CFO是什么？Chief Financial Officer——財(cái)務(wù)總監(jiān)，《歡樂(lè)頌》里美貌與智慧并存的安迪是也。
一直以來(lái)，我主張把一個(gè)家庭比作一間公司。那么男人應(yīng)該是CEO，女人應(yīng)該是CFO。
為什么這么說(shuō)呢？
先講兩個(gè)最近發(fā)生的故事吧。
故事一
故事一的女主人公，是我的同事，最近剛生了寶寶，休完產(chǎn)假回來(lái)上班。一天午餐時(shí)，開(kāi)始和大家傾訴最近看學(xué)區(qū)房之苦。
這苦不是、或不僅僅是看房的辛苦，而是與1年前的巨大落差。
大家應(yīng)該都知道，短短1年時(shí)間里，帝都學(xué)區(qū)房的價(jià)格，少的上漲了50%，多的翻倍。不只是帝都，上海、深圳、南京等熱點(diǎn)城市亦是如此。
終于在持續(xù)看房幾周后的某天深夜，輾轉(zhuǎn)反側(cè)的老公從身邊坐起，戴起眼鏡，問(wèn)她：“你去年為什么不同意我換房？”
“這個(gè)……因?yàn)槲覒阎鴮殞?，搬家?huì)很辛苦啊?！?/p>
說(shuō)到這里，她用一種“求安慰”的表情望著同坐在餐桌前的同事們。
我默默算了一筆賬。
這一年里，這對(duì)夫婦購(gòu)買(mǎi)同樣房子的預(yù)算需要從800萬(wàn)提高到1500萬(wàn)左右。雖然他們現(xiàn)在住的房子也同步實(shí)現(xiàn)了增長(zhǎng)，但扣除這部分也需要多付出400萬(wàn)左右。
400萬(wàn)是什么概念呢？按照夫妻倆現(xiàn)在的收入得存10年。
如果一個(gè)CFO會(huì)怎么做？
必須是調(diào)動(dòng)起可用資源呀。像安迪一樣運(yùn)籌帷幄指點(diǎn)江山，找親戚找朋友，找搬家公司（現(xiàn)在已經(jīng)有搬家公司實(shí)現(xiàn)了從打包到再鋪開(kāi)完全不用客戶動(dòng)手的一條龍服務(wù)），全部算下來(lái)只要：思考可用人手半小時(shí)、上網(wǎng)查找信息半小時(shí)、打電話半小時(shí)、搬家一整天。
為了頂多2天“懷孕搬家的辛苦”（其實(shí)都不用辛苦），付出了10年的代價(jià)啊。
如果完全沒(méi)有動(dòng)過(guò)換房的心思就算了，可是這個(gè)挺懂經(jīng)濟(jì)的在銀行工作的老公，當(dāng)時(shí)確實(shí)很努力在看房，卻在最后關(guān)頭遭到了老婆的反對(duì)。
作為家里掙錢(qián)頂梁柱的男人，想想又落后了同齡人10年，難怪在深夜失眠且嘆息：“你不懂也就算了，你還起反作用！”
“那你可以不要聽(tīng)我的嘛！這些事以后我不摻和了！”這姑娘說(shuō)。
這種推卸責(zé)任直接甩鍋的作風(fēng)，當(dāng)不了CFO，倒是有點(diǎn)像邱瑩瑩啊……
故事二
故事二的女主人公，賣(mài)房買(mǎi)房倒都是雷厲風(fēng)行的。
2015年9月，成了母親的她決定逃離充滿了霧霾和堵車的北京，賣(mài)掉了北京當(dāng)時(shí)市值530萬(wàn)的房子，偕夫抱子，在大理花130萬(wàn)全款購(gòu)置了一套能看到蒼山洱海的大房子。
銀行卡上結(jié)余400多萬(wàn)，原話是：“給孩子存一筆教育金和我的養(yǎng)老金，從此斷了后顧之憂?！?/p>
后來(lái)的事情大家可能猜到了。2016年，她賣(mài)掉的房子價(jià)格瘋漲了400多萬(wàn)（或不止）。面對(duì)人民幣的迅速貶值，手中的400萬(wàn)還能否保證他們沒(méi)有“后顧之憂”，成了一個(gè)“可憂”的話題。
2016年夏天，她找吳曉波投資自己的公號(hào)。吳曉波說(shuō)，如果當(dāng)時(shí)你來(lái)找我，我會(huì)給你這樣的策略：
