人壽保險(xiǎn)從消費(fèi)形式可分為：消費(fèi)型（不論是否出險(xiǎn)都不退所交保費(fèi)）和兩全型（相當(dāng)于儲蓄+保險(xiǎn)，出險(xiǎn)賠保額，不出險(xiǎn)退回所交保費(fèi)或附加紅利） 保費(fèi)厘定方式分為：自然型（每年不同，越老風(fēng)險(xiǎn)越高時(shí)保費(fèi)越貴）和均衡型（每年相同保費(fèi)交一定年限），由于人越老越風(fēng)險(xiǎn)越大卻越缺乏收入，因此均衡型保費(fèi)是更科學(xué)和人性化的，也是目前大多數(shù)人壽險(xiǎn)產(chǎn)品采用的方式。 常規(guī)的人身意外險(xiǎn)屬于“消費(fèi)型”保費(fèi),一年繳費(fèi)1-200元，即可能獲得本年內(nèi)10-20萬的意外傷害賠付。
常規(guī)的重大疾病險(xiǎn)屬于“兩全型”+“均衡型”，每年繳數(shù)千元（繳費(fèi)期5-20年），獲得10-30萬的重疾保障，如到期或身故時(shí)都不發(fā)生規(guī)定重疾，還可退還所有保費(fèi)。
常規(guī)的終身險(xiǎn)（身故或全殘可獲賠）屬于“兩全型”+“均衡型”，每年繳數(shù)千元（繳費(fèi)期5-20年），獲得10-30萬的生命及全殘保障，賠償金會超過所有保費(fèi)。 “萬能險(xiǎn)”包含有“意外”、“重疾”、“投資分紅”三個(gè)功能，其中關(guān)于意外和重疾的保障部分是屬于“消費(fèi)型”+“自然型”保費(fèi)，就是本年交50-10000元（年齡越大時(shí)當(dāng)年保費(fèi)越高），可獲得本年內(nèi)5-20萬的身故或重疾保障。
下面根據(jù)幾種萬能險(xiǎn)常見條款，總結(jié)出一個(gè)大概的原理解讀： 顧客的保費(fèi)交給保險(xiǎn)公司，會被分成3筆錢 1、初始費(fèi)用及其他費(fèi)用：就是保險(xiǎn)公司扣除的各種“手續(xù)費(fèi)”，例如某款“萬能險(xiǎn)”年繳保費(fèi)6000元，第一年初始費(fèi)為50%（即被扣掉3000元初始費(fèi)），第二年25%，第三年15%,第四年10%，第五年及以后年費(fèi)扣5%。 2、年保障成本：數(shù)十元到上萬元不等，隨年齡而變化，只保當(dāng)年，消費(fèi)型無返還。保障成本和保額可以根據(jù)顧客需要自由調(diào)整，根據(jù)合同中的“年保障成本表”計(jì)算得出。 3、保單賬戶：扣除初始費(fèi)及保障成本后的余額進(jìn)入所謂的保單賬戶，以每年1.8-4%的復(fù)利分紅，即所謂的“投資”和“分紅”，顧客最后可以支取的就是這部分錢。如果次年顧客未繼續(xù)交保費(fèi)，保險(xiǎn)公司就從當(dāng)時(shí)保單賬戶余額中扣除次年的保障成本，從而繼續(xù)給顧客人身保障，直到賬戶余額扣完。
以顧客給來我看的幾款“萬能險(xiǎn)”為例：
被保人為10歲男孩，年繳6000元（不限繳費(fèi)年限，但銷售員都會建議5-30年），身故10萬+重疾險(xiǎn)10萬（保障可調(diào)）。
第一年10歲
交付的6千元，首先被初始費(fèi)扣除50%（3000元）；本年保障成本查表10歲時(shí)的千元保障成本為0.44（身故）和0.74（重疾）即（0.44+1.74）x10萬/1千=118元，如果調(diào)成身故險(xiǎn)20萬重疾險(xiǎn)20萬，那就是236元，這幾百元保費(fèi)換來的保障是365天，就是說這個(gè)保障成本是當(dāng)年消費(fèi)掉的；最后是6千減去初始成本再減去保障成本余下的兩千多元就進(jìn)入了“保單賬戶”，年分紅利率大概是1.8-4%，這是顧客可投資和可取出的錢。如果顧客來年不繼續(xù)繳費(fèi)，保險(xiǎn)公司會從上年“保單賬戶”的余額里扣除當(dāng)年保障成本。2000多元足夠給付未來若干年的保障成本，所以理論上說，來年是可以不用再繳費(fèi)了，直到投資賬戶余額被保障成本扣完為止，顧客才失去人身保障。第二年10歲
交付6千，扣除初始費(fèi)25%（1500元）；本年保障成本為0.43（身故）和0.74（重疾），相加乘以100（10萬保額）或200（20萬保額），即117元（10萬）或234元（20萬）。6千元最后余下4千余元加入“保單賬戶”，加上上年余額及紅利2000多，今年賬戶余額變成約6000余元。略去數(shù)年。。。
第11年19歲
扣除初始費(fèi)5%（300元）。本年保障成本為1.03（身故）和1.00（重疾），即203元（10萬，相當(dāng)于1:500風(fēng)險(xiǎn)杠桿）或406元（20萬）。至此，這10年總累計(jì)投入的保障成本是1524元（10萬）或3048元（20萬）。第20年29歲
