不同，可以把這些家庭分為數(shù)類。這就要求這些家庭在理財方式和投資方向上，必須“量體裁衣”，做到具體情況具體分析。
1.對于高收入的家庭而言
因為物質(zhì)基礎(chǔ)比較雄厚，抵御風(fēng)險的能力也比較強，所以這些家庭的理財可以適當(dāng)?shù)剡x擇風(fēng)險高，相應(yīng)收入也高的投資品種。風(fēng)險與收益永遠成正比。在具體的選擇上，可以采取開放式基金占50％、房產(chǎn)占40％、保險占10％的組合。開放式基金是國際基金市場的主要品種，相對于封閉式基金，有著其明顯的優(yōu)勢。由于流動性好、透明度高，所以具有相當(dāng)高的穩(wěn)定性，但是當(dāng)?shù)胤績r適中的話，選擇一個好地段進行長期投資，還是會有高額收入的。有許多高收入家庭從事的是一些風(fēng)險比較大的行業(yè)，因此在理財中，就需要進行一定數(shù)額的保險投資，以求穩(wěn)健。這對于長期發(fā)展有利無害。
2．對于中等收入的家庭而言
這些家庭由于各種不定因素的影響，情況相對比較復(fù)雜，因此在投資時，更要從自身的條件出發(fā)，不能盲目的投資。相對于高收入家庭而言，中等收入家庭，比較適合在風(fēng)險適中的情況下，適當(dāng)追求一定的風(fēng)險投資。建議采用股票或基金40％、儲蓄30％、債券20％、保險l0％的組合。儲蓄、債券以及保險都是相對穩(wěn)健的投資產(chǎn)品。對于一個中等收入的家庭而言，要穩(wěn)定財產(chǎn)投放，就必須使穩(wěn)健的投資產(chǎn)品在投入比例上高于50％。這樣有助于家庭生活的穩(wěn)定，不至于在出現(xiàn)大風(fēng)險時束手無策。
3．對于低收入的家庭而言
因為收入不高，財力一般，承受風(fēng)險的能力比較低，所以理財時首要的原則應(yīng)選擇穩(wěn)健，在保值的前提下，去獲得穩(wěn)定的收入。對于這樣的家庭而言，比較理想的是采用儲蓄40％、國債30％、銀行理財產(chǎn)品20％、保險10％的4：3：2：1組合。其中儲蓄的比率應(yīng)占最高，這樣才能支持著家庭資產(chǎn)的穩(wěn)妥增值；國債和銀行理財產(chǎn)品收益比儲蓄高，風(fēng)險也比較小，所以比例應(yīng)該相對較低，但是收益應(yīng)比保險來得高；保險的比率雖然只有10％，但其作用卻不容忽視，許多人在保險投資上存有誤區(qū)，覺得有錢人才適合買保險，其實這是錯誤的想法。收入低的家庭承受風(fēng)險能力不能與收入高的家庭相比，如果遇到意外，這10％的保險投資就可以幫助家庭度過難關(guān)。