1、把北京的房子抵押給銀行，即便按最少的3成，也可拿到159萬(wàn)元，足夠買(mǎi)大理的房子了。
2、這筆159萬(wàn)貸款年利率約為5.4%，也就是每年需支出利息8.58萬(wàn)元。而北京的房子年租金可得9.6萬(wàn)元。
3、這樣做的結(jié)果是：比現(xiàn)在每年多1萬(wàn)多元的凈收入，以及一套為你的財(cái)富保值的北京房子。
上面的策略難嗎？對(duì)一個(gè)懂得抵押、貸款、利差的CFO來(lái)說(shuō)一點(diǎn)都不難；但對(duì)一個(gè)理財(cái)領(lǐng)域?yàn)槊^(qū)的人來(lái)說(shuō)，難。
故事講完了，理財(cái)是不是很重要？
其實(shí)曾經(jīng)，我也不愿意關(guān)心金錢(qián)。咱們這一代從小受到的教育是：“好好學(xué)習(xí)，別管掙錢(qián)的事兒！”而且中國(guó)人骨子里總對(duì)金錢(qián)或多或少有種罪惡的觀念。
后來(lái)我知道，這其實(shí)是一種偏見(jiàn)，隱含的想法是：“我的財(cái)富增長(zhǎng)可能會(huì)損害其他人的利益”。
所以要感謝我的大學(xué)對(duì)文科生也安排了基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)學(xué)課程。
亞當(dāng)·斯密的《國(guó)富論》推翻了我腦中傳統(tǒng)的財(cái)富與道德彼此對(duì)立的概念，因?yàn)楫?dāng)整體財(cái)富都增長(zhǎng)了以后，一個(gè)人的富有并不會(huì)減少其他人的財(cái)富。
要知道，整個(gè)社會(huì)背后發(fā)展的動(dòng)力就是源自個(gè)人對(duì)利益和財(cái)富的追求。
從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，我比較喜歡《羅輯思維》創(chuàng)始人羅振宇的話：“合法掙錢(qián)，是這個(gè)世界上最有尊嚴(yán)的活法。”
曾經(jīng)，我看到上面這樣的新聞也會(huì)唏噓。
但現(xiàn)在我明白了，這就是時(shí)代的大潮。
其實(shí)我們回望歷史會(huì)發(fā)現(xiàn)，人們都是被時(shí)代大潮裹挾著前行。
與其抱怨時(shí)代，不如把握機(jī)會(huì)。
每一代人，都有每一代人需要去適應(yīng)的東西。
而這個(gè)時(shí)代是一個(gè)負(fù)利率的時(shí)代。過(guò)去幾年，M2（廣義貨幣）年增速一度超過(guò)20%，未來(lái)按最保守的計(jì)算，M2維持年均10%的增速，那么，7年左右，人民幣的規(guī)模會(huì)擴(kuò)張一倍。
這意味是，辛苦存下來(lái)的錢(qián)如果沒(méi)有被合理管理的話，會(huì)隨著通貨膨脹越來(lái)越貶值。
所以我們這一代人要樹(shù)立起的觀念，就是——
管理我們的財(cái)富，應(yīng)該與管理我們的身體同樣重要。
理財(cái)不再是有錢(qián)人的專屬，也不是普通人的可選項(xiàng)，而是一項(xiàng)人人必備的生存技能。每一個(gè)人都至少要有最基礎(chǔ)的理財(cái)知識(shí)，懂得利息、貸款、CPI、M2、同比、環(huán)比等名詞。
每個(gè)女人都應(yīng)該做家庭的CFO
那為什么說(shuō)，女人懂得理財(cái)更重要呢？
開(kāi)頭的兩個(gè)故事應(yīng)該說(shuō)明了一些問(wèn)題吧。
我認(rèn)為：會(huì)賺錢(qián)、會(huì)理財(cái)、會(huì)投資，這是3件事情。
