本報記者 郭寧報道
發(fā)展浪潮所激起的浪花，不僅扮靚了時代色彩，更引無數(shù)弄潮兒勇立濤頭看風(fēng)起云涌，而風(fēng)浪過后歸于平靜，難免會有部分被擱淺。陜西海正實業(yè)有限公司（以下簡稱：海正公司）的法人與股東因與興業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)引發(fā)糾紛就是典型一例。原本為魚水之情的銀行與企業(yè)，如今卻因“套路”糾葛反目并對簿公堂。
2017年12月21日，海正公司起訴興業(yè)銀行股份有限公司、興業(yè)銀行西安分行（以下簡稱：興業(yè)西安分行）名譽侵權(quán)并虛增業(yè)績違規(guī)貸款的案件在西安市雁塔區(qū)人民法院開庭審理，而在被告席上還坐著一位特別的被告——陜西省銀監(jiān)局。據(jù)悉，因企業(yè)與銀行發(fā)生糾紛而將銀監(jiān)局推上被告席的案件，在當(dāng)?shù)厣袑偈桌?/p>
一長期接觸銀行業(yè)的知情人士強調(diào)，海正實業(yè)公司起訴興業(yè)銀行西安分行所涉之事，也并非什么新鮮事，而是業(yè)內(nèi)司空見慣的行業(yè)潛規(guī)則。企業(yè)之所以選擇訴訟，也許是因為企業(yè)的現(xiàn)實困境所迫。但揭露銀行潛規(guī)則，也意味著選擇了竭澤而漁的處理方式，不僅不利于改變企業(yè)的現(xiàn)實窘境，而且還將會是與銀行貸款之路的“永別”。
2000萬貸款被放大成6000萬存貸業(yè)績
根據(jù)海正公司起訴書陳述，2015年6月29日，海正公司以房產(chǎn)做抵押擔(dān)保向興業(yè)西安分行貸款2000萬元，年利率6.79%，期限1年。簽訂合同當(dāng)日，興業(yè)銀行西安分行將2000萬貸款轉(zhuǎn)入海正公司交易人大連運通水產(chǎn)有限公司（以下簡稱：大連運通公司）在該行開設(shè)的賬戶。次日，應(yīng)銀行要求海正公司又將該款從大連運通公司的賬戶轉(zhuǎn)回自己公司賬戶。銀行據(jù)此先是為海正公司辦理了2000萬元定期存款，再以該定期存單作為質(zhì)押給海正公司貸款2000萬元，年利率4.85%、期限6個月。就這樣，在興業(yè)西安分行的操作下，一筆2000萬元的抵押貸款隨即變成了6000萬元的存貸款業(yè)績，同一筆資本金兩次放貸、兩次收息，年利率高達(dá)11.64%。值得注意的是，海正公司股東、監(jiān)事陣維云同為大連運通公司監(jiān)事。
2016年6月28日該筆貸款到期后，興業(yè)西安分行用同樣的操作方式再次向海正公司發(fā)放貸款1950萬元，年利率6.96%，期限為一年。與之前不同的是，該筆貸款中的450萬元由海正公司直接使用，剩余的1500萬元經(jīng)多次輾轉(zhuǎn)，最終轉(zhuǎn)至西安海馬商貿(mào)有限公司（該公司的法人與股東與海正公司相同，以下簡稱：西安海馬）。7月4日，興業(yè)西安分行為西安海馬辦理了1500萬元為期一年的定期存款。同日，興業(yè)西安分行又為西安海馬辦理了存單質(zhì)押貸款1483萬元，年利率4.35%，為期一年。
參照人民銀行貸款基準(zhǔn)年利率，2015年為4.85%、2016年為4.35%，興業(yè)西安分行為海正公司、西安海馬實際放貸利率分別高達(dá)11.64%與11.31%，早已超出規(guī)定最高上浮60%的利率上限，已構(gòu)成違規(guī)。據(jù)此，海正公司認(rèn)為，陜西省銀監(jiān)局對興業(yè)西安分行的違規(guī)行為未采取有效制止，負(fù)有監(jiān)管責(zé)任，因此追加其為被告。
興業(yè)西安分行被指偽造證據(jù)
