大家好，我是保爺。
今天來帶大家看下保險里的常見套路。
1
當你對保險猶豫的時候，銷售員常常會說一些讓你覺得能占便宜的話，套路你最后掏錢買了【分紅返本】這種保費貴、保障卻不好的產品。
比如下面這些話：
買保險，本質是要給家里買到【保障杠桿】，只有杠桿高才能做到“花小錢，辦大事”。
保障杠桿＝保額÷年保費
例如一份百萬醫(yī)療險，300萬保額每年交300元，保障杠桿=10000:1
表明如果你住院了，每1塊錢保費都可以變成1萬元，也就是花1元小錢，辦1萬元大事。
但能返本、能分紅的保險反倒是“花大錢辦小事”
這類保險實際都可以看作是1+1保險，即1個保障保險捆綁1個理財保險
你交的保費的大頭是分給了理財保險用來分紅或返本，保費小頭才給了保障保險。
因此保額不高但保費卻很高，大幅拉低了保障杠桿，比正常保險低3-4倍。
看似占了便宜，實際上既沒有真正做好保障，收益也很低，不會真正幫你賺錢。
一旦掉坑，別人花1元錢能辦1000元的大事，你變成了花1元錢辦200元的小事。
而且?guī)资旰蠓的愕谋窘痣S著物價上漲其實早就不值錢了
這里送給大家避坑口訣第一句：
【先保障后理財，返本分紅都是坑】
2
咱們來看下一個常見套路：業(yè)務員怎樣套路大家去買一個性價比特差還特貴的保險？
“這是個全險，啥都保。能保猝死，住院也能報銷，得了大病還能再賠一筆錢，出交通意外了也能賠錢，買這么一個產品，全齊了”
“xx是大公司，全球500強實力雄厚，不會蒙客戶。這款又是xx最暢銷的一款產品，買的人特別多，不會有錯。保障責任還特別全，買了這一個以后都不用操心了”
“你說的這個重疾險和百萬醫(yī)療險，都是附屬險種，必須先買一個主險才能買，大公司都是這樣的”
“買保險最好只買一家公司的，要不然理賠時沒法賠，單據被一家收走了其他家怎么賠你”
這種【捆綁銷售】其實都是套路！
一定注意，買保險就是買【保額】，保額必須大到萬一遇到風險時賠的錢要足夠你應付這個坎。
而且，考慮到保險是長期合同，風險和賠付可能在很多年后才發(fā)生，而貨幣一直在貶值
因此建議每種保險的保額起碼都50萬起步。
所有保險背后都有國家的強監(jiān)管，所以從哪家公司買其實并不重要。
重要的是要知道買的合同中保什么，保額多少和每年交多少錢，這些才是性價比。
有些所謂的大公司利用品牌和代理人數量優(yōu)勢，強行把幾種保險捆綁起來一起銷售，設計得很復雜
就是怕你看明白，讓你找不到同類產品做橫向對比。
但我們知道，“好貨才不怕比”，所以這種捆綁型的保險性價比都很低。
保險，保的都是“小概率但高損失的風險”，目的就要拿到足夠多的錢來解決風險。
所以不要因為怕保費白花了而妥協保額，記住“花小錢，辦大事”。
其實保險買對了并不貴，記住這4種就夠了，重點是這4種都可以單獨購買：
【醫(yī)療險】治病報銷，不限病種，只要是住院治療費用都能報，包括自費藥和進口藥，比社保范圍更廣，額度更高。
【重疾險】得了大病直接給一筆錢，可以用來治病，也可以用來養(yǎng)病養(yǎng)家，重疾險和醫(yī)療險可以同時賠。
【意外險】也是基本險種，并不貴，幾百元就能有50萬保額。
【定期壽險】誰掙錢多就給誰配的多，萬一不幸身故，替你還貸款、養(yǎng)娃和贍養(yǎng)老人。
避坑口訣第二句：
【先保額后其他，各種捆綁不要買】
3
除了【捆綁銷售】，業(yè)務員還可能利用大家【愛子心切】的心理來套路你多花冤枉錢
“愛孩子，就給孩子最好的保障，花個1萬塊不算多”
“這個產品對孩子特好，保一輩子，即使沒得病也能當給孩子存錢了，以后能返回來的”
“這是給孩子存教育金，早晚用得上，孩子病了還能給錢幫孩子治病”
咱們吃的穿的用的，都可以先緊著孩子，給孩子買好的，大人用一般的。
但唯獨保險，應該給大人多花錢，孩子要少花錢。
因為大人是全家的經濟收入來源，如果大人有風險，家庭的收入斷檔。
孩子的生活費和學費都成問題，這才是孩子在成長中面臨的最大風險。
換句話說，大人買的保險，其實既保了自己也保了家人和孩子。
但如果把保費大頭花在了孩子身上，一定會擠壓大人的保費，這樣孩子反而風險更大。
給全家配保險時，記住誰掙錢多就優(yōu)先給誰買保險！
避坑口訣第三句：
【先大人后小孩，保費占比別弄錯】
4
業(yè)務員的下一個套路是【詆毀網上保險】
由于網上投保信息透明，保費低保額高，競爭力比線下傳統保險高不少，所以經常會受到線下銷售員的惡意詆毀。
“網上買保險特別不靠譜，理賠時找不到人，售后服務更是沒有”
“網上投保，連個合同都沒有，多不靠譜”
“網上買的全是一年期消費型的，第二年可能就不能續(xù)了”
你可以想想網絡購物，其實是一樣的。