本年保障成本為0.93和1.59，即252元（10萬）或504元（20萬）。至此，這10年總累計(jì)投入的保障成本是2269元（10萬）或4538元（20萬）。第30年39歲
本年保障成本為1.87和3.02，即489元（10萬，1:200杠桿）或978元（20萬）。至此10年總累計(jì)保障成本是3577元（10萬）或7154元（20萬）。從10歲到40歲，30年的累計(jì)成本大概7300元（10萬），還是相當(dāng)劃算的保險(xiǎn)。第40年49歲
本年保障成本為4.78和8.32，即1310元（10萬，1:75杠桿）或2620元（20萬）。至此10年總累計(jì)保障成本8654元（10萬）或17308元（20萬）。從10歲到50歲，40年的累計(jì)成本大概1.6萬（10萬）。從45歲開始，風(fēng)險(xiǎn)杠桿已經(jīng)開始偏低，第50年59歲
本年保障成本為12.33和21.99，即3432元（10萬，1:30杠桿）或6864元（20萬）。至此10年總累計(jì)保障成本23240元（10萬）或46480元（20萬）。
此年齡段買萬能險(xiǎn)成本偏高，已經(jīng)開始失去保障意義了。建議萬能險(xiǎn)顧客在20-40歲時(shí)必須開始并行規(guī)劃買其他的“ 終身險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)”，作為終身和養(yǎng)老保障，越早買越劃算（每晚買一年，每10萬保額就要多支付2-5千總保費(fèi)）。建議在50歲以后調(diào)低萬能險(xiǎn)的保障額和保障成本（降低至5萬元保額以下并考慮逐漸到老后成本過高時(shí)可取消保障）。第60年69歲
本年保障成本為31.46.33和39.69，即7142元（10萬，1:13杠桿）或14284元（20萬）。至此10年總累計(jì)保障成本53248元（10萬）或106496元（20萬）。60歲以后保障成本急速升高。第70年79歲
本年保障成本為77.92和57.30，即13522元（10萬，1:8杠桿）或27044元（20萬）。至此10年總累計(jì)保障成本138070元（10萬）或207740元（20萬）。70歲階段的保費(fèi)超過了賠償額，基本失去了保障意義。但中國人平均壽命超過70歲，70歲以后才是重疾和身故的高峰期，這與萬能險(xiǎn)的高額保費(fèi)產(chǎn)生重大矛盾。第80年89歲
本年保障成本為101.18和66.37，即16755元（10萬，1:6杠桿）或33510元（20萬）。至此10年總累計(jì)保障成本16萬余元（10萬）或32萬余元（20萬）。 89-99歲，10年的總累計(jì)保障成本18萬余元（10萬）或36萬余元（20萬）。
萬能險(xiǎn)的利弊
優(yōu)點(diǎn)：40歲前的保障成本很低，適合給孩子和青年人保障。
缺點(diǎn)：中老年保障成本過高，不符合收入曲線和風(fēng)險(xiǎn)需求，無法給予養(yǎng)老保障。初始費(fèi)用過高，短期無法回本。消費(fèi)型保費(fèi)，最后無法返還。
常見的“萬能險(xiǎn)”消費(fèi)誤導(dǎo)： 1、須長期繳費(fèi)，至少5-30年
保障期限和繳費(fèi)年限其實(shí)沒有多大關(guān)系，實(shí)際每年的保障成本初期只有幾十到幾百元，顧客僅一次的繳費(fèi)額就是保障成本的幾百倍甚至上千倍，保險(xiǎn)賬戶余額只要夠來年保障成本，就可以有人身保障，所以理論上萬能險(xiǎn)只需第一年一次繳費(fèi)數(shù)百元即可有若干年人身保障。市場上多數(shù)萬能險(xiǎn)合同里也沒有最低繳費(fèi)年數(shù)限制，顧客幾乎全憑銷售員推薦的年數(shù)來繳費(fèi)，根本不了解自己需要繳費(fèi)多少金額和年限才有多少年的保障。一般來說1-2年的繳費(fèi)就夠上半輩子幾十年的保障，但是卻可能不夠六七十歲以后一年的保障。 2、繳費(fèi)幾年，可“保終身”
萬能險(xiǎn)實(shí)際上是只保一年的消費(fèi)型保險(xiǎn)，每年都扣除當(dāng)年的保障成本才會有人身保障，而50歲以后的保障成本急速增加，幾年繳費(fèi)額根本不夠50歲以后若干年的保障成本。一般顧客到六七十歲就會因巨額保障成本而不得不放棄保障。 3、高額分紅
實(shí)際合同規(guī)定的保底年利率是1.8%左右，各公司萬能險(xiǎn)多年來的分紅水平也是2-4%之間，鮮有超過此水平的產(chǎn)品和年度。 4、支取自由，保本保息，和銀行儲蓄一樣
顧客的保費(fèi)扣除5-50%的初始費(fèi)用后，再去掉人身保障成本，才最后進(jìn)入“保單賬戶”，該賬戶越才是顧客實(shí)際能剩下或支取的錢，是無法保本或者說需要多年后才能回本的，所以和銀行儲蓄有本質(zhì)的不同。 5、萬能險(xiǎn)可抗通脹
