導(dǎo)言
對于以“薪金”為主要收入來源的中產(chǎn)家庭而言，理財是開源節(jié)流的方法之一，更是跑贏通脹的重要措施。
新年伊始，善于理財?shù)牧痔谥帧凹彝ツ杲K結(jié)算”，看看一年下來家庭財產(chǎn)存量多少？以往的投資中哪些是成功的？一年下來，總得盤算盤算。
●林太太今年33歲， 在英國留學(xué)期間攻讀企業(yè)財會，目前是企業(yè)財務(wù)主管。
●林先生37歲，有英國留學(xué)以及海外工作經(jīng)歷，回國后就職于某企業(yè)駐中國辦事機構(gòu)，后被該機構(gòu)高薪聘請成為企業(yè)高管。
●婚后兩人育有一子現(xiàn)已10歲，上小學(xué)三年級。雖然兩人都是“工薪”階層，但造富能力極強。
家庭年收支
家庭年收入
●林先生稅后收入85萬元/ 年，年底分紅加年終獎稅后30萬元/ 年；
●林太太稅后收入48萬元/ 年，每年各種獎金合計16萬元/ 年。
●當(dāng)前，家庭有活期存款28萬元、現(xiàn)金2萬元、定期存款100萬元、國債50萬元、股票20萬元、債券基金10萬元，現(xiàn)居外環(huán)較遠(yuǎn)住房市價80萬元，單位為林先生提供代步汽車，現(xiàn)價48萬元，家中無任何投資消費負(fù)債。
家庭年支出
●林先生家庭每月開支8000元；
●林太太喜歡做美容和保養(yǎng)，每月支出2000元；
●孩子每月教育以及生活雜項支出2000元；
●林先生每月在外邊交際應(yīng)酬費用2000元；
●家庭每年外出旅游費用8萬元；
●因林先生夫妻雙方父母不在同一個城市居住，每年給雙方父母贍養(yǎng)6萬元；
●其他雜項費用每年12000元。
家庭理財目標(biāo)
1.換市區(qū)住房
由于居住地距市中心較遠(yuǎn)，在路途耽誤時間較多，不方便日常生活，計劃三年之內(nèi)調(diào)換到市區(qū)中心住房。
2.購車
林先生準(zhǔn)備給太太購買一輛新車，方便妻子、孩子出行。
3.教育金準(zhǔn)備
兩年后孩子小學(xué)畢業(yè)，需要準(zhǔn)備中學(xué)教育金5～10 萬元，還需開始積累出國留學(xué)大筆資金。
林先生家庭中不動產(chǎn)占總資產(chǎn)比例的27.6%，用于投資變現(xiàn)的資金占總資產(chǎn)所用的72.4%，說明有一定投資實力。
林先生家庭現(xiàn)金、活期存款流動性資金較多，定期存款和國債屬于固定類收益資產(chǎn)配置占比大，投資性資產(chǎn)占比小，說明林先生的家庭投資風(fēng)險屬性為保守型客戶。
林先生家庭年收支結(jié)余比率為82.12%，也說明家庭投資的資金相對充足，對于實現(xiàn)2017年家庭理財目標(biāo)提供強有力資金支援。
家庭理財策略
1.家庭資產(chǎn)投資配置
建議將流動性資金由30萬元調(diào)整為16萬元，其中10萬元投入貨幣基金，6萬元做短期T+0理財產(chǎn)品，一旦生活費用超出預(yù)計開銷，可以從流動性資金快速提取，滿足生活需求。
●10萬元投入貨幣基金，一是貨幣基金要比短期理財收益增值更多；二是資金使用量的問題。
如果一個家庭遇到緊急情況，如住院醫(yī)療一般也不會在突發(fā)時急需用到10萬元，如果后續(xù)需要則可以通過贖回貨幣基金解決問題。貨幣基金每天凈值收益都能清楚掌握，目前10萬元的收益在6～7元/ 天，一個月下來收益達(dá)200多元，一年大致收益在3000元左右。另外，幣貨基金可以形成復(fù)利將收益最大化。
●6萬元做短期T+0理財?shù)漠?dāng)前年收益率2.3%,一年的收益為1361元。
●余下14萬元存一年期活期存款。
2.住房置換