雖然在一個(gè)家庭里，男人可能是收入比較多的那一個(gè)，女人由于承擔(dān)養(yǎng)育的責(zé)任，事業(yè)上會(huì)稍滯后一點(diǎn)。但是在財(cái)務(wù)貢獻(xiàn)上，會(huì)理財(cái)、會(huì)投資的女人不一定比會(huì)賺錢(qián)的男人低哦。
可能有姑娘會(huì)說(shuō)：好累哦，我只想做個(gè)安靜的美女子。這些勞心勞力的事情，讓男人去做不好嗎？
然而現(xiàn)代婚姻提倡的是雙方平等和財(cái)務(wù)的獨(dú)立。現(xiàn)代女性追求的愛(ài)情與婚姻，應(yīng)該是舒婷在《致橡樹(shù)》里寫(xiě)的：
“我們分擔(dān)寒潮、風(fēng)雷、霹靂；我們共享霧靄、流嵐、虹霓。仿佛永遠(yuǎn)分離，卻又終身相依?！?/strong>
何況就連老話也說(shuō)，男人賺錢(qián)，女人持家。
是做那個(gè)美麗但完全不知人間疾苦的陸小曼，豪奢到讓徐志摩為掙錢(qián)疲于奔命，甚至于搭乘免費(fèi)飛機(jī)失事身亡，做妻子的卻連丈夫生前所穿褲子上的破洞也不知情；
還是做那個(gè)美麗也接地氣的女神林徽因，即便家庭因通脹等原因致貧，每周要往返走4次10公里的路去教書(shū)，一月只賺40元法幣，依然能豪擲23元在黑市買(mǎi)測(cè)量皮尺送給梁思成，只因丈夫非常需要。
對(duì)一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，兩個(gè)人的攜手并進(jìn)，好過(guò)一個(gè)人的孤軍作戰(zhàn)太多，否則，家庭是為何組合的呢？
還有，女人的財(cái)商，也會(huì)傳遞給子女。
之前刷屏的女大學(xué)生裸貸事件令人痛心，為了借2000元買(mǎi)個(gè)名牌化妝品就能全裸拍照。這樣的孩子，從小沒(méi)有樹(shù)立正確的財(cái)富觀，也沒(méi)有建立哪怕一丁點(diǎn)財(cái)商。
另外，如果你是單身貴族，一人吃飽全家不餓，就不需要理財(cái)了嗎？
那要問(wèn)你，不需要養(yǎng)家，就不需要養(yǎng)好自己了嗎？
每到年關(guān)，是面對(duì)信用卡賬單比較開(kāi)心，還是能用自己的收入給父母買(mǎi)件禮物比較開(kāi)心呢？
我身邊有35歲就給父母買(mǎi)房的，也有35歲未婚還在問(wèn)父母要錢(qián)的，講真，她們的工資收入真的不差多少。
以上是理財(cái)?shù)摹暗馈?，接下?lái)講理財(cái)?shù)摹靶g(shù)”。
零基礎(chǔ)應(yīng)該怎樣開(kāi)始理財(cái)？
1、了解自身的財(cái)務(wù)狀況
理財(cái)既然是對(duì)財(cái)富的管理，那么首先必須對(duì)個(gè)人、家庭的財(cái)務(wù)狀況有一個(gè)清晰的了解。
要通過(guò)堅(jiān)持記錄和總結(jié)，了解家庭資產(chǎn)和債務(wù)狀況；知道一段時(shí)間內(nèi)收入來(lái)源和金額，支出渠道和金額；與預(yù)算相比較，哪些收入是穩(wěn)定現(xiàn)金流，哪些收入波動(dòng)幅度大，哪些支出是不合理支出，哪些是意外支出等。
通過(guò)上述總結(jié)和分析，進(jìn)一步了解家庭的整體財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，找到可以“開(kāi)源”和“節(jié)流”的地方，建立儲(chǔ)蓄目標(biāo)，明確理財(cái)方向。
要做這項(xiàng)工作，推薦兩個(gè)自己經(jīng)常用的財(cái)務(wù)記錄APP，隨手記和挖財(cái)。
隨手記↑
挖財(cái)↑
2、學(xué)習(xí)財(cái)商基礎(chǔ)知識(shí)