如果按目前4%的年通脹率算，萬能險(xiǎn)根本不可能抵御通脹，理由同第3與第4條。 6、可根據(jù)自身需要隨意調(diào)節(jié)
萬能險(xiǎn)采用自然型保費(fèi)，年輕時(shí)健康且收入高--保費(fèi)極低不需要調(diào)低保障成本，等到年老無收入且高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)--保費(fèi)極高而不可能調(diào)高保障，導(dǎo)致年老時(shí)根本無法起到真正的保障作用。 7、“重疾保障”可包治大病重病
國內(nèi)目前所有單純的重疾險(xiǎn)條款都有病種和程度的局限，就是說不是規(guī)定的重疾不獲賠，或者屬規(guī)定的重疾種類但沒有達(dá)到規(guī)定的方式或程度也不獲賠，這也是過去很多重疾險(xiǎn)被指“騙人”的原因。
目前最前沿保險(xiǎn)產(chǎn)品解決“非重疾不獲賠”問題的方法有3種：
1、把重疾和終身險(xiǎn)合二為一：保障同時(shí)包含了重疾和身故，就算不發(fā)生重疾或重疾不符合獲賠，意外與疾病的身故或全殘同樣全額獲賠，保證顧客投入的保費(fèi)連本帶利都能回到手中，并可以小投入換來高額賠償，大多數(shù)保險(xiǎn)公司都有此類健康險(xiǎn)產(chǎn)品，但建議找多家來比較參考。
2、加入“終末期非重疾關(guān)愛金”：這是國外較先進(jìn)的重疾險(xiǎn)理念，保證將來類似“薩斯”這樣的未知致命疾病可以不斷加入保障范圍，太平人壽的產(chǎn)品就引入了此概念。
3、年金轉(zhuǎn)換：如果繳費(fèi)結(jié)束后，可以部分或全部轉(zhuǎn)成年金，每年領(lǐng)取，保障至少領(lǐng)15年，直到終身，使得年金領(lǐng)取額絕對能高于投入的總保費(fèi)，顧客可以根據(jù)需要變現(xiàn)保險(xiǎn)金應(yīng)付養(yǎng)老和其他治療的需要。
已經(jīng)購買萬能險(xiǎn)顧客的操作建議： 1、認(rèn)真閱讀條款和費(fèi)率表，了解初始費(fèi)用和自己所處年度的保障成本。
2、暫停繳費(fèi)，以免損失更多初始費(fèi)，查詢保單賬戶余額，對照保障成本表看余額還能保障多少年。
3、調(diào)整保障額，年幼年輕顧客可以調(diào)高到20萬保額甚至更高，但不要退保，直到四十歲后覺得保障成本過高為止。中老年顧客如有其它保險(xiǎn)就可適當(dāng)調(diào)低萬能險(xiǎn)保額至5萬以下甚至退保。
4、盡早去了解和選購其它多種“終身+重疾+分紅”險(xiǎn)種，這是目前比較科學(xué)和經(jīng)濟(jì)的保險(xiǎn)品種，而且越早買收益越多保費(fèi)越低，要是超過45歲后再想買也很困難了。例如：前面提到的顧客L先生保險(xiǎn)意識非常強(qiáng)，多年前就年繳1.2萬巨資給女兒買萬能險(xiǎn)，卻一直沒看條款，最終只保5萬身故（保障成本12元），非常遺憾。建議就是停止繳費(fèi)，保障調(diào)高到20萬（50元年成本）或以上，而且因?yàn)槔锩鏇]有重疾險(xiǎn)，為免孩子生病后全家舉債，可以取出保單賬戶數(shù)萬元中的一部分來，及時(shí)選購一款重疾險(xiǎn)種（每10萬元約4萬元即可終身保重疾及身故，且不斷分紅增值可到100萬以上）。最后給大家思考一個(gè)網(wǎng)上見到的廣告語：“萬能險(xiǎn)有幾大特點(diǎn):1.保障全面 保額可調(diào) 2.利率保底 每月結(jié)算 3.領(lǐng)取免費(fèi) 持交有獎(jiǎng) 4.緩交保費(fèi) 保額不變。”
保險(xiǎn)主要的意義和功用在于風(fēng)險(xiǎn)保障，所以買保險(xiǎn)首先應(yīng)考慮的是保險(xiǎn)的意外保障和支出成本（風(fēng)險(xiǎn)杠桿和性價(jià)比）；對于風(fēng)險(xiǎn)杠桿不高的終身及重疾險(xiǎn)就要考慮產(chǎn)品的理賠條款，看賠償金是否可不斷保值增值并最終通過理賠完全回到手中。
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比較理想的健康險(xiǎn)產(chǎn)品推薦： 身故+重疾+養(yǎng)老+分紅 為一體的產(chǎn)品。目前不少公司都有此類產(chǎn)品，雖形式大同小異，但具體的保障范圍、免賠期、歷史實(shí)際分紅等都有區(qū)別，大家只要多比較即可。建議考慮一下幾個(gè)要點(diǎn)：