目前家中投資性資產(chǎn)定期存款需要調(diào)整為購買不動產(chǎn)住房支配林先生已計劃購買一套位于市中心的住房，房價為190萬元，需要盡快現(xiàn)金交付。
林先生可以提取定期存款100萬元和家庭每年收支結(jié)余資金147萬元兩項資金，用于支付房款190萬，再準(zhǔn)備新房裝修物業(yè)費存車費共計20萬元，余下的37萬元用于滿足第三個購車的理財目標(biāo)。
林先生目前居住的單位分配房在郊外，當(dāng)時市價80萬元，隨著地鐵、醫(yī)院、幼兒園、小學(xué)等公共設(shè)施日趨完善使得地價逐漸攀升，租售需求旺盛，若出售市價約為110萬元，若出租每月租金為3000元。
林先生考慮再三選擇出租，每月所得的3000元租金可以存入貨幣基金，一年可積累3.6萬元，十年下來至少有36萬元。同時十年之后房價也會再增加幾十萬元，這樣的做法相比目前一次性收回110萬元劃算。
3.購買汽車
為了方便妻子上班和接送孩子，計劃購買一輛家用汽車。林太太消費觀點是經(jīng)濟(jì)適用即可，已看好一輛總價32萬（包含車險等費用）的車。恰好購房后剩余資金37萬元支付后還余下5萬元則作為教育金儲備。
4.教育金儲備計劃
為了滿足孩子中學(xué)教育，需要準(zhǔn)備教育金5～10萬元，現(xiàn)有投資性資產(chǎn)中50萬國債足夠支出；留學(xué)教育金大致需要200～280萬元，按家庭每年收支結(jié)余資金147萬元計算，兩年時間就可以籌滿。
294萬元的結(jié)余資金如何打理？林先生屬于保守型客戶，知曉銀行存款保險制度，遂將250萬元分成五份，每份50萬元，分別存入五家信譽度很高的銀行，一旦孩子出國留學(xué)需要存款證明，可由五家銀行出具。
余下的44萬元先存入中行貨幣基金，等待孩子出國留學(xué)那一年轉(zhuǎn)入短期理財產(chǎn)品，方便提取兌換外幣。這筆資金用完后，再從其他五家銀行50萬定期存款逐步轉(zhuǎn)入中行，用于支付孩子留學(xué)教育費用。
5.家庭成員投保完善保障
盡管林先生家庭財務(wù)狀況看似安全，但仍需要未雨綢繆，用保險產(chǎn)品化解風(fēng)險。鑒于林先生有充足資金購買保險，建議林先生首先購買意外險，其次購買定期險。林先生夫妻單位已繳納五險一金，需要附加重大疾病保險以及醫(yī)療險，可選擇10 年交費，夫妻兩人保費合計以不超過目前房價為宜。
6.2016 年家庭資產(chǎn)投資失利
盤點中發(fā)現(xiàn)林先生家庭資產(chǎn)狀況較好、投資能力強，但其中兩個投資項目屬于虧損狀態(tài)。
一是股票，因市場波動期間，恰好夫妻倆忙于工作無暇關(guān)注，未能在最佳時機出局，因而造成今日越陷越深，虧損40%，現(xiàn)股票市值12 萬元。
二是債券基金，因當(dāng)初購買時正處于市場點位較高時期，加上基金公司本身出現(xiàn)投資失誤，使得該基金處于虧損，目前債券基金市值8.7 萬。
鑒于家庭年收入資金充裕，這兩項投資即使全部虧損也不會影響正常生活，最簡單處理方法是一直放著，等待獲利時再出手。
7.資本利得資金安排
未來家庭租金收入和銀行理財收益資金，兩項資金收入分別進(jìn)行再投資，每月租金用于基金定投；銀行理財收益資金可投資不定期實物黃金積存，當(dāng)賬戶達(dá)到一定數(shù)量黃金克數(shù)時，可以提取實物金條。
總之，我們通過中產(chǎn)家庭林太太的“年終結(jié)算”報表，不難看出家庭中每一筆資金都打理的井井有條，不愧是專職財會人員，為我們做好個人家庭“年終結(jié)算”值得借鑒參考。
幸福的生活，從善于理財開始。你不理財，財不理你，越是有錢越需要理財。
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