不久前，河南鄭州某學(xué)院的一名在校大學(xué)生因?yàn)闊o(wú)力償還共計(jì)幾十萬(wàn)的各種網(wǎng)絡(luò)貸款，最終跳樓自殺，引發(fā)了對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的廣泛爭(zhēng)議。
如今的大學(xué)校園里，“校園貸”究竟風(fēng)行到了什么程度？借來(lái)的錢學(xué)生們會(huì)怎么花掉？號(hào)稱低首付、低利息、放款快的“校園貸”，對(duì)大學(xué)生的生活和消費(fèi)到底有多大影響？
“像是某個(gè)時(shí)候不知不覺地流行開來(lái)。”不知道從什么時(shí)候開始，借明天的錢，享今天的福已經(jīng)成了不少大學(xué)生新的消費(fèi)選擇。
2015年，中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查了全國(guó)252所高校的近5萬(wàn)大學(xué)生，并撰寫了《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》。調(diào)查顯示，在彌補(bǔ)資金短缺時(shí)，有8.77%的大學(xué)生會(huì)使用貸款獲取資金，其中小額信用貸款占比5.33%、網(wǎng)絡(luò)貸款占比3.44%。另?yè)?jù)速途研究院《2015大學(xué)生分期消費(fèi)調(diào)查報(bào)告》調(diào)查結(jié)果，61%的大學(xué)生傾向于選擇分期付款消費(fèi)。
花樣繁多的學(xué)生網(wǎng)貸途徑大致有三類：一是單純的P2P貸款平臺(tái)，比如名校貸、我來(lái)貸等；二是學(xué)生分期購(gòu)物網(wǎng)站，如趣分期等；三是京東、淘寶等電商平臺(tái)提供的信貸業(yè)務(wù)。
為什么這么多小伙伴愛用貸款或分期付款？一個(gè)還在學(xué)校的學(xué)生，居然還得靠貸款來(lái)買東西？
愛好新潮的大學(xué)生可能會(huì)說(shuō)：“那些手機(jī)和電腦真的很想要啊，身邊好多同學(xué)都用上了最新的機(jī)型啊，單反相機(jī)確實(shí)比渣像素的手機(jī)強(qiáng)太多啊，暑假帶上男（女）友去旅行真的很美好啊，這些都要錢啊，可家里給的生活費(fèi)根本就不夠啊！”
可是，在校大學(xué)生普遍都沒(méi)有收入來(lái)源。沒(méi)錢還要買買買，大學(xué)生“吃土族”就是這樣誕生的！
為了讓大學(xué)生了解并且使用自己的產(chǎn)品，很多校園貸平臺(tái)一般是這樣在學(xué)校里面推廣，并且逐漸把大學(xué)生們“套牢”的：
第一步：招聘學(xué)生做校園地推
“我的同學(xué)就是我的客戶。”在北京某大學(xué)就讀的學(xué)生王安（化名）一直擔(dān)任學(xué)院學(xué)生會(huì)干部，去年他成了互聯(lián)網(wǎng)金融公司借貸寶的校園代理，加入“二維碼”推銷大軍，“大致在去年下學(xué)期，公司為提升APP‘裝機(jī)量’舉行校園地推，那段也是搞這種兼職最掙錢的時(shí)候。”
第二部：審核流程簡(jiǎn)單
為了方便推廣，擴(kuò)大用戶數(shù)量，很多“校園貸”平臺(tái)對(duì)申請(qǐng)貸款的大學(xué)生的審核流程非常簡(jiǎn)單，很多“校園貸”平臺(tái)主要依靠線上途徑完成授信，在填寫多項(xiàng)個(gè)人信息資料后，主要通過(guò)遠(yuǎn)程視頻等途徑確認(rèn)信息，有的甚至只需提供學(xué)生證和身份證即可辦理。
因賭球及“校園貸”欠下近60萬(wàn)而跳樓自殺的河南大學(xué)生曾編造借口，獲得了班上近30位同學(xué)的個(gè)人信息和家庭信息，并順利從多個(gè)平臺(tái)上獲得貸款。其中被負(fù)債最多的，達(dá)到了11萬(wàn)元。死者室友表示，網(wǎng)絡(luò)上和他有關(guān)的不少借款，其簽字和照片都不是本人，但最后都被成功受理。
第三步：鼓勵(lì)大學(xué)生借款超前消費(fèi)
經(jīng)媒體證實(shí)，因欠網(wǎng)貸而自殺的河南大學(xué)生之所以欠下60多萬(wàn)巨款，是因?yàn)樵搶W(xué)生用“校園貸”去賭球。校園網(wǎng)貸平臺(tái)顯示，大學(xué)生們的借貸需求五花八門，消費(fèi)購(gòu)物、應(yīng)急周轉(zhuǎn)、培訓(xùn)助學(xué)、旅行、微創(chuàng)業(yè)、就業(yè)準(zhǔn)備等等。在一些平臺(tái)的官網(wǎng)上，還可以看到一些申請(qǐng)貸款成功的學(xué)生貸款金額和理由：“借款6800元，24期，給女朋友買iphone6”、“30000元，36期，畢業(yè)自主創(chuàng)業(yè)”。
