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事件解讀
近日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱“通知”），通知稱，現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)，同時(shí)要求在限期內(nèi)對(duì)存量業(yè)務(wù)進(jìn)行整改清理。通知還指出，要杜絕公共就業(yè)人才服務(wù)機(jī)構(gòu)以培訓(xùn)、求職、職業(yè)指導(dǎo)等名義，捆綁推薦信貸服務(wù)。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《通知》鼓勵(lì)商業(yè)銀行和政策性銀行向大學(xué)生提供助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等方面的金融產(chǎn)品，合理設(shè)置信貸額度和利率，其中有著具有明顯的“堵偏門、開正門”意味，未來(lái)銀行也許會(huì)推出更多正規(guī)“校園貸”產(chǎn)品來(lái)填補(bǔ)這個(gè)監(jiān)管后的市場(chǎng)空白。
校園貸如何演變?yōu)樾@害
演變過(guò)程
近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，從2015年起大學(xué)生分期消費(fèi)市場(chǎng)成為紅海，眾多打著無(wú)抵押信用貸款的各類“校園貸”在高校中“跑馬圈地”，然而魚龍混雜的市場(chǎng)，加上某些機(jī)構(gòu)設(shè)置高利貸陷阱、五花八門的“催收”手法，校園貸不時(shí)爆出的“裸條”、“騙貸”、“暴力催收”、“欠款自殺”等事件，成為去年轟動(dòng)校園及社會(huì)輿論的話題之一。
校園貸三大特點(diǎn)
其一，借貸人基本上都是在校大學(xué)生，無(wú)論人生經(jīng)驗(yàn)還是金融常識(shí)都較為匱乏；其二，一開始借貸金額都不高，但沒(méi)過(guò)多久便翻幾番，讓借貸人不堪重負(fù)；其三，在放貸方非正常手段催逼下，借貸人不堪壓力往往尋短。
禍害并非本意，初衷誠(chéng)意滿滿
校園貸的初衷是想給大學(xué)生帶來(lái)積極的改變，這也是前期政策相對(duì)寬容的考量點(diǎn)。
1、迎合創(chuàng)業(yè)熱潮。當(dāng)今大學(xué)生創(chuàng)業(yè)熱情高漲，對(duì)很多并無(wú)資金卻一心想創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，用借貸搭起創(chuàng)業(yè)的梯子，不失為一種良策。
2、扶持貸款助學(xué)。對(duì)想上學(xué)卻望塵莫及的學(xué)生來(lái)說(shuō)，無(wú)疑打開了一扇“光明之窗”。
3、滿足市場(chǎng)需求。2009年銀監(jiān)會(huì)叫停大學(xué)生信用卡，校園貸乘勢(shì)而上補(bǔ)充這一空缺。這本無(wú)壞意，它們滿足了市場(chǎng)所需，急大學(xué)生之所急。
校園貸迎合了大學(xué)生這樣一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，它產(chǎn)生之處是為了幫助大學(xué)生打開一扇“經(jīng)濟(jì)解困”的窗，為其消費(fèi)、助學(xué)、創(chuàng)業(yè)發(fā)揮了積極的作用。
亂象叢生，探究本源
借貸平臺(tái)故意制造技術(shù)漏洞。校園貸的主要問(wèn)題在于放貸審核不嚴(yán)、借貸門檻過(guò)低，以至于造成大量不良借貸乃至惡意借貸。這看似是行業(yè)漏洞，其實(shí)恰恰是經(jīng)營(yíng)策略。大學(xué)生群體的特點(diǎn)在于，雖然他們自身并無(wú)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，但他們的父母有。正是利用這樣的“信息差”，校園貸才保賺不賠，在爭(zhēng)議中逐漸壯大，也引發(fā)不少問(wèn)題。