1.保障年限：盡量要終身型，現(xiàn)在中國人均壽已經(jīng)超過70，但市場上不少產(chǎn)品只是保障到70歲或80歲，顯然不能在最需要的時(shí)候給人真正保障。 2.重疾范圍：過去是20種，現(xiàn)在是30-40種，將來肯定更多，但是不可能保障所有種類和程度的重疾，所以盡量考慮重疾獲賠條款比較好的，太平人壽引入的終末期非重疾獲賠理念尤其值得關(guān)注，相信是今后的發(fā)展趨勢。 3.獲賠保額會因分紅不斷增長：因?yàn)橥浐褪杖朐鲩L等因素，保額不變就等于是每年3%以上的速度貶值，所以盡量選擇保額可以不斷增長的。 4.實(shí)際分紅水平：一定要看公司過去業(yè)績和產(chǎn)品歷年實(shí)際分紅水平。盡量找歷史盈利和產(chǎn)品口碑較好的公司。 5.觀察期：為防止帶病投保，重疾險(xiǎn)都觀察期，期內(nèi)發(fā)生的重疾和病故將視為帶病投保而不獲賠，所以盡量選擇觀察期短的產(chǎn)品，目前產(chǎn)品觀察期普遍是6-12個(gè)月，盡量選擇3個(gè)月觀察期的重疾險(xiǎn)。 6.有豁免權(quán)：投保人發(fā)生身故或全殘將不需要續(xù)交保費(fèi)但保單仍然有效。如父親幫兒子買了保險(xiǎn)年交1萬繳20年，當(dāng)年父親意外身故，兒子即可免交未來的19萬保費(fèi)，而且保險(xiǎn)保障繼續(xù)有效，充分體現(xiàn)人性關(guān)愛。可放大風(fēng)險(xiǎn)獲賠的杠桿，大大提高家庭的全面保障。必須利用好，如夫妻互保，中年人幫青少年買等。 7.異地通投通賠：人口流動(dòng)性日益增加，選擇全國通賠的公司將來異地居住也可以方便獲得服務(wù)，這是今后的大趨勢。我本人其實(shí)就是從06年開始尋覓了多年的重疾險(xiǎn)，一直沒有找到理想的產(chǎn)品，直到今年才看到比較心動(dòng)的產(chǎn)品購買了30萬保額，并決心加入壽險(xiǎn)行業(yè)，因?yàn)楹芏嗳藳]買對合適的產(chǎn)品或者像我過去一樣根本沒機(jī)會了解到各種保險(xiǎn)理念和產(chǎn)品，我希望能幫助更多的朋友和家庭獲得保障和財(cái)富。 大家感興趣的話我過段時(shí)間想整理一個(gè)目前各公司主流重疾終身險(xiǎn)的橫向比較，供大家多參考，希望人人都選擇到合適自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不要再聽到“保險(xiǎn)騙人”的哀嘆。
講之前先常識普及一下
初始費(fèi)用：也就是所要交付的保費(fèi)先扣走的錢，首年度為50%，6千扣走3千，后面逐年遞減。數(shù)據(jù)參考詳見圖片。
保障成本：從客戶扣走初始費(fèi)用以后剩余的金額里面，再次扣除的保障費(fèi)用。根據(jù)每個(gè)人的年齡和保額的不同，得出的危險(xiǎn)保額不同，再乘以保障成本系數(shù)，就是每個(gè)人再另外所要支付的保費(fèi)了。
計(jì)算方法為：簡單的說就是主險(xiǎn)保額和重疾險(xiǎn)保額——保單現(xiàn)金價(jià)值再乘以危險(xiǎn)系數(shù)，當(dāng)保單現(xiàn)金價(jià)值超過保額的時(shí)候，危險(xiǎn)保額就為保單現(xiàn)金價(jià)值的105%減去保單現(xiàn)金價(jià)值。
在這里，我們需要注意的是：重疾險(xiǎn)的15萬保額，所要支付的保障成本，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于主險(xiǎn)20萬保額所要支付的保障成本，具體扣除成本系數(shù)參考附件。
案例演示：本文主人公。主險(xiǎn)保額20萬，重疾險(xiǎn)保額15萬，交20年，保單現(xiàn)金價(jià)值首年度為2685元，則扣除保障成本為：
主險(xiǎn) ：（20萬保額—現(xiàn)金價(jià)值2685元）/1000*0.96元，等于189.4元。這個(gè)時(shí)候的危險(xiǎn)保額為197315元，也就是保險(xiǎn)公司所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)成本，每千元危險(xiǎn)保額所要支付的保障成本為9毛6，這個(gè)保額的當(dāng)年度支付保障成本就為189.4元。這是主險(xiǎn)的。
重疾險(xiǎn)15萬-（15/20*2685）=147986元，危險(xiǎn)保額簡單的說就是主險(xiǎn)的保單現(xiàn)金價(jià)值75折以后，重疾險(xiǎn)保額再減一下，就是危險(xiǎn)保額147986元了，每千元保額保障成本為1.69元（主險(xiǎn)20萬保額是0.96元，請注意區(qū)別）。則重疾險(xiǎn)15萬保額的保障成本為：147986/1000*1.69=250.09元。
則這個(gè)客戶首年度所要支付的保障成本為：189.4+250.09元。合計(jì)為439元。剩余的錢，6千—初始費(fèi)用3千—保障成本439元，剩余2561元，進(jìn)入客戶的保單價(jià)值里面。然后再來累計(jì)生息。累計(jì)生息的金額是2561元。而不是6千的保費(fèi)哦！