據(jù)媒體調(diào)查，大多數(shù)大學(xué)生使用“校園貸”是用于娛樂(lè)消費(fèi)，比如花在旅游，購(gòu)買大件商品、化妝品衣服等。就在大學(xué)生們常用的分期付款網(wǎng)站“分期樂(lè)”上，除了列出琳瑯滿目的商品外，還打出了“全場(chǎng)免息、直降5億”的誘人字眼。
該網(wǎng)站介紹顯示，2015年9月1日上線活動(dòng)營(yíng)銷欄目，推出了“全國(guó)首屆大學(xué)生分期購(gòu)物節(jié)”，21個(gè)小時(shí)內(nèi)訂單金額突破1億元大關(guān)。此外，該網(wǎng)站專門開辟了熱門端游的游戲點(diǎn)券的分期付款，頁(yè)面顯示，限時(shí)搶購(gòu)的滿減電子券當(dāng)日被搶空。
零首付、零利息、放款快、門檻低、線上填寫資料就可辦理......這些便利信息往往讓很多大學(xué)生對(duì)“校園貸”心水不已?？墒?，“校園貸”真有那么美好嗎？作為商業(yè)公司，這些“校園貸”平臺(tái)真的不用賺錢？
很多“校園貸”平臺(tái)確實(shí)沒(méi)有利息，但會(huì)收取不低的手續(xù)費(fèi)。以某款“低息”網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，號(hào)稱月利率僅0.99%。1萬(wàn)元每月只需要還99元。這樣的收費(fèi)看著好像很便宜：
假如借1萬(wàn)元，24個(gè)月，采用標(biāo)準(zhǔn)的等額本息還款法：每月還款額=貸款本金×[月利率×（1+月利率）^還款月數(shù)]÷[（1+月利率）^還款月數(shù)—1]=10000×[0.0099×(1+0.0099)^24]÷[(1+0.0099)^24-1]=470.17 （^代表開次方）
但是，有網(wǎng)友真的在該平臺(tái)借款10000元，24個(gè)月，每期卻要還款515.68元。
怎么比剛才算的多了45.51元？？
原因在于，網(wǎng)貸平臺(tái)每月“利息”都是以本金10000來(lái)計(jì)算的，并不會(huì)隨著每月還款本金的減少而減少：
每月還款額=貸款本金×月利率×還款月數(shù)+貸款本金÷還款月數(shù)=10000×0.0099×24+10000÷24=515.67
如果按這個(gè)數(shù)字倒推年利率應(yīng)該在21.4%左右，也就是月利率1.78%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于宣傳中的0.99%。按照年利率來(lái)算，這是接近20%的年利率。而余額寶給的理財(cái)收益年化約3%，銀行借給房奴的房貸利率是4.9%……
網(wǎng)絡(luò)貸款作為一種新興的金融模式，有其自身積極意義。若是使用得當(dāng)，大學(xué)生群體亦能從中受益。如果因?yàn)橐患「怕实谋瘎∈录?duì)校園貸款一棒子打死，恐怕又進(jìn)入因噎廢食的怪循環(huán)。作為一個(gè)成熟的金融產(chǎn)品，校園貸款對(duì)學(xué)生理性消費(fèi)的作用，是安全、可控、服務(wù)。
但是，目前大多數(shù)“校園貸”平臺(tái)仍處于野蠻生長(zhǎng)狀態(tài)，“校園貸”的審核流程過(guò)于簡(jiǎn)單，且難免有疏漏，如果任由野蠻生長(zhǎng)，趕鴨子“放貸”，碰到下一個(gè)黑天鵝事件，對(duì)“校園貸”平臺(tái)來(lái)說(shuō)無(wú)異于給自己挖坑。
因此，在飛速發(fā)展的新事物面前，部門監(jiān)管能力、從業(yè)人員素質(zhì)以及大學(xué)生自身消費(fèi)觀念都要及時(shí)“升級(jí)”，方能讓網(wǎng)貸為求學(xué)生涯助力而非添亂。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融與民間融資法治中心副主任孟祥軼博士表示，由于我國(guó)對(duì)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，目前對(duì)“校園貸”平臺(tái)的監(jiān)管缺乏監(jiān)管主體，而且大學(xué)生使用P2P借貸也還沒(méi)納入到央行的個(gè)人征信系統(tǒng)中。
