理財新聞投資與理財2015-09-24 08:07
21一直想生二寶的賀冉夫妻,年收入18萬元,希望通過合理的財務(wù)規(guī)劃,把二孩的生育金及兩個孩子的教育金攢夠。
本刊記者 文熙
“單獨”二孩政策放開1年多后,呼吁“全面”放開二孩的家庭越來越多,賀冉夫婦就是其中一對,一直想再生一個二寶。近期國家衛(wèi)計委首次正式回復(fù)“全面放開二孩政策”,表示“目前正在抓緊制定相關(guān)規(guī)定”。賀冉夫婦想生二孩的愿望更為迫切了,一來家里有兩個孩子能互相做個伴,有利于孩子性格的養(yǎng)成,二來以后年紀大了,兩個孩子也能分擔責任。
1982年出生的賀冉已經(jīng)結(jié)婚7年了,目前育有一個4歲大的女兒。賀冉在宜春市一家公司擔任中層,每月稅后收入10000元;妻子比賀冉小兩歲,在一家制造公司擔任管理人員,工作較為清閑,稅后月收入在5000元左右,兩人都有五險一金。
家庭資產(chǎn)方面,目前夫妻兩人共有
銀行存款10萬元,基金定投賬戶2萬元,每年定投5000元。一輛10萬元左右的小車,一套市值80萬元的小三居。通過幾次提前還貸,目前房貸已經(jīng)基本還完。支出方面,女兒在妻子單位的幼兒園上學(xué),可以自己接送,每月學(xué)雜費800元,每月一家三口的基本生活開支在6000元左右。另外,妻子給孩子報了舞蹈以及美術(shù)興趣班,年支出為000元。目前只有賀先生購買了30萬元的大病險,年保費支出8000元。全家每年會有一次出游計劃,預(yù)算10000元。雙方父母都有各自的退休金,不需要子女
養(yǎng)老。
由于賀先生和妻子均非家中獨子,又只有一個女兒,倘若全面二孩政策放開后,他們夫妻倆就會立馬再要一個孩子。不過,如果政策一直不允許生二孩,賀先生表示,就算是要罰款(當?shù)爻擎?zhèn)社會撫養(yǎng)費最低需交8萬元,農(nóng)村社會撫養(yǎng)費最低需交2萬元),3年內(nèi)也會考慮要個二孩。
有了二孩計劃,賀先生又擔心家庭的生活水平會降低,因此希望能通過
理財準備生育金以及減輕家庭成員增長帶來的負擔。
理財目標
1.提前準備二孩的生育金。
2.家庭資產(chǎn)的合理配置。
鄧妥
上海凱石財富管理有限公司理財師。
為賀先生做理財規(guī)劃前,首先要提醒賀先生,在“非獨二孩”的政策未放開之前,生二孩屬于違反國家政策,要繳納高額罰金;另外賀先生夫妻雙方的公司,如果在非獨家庭生育二胎方面有特別規(guī)定,那么可能引起工作的變動,賀先生應(yīng)該提前考慮。
這里我們在政策未放開,生育二孩不影響工作的前提下為賀先生家庭做理財規(guī)劃。
一、財務(wù)分析我們先給賀先生家庭的財務(wù)情況做一個全面分析:
根據(jù)賀先生家庭的情況來看,收入來源是薪金,有比較完善的社會保障,而且沒有債務(wù)負擔,總體來說賀先生的家庭財務(wù)情況良好。但由于生二孩的計劃,以及今后兩個孩子的養(yǎng)育支出,將致使賀先生家庭支出逐年增加,賀先生應(yīng)該提前做好理財規(guī)劃。
在這里給賀先生提兩點建議:一、充分規(guī)劃好家庭的資產(chǎn),提前準備二孩生育金和兩個孩子的教育金;二、合理完善家庭
保險,有效提高家庭抗風險能力。
二、理財規(guī)劃
1.提前準備二胎的生育金
目前全面二孩政策沒有全面放開,未來政策的放開時間無從預(yù)判,由此建議賀先生現(xiàn)在開始準備二孩罰金。根據(jù)賀先生夫妻和雙方父母的情況,賀先生應(yīng)該是城鎮(zhèn)戶籍,因此按當?shù)爻擎?zhèn)社會撫養(yǎng)費最低需交8萬元來計算,外加二孩的生育費用預(yù)計2萬元,總共需要準備10萬元生育金。
這10萬元生育金的籌備:首先從10萬元存款中拿出7萬元作為生育金;然后未來兩年,每年增加1.5萬元補充生育金。
2.家庭資產(chǎn)的合理配置