政府的多方管理略顯疲軟。一是目前出臺(tái)的一些管理舉措大多較為原則和籠統(tǒng)，未能打到校園貸的“七寸”。比如校園貸缺乏明確的管理主體，而這個(gè)問(wèn)題依然沒(méi)有解決；再比如要求借貸平臺(tái)加強(qiáng)對(duì)借款人的資質(zhì)審核，也基本上是一種提醒，缺乏制度性約束和具體辦法。
大學(xué)生對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和預(yù)判能力明顯不足。有兩種現(xiàn)象應(yīng)引起足夠重視，一是大學(xué)生的消費(fèi)水準(zhǔn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于實(shí)際支付能力，四處借貸不是為了學(xué)業(yè)和理財(cái)，而是為了個(gè)人享受；二是基于同學(xué)友誼或者哥們兒義氣，輕易將個(gè)人信息借與他人。這些在大學(xué)生群體中都頗有代表，也都是財(cái)商教育缺失的表現(xiàn)。
校園貸的確存在較為強(qiáng)勁的市場(chǎng)需求。人們看到的往往是極端個(gè)案，但作為金融產(chǎn)品細(xì)分的產(chǎn)物，校園貸填補(bǔ)了市場(chǎng)空白，迎合了大學(xué)生這樣一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，并非一無(wú)是處。
整改亂象還需多方配合、通力合作
整改亂象頻出的“校園貸”，需要“一盤棋”思想，只有多方配合、通力合作，才能形成立體、多維、全方位的監(jiān)管約束機(jī)制，才能避免悲劇的重復(fù)上演。
夯實(shí)監(jiān)護(hù)責(zé)任，引導(dǎo)理性使用。基于消費(fèi)者保護(hù)和金融監(jiān)管原則，雖然大學(xué)生已經(jīng)具備民事能力，但大學(xué)生沒(méi)有獨(dú)立、穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)能力，即還款能力，必須引入“監(jiān)護(hù)人制度”，如監(jiān)護(hù)人的審查與把關(guān)甚至是擔(dān)保，否則就應(yīng)由放貸公司承擔(dān)不利責(zé)任，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行“消費(fèi)者特別保護(hù)”，只有這樣才會(huì)倒逼放貸公司遵循金融的謹(jǐn)慎性原則。校園貸“監(jiān)護(hù)人制度”當(dāng)盡快確立，唯此方能避免出現(xiàn)“按下葫蘆浮起瓢”現(xiàn)象。
創(chuàng)新監(jiān)管方式，發(fā)揮引導(dǎo)作用。國(guó)家則應(yīng)該更加具化法律制度，完善金融服務(wù)體系，引導(dǎo)平臺(tái)正確搭建，建立用戶供需匹配機(jī)制。堅(jiān)決打擊違法消費(fèi)、虛假消費(fèi)、釣魚消費(fèi)等行為。入之愈深，其進(jìn)愈難，正視難題，分析難題，攻克難題，才能進(jìn)一步凈化市場(chǎng)，保證學(xué)生利益。監(jiān)管部門不妨轉(zhuǎn)變思維，通過(guò)鼓勵(lì)師生舉報(bào)、加強(qiáng)摸底調(diào)查、設(shè)置黑名單等方式改善監(jiān)管，加強(qiáng)執(zhí)法密度，只要肯費(fèi)心思、下功夫，總能夠截?cái)嗌煜驅(qū)W生的“黑手”。
樹立正確觀念，學(xué)校嚴(yán)格把關(guān)。則應(yīng)該更多地接受安全教育，強(qiáng)化理財(cái)教育，培養(yǎng)“財(cái)商”，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，樹立正確消費(fèi)觀，掌握基本金融知識(shí)，消除懵懂借貸心理，才能做到理性借貸，安全借貸。此外，在此基礎(chǔ)上，應(yīng)該還加入家長(zhǎng)和學(xué)校這雙重“把關(guān)人”的角色，在學(xué)生借貸的同時(shí)，必須加入家長(zhǎng)和學(xué)校的意見(jiàn)。用好“看得見(jiàn)的手”和“看不見(jiàn)的手”來(lái)把握學(xué)生消費(fèi)的方向盤，系好學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)安全帶。