然后在這里面還有個(gè)問題，我們掏了兩個(gè)保障成本，而且重疾險(xiǎn)的還高些是吧，但是，就這，重疾險(xiǎn)賠付了以后，主險(xiǎn)的保額等額減少，保單現(xiàn)金價(jià)值也等比例減少。請問，如果你是客戶，你覺得你這個(gè)錢掏的冤枉不？我最鄙視和厭惡萬能險(xiǎn)的就是這一點(diǎn)。
保單現(xiàn)金價(jià)值：客戶掏的這6千塊錢，扣掉初始費(fèi)用3千，再扣掉保障成本以后，剩余的額度。也就是退保的時(shí)候能拿回來的金額。當(dāng)保單現(xiàn)金價(jià)值高于主險(xiǎn)保額的時(shí)候（比如主險(xiǎn)保額20萬，保單現(xiàn)金價(jià)值里面有21萬）這個(gè)時(shí)候發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，賠付就是21萬的105%，就是客戶自己的錢賠給自己，然后再加5%的利息而已。
保額可變：保額降低，保單現(xiàn)金價(jià)值和保額之間的差距越小，也就意味著越是自己賠自己。掏1塊錢賠1塊5肯定劃不來撒。
而保額抬高，也就意味著你要支付的保障成本也會越來越高，就別想拿多少錢回來了。保額越高，年紀(jì)越大，所要支付的保障成本越高，能拿回來的錢就越少！
靈活支取：確實(shí)沒有利息，但是取多少，保額就等額減少多少！取的越多，保障越少！
官網(wǎng)案例：30歲男性，年繳6千元，連續(xù)20年。主險(xiǎn)保額20萬，重疾險(xiǎn)保額15萬。收益我們參考中檔（中檔為4.5，實(shí)際上歷年來到現(xiàn)在平均為4.0）
保障利益簡單敘述：這個(gè)客戶在保障期內(nèi)擁有15萬的大病，和掛了的時(shí)候20萬的身故賠付（前提是15萬的大病沒有發(fā)生過賠付的情況下）。然后咱們假設(shè)這個(gè)客戶70歲的時(shí)候想把錢都拿回來，中檔演示為38萬（按照這個(gè)數(shù)據(jù)年化收益率為5.4）。
很多某公司的業(yè)務(wù)員到處宣揚(yáng)這個(gè)產(chǎn)品，甚至神話到了無所不能的地步，又有保障，又有養(yǎng)老。什么都包了。
事實(shí)的真相到底是什么呢？我們看下去吧。
我們首先假設(shè)第一種情況，客戶掏了5年，然后發(fā)生了大病，這個(gè)時(shí)候的保單就變?yōu)椋?br>先給客戶賠付15萬大病，然后主險(xiǎn)保額20萬變?yōu)?萬，主險(xiǎn)保單現(xiàn)金價(jià)值變?yōu)?675元（主險(xiǎn)保單現(xiàn)金價(jià)值當(dāng)年度為30700元，等比例減少*0.25就可以了）. 如果這個(gè)時(shí)候客戶再身故，就是再賠付5萬，總計(jì)20萬的賠付。如果客戶健在，那么保單里面就是7675元再逐漸上升。因?yàn)檫€要交保費(fèi)撒。
而如果是額外給付型的傳統(tǒng)組合裝產(chǎn)品，則在同樣保額的情況下，重疾險(xiǎn)的15萬給付了以后，主險(xiǎn)的保額和保單現(xiàn)金價(jià)值均沒有任何變化。也就是說不管客戶是又88了 還是繼續(xù)健在，主險(xiǎn)該賠的和該拿的一分錢不少。然后繼續(xù)同樣交保費(fèi)或者增加了豁免就可以不交了。
這是交了幾年以后就發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的情況下，萬能的劣勢很明顯。就一個(gè)保額。
用一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的話說就是，一個(gè)人，同樣的6千塊錢，同樣買了15萬和20萬的保額，買萬能封頂賠付20萬，而買別的組合，就賠了35萬。
我們再假設(shè)第二種情況，我掏了20年總共掏了12萬了，這下可以賠付的多了吧。嗯，保單現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)變?yōu)?7萬了。
如果在這個(gè)時(shí)候，客戶發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，不管身故或者重疾哈，賠付多少呢？
此處更正，圖片里面的為正確方式。這個(gè)地方描述錯(cuò)了，如果在20年度的時(shí)候發(fā)生大病的話，和主險(xiǎn)的賠付方法一樣。重疾險(xiǎn)先賠付15萬，然后主險(xiǎn)保額變?yōu)?萬，現(xiàn)金價(jià)值等比例減少75%。結(jié)果一樣是客戶的錢放在保險(xiǎn)公司和銀行沒任何區(qū)別。
當(dāng)保單現(xiàn)金價(jià)值超過保額的時(shí)候，參見圖片被保人60歲時(shí)候的保單數(shù)據(jù)。賠付保單現(xiàn)金價(jià)值的105%。然后合同88.