◆備用金規(guī)劃
按照家庭每月開支6800元計算(家庭基本開支6000元+女兒幼兒園的學(xué)雜費),賀先生應(yīng)該留足家庭3~6個月的生活支出的備用金,大約3萬元,以便應(yīng)對家庭出現(xiàn)的緊急情況。
為了提高備用金的投資收益,建議賀先生將存款改為貨幣基金。如銀行的寶寶類基金以及余額寶等類型的貨幣型基金。這類貨幣基金的年化收益率一般在3%至4%,普遍高于定期存款,而且資金靈活性比較強,一般在提交贖回申請T+0或T+2個工作日后,本息便能到賬。這樣使得備用金在既不影響流動性的前提下,又能獲得較好的收益。
◆教育規(guī)劃
因為計劃生育二孩,賀先生需要重點考慮的是第二個孩子的撫養(yǎng)費用和兩個孩子未來的教育費用。
按照在宜春市地區(qū)的教育費用計算:
外加未來第二個孩子前4年撫養(yǎng)費大概在4萬元,幼兒園到大學(xué)的教育費用同第一個孩子費用應(yīng)該相差不多,在26.5萬元左右。因此,粗略計算,兩個孩子共需教育撫養(yǎng)費約57萬元。
采用每月基金定投的方式,按一般平均年化收益率為6%,基金定投采用一半債券型基金、一半股票型基金,每月共定投1350元,每月堅持,19年后本金投入共計30.78萬元,本息共計57萬元,作為兩個孩子的教育金。
◆
保險規(guī)劃賀先生夫婦是家庭的經(jīng)濟支柱,需要撫養(yǎng)兩個孩子,準備第二個孩子的生育金(10萬元),準備兩個孩子的教育經(jīng)費,今后家庭負擔較重。建議賀先生夫婦在現(xiàn)有社保和企業(yè)補充
醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上,增加妻子的重疾險、夫妻倆的定期壽險和孩子的重疾險,以充分保障家庭抗風險能力。
一般家庭保險總額度=家庭負擔+個人年收入的10倍,個人年度保費一般建議額度為個人年收入的10%。夫妻倆的重疾險(每人保額30萬元)和定期壽險(每人保額50萬元)約2萬元/年,未來兩個孩子的兒童重疾險(每人保額10萬)約1300元/年,每年保費總計2.13萬元/年,平均每月1775元。
◆投資調(diào)整
按照上述規(guī)劃:1.由于有了教育金的基金定投,那么賀先生的2萬元基金定投可以贖回。2.賀先生家庭收入在除去以上支出后每月還有5000元左右。3.12萬元的儲蓄劃掉第二個孩子的生育金7萬和家庭備用金3萬,還余下2萬元可支配資產(chǎn)。賀先生這時可做理財?shù)馁Y金只有2.5萬元,達不到認購
銀行理財產(chǎn)品的門檻(銀行理財產(chǎn)品一般5萬起投),建議賀先生認購股票型基金或者債券型基金,今后每年的結(jié)余資金都可以適時認購此類理財產(chǎn)品。這樣既可以抵御通貨膨脹,還能獲得一定收益。
如果賀先生夫婦在生育二孩時,二孩政策放開,預(yù)備的8萬元二孩罰金可轉(zhuǎn)作
銀行理財或者收益性相對高一些的基金。
孫威齡
香港嘉豐瑞德資本集團上海分公司資深理財師。
【財務(wù)分析】
賀先生家正處在家庭的成長期,此階段本來就有很多財務(wù)目標需實現(xiàn),而且承擔上有老、下有小的生活壓力,家庭責任比較大,因此一家之主的賀先生在此階段必須安排好家庭的財務(wù)規(guī)劃
從賀先生家的收入支出及資產(chǎn)情況來看,家庭收入主要來源于夫婦倆的薪資,每年總收入18萬元,年支出10.56萬元,年結(jié)余有7.44萬元,同時也有比較完善的社會保障,家庭沒有任何負債,整體來看賀先生家的財務(wù)情況還不錯。但是考慮到賀先生夫婦有要二孩的計劃,未來再伴隨著大女兒的不斷成長,家庭的各項開支也將會不斷增加,如果一直保持目前的收入水平,家庭未來的生活水平必定會有所降低,所以賀先生此階段一定要做好家庭的財務(wù)規(guī)劃,通過有計劃地理財準備二孩的生育金及未來兩個孩子的教育金,從而減輕家庭成員增長帶來的負擔。