有評(píng)論稱，市場(chǎng)行為遵循市場(chǎng)規(guī)則，除了參與方的自覺之外，更重要的是有嚴(yán)密的監(jiān)管。在建構(gòu)網(wǎng)絡(luò)貸款市場(chǎng)中，需要在統(tǒng)一的監(jiān)管下，形成金融信息共享，對(duì)超出還貸能力的人員，啟動(dòng)“熔斷”機(jī)制，以此防范網(wǎng)絡(luò)貸款給雙方帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
我國(guó)目前對(duì)于這些網(wǎng)貸平臺(tái)依舊沒(méi)有推出行之有效的管理辦法，這會(huì)加劇“校園貸”的亂象。目前校園貸款對(duì)于不少大學(xué)生來(lái)說(shuō)，就像是擺在自己面前的潘多拉魔盒，一旦打開就難免會(huì)發(fā)生無(wú)法控制的事情。面對(duì)日益頻發(fā)的校園貸套牢大學(xué)生事件，我們需要拿出切實(shí)有效的辦法，減少學(xué)生因?yàn)榻杩钊ベ€球之類的事件，導(dǎo)致欠下巨款最終跳樓的慘劇?！?/p>
話分兩端。除平臺(tái)問(wèn)題以外，很多大學(xué)生樹立起超前消費(fèi)理念后，缺乏對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的足夠認(rèn)知，也是造成“校園貸”出現(xiàn)目前野蠻生長(zhǎng)的亂象的原因。分期付款、校園借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)......面對(duì)層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，大學(xué)生該如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)？
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，吸引了很多大學(xué)生參與其中，但他們當(dāng)中很多人沒(méi)有意識(shí)到便利的同時(shí)還存在風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)殄X基本上來(lái)自父母，大學(xué)生普遍缺乏理財(cái)能力和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。大學(xué)生不能只看到借貸消費(fèi)時(shí)的艷羨而忽視瀟灑之后的付清壓力，沉醉于買來(lái)曬一曬的“借來(lái)主義”而不考慮自身的償還能力。
從這個(gè)意義上說(shuō)，大學(xué)生面對(duì)“校園貸”，能不能提高財(cái)商、有沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，就顯得格外重要。看到別人購(gòu)物，自己“囊中羞澀”，要不要貸款攀比一下？旅游雖好，有規(guī)劃地量力而行還是借錢去耍？這樣看似“左右為難”的選擇，其實(shí)一方面在考驗(yàn)著大學(xué)生們的自制能力和適度意識(shí)，另一方面在風(fēng)險(xiǎn)之下潛藏著財(cái)商的陷阱。
說(shuō)白了，大學(xué)生借貸本是救“急”不救“窮”、救“難”不救“奢”，“校園貸”并非是禍，缺少安全的弦、理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，就容易深陷其中。
年輕離不開激情，任性的青春也要警惕風(fēng)險(xiǎn)。保護(hù)大學(xué)生，教育大學(xué)生，校方與父母更是責(zé)無(wú)旁貸。有人說(shuō)，大學(xué)生往往都具備了完全民事行為能力，應(yīng)該自主負(fù)責(zé)地處置財(cái)務(wù)糾紛。
然而，經(jīng)濟(jì)不獨(dú)立、財(cái)務(wù)不自由是客觀存在的，學(xué)校和家長(zhǎng)作為監(jiān)護(hù)的責(zé)任主體，理應(yīng)在思想引導(dǎo)、財(cái)商培養(yǎng)、風(fēng)險(xiǎn)教育上下功夫。理性消費(fèi)不能在大學(xué)教育中缺場(chǎng)，求欲不求知更不能成為主流。大學(xué)生的獨(dú)立意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不沖突，家庭和學(xué)校教育跟上了，才有助于提升他們的責(zé)任意識(shí)、樹立正確的價(jià)值觀。
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