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【原創(chuàng)】銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押法律風(fēng)險(xiǎn)分析及防范

內(nèi)容摘要


近年來,不少商業(yè)銀行積極涉足理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),對投資者來說,該業(yè)務(wù)增加了理財(cái)產(chǎn)品的流動性,一定程度上滿足了投資者對短期資金的需要。對銀行來說,開展理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款拓寬了信貸業(yè)務(wù)類型,增加了銀行經(jīng)營性收入,可謂兩全其美,隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模的不斷增加,該類業(yè)務(wù)也會成為更多銀行的選擇。但作為一種新類型的信貸業(yè)務(wù),理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)有其自身的特殊性,在現(xiàn)行法律框架下,理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押還存在缺乏明確法律依據(jù),無法進(jìn)行適當(dāng)公示的硬傷,可能面臨因得不到明文法律規(guī)定支持而使擔(dān)保落空的法律風(fēng)險(xiǎn)。

一、理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

1、物權(quán)法定原則的限制

《物權(quán)法》第五條規(guī)定:“物權(quán)的種類和內(nèi)容,由法律規(guī)定”,此為物權(quán)法定原則,物權(quán)法定原則意味著當(dāng)事人需依法律規(guī)定的物權(quán)類型和要件設(shè)立物權(quán),當(dāng)事人不可創(chuàng)設(shè)新的物權(quán),無權(quán)在法律關(guān)系中約定有悖于物權(quán)法定內(nèi)容的物權(quán)關(guān)系。從嚴(yán)格意義上講,銀行理財(cái)產(chǎn)品不屬于《物權(quán)法》第二百二十三條和《擔(dān)保法》第七十五條規(guī)定的可以出質(zhì)的質(zhì)物范圍內(nèi),而且《物權(quán)法》對兜底性可質(zhì)押的權(quán)利的創(chuàng)設(shè)權(quán)限定為“法律、行政法規(guī)規(guī)定”,即全國人大及其常委會制定的法律或國務(wù)院制定的行政法規(guī)才有權(quán)將理財(cái)產(chǎn)品納入可質(zhì)押的權(quán)利范圍。目前,尚無法律及行政法規(guī)層面上支持理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的法律依據(jù)。

2、缺少法定的理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押公示制度

依據(jù)物權(quán)公示原則,物權(quán)的設(shè)立或變動須依據(jù)法定形式公諸于眾,方可取得對抗第三人的效力,以達(dá)到保護(hù)交易安全、鼓勵(lì)交易之目的?!段餀?quán)法》第二百二十四條至二百二十八條分別對《物權(quán)法》第二百二十三列舉范圍內(nèi)的可質(zhì)押權(quán)利規(guī)定了交付(匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單)和登記(基金份額、股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款)的公示方法,并明確規(guī)定質(zhì)權(quán)自交付或登記之日起設(shè)立。因理財(cái)產(chǎn)品不屬于法定可以質(zhì)押的權(quán)利范圍,亦無法律規(guī)定理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的公示方法,導(dǎo)致商業(yè)銀行在開展理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押時(shí)無法進(jìn)行合法有效的公示,從而導(dǎo)致銀行對質(zhì)押理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)先受償權(quán)和對善意第三人的對抗權(quán)存在不確定性。


此外,由于銀行理財(cái)產(chǎn)品的特殊性,對個(gè)人客戶的理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)押還需要取得共有人的同意,在落實(shí)共有人同意質(zhì)押的簽字時(shí)存在困難;銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品本身存在一定的投資風(fēng)險(xiǎn),尤其是非保本浮動收益型理財(cái)產(chǎn)品,出質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品存在不足值或貶值的風(fēng)險(xiǎn);銀行在行使質(zhì)權(quán)變現(xiàn)出質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品時(shí),還存在難以確定理財(cái)產(chǎn)品凈值、無法及時(shí)折價(jià)變賣、拍賣的問題,等等。


綜上,根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定,銀行理財(cái)產(chǎn)品不屬于《物權(quán)法》上可以質(zhì)押的權(quán)利,法律亦未規(guī)定以理財(cái)產(chǎn)品出質(zhì)的公示方法,導(dǎo)致以理財(cái)產(chǎn)品為質(zhì)押標(biāo)的也無法進(jìn)行適當(dāng)?shù)墓?,質(zhì)權(quán)的設(shè)立也無法律依據(jù)。因此,以理財(cái)產(chǎn)品出質(zhì)的行為,其有效性無法得到充分的保障,導(dǎo)致目前理財(cái)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)仍存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。