因為能買到性價比更高的產品，投保和理賠也更方便，所以互聯網保險已經非常成熟，就像幾年前的網絡電商一樣。
現在互聯網投保已經是主流趨勢了，無論是在微信，支付寶，還是在第三方中立平臺例如懂保爺這里，都已經可以投保并辦理理賠，而且更方便更安全。
在網上買保險，既有短期險也有長期險，種類很全。
由于產品透明，競爭激烈，所以性價比會更高，優(yōu)勢很明顯。
網上投保會收到電子保單，也能讓保險公司免費郵寄紙質保單。
理賠更不用擔心！
無論在網上還是線下買的保險，理賠是一樣的：撥打對應的保險公司電話報案并上交資料就可以啦~
其實，就像買部華為手機一樣，無論是在實體店買的還是淘寶買的，售后維修都是找華為，沒區(qū)別。
保險也一樣，任何銷售員都不能陪你一輩子，都是保險公司持續(xù)為你提供服務。
目前，保險公司在網上銷售的都會是自家性價比最高的產品。
只有兩種保險產品不在網上銷售，只能通過線下傳統方式進行地面推廣和投保：
所以一定要記?。阂胭I到高性價比的保險，先從網上選擇。
如果網上沒有合適的，再考慮線下的傳統產品。
避坑口訣第四句：
【先線上后線下，網上投保是趨勢】
5
下一個套路是關于【大小公司和理賠】
保險本質上是一份【長期合同】，合同內容受到國家監(jiān)管。
所以買保險要先比較合同中的具體保障內容，而不要太在意保險公司。
但有些公司的銷售渠道以線下為主，擁有大量的代理人團隊。
所以會引導用戶過多關注所謂的公司大小，而忽視產品實際的保障內容，就能把比較坑的產品賣出去。
“買保險，就得買大公司的，那些小公司過幾年就不知道哪里去了”
“小公司產品雖然便宜，但倒閉了怎么辦？”
“投保時，你只要沒住過院就不用做健康告知，保險公司以后也查不出來”
“大公司實力雄厚，理賠有保障，但小公司會想各種辦法不賠你的”
國內對保險公司的監(jiān)管比對銀行還要嚴格：
保險公司的注冊資本、股東實力都有嚴格規(guī)定，而且每個季度都會評估各項運營指標。
所以在保險行業(yè)，其實沒有“小公司”。
同時，保險公司是不允許倒閉的，即使經營不善，也會被銀保監(jiān)會指定強行接管，大家手里的長期保單繼續(xù)生效。
因此，能否理賠和保險公司大小是沒有關系的。
90%的理賠糾紛，是由于在投保的時候被人誘導忽視了【健康告知】，或者沒有如實進行告知。
這就等于投保時給自己挖了個坑，真到理賠時，保險公司查出了當年的醫(yī)院記錄、體檢記錄、購藥記錄等就會拒賠。
因為要保護消費者，國家對理賠是有非常明確的時限和服務標準要求的。
根據銀保監(jiān)會每年發(fā)布的理賠服務數據來看，所謂的“大公司”在理賠上并沒有優(yōu)勢。
相反，“大公司”往往會利用品牌優(yōu)勢，推出價格虛高或者捆綁銷售的產品，降低性價比。
隨著互聯網的發(fā)展，投保、售后服務、理賠都會通過網上進行，保險公司傳統線下網點的作用越來越弱。
好貨不怕比，從全市場所有保險公司中挑選產品，才能得到最佳組合。
同時，投保時正確做了健康告知，理賠時就不會有問題。
避坑口訣第五句：
【先健告免糾紛，公司大小都能賠】
6
最后一個套路，是關于退保的。
“你手里這份保單不好，趕緊退了吧，買我這個”
“如果退保你會進保險公司黑名單，以后在別的公司也買不了保險”
買完保險后都有10-15天的【猶豫期】，猶豫期內退?？梢园驯ＹM都退回來。
但出了猶豫期，退保只能退回合同的【現金價值】，往往會覺得很虧。
但這就和投資中的“止損”一樣，需要想清楚未來的投入和收益，再決定，反而不要過多考慮“沉沒成本”。
首先，退保是國家規(guī)定允許的，所以不存在不能退保的情況，也不會由于退保影響你繼續(xù)投保其他保險。
但是，你這幾年身體健康情況的變化，是有可能限制你買新保險的。
所以不管怎樣，退保是一件大事，想清楚了再決定，而且一定記?。?/p>
先投新，后退保，免得出現斷檔期，或者自己身體通過不了新產品核保的情況。
尤其記住，健康險購買后都有30-180天的【等待期】，之后這份保險才正式生效，所以等新的保險過了等待期后再去退保。
避坑口訣最后一句：
【先投新后退保，等待期后才生效】
最后我們咱們總結一下這些反套路避坑口訣~
記住6句避坑口訣，買保險就不會被人輕易套路，也不會掉坑啦！
寫在最后
保險的信息不對稱問題太嚴重，十買九坑！保爺強烈建議大家買保險前先看看【懂保爺】里的評測文章并咨詢保爺，能幫你省錢50%避坑100%。
如果對保險有疑問，可以留言或者私信保爺，相信保爺一定能給你一些專業(yè)的建議，幫你花最少錢買對保險！
— END —
愿你家的保單永不出險！
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