最近小編身邊經(jīng)常有朋友來問“增額終身壽”的問題。
聽到很多類似“穩(wěn)賺不賠”、“和存款一樣”、“隨取隨用”的說法。
那么小編就來幫大家捋捋增額終身壽到底是什么吧。
1、什么是增額終身壽？
2、增額終身壽收益高是真的嗎？
3、增額終身壽有什么優(yōu)勢？
4、增額終身壽怎么挑選？
5、增額終身壽怎么領(lǐng)錢？
6、投資增額終身壽要注意什么？
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01
什么是增額終身壽？
一、先了解兩個核心概念
在了解增額終身壽之前我們需要先弄懂兩個概念，什么是保額和現(xiàn)金價值？
保額：
指的是保險金額，是投保人投保時就已經(jīng)和保險公司約定好的。
現(xiàn)金價值：
指的是保單所具有的價值，通常體現(xiàn)為解除合同時，由公司向你退還的金額。
二、來看看增額終身壽
“增額終身壽”我們從字面意思可以理解為三大塊：
增額+終身+壽險
增額：
傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品，保額從一開始定好之后就不會變化。增額終身壽是在確定保額投保之后，每年按照約定的比例增長。
終身：
顧名思義就是增額終身壽的合同是終身有效，保障直至終身的。
壽險：
增額終身壽是可以保障身故、全殘的壽險，但因為保額會逐漸增加，所以本質(zhì)上也是一種理財型保險。
所以小編幫大家總結(jié)的就是：一種保障終身，并且保額會以約定的比例增長的投資理財型壽險。
本質(zhì)上，屬于理財保險，側(cè)重于長期儲蓄的功能，是一種保本保利的儲蓄工具。
這里和普通壽險做個對比，一般的壽險是身故之后賠償一定保額，屬于賠償身后事。
增額終身壽也保障身故，但是它在身故之前也是可以取出錢的。能取多少要看現(xiàn)金價值，現(xiàn)金價值就是退保時保險公司給的錢。
增額終身壽的保額和現(xiàn)金價值都是在變化的，每一年都按照一定比例增長，這個比例是在投保時就約定好的。
下圖是某款增額終身壽的現(xiàn)金價值增長情況：
所以投資增額終身壽時，現(xiàn)金價值是非常重要的，下邊我們來一起看看它的收益如何，現(xiàn)金價值是怎么增長的。
02
增額終身壽收益高是真的嗎？
現(xiàn)在大部分保險公司的增額終身壽都是按照每年接近3.5%的比例逐年遞增，對應(yīng)的現(xiàn)金價值也是每年在增長的。
由于受到銀保監(jiān)會的管理，增額終身壽上限一般不會不會超過3.5%。
摘自中國銀行保險監(jiān)督管理委員會 (cbirc.gov.cn)
我們打個比方：
以40歲女性每年交5個W，連續(xù)交5年保終身的某款增額終身壽為例。
25萬放在銀行存30年，按照目前定期1.65%的利息計算，利息一共123750元。
要是到30年以后，當初存的25萬已經(jīng)變成了653985元，年化單利5.4%。
2022年最新的5年期國債收益率也只有3.22%！
通過對比可以看到，在中長期的收益上，增額終身壽在收益率上已經(jīng)秒殺了銀行定期存款，國債這兩個低風險理財?shù)姆绞?/strong>。
那么除了收益高，增額終身壽還有什么其他的優(yōu)勢大受追捧？
03
增額終身壽有什么優(yōu)勢？
一、收益不僅高，而且確定
增額終身壽另一個優(yōu)勢就是它不僅是收益高，而且穩(wěn)定！
小編上文已經(jīng)提到，它每年的增長比例是在投保時就已經(jīng)定下來的，之后不管是二十年還是四十年，一直到我們?nèi)ナ蓝疾粫?/strong>。
投保時就會鎖定終身利率，對于未來的收益，在你投保的時候就清清楚楚。
相當于我們把未來幾十年資產(chǎn)縮水的風險轉(zhuǎn)移給了保險公司，特別適合需要穩(wěn)健理財投資的人群。
二、安全性高，權(quán)益有保障
因為增額終身壽的權(quán)益是白紙黑字寫在合同里的，具有法律效力，所以小伙伴們也不要擔心自己交進去的錢打了水漂。
就算是保險公司保產(chǎn)倒閉國家也會更具相關(guān)的法律規(guī)定，讓其他的保險公司接盤保單。
只要是合同上明確寫著的的權(quán)益，是完全可以得到保障的。
三、靈活取用，可以指定繼承人
增額終身壽可以指定受益人，被保人身故后，理賠款會按照合同一次性賠付給受益人。
但是世界上最悲哀的事是人沒了，錢還沒花完。
這點不用擔心，增額終身壽的賬戶余額是可以隨取隨用的，不過最好是過了回本期（封閉期）。
前期強制儲蓄，后期隨時可取，也可以通過“保單貸款”的方式獲得大筆現(xiàn)金流。
給大家舉個栗子：
王先生今年做生意手頭有一筆閑錢，他想給自己11的兒子買一份增額終身壽險，防止自己哪天生意破產(chǎn)之后一家人生活窘迫。
王先生作為投保人，每年保費99萬，交3年，共計297萬元。
那么在王先生50歲時，兒子20歲，賬戶余額已經(jīng)有三百八十八元。
每年領(lǐng)取30萬作為兒子的教育金，連續(xù)領(lǐng)取三年，一共90萬，賬戶余額還有三百五十五萬元。