二、理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的實(shí)踐

盡管法律上對于理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的規(guī)定存在不明朗之處,但基于理財(cái)產(chǎn)品流動性以及銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,相比較其他類型信貸業(yè)務(wù)而言,由于銀行對出質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品控制力較強(qiáng),業(yè)務(wù)操作相對較便捷,以理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的貸款業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn)可控,實(shí)踐中已有不少商業(yè)銀行開展了此類業(yè)務(wù),比如中國工商銀行、交通銀行、中信銀行、北京銀行、中國光大銀行、福建海峽銀行等。經(jīng)梳理相關(guān)銀行開展的理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),可以發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行在開展該類業(yè)務(wù)中存在以下特點(diǎn):


第一、一般只接受本行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押,對他行或第三方的理財(cái)產(chǎn)品持否定態(tài)度。相對本行理財(cái)產(chǎn)品而言,他行或第三方的理財(cái)產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)控制、回款安排、處置變現(xiàn)、回款監(jiān)管等方面存在諸多不便之處,開展該類業(yè)務(wù)的銀行通常只接受本行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品,一般不接受非本行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。


第二、嚴(yán)格限制可供質(zhì)押的理財(cái)產(chǎn)品范圍。一般優(yōu)先選擇投資策略穩(wěn)健,具有穩(wěn)定收益的理財(cái)產(chǎn)品辦理質(zhì)押業(yè)務(wù),如保本型、保本浮動收益型理財(cái)產(chǎn)品,一般不涉及高風(fēng)險(xiǎn)類的非保本型理財(cái)產(chǎn)品。


第三、在質(zhì)押公示方面,一般都參照存單質(zhì)押或應(yīng)收賬款質(zhì)押的公示方法。有的銀行采取“交付”的方式,由客戶將購買理財(cái)產(chǎn)品的交易協(xié)議書、權(quán)益須知、產(chǎn)品說明書、證實(shí)書等“類權(quán)利憑證”原件交付銀行保管,有的銀行采取“登記”的方式,在“中征動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記平臺”進(jìn)行質(zhì)押登記。


第四、采取必要措施保障銀行的優(yōu)先受償權(quán)。有的銀行采取賬戶凍結(jié)加到期抵銷的方式,即對理財(cái)產(chǎn)品本金收益返還賬戶進(jìn)行凍結(jié)操作,并約定在借款人到期未歸還本息時(shí),將理財(cái)本金及收益與貸款產(chǎn)生的債務(wù)之間相互抵銷。有的銀行要求借款人設(shè)立質(zhì)押融資專用賬戶,作為理財(cái)產(chǎn)品本金、收益歸集的專用賬戶,約定為保證金賬戶,對存入該賬戶的理財(cái)本金、收益均按照保證金質(zhì)押的要求來管理,以此保障優(yōu)先受償。


第五、合理設(shè)定質(zhì)押率和貸款金額、期限。一般會綜合考慮理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)類型、投資標(biāo)的等因素來設(shè)定相應(yīng)的質(zhì)押率,保證理財(cái)收益本息在覆蓋貸款本息有一定的盈余邊際,開展的理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款一般為短期貸款,貸款到期日不超過理財(cái)產(chǎn)品的到期日。


司法實(shí)踐中已有關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款糾紛的先例,大多數(shù)法院在法律適用上沒有采取保守的嚴(yán)格物權(quán)法定原則,正相反,對銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的問題持肯定態(tài)度,對公示方式采取寬松的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),并且支持了銀行的優(yōu)先權(quán)。


如,深圳市中級人民法院在交通銀行股份有限公司深圳鹽田支行與耿治旭質(zhì)押借款合同糾紛二審((2009)深中法民二終字第2027號)中認(rèn)為,交易委托書記載了理財(cái)產(chǎn)品及購買人的基本信息等內(nèi)容,證明了交易的事項(xiàng)和雙方的權(quán)利義務(wù),在原告(交通銀行股份有限公司深圳鹽田支行)沒有向被告(耿治旭即借款人、出質(zhì)人)送達(dá)交易成立證實(shí)書的情況下,該委托書是人民幣理財(cái)產(chǎn)品交易的唯一憑證,且原告控制理財(cái)產(chǎn)品項(xiàng)下的資金,因此質(zhì)押行為有效。


青海省西寧市中級人民法院在鄲延花與中國工商銀行股份有限公司西寧城東支行侵權(quán)責(zé)任糾紛案二審( (2016)青民01民終482號)中支持了中國工商銀行股份有限公司西寧城東支行對出質(zhì)的名為BB14128價(jià)值86000元人民幣的理財(cái)財(cái)產(chǎn)具有優(yōu)先受償權(quán)。