有堵也要有疏，搭建正規(guī)平臺(tái)。當(dāng)前，大學(xué)生消費(fèi)需求旺盛，其中理性的金融需求也應(yīng)該得到重視和滿足。對(duì)于有資質(zhì)、持有正規(guī)銀行發(fā)放牌照的網(wǎng)絡(luò)借貸，社會(huì)各界可以通過(guò)宣傳、引導(dǎo)和扶持，讓正規(guī)的借貸渠道暢通無(wú)阻。
相關(guān)真題
例題：
近期校園貸款風(fēng)靡校園，很多學(xué)生還不上款，對(duì)于這一現(xiàn)狀你有什么好的風(fēng)險(xiǎn)防范措施？（2016年7月1日上午湖北省武漢監(jiān)獄公務(wù)員面試真題）
加分回答：
整改亂象頻出的“校園貸”，需要“一盤棋”思想，只有多方配合、通力合作，才能形成立體、多維、全方位的監(jiān)管約束機(jī)制，才能避免悲劇的重復(fù)上演。
1、加強(qiáng)平臺(tái)自律，強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)。校園貸作為本身的傳播者來(lái)說(shuō)，主辦平臺(tái)應(yīng)行改良之道，加強(qiáng)自身修養(yǎng)，提高社會(huì)責(zé)任意識(shí)，真心樹立誠(chéng)信品質(zhì)。在思想道德、社會(huì)公德上做好“加法”，在虛假消費(fèi)、擾亂市場(chǎng)上做好“減法”，真正做到為平臺(tái)“松了綁”，為學(xué)生“解了絆”，為誠(chéng)信“強(qiáng)了身”。
2、創(chuàng)新監(jiān)管方式，發(fā)揮引導(dǎo)作用。國(guó)家則應(yīng)該更加具化法律制度，完善金融服務(wù)體系，引導(dǎo)平臺(tái)正確搭建，建立用戶供需匹配機(jī)制。堅(jiān)決打擊違法消費(fèi)、虛假消費(fèi)、釣魚消費(fèi)等行為。入之愈深，其進(jìn)愈難，正視難題，分析難題，攻克難題，才能進(jìn)一步凈化市場(chǎng)，保證學(xué)生利益。監(jiān)管部門不妨轉(zhuǎn)變思維，通過(guò)鼓勵(lì)師生舉報(bào)、加強(qiáng)摸底調(diào)查、設(shè)置黑名單等方式改善監(jiān)管，加強(qiáng)執(zhí)法密度，只要肯費(fèi)心思、下功夫，總能夠截?cái)嗌煜驅(qū)W生的“黑手”。
3、樹立正確觀念，學(xué)校家長(zhǎng)把關(guān)。則應(yīng)該更多地接受安全教育，強(qiáng)化理財(cái)教育，培養(yǎng)“財(cái)商”，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，樹立正確消費(fèi)觀，掌握基本金融知識(shí)，消除懵懂借貸心理，才能做到理性借貸，安全借貸。此外，在此基礎(chǔ)上，應(yīng)該還加入家長(zhǎng)和學(xué)校這雙重“把關(guān)人”的角色，在學(xué)生借貸的同時(shí)，必須加入家長(zhǎng)和學(xué)校的意見(jiàn)。用好“看得見(jiàn)的手”和“看不見(jiàn)的手”來(lái)把握學(xué)生消費(fèi)的方向盤，系好學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)安全帶。
4、有堵也要有疏，搭建正規(guī)平臺(tái)。當(dāng)前，大學(xué)生消費(fèi)需求旺盛，其中理性的金融需求也應(yīng)該得到重視和滿足。對(duì)于新興的、有資質(zhì)有信譽(yù)的網(wǎng)絡(luò)借貸，社會(huì)各界可以通過(guò)宣傳、引導(dǎo)和扶持，讓正規(guī)的借貸渠道暢通無(wú)阻。
使用說(shuō)明：