嗯，你也可以說掏到回本就不掏了，比如掏個(gè)10年然后退保本金也沒有任何損失。但是，到了你的保單回本的時(shí)候，你終止合同了，就沒有任何保障了，那個(gè)時(shí)候再重新買保險(xiǎn)嗎？如果不終止合同，保單現(xiàn)金價(jià)值里的錢夠你維持保障多久的效力和還能拿多少錢回來呢，是不可能保障和收益共存滴！
第三種情況，有的業(yè)務(wù)員說了，那我可以調(diào)整保額啊，到了客戶快掏完最后你幾年，我把他保額調(diào)高。OK。
我們看看調(diào)高以后的情況，只要重疾險(xiǎn)的保額調(diào)高，主險(xiǎn)的保額就必須水漲船高（因?yàn)槿f能的重疾險(xiǎn)保額永遠(yuǎn)不能高出主險(xiǎn)的保額）。而保障成本的扣除，卻是兩個(gè)險(xiǎn)種一起扣的，而且重疾險(xiǎn)的保額在低于主險(xiǎn)保額的情況下，所要支付的保障成本反而比主險(xiǎn)更高！是更高！而不是更少。也就意味著客戶變相所要交付的保費(fèi)是更多。從而加速保單的失效期！
當(dāng)主險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)保額越來越高的時(shí)候，客戶所要支付的保障成本也就會越來越高。那么客戶的保單現(xiàn)金價(jià)值差額就會越來越大，保單所能得到的收益就會對應(yīng)的減少和下滑，到了最后，如果保額調(diào)整的很高，也就意味著客戶別想從保單里面拿錢出來又養(yǎng)老又保障了的。因?yàn)榈搅四莻€(gè)年紀(jì)，20年以后，保障成本也會越來水漲船高，年紀(jì)越大，所要支付的保障成本也就越高。
而且客戶每次從保單里面取一筆錢出來，保額就等額減少多少，并且所要支付的保障成本對應(yīng)的上漲一些！
這個(gè)時(shí)候，又是圖什么呢？
對于萬能險(xiǎn)，我說了這么多，那么他到底有沒有優(yōu)點(diǎn)呢？優(yōu)點(diǎn)是肯定有的，我再次強(qiáng)調(diào)，某些人的眼睛別張?zhí)焐先チ?。不要一味的來說我攻擊，睜大你的眼珠子看清楚，我優(yōu)劣全部點(diǎn)評！
有。那就是 對于 短期有收入能力和很高繳費(fèi)能力的人而言，一股腦的交個(gè)幾年下去，多交一點(diǎn)，然后當(dāng)消費(fèi)型的保險(xiǎn)，這個(gè)保障就能持續(xù)一段時(shí)間，乃至和傳統(tǒng)保險(xiǎn)的保障成本差不多一樣（是傳統(tǒng)的一個(gè)重疾險(xiǎn)，然后來持平萬能的倆險(xiǎn)種保障）。
第二就是：不要保障，保額做到最低，保障成本自然就會很低，從而抬高結(jié)算利息的盈利。
簡而言之，就是要么你做消費(fèi)型的別指望回本，要么你就當(dāng)儲蓄去獲利和靈活支取。這兩種情況下，買萬能險(xiǎn)可以。其他情況，別找萬能的事 了。
裸奔的萬能險(xiǎn)究竟是個(gè)什么鬼？
簡單來說，萬能險(xiǎn)基本就是一個(gè)“保底年化收益率2.5%，保障幾乎沒有的人壽保險(xiǎn)”，其實(shí)，叫理財(cái)產(chǎn)品可能更合適，那點(diǎn)幾乎沒有的人壽保障也花費(fèi)了客戶不少投資款項(xiàng)，當(dāng)然，如果把這款產(chǎn)品這么寫來叫賣，估計(jì)放上一年都賣不出去一份。
但是，保險(xiǎn)公司每年的報(bào)表確實(shí)華麗麗地告訴我們，大家在前赴后繼地買萬能險(xiǎn)，今年前10個(gè)月，萬能險(xiǎn)保費(fèi)收入超過6000億元，超過22家保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)收入占總保費(fèi)的一半以上，銀行賣理財(cái)產(chǎn)品的客戶經(jīng)理們可要各種羨慕嫉妒恨，隨便拉出來哪個(gè)理財(cái)都比這高啊，怎么能賣的這么好呢？
那么到底保險(xiǎn)公司是用了什么方法，成功讓大家相信這是一款“交取靈活／保額可變／兼具保障和投資功能的新型人壽保險(xiǎn)呢？
包裝，萬能的包裝！