廣東省廣州市天河區(qū)人民法院在中國光大銀行股份有限公司廣州分行與劉建借款合同糾紛判決書((2015)穗天法金民初字第1863號)中認(rèn)為,向銀行交付購買理財(cái)產(chǎn)品的《計(jì)劃權(quán)利憑證》,且該理財(cái)產(chǎn)品項(xiàng)下的資金由銀行實(shí)際控制,因此該理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押行為依法成立并有效,銀行對該質(zhì)押物享有優(yōu)先受償權(quán)。


福建省晉江市人民法院在福建海峽銀行股份有限公司晉江支行與被告廈門拓航物流有限公司金融借款合同糾紛一審判決((2016)閩0582民初3925號)中,支持了福建海峽銀行主張對質(zhì)押的理財(cái)產(chǎn)品具有優(yōu)先受償權(quán),在該案中,福建海峽銀行對質(zhì)押的理財(cái)產(chǎn)品在中國人民銀行征信中心動產(chǎn)權(quán)屬統(tǒng)一登記系統(tǒng)辦理了初始登記,法院據(jù)此認(rèn)定質(zhì)押有效。


廣東省廣州市中級人民法院在凌莉與中國工商銀行股份有限公司廣州執(zhí)信南路支行、中國工商銀行股份有限公司廣州石牌支行、中國工商銀行股份有限公司廣州東城支行質(zhì)押借款合同糾紛二審判決書((2015)穗中法金民終字第1516號)中將銀行理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)認(rèn)定為中國人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》第四條第二款第(五)項(xiàng)規(guī)定的“其他信用產(chǎn)生的債權(quán)”,因而屬于《物權(quán)法》第二百二十三條規(guī)定可用于質(zhì)押的權(quán)利中的應(yīng)收賬款,并且應(yīng)在信貸征信機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記。該糾紛中作為出質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品,可以作為質(zhì)押標(biāo)的,相關(guān)合同中關(guān)于質(zhì)押的條款生效,但因質(zhì)權(quán)人銀行未依法依規(guī)在信貸征信機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記,不符合《物權(quán)法》關(guān)于質(zhì)權(quán)因登記設(shè)立的規(guī)定,是故質(zhì)權(quán)不成立。


立法活動不可避免滯后于社會的發(fā)展和需要,如果采取過嚴(yán)的物權(quán)法定原則和機(jī)械適用現(xiàn)行法律,不利于保障創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展和交易安全,對于一些新物權(quán)類型,為保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)的擔(dān)保物權(quán),整體上應(yīng)采取更為靈活和開放的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。經(jīng)在中國裁判文書網(wǎng)通過以“理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押”為關(guān)鍵詞進(jìn)行檢索可以發(fā)現(xiàn),司法實(shí)務(wù)中法院對銀行開展的理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務(wù)持認(rèn)可態(tài)度,但在如何認(rèn)定理財(cái)產(chǎn)品的權(quán)利屬性上,法院之間還存在一定的差異,有的法院將理財(cái)產(chǎn)品歸為應(yīng)收賬款,應(yīng)予辦理登記方位有效,有的法院則認(rèn)定為類似于存單的權(quán)利憑證,交付后控制占有即為有效,這對銀行開展此類業(yè)務(wù)具有一定的啟發(fā)意義。



三、理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押實(shí)務(wù)操作建議

按照2005年9月銀監(jiān)會制定的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定,銀行理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該是指商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上,針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃,理財(cái)產(chǎn)品持有人即投資者享有取得銀行到期按約定分配投資本金和收益的權(quán)利,其實(shí)質(zhì)是財(cái)產(chǎn)權(quán)的一種,與公募基金份額本質(zhì)無二,在理論上當(dāng)然屬于可以質(zhì)押的權(quán)利。根據(jù)權(quán)利質(zhì)押的主流理論,作為質(zhì)押擔(dān)保的一般權(quán)利須符合兩個(gè)條件:具有財(cái)產(chǎn)性和具有可轉(zhuǎn)讓。銀行理財(cái)產(chǎn)品作為一種金融產(chǎn)品,本身是具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值,包含理財(cái)本金和收益,并且該項(xiàng)權(quán)利不屬于法定或當(dāng)事人約定不得轉(zhuǎn)讓的權(quán)利,而且在設(shè)定質(zhì)權(quán)和實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)時(shí)不存在太多的障礙,因此,銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押從法律性質(zhì)上可以納入權(quán)利質(zhì)押的范疇,而且實(shí)務(wù)中司法對一般傾向于認(rèn)可理財(cái)產(chǎn)品作為質(zhì)押標(biāo)的法律資格。