熱點(diǎn)文章中從平臺(tái)自律、國(guó)家管理、學(xué)生本身、金融產(chǎn)品的角度解決校園貸的亂象，與真題的設(shè)問(wèn)非常吻合，考生既可以直接應(yīng)用，也可以簡(jiǎn)單分析校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀或是亂象叢生的原因，再重點(diǎn)選擇二三對(duì)策進(jìn)行回答。
例題：
現(xiàn)在出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，大學(xué)生為了滿足高消費(fèi)借貸，出現(xiàn)了巨額債務(wù)甚至出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)詐騙的現(xiàn)象你怎么看？（2016年6月21日上午內(nèi)蒙古自治區(qū)公務(wù)員面試真題）
加分回答：
大學(xué)生為了滿足高消費(fèi)借貸，出現(xiàn)了巨額債務(wù)甚至出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)詐騙的現(xiàn)象，我認(rèn)為原因有以下幾個(gè)方面：
1、借貸平臺(tái)故意制造技術(shù)漏洞。平臺(tái)的主要問(wèn)題在于放貸審核不嚴(yán)、借貸門檻過(guò)低，以至于造成大量不良借貸乃至惡意借貸。這看似是行業(yè)漏洞，其實(shí)恰恰是經(jīng)營(yíng)策略。大學(xué)生群體的特點(diǎn)在于，雖然他們自身并無(wú)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，但他們的父母有。正是利用這樣的“信息差”，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)才保賺不賠，在爭(zhēng)議中逐漸壯大，也引發(fā)不少問(wèn)題。
2、政府的多方管理略顯疲軟。原因有兩方面，一是目前出臺(tái)的一些管理舉措大多較為原則和籠統(tǒng)，未能打到借貸平臺(tái)的“七寸”。比如這些平臺(tái)缺乏明確的管理主體，而這個(gè)問(wèn)題依然沒(méi)有解決；再比如要求借貸平臺(tái)加強(qiáng)對(duì)借款人的資質(zhì)審核，也基本上是一種提醒，缺乏制度性約束和具體辦法。
3、大學(xué)生對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和預(yù)判能力明顯不足。有兩種現(xiàn)象應(yīng)引起足夠重視，一是大學(xué)生的消費(fèi)水準(zhǔn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于實(shí)際支付能力，四處借貸不是為了學(xué)業(yè)和理財(cái)，而是為了個(gè)人享受；二是基于同學(xué)友誼或者哥們兒義氣，輕易將個(gè)人信息借與他人。這些在大學(xué)生群體中都頗有代表，也都是財(cái)商教育缺失的表現(xiàn)。
使用說(shuō)明：
大學(xué)生高額借貸引發(fā)債務(wù)危機(jī)和網(wǎng)絡(luò)詐騙，原因部分的分析和熱點(diǎn)文章中校園貸亂象叢生的原因是一樣的，都可以從平臺(tái)本身審核不嚴(yán)、國(guó)家治理疲軟、學(xué)生防范意識(shí)不足以及市場(chǎng)需求旺盛來(lái)進(jìn)行分析，既可以全部作答，也可以按照自己的思維習(xí)慣想到什么說(shuō)什么，通過(guò)學(xué)會(huì)題目中主體分析法，也學(xué)會(huì)語(yǔ)言表達(dá)的靈活性。
【面試干貨】，是面試備考期間，粉筆為你準(zhǔn)備的干貨素材，每天不間斷。在這里你會(huì)看到與面試相關(guān)的時(shí)評(píng)文章、方法經(jīng)驗(yàn)、真題解析、大事件集合....這是一個(gè)日積月累的過(guò)程，你需要每天堅(jiān)持看，哪怕只能記住其中某一點(diǎn)，直到有一天你驚覺(jué)，自己早已擺脫大腦空白、張口結(jié)舌、不會(huì)答題的窘境。
- END -
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