1、人總是有從眾心理的
當(dāng)周圍的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員五個(gè)有四個(gè)說萬能險(xiǎn)好的時(shí)候，大概九頭牛都拉不回來你的觀點(diǎn)了，人人都說好怎么可能不好！
2、羊毛出在羊身上
萬能險(xiǎn)嘛，想交就交，想取就取，保障是送的，每年還能復(fù)利滾利息，天下哪有這么好的事啊。羊毛出在羊身上，這話老師從小就教導(dǎo)我們，世上沒有白占的便宜，何況保險(xiǎn)公司是個(gè)金融機(jī)構(gòu)，想占便宜的想法還是省省吧。如果不接著交費(fèi)，賬戶里的錢就一直扣費(fèi)用（初始費(fèi)用和那一點(diǎn)點(diǎn)保障的保費(fèi)），直到扣沒了為止；如果取，取的也是自己之前交進(jìn)去的錢；至于保障，都說了已經(jīng)扣除了費(fèi)用了；利滾利？扣了費(fèi)用再賺利息，一年5個(gè)點(diǎn)又怎么樣，扣掉費(fèi)用所剩無幾。
3、“萬能”往往是“不能”
這個(gè)保險(xiǎn)是萬能的！當(dāng)養(yǎng)老金可以，當(dāng)教育金也可以，當(dāng)定期存款也可以，當(dāng)投資也可以，更可以用作重大疾病啊，緊急用錢?。。?！好吧，如果把賬戶里的錢取出來治病我也會，如果要買個(gè)附加險(xiǎn)才能保重大疾病，我干脆直接買重疾好了，萬能那么低的保額，出的起這保費(fèi)，我還出不起這醫(yī)藥費(fèi)嗎？老師說過，當(dāng)一個(gè)東西變成萬金油以后它就什么都不是了。
4、避稅避債和你距離很遠(yuǎn)
避稅避債。這是業(yè)務(wù)員們最喜歡的說辭了，就普通大眾買的這點(diǎn)保費(fèi)，就算交稅也交不了多少，你家的房子可比這個(gè)貴多了；避債？我大好良民有錢買保險(xiǎn)應(yīng)該不會欠高利貸吧。真要避稅避債，至少保費(fèi)百萬起可能還能管點(diǎn)用，跟普通人民還是很有距離的?！ ?br>5、貸款真心貸不了不少
領(lǐng)取很方便，還能貸款哦。領(lǐng)取是有限制的，手續(xù)還挺麻煩，至于貸款，本來賬戶里就沒多少錢，而且按照現(xiàn)金價(jià)值來貸，沒有多少錢的。
說了這么多，還是有很多就不一一列舉了，這種萬能險(xiǎn)是萬能險(xiǎn)的雛形，現(xiàn)在各家公司業(yè)務(wù)員銷售的基本都是這種類型，銀行也涉及較多，大家經(jīng)常看到的老太太老大爺“存單變保單”用的就是這種保險(xiǎn)，等反應(yīng)過來想退還沒損失？門都沒有！解釋到此為止，估計(jì)萌萌說的聽友里好多都買了萬能險(xiǎn)，再說估計(jì)今晚都睡不著了。
“勸退”短命的萬能
這兩年保險(xiǎn)公司瘋狂推出勸退萬能險(xiǎn)，也就是一年就強(qiáng)制退保，然后讓你買新的，對于傳統(tǒng)萬能險(xiǎn)來說，一年退保絕對會虧損，而且損失很大，但對于這種萬能險(xiǎn)，怎么還會勸大家退保呢？這就跟這幾年險(xiǎn)資頻頻出擊資本市場有關(guān)系了，要快速上規(guī)模，每年有新單，只能保了退再退了保，而且長期收益不確定，還是一年就退保離場吧。
這種保險(xiǎn)短期收益較高，通常在6%以上，又有保險(xiǎn)公司打底，大家都認(rèn)為買這個(gè)最保險(xiǎn)，其實(shí)，預(yù)期收益率只是預(yù)期而已，實(shí)際能有多少得看保險(xiǎn)公司的投資水平，對于房產(chǎn)系保險(xiǎn)公司來說，還得看看那年得房子賣得好不好吧。
這類保險(xiǎn)一般在互聯(lián)網(wǎng)上和銀行渠道銷售，購入門檻低，一年退保確定無損失，保底收益2.5%，如果作為風(fēng)險(xiǎn)偏好差的人來說，如果不嫌每年買買退退麻煩，當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品買其實(shí)還是可以的，最起碼一年可以拿回一次本金，不會因?yàn)橘I了長期萬能險(xiǎn)后悔無退路。