鑒于目前理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押尚存在于法無據(jù)、無法可依的問題,其質(zhì)押效力仍存在著不確定性,在完善理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的相關(guān)法律規(guī)定前,商業(yè)銀行開展這類業(yè)務(wù)時(shí),需要特別注意防范其中的風(fēng)險(xiǎn),采取有效措施避免質(zhì)押權(quán)落空。


1、審慎開展理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)

在理財(cái)產(chǎn)品范圍和類型上,考慮到對理財(cái)產(chǎn)品變現(xiàn)資金控制的便利和對理財(cái)產(chǎn)品的持有情況、產(chǎn)品價(jià)值穩(wěn)定性等信息的掌握能力,建議僅接受客戶以本行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品提供質(zhì)押,合理設(shè)置相應(yīng)的質(zhì)押率并與貸款期進(jìn)行匹配,優(yōu)先選擇投資策略穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較低,具有穩(wěn)定收益的封閉式理財(cái)產(chǎn)品辦理質(zhì)押業(yè)務(wù),降低理財(cái)產(chǎn)品收益波動帶來的貶值風(fēng)險(xiǎn)。


2、探索理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押公示的途徑

經(jīng)研究相關(guān)司法裁判文書,由于司法實(shí)踐中對該問題未形成統(tǒng)一認(rèn)識,因此在開展理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務(wù)時(shí),采取的公示方法,應(yīng)盡量滿足《物權(quán)法》規(guī)定的質(zhì)權(quán)生效要件。在未出臺理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的相關(guān)法律規(guī)范前,建議參照應(yīng)收賬款質(zhì)押的公示方式在“中征動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記平臺”進(jìn)行質(zhì)押登記,并同時(shí)要求理財(cái)產(chǎn)品持有人將理財(cái)產(chǎn)品交易協(xié)議書、客戶權(quán)益須知、產(chǎn)品說明書、證實(shí)書等銷售文件和權(quán)利憑證原件交付銀行保管控制,以同時(shí)滿足在信貸征信機(jī)構(gòu)辦理“登記” 權(quán)利憑證“交付”的公示要求,避免出現(xiàn)質(zhì)權(quán)的法律效力瑕疵。同時(shí),在辦理具體業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)通過銀行理財(cái)系統(tǒng)、司法凍結(jié)查詢及“中征動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記平臺”等系統(tǒng)進(jìn)行查詢,確保理財(cái)產(chǎn)品狀態(tài)正常,不存在凍結(jié)或質(zhì)押等情況。此外,有條件的銀行,可以通過銀行外網(wǎng)對理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押情況進(jìn)行公示,并實(shí)時(shí)更新信息。


3、周密設(shè)置質(zhì)押條款確保優(yōu)先受償權(quán)

為維護(hù)銀行的擔(dān)保權(quán)益,建議在相關(guān)質(zhì)押合同文本中約定將理財(cái)產(chǎn)品持有人收取理財(cái)產(chǎn)品本金和收益的賬戶設(shè)定為保證金賬戶,授權(quán)銀行在貸款結(jié)清前進(jìn)行凍結(jié)止付,銀行按照保證金質(zhì)押的標(biāo)準(zhǔn)來監(jiān)管該賬戶,銀行對該賬戶內(nèi)資金具有優(yōu)先受償權(quán),銀行有權(quán)直接扣劃理財(cái)本金和收益用于抵銷被擔(dān)保的貸款。同時(shí),應(yīng)建立理財(cái)產(chǎn)品價(jià)值跟蹤機(jī)制,密切關(guān)注出質(zhì)理財(cái)產(chǎn)品價(jià)值變動情況,當(dāng)出質(zhì)理財(cái)產(chǎn)品價(jià)值實(shí)質(zhì)性減少導(dǎo)致不滿足質(zhì)押率要求時(shí),應(yīng)提示借款人及時(shí)補(bǔ)充擔(dān)保物或者提前償還部分貸款,定期在“中征動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記平臺”核查出質(zhì)理財(cái)產(chǎn)品的公示信息,如遇公檢法等執(zhí)法機(jī)構(gòu)對出質(zhì)理財(cái)產(chǎn)品實(shí)施查凍扣等危及質(zhì)權(quán)的情況,應(yīng)及時(shí)采取資產(chǎn)保全處理。


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