【理財建議】
通過對賀先生家庭情況的初步分析后,理財師給予了賀先生家以下幾點具體的理財建議:
1.提高緊急備用金的儲備比例
首先緊急備用的儲備,對于每個家庭來說很重要,主要為預(yù)防家庭突如其來的意外和災(zāi)難等需要資金,一般為3~6個月的生活月支出。但是對于二孩家庭來說,需要提高緊急備用金的儲備比例,可以增至6~12個月的支出。另外,這部分資金的儲備可以靈活些,大可不必全部放在活期存款中,不妨改為“寶寶類”貨幣型基金,如余額寶,因為這類投資品種的收益率一般在3%~4%左右,普遍高于活期存款,而且申購贖回也都比較便捷,一般在提交贖回申請T+0或T+2個工作日后,本息便能到賬。
2.提前儲備孩子教育金
生二孩,賀先生當下需要重點考慮的是4歲的大女兒和未來第二個孩子的養(yǎng)育費用和教育費用。按上海地區(qū)的中等幼兒園(3年約需6萬)、公辦小學(xué)(6年約需6萬)、中學(xué)(3年約需3萬)及大學(xué)(4年約需12萬)的教育費來初步計算,大女兒16年的教育費用要近30萬元;未來第二個孩子,也需要30萬元左右,如果再考慮到讓孩子們參加各種興趣學(xué)習(xí)班,那么兩個孩子的教育撫養(yǎng)費大概需要70萬元,相對目前每年7萬多元的家庭年結(jié)余來說,需10倍,是個不小的數(shù)目。因此,理財師建議賀先生要提前規(guī)劃好孩子的教育金,目前可以采取三種方式來儲備:
一種是選擇每月定投類的方式,有兩種產(chǎn)品可供選擇,一是基金定投,假如平均年化收益率為5%,每月定投2500元,連續(xù)定投16年后,到期本金收益近75萬元;二是宜盛月定投,一般年化收益率為6.5%,相比基金定投的收益要高,但是起投資金需要5000元,比較適合中產(chǎn)收入家庭進行配置。
第二種是選擇具有孩子教育金儲備功能的商業(yè)保險,比如教育類保險,每年支出3萬元,15年的繳費期,到期就可以領(lǐng)取約80萬元左右的資金,那么就可以作為孩子的教育金。
第三種是拿出一筆閑置資金進行長期投資。比如固定收益類和信托類的投資,其收益率一般在8%~13%左右。若以10%的年收益率來計算,家庭有10萬元閑置資金,1年就能增值1萬,而且隨著每年投資資金的增加,收益也會越高。
3.對現(xiàn)有資產(chǎn)作適當調(diào)整
就目前賀先生家的投資情況來看,資產(chǎn)配置比較單一,除了基金定投,所有的流動性資金共計10萬元全部放在了銀行,目前銀行存款的利息超低,不利于資金保值增值。因此,建議賀先生要對現(xiàn)有的資產(chǎn)作適當?shù)恼{(diào)整,但投資風格仍要以穩(wěn)健為主,可以改為當下收益較高,安全性不錯的固定收益類的投資,如嘉豐瑞德理財平臺上宜盛財富的一款宜盛寶產(chǎn)品,10萬元投資,1年的年收益率為9.6%,2年為10.6%,相比銀行定存1年2%的利息高出4至5倍,而且可以在保證投資安全的前提下,獲得比較高的收益。
4.重視家庭成員的人身保障
多生一個孩子,家庭就需要多一份保障,賀先生是家庭的主要經(jīng)濟支柱,需要準備兩個孩子的教育經(jīng)費、贍養(yǎng)老人等,承擔的壓力較大,因此賀先生在現(xiàn)有社保的基礎(chǔ)上,又配備了大病險是必需的,以充分保障家庭的抗風險能力。建議未來隨著家庭收入的增加,可以再考慮增加定期壽險進一步提高保障。賀太太未來也可以適當添加定期壽險,補充社保的不足,但家庭年保費以不超過10%為宜。
REVIEWS點評
多生一個孩子,不僅意味著教育金的翻倍,而且生活開支也會增加。故預(yù)生二孩的家庭,一定要先把賬本算好,提前規(guī)劃好財務(wù),在增加職業(yè)收入和平衡家庭支出的基礎(chǔ)上,合理規(guī)劃家庭的結(jié)余資金。
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