這種保險(xiǎn)被保監(jiān)會命名為“三高”保險(xiǎn)，運(yùn)營了一段時(shí)間后，去年年中被叫停，今年年初，馬大大想出了大召，在招財(cái)寶上開創(chuàng)萬能險(xiǎn)可變現(xiàn)的新天地。
招財(cái)寶－萬能險(xiǎn)居然變成了高利貸
不得不說，馬大大的手段不是一般的高明，變現(xiàn)這個(gè)詞居然用到了保險(xiǎn)的身上，讓土土的很low的萬能險(xiǎn)瞬間高大上起來了。
招財(cái)寶的萬能險(xiǎn)猶豫期后，均可申請“全額”變現(xiàn)，但是需要扣除退保費(fèi)和手續(xù)費(fèi)，合計(jì)0.2%，即時(shí)申請，幾天到賬。
變現(xiàn)這個(gè)詞用到保險(xiǎn)身上，我還真是蒙了一下，怎么個(gè)變現(xiàn)法，招財(cái)寶不是個(gè)p2p公司嗎？怎么跟萬能險(xiǎn)扯倒一塊兒了。
年初的時(shí)候，馬大大的萬能險(xiǎn)還比較簡單，客戶在買了萬能險(xiǎn)以后，可以把保單進(jìn)行抵押貸款，是全額抵押貸款，不是傳統(tǒng)萬能險(xiǎn)的什么現(xiàn)金價(jià)值，這樣本金和部分利息就拿回來了，等到一年期結(jié)算的時(shí)候，本該退給你的本金就直接還了債，本該多給你的萬能險(xiǎn)利息2.5%就還了你當(dāng)初多拿的利息，perfect！
玩了一陣子之后，馬大大發(fā)現(xiàn)，這不夠刺激啊，投保人的可變現(xiàn)金額越來越少，一年后才幾百塊的收益，大家沒興趣玩兒了，腫么辦？
很快，馬大大想出了新玩法，5月以后，10天猶豫期過后就可以拿回將近2個(gè)點(diǎn)的變現(xiàn)收益，連本帶利拿回來一二三次，再來一次，一個(gè)月兩次，將近4個(gè)點(diǎn)，一年都快接近50%啦，這不是高利貸是什么？于是大家瘋狂了，鼠標(biāo)一點(diǎn)，賺錢比炒股都穩(wěn)妥啊。于是，黃牛來了，瘋狂搶萬能險(xiǎn)，10天后讓小散戶接盤。
風(fēng)險(xiǎn)！高風(fēng)險(xiǎn)！
大家一定要忍住，是不是說的很吸引人？是不是想馬上打開招財(cái)寶去買萬能險(xiǎn)了？等一下先，這里面隱含著高風(fēng)險(xiǎn)。
不管是哪種玩法，都假設(shè)一年收益率能達(dá)到7％以上，那么達(dá)不到呢？馬大大想到了眾安保險(xiǎn)，達(dá)不到保險(xiǎn)公司賠，當(dāng)然要收保費(fèi)，違約了保險(xiǎn)公司先墊錢給個(gè)人貸的投資者。所以每一筆的投保/變現(xiàn)，每個(gè)人的身份是這樣的：
黃牛：萬能險(xiǎn)的投保人，被保險(xiǎn)人。個(gè)人借貸保險(xiǎn)投保人
個(gè)人貸投資者：個(gè)人借貸保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人
每一筆變現(xiàn)，眾安收千分之一，螞蟻金服收千分之一，雙重托底啊，完全沒風(fēng)險(xiǎn)，馬上去買。
但是一個(gè)借貸保險(xiǎn)保費(fèi)才千分之一，比起動(dòng)輒百分位的履約保證保險(xiǎn)，那真是太低了，也許通過p2p分散風(fēng)險(xiǎn)，那么違約率應(yīng)該很低，但眾安保的是保險(xiǎn)公司違約，但凡經(jīng)營不善達(dá)不到預(yù)期收益率，那就是所有的單子全部出險(xiǎn)，如果是收益率不高還好，最起碼賠的不多，如果投資太激進(jìn)折了本金，那眾安就可以關(guān)門了，投資者們還怎么拿回血汗錢。
這看起來是個(gè)次貸，把p2p打包賣給保險(xiǎn)公司這是徹底的次貸，招財(cái)寶用的威力稍微弱了一些，當(dāng)年美國的次貸危機(jī)影響有多深重，現(xiàn)在也要警惕。
總結(jié)
不管是傳統(tǒng)萬能險(xiǎn)還是三高短命萬能險(xiǎn)還是馬大大的花式萬能險(xiǎn)，萬能險(xiǎn)能賣的好全憑包裝好，現(xiàn)在你對萬能險(xiǎn)有一定了解了嗎？
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