農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，也是農(nóng)村改革發(fā)展的可靠保障。要確保當前農(nóng)村改革發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)順利推進，迫切需要創(chuàng)新農(nóng)村資金投入機制，破解農(nóng)村融資難問題。
農(nóng)業(yè)豐則基礎(chǔ)強，農(nóng)民富則國家盛，農(nóng)村穩(wěn)則社會安。農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中處于核心地位，其服務(wù)水平的高低在很大程度上影響著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的水平。進一步加強“三農(nóng)”工作，積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，扎實推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)，促進農(nóng)村經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展，就要努力創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運行安全的農(nóng)村金融體系，持續(xù)加強和改善農(nóng)村金融服務(wù)。
近年來，我國農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)初步形成以銀行業(yè)金融機構(gòu)為主，包括保險、證券、擔保機構(gòu)在內(nèi)的多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融機構(gòu)體系，這些金融機構(gòu)的網(wǎng)點深入農(nóng)村，較好地滿足了農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟組織在存款、貸款、匯款和保險等方面的金融服務(wù)需求；農(nóng)村金融涉農(nóng)貸款規(guī)模不斷擴大，金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，可持續(xù)發(fā)展能力逐步增強。然而，從目前廣大農(nóng)村金融現(xiàn)狀看，我國農(nóng)村金融仍然是金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，還有不少困難和問題有待解決。比如，農(nóng)村金融服務(wù)廣度和深度有待于進一步強化，空白點的金融服務(wù)有待進一步深化。又如，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新力度缺乏有效平臺支撐，難以滿足縣域多樣化、多層次的金融服務(wù)需求。再如，農(nóng)業(yè)保險尚不能滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。農(nóng)業(yè)保險技術(shù)復雜，賠付率高，一些商業(yè)保險公司因考慮其經(jīng)濟效益目標不愿涉足，已有的一些縣級商業(yè)性保險機構(gòu)也不愿從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。另外，農(nóng)村民間借貸情況也不容忽視。雖然農(nóng)村民間借貸在活躍農(nóng)村金融市場、擴大農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營資金來源、促進農(nóng)村個體經(jīng)濟發(fā)展等方面起到了一定的積極作用，但容易引發(fā)債務(wù)糾紛、借貸利率較高的負面作用非常明顯。這些都迫切需要構(gòu)建一個有效的農(nóng)村金融供求體系，滿足農(nóng)村金融的多層次需求。
值得注意的是，當前中央高度重視農(nóng)村金融問題，關(guān)于破解農(nóng)村金融難題的政策措施正在頻頻落地。中國銀監(jiān)會近日就發(fā)布了《關(guān)于實施金融服務(wù)進村入社區(qū)工程的指導意見》、《關(guān)于實施陽光信貸工程的指導意見》和《關(guān)于實施富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新工程的指導意見》，引領(lǐng)農(nóng)村中小金融機構(gòu)啟動實施“三大工程”，旨在通過健全農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、實行信貸過程公開化管理、創(chuàng)新符合農(nóng)村經(jīng)濟特點“量體裁衣”式的金融服務(wù)產(chǎn)品等，讓農(nóng)民獲得貸款更容易，辦理業(yè)務(wù)更便捷，服務(wù)費用更優(yōu)惠，像城里人一樣享受現(xiàn)代金融服務(wù)。這些政策措施有利于增強農(nóng)村中小金融機構(gòu)的核心競爭力，切實提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，值得人們期待。但是，僅有這些還遠遠不夠，農(nóng)村金融問題是一個世界性難題，迫切需要相關(guān)地區(qū)和部門的共同努力，從順應(yīng)農(nóng)村金融市場競爭格局和服務(wù)需求變化等方面入手，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率，持續(xù)滿足多元化、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)需求，從而真正破解農(nóng)村金融難題。具體來說，當前應(yīng)努力做好以下幾方面工作：
一是完善農(nóng)村金融組織體系。破解農(nóng)村融資難問題首先要解決金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面問題。一要完善現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系，加快農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融改革步伐，增強政策性銀行支農(nóng)功能，擴大政策性業(yè)務(wù)范圍，在繼續(xù)做好糧棉油收購融資基礎(chǔ)上，突出加大對農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等中長期項目的金融支持，發(fā)揮政策性金融服務(wù)“三農(nóng)”的引導和帶動作用。二要壯大地方性中小金融機構(gòu)。一方面要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，進一步理順管理體制，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，推動農(nóng)村信用聯(lián)社加快組建農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行步伐，改善資本結(jié)構(gòu)，完善法人治理，提高經(jīng)營管理水平，增強其支農(nóng)實力和發(fā)展后勁，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用；另一方面要進一步推進城市信用社、城市商業(yè)銀行的改革與發(fā)展，按照股份制導向，改革產(chǎn)權(quán)制度，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，支持符合條件的機構(gòu)到縣域設(shè)立分支機構(gòu)。此外，還要大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)，規(guī)范引導民間金融健康發(fā)展。
二是大力推進農(nóng)業(yè)保險工作，健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度，加快建立農(nóng)業(yè)再保險和巨災風險分散機制。保險機制作為獨特的風險管理和社會管理工具，在支持和服務(wù)地方特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，活躍地方經(jīng)濟方面具有重要作用。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，不僅有利于促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級、保障農(nóng)民收入穩(wěn)定增長，還有利于促進信貸支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。當前和今后一個時期，加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，就要探索適合我國國情的政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機制和發(fā)展模式，開展在政策支持下保險公司與政府聯(lián)辦、為政府代辦以及自營等多種農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，還要通過稅收、補貼等多種方式，加大對農(nóng)業(yè)保險的支持力度，穩(wěn)步提高農(nóng)業(yè)保險覆蓋面和保障程度。此外，應(yīng)積極支持專業(yè)性、商業(yè)性保險機構(gòu)的發(fā)展，鼓勵引導商業(yè)性保險機構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機構(gòu)、開展業(yè)務(wù)、開發(fā)適合農(nóng)村需求的各類保險產(chǎn)品，探索建立多層次、多主體的農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)絡(luò)。
三是創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。新時期開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新是一項系統(tǒng)工程，需要自上而下建立“政府主導、全社會參與、市場化和政策扶持相結(jié)合”的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新體系。要大力培育和發(fā)展縣域擔保、評估、公證等中介機構(gòu)，切實解決縣域擔保難問題；鼓勵金融機構(gòu)與相關(guān)機構(gòu)加強合作，運用聯(lián)保、擔?；鸷惋L險保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展聯(lián)合信用貸款。另外，可在考慮農(nóng)村金融市場容量和金融機構(gòu)商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)上，適度放寬市場準入，穩(wěn)步推進適應(yīng)農(nóng)村金融需求多樣性特點的農(nóng)村金融組織和產(chǎn)品創(chuàng)新。
?。ú芰λ?作者單位：中央財經(jīng)大學）
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