在王先生60歲時，每年還可以從賬戶中提取12萬作為自己的養(yǎng)老金，保障自己的老年生活。
領(lǐng)30年到王先生90歲時，共計領(lǐng)取372萬元，賬戶余額里還有650多萬元。
在王先生身故之后，賬戶余額里的錢還可以指定給兒子繼承。
只需要提前繳納一筆資金，就可以為以后幾十年的生活提供一份保障，無論是正在計劃養(yǎng)老的老人還是孩子家長，都是很好的理財方式。
04
增額終身壽怎么挑選？
一、實際收益越高越好
保額的增長速度是受到銀保監(jiān)會限制的，目前最多不能超過3.5%。
目前市面上增速在3.2%以上的都是值得參考的產(chǎn)品。
當然小編也有無限接近上限的產(chǎn)品，有需要的小伙伴點擊咨詢。
保額變多那么我們的保單肯定是會升值變得更加值錢，現(xiàn)金價值當然也就跟著上漲。
同樣是100萬的現(xiàn)金價值，1年后A款產(chǎn)品變成102.5萬，B款產(chǎn)品是102.3萬，兩者差了足足兩千元那肯定是A款好。
不過市面上有的產(chǎn)品前期增值快，后期增值比較慢，具體還要放在長時間的收益上來看。
總的來說我們肯定是要選擇收益比較高的增額終身壽產(chǎn)品。
二、選擇減保靈活的
減保就是我們從賬戶余額取錢，當然是任何時候想取多少就取多少最好。
但是有的增額終身壽產(chǎn)品會限制每次取錢的金額，所占比例以及上次取錢的間隔時間，是非常麻煩的。
所以盡量挑選減保不限制時間，不限制比例，不限制單次金額的。
三、加保要選沒有利息的
給大家打個比方：
比如前期沒有太多現(xiàn)金流，買了每年交十萬的增額終身壽，在第三年的時候手頭比較寬裕，想要多加點每年交15萬。
那么這個時候我們就要注意保險公司允不允許我們加保，可以加多少以及需不需要補交前邊兩年保費和利息。
因為補交了前兩年的10萬元，但保險公司前兩年沒有用到這10萬元的時間價值，所以大部分產(chǎn)品加保都是需要收取這10萬元利息的。
那么在加保規(guī)則上，我們就要盡量選擇可以加保，加保比例大或者無限制的，最好能夠是加保部分不需要額外利息。
如果你對這些規(guī)則不熟悉，或者對產(chǎn)品不了解，不會挑選。
那么歡迎大家咨詢我們，點擊藍字就可以。
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增額終身壽怎么領(lǐng)錢？
領(lǐng)錢當然是最開心的時候，那肯定是越方便越好，越快越好。
增額終身壽本質(zhì)上就是一個儲蓄工具，可以看作是你的銀行卡，首先首先打開官微，選擇“減保取現(xiàn)”。
然后輸入你要領(lǐng)取的金額就可以了，一般當日申請，次日就可以取現(xiàn)到銀行賬戶。
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投資增額終身壽需要注意什么？
一、實際收益≠有效保額
事實證明這一點是投資增額終身壽最容易踩的大坑，如果要是不了解這點，將來看到賬戶余額肯定會傻眼。
前邊小編提到，目前市面上的大部分產(chǎn)品都提到收益率在3.5%，但是要注意合同里寫的是有效保額增長率。
保額不是你最后可以拿到的錢，實際拿到手的錢只與現(xiàn)金價值有關(guān)系。
增額終身壽每年的實際收益率是不一樣的，小伙伴們一定要看清楚合同里的現(xiàn)金價值表，那個才是你未來能夠拿到的錢。
如果實在看不懂可以咨詢我們，專業(yè)的規(guī)劃師一對一為你解答。
二、短期內(nèi)取用會影響收益
增額終身壽確實是可以隨取隨用，但是如果你是分三年或者五年交費，那么在繳費期（封閉期）內(nèi)小編是非常不建議你取用賬戶余額的。
在上圖中，我們可以看到黃色的線是不取用現(xiàn)金價值時，它的正常價值增長。
黃色和藍色線相交地方的前半部分就是我們現(xiàn)金價值低于保費的時間，也就是回本期（封閉期）之前。
如果在回本期之前取用，之后的收益就是紅色的這條線，和黃色正常收益相差是很大的。
如果是回本期之后，現(xiàn)金價值進入平穩(wěn)增長的階段再取用，收益就是橙色或者綠色線，和正常收益相差不大。
所以說雖然是可以正常取用，但是也要看是在什么時候，短期內(nèi)取用對之后收益的影響還是非常大的，這也是增額終身壽適合中長期投資的原因。
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最后多說兩句
增額終身壽作為近年來比較熱門的保險產(chǎn)品，天生自帶身故、全殘的壽險功能，也具有很強的理財性。
不過并不是所有人都適合上車，小編寫這篇文章的目的主要是想幫助小伙伴們更好地了解這款產(chǎn)品。
希望大家能夠根據(jù)自己的實際情況再做考慮。
如果你想要了解更多的內(nèi)容，或者需要一款適合自己的增額終身壽產(chǎn)品，
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