在之前的庭審中，興業(yè)西安分行向法庭提交的一份為關(guān)聯(lián)公司辦理二次放貸（先存款后再貸款）所需的《借款申請書》復(fù)印件引起法庭重視。海正公司稱，由于二次貸款沒有真實背景，故當(dāng)時申請沒有簽署日期。但在法庭核對原件時，興業(yè)銀行方面在出示該申請復(fù)印件時顯示，其在原件上手工填寫了日期，日期寫成2017年7月1日，并據(jù)此稱關(guān)聯(lián)公司在訴訟期間再次向其申請貸款。據(jù)此，原告方當(dāng)庭反駁并追究興業(yè)西安分行偽造證據(jù)。為此，法庭要求興業(yè)西安分行出示證據(jù)原件，興業(yè)西安分行以未帶原件為由沒有出示。法官要求興業(yè)西安分行在三日內(nèi)將原件遞交法庭，興業(yè)西安分行方面表示同意，但此后又以撤回該證據(jù)為由拒絕出示。
調(diào)整征信分類為訴訟起因
該案訴訟的另一個焦點就是名譽侵權(quán)，海正公司認(rèn)為，在興業(yè)銀行貸款期間他們公司一直按月足額付息，也未產(chǎn)生過逾期，且提前還款100萬元，征信分類一直正常。2017年元月，興業(yè)銀行卻將海正公司的貸款風(fēng)險分類由“正常類”下調(diào)為“關(guān)注類”，并通過人民銀行征信中心發(fā)布。根據(jù)銀監(jiān)會對于小企業(yè)貸款風(fēng)險分類的規(guī)定，貸款未逾期或逾期不超過30天的均屬“正常類”；逾期超過30天的才下調(diào)為“關(guān)注類”。海正公司據(jù)此認(rèn)為，貸款期間自己未欠息、未逾期，且在提前還款的情況下，興業(yè)銀行下調(diào)自己征信等級屬濫用管理權(quán)限行為。
海正公司稱，自己是一家以研發(fā)、生產(chǎn)為主營業(yè)務(wù)的食品企業(yè)，曾獲20多項國家專利，其研發(fā)的新產(chǎn)品正處于市場推廣初期。興業(yè)西安分行的行為不僅阻斷了企業(yè)融資通道，而且就連西安市科技局為企業(yè)批準(zhǔn)的科技扶持項目貸款也因征信下調(diào)而無法落地，最終導(dǎo)致海正公司資金鏈斷裂、新產(chǎn)品上市擱淺，給企業(yè)造成了巨額損失。
采訪過程中，一位從事銀行中介業(yè)務(wù)的人士告訴《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者，銀行之所以要求貸款客戶以貸轉(zhuǎn)存后二次放貸，其主要原因有三方面：一是企業(yè)自身問題，因其對銀行貸款需求太過迫切，所以銀行才會出格提要求、加高門檻；二是如此操作可以放大銀行自身的業(yè)績，從而制造出存貸業(yè)務(wù)繁榮的景象，不僅可以博得上級部門的嘉獎，同時還可以逃避人民銀行規(guī)定的貸款利率上浮上限限制。如此放貸，受害的還是貸款者，往往導(dǎo)致很多企業(yè)因不堪重負(fù)而造成還款逾期，同時也增加了銀行的放貸風(fēng)險；三是因為許多商業(yè)銀行對招攬大額定期存款都有獎勵機制，且對招攬存款業(yè)務(wù)的獎勵無上限，從而刺激了業(yè)務(wù)經(jīng)辦人以及銀行高管的財富欲望，加之銀行攬存業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)一度處于灰色地帶，很多銀行高管為此鋌而走險，無視人民銀行法規(guī)條例，很多高管的獎金高于年薪數(shù)倍。
對于興業(yè)西安分行所涉及的諸多問題，《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者前往興業(yè)西安分行進行采訪，該行一位劉姓工作人員接待了記者，隨后讓記者填寫了相應(yīng)表格以及采訪提綱。數(shù)天后，興業(yè)西安分行給記者郵箱發(fā)來郵件，婉轉(zhuǎn)地回絕了采訪。
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