財(cái)商就是認(rèn)識(shí)和駕馭金錢(qián)的能力，推薦兩本通俗易懂的啟蒙類讀物，便于開(kāi)啟財(cái)商，對(duì)金錢(qián)、消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、投資都有一個(gè)基本認(rèn)識(shí)。
（1）《小狗錢(qián)錢(qián)》
昨天媽媽笈的玩轉(zhuǎn)壓歲錢(qián) | 財(cái)商啟蒙從娃娃抓起也提到了這本書(shū)。
錢(qián)能生息，因此具有時(shí)間價(jià)值，加上復(fù)利的放大作用，其產(chǎn)生的投資收入不容小視。搞怪的愛(ài)因斯坦曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：“復(fù)利是世界第八大奇跡，其威力比原子彈更大?！?/p>
舉個(gè)小例子。如果一個(gè)人在20歲以1萬(wàn)元開(kāi)始投資，可以保證每一年的復(fù)合增長(zhǎng)率是35%，等到他70歲時(shí)，就可以擁有328億元的資產(chǎn)！這就是復(fù)利的效果，極其震撼。
另外，“沒(méi)錢(qián)就不能理財(cái)”了嗎？其實(shí)，錢(qián)少更需要儲(chǔ)蓄和理財(cái)，《小狗錢(qián)錢(qián)》里面下金蛋的鵝的故事講的就是這個(gè)道理。
（2）《富爸爸窮爸爸》。
這本書(shū)里面的現(xiàn)金流象限圖相信給了很多人不少啟發(fā)。
感興趣的還可以去rich dad官網(wǎng)去感受一下cash flow的游戲，網(wǎng)址是：http://www.richdad.com/。
3、樹(shù)立正確的理財(cái)觀
對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，理財(cái)指的是投資者根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好和能力，對(duì)家庭財(cái)富（包括資產(chǎn)和負(fù)債）進(jìn)行管理，以實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的保值、增值，幫助家庭成員實(shí)現(xiàn)各自的目標(biāo)。
首先，理財(cái)不僅僅是投資幾只股票，買(mǎi)幾套房子那么簡(jiǎn)單，理財(cái)既包括資產(chǎn)管理（如貨幣基金、債券、股票、股票基金、信托、房產(chǎn)等），同時(shí)也包括負(fù)債管理（如房貸、消費(fèi)貸等）。
第二，理財(cái)?shù)哪康氖紫仁秦?cái)富的保值，在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增值，從而幫助投資者走向財(cái)富自由之路。
第三，不管對(duì)于個(gè)人還是家庭來(lái)說(shuō)，理財(cái)理的是一生的財(cái)，而不僅僅是燃眉之急的財(cái)，理財(cái)規(guī)劃需要根據(jù)人生、家庭不同階段需要隨時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整。
最后，理財(cái)是一項(xiàng)需要持續(xù)一生學(xué)習(xí)和實(shí)踐的專業(yè)技能，而且對(duì)每個(gè)人來(lái)說(shuō)，沒(méi)有捷徑可走，必須循序漸進(jìn)、逐步進(jìn)階。
4、明確理財(cái)目標(biāo)
網(wǎng)上有一張流傳很廣的標(biāo)普家庭資產(chǎn)配置象限圖，據(jù)說(shuō)是標(biāo)準(zhǔn)普爾調(diào)研全球10萬(wàn)個(gè)資產(chǎn)穩(wěn)健增長(zhǎng)的家庭，分析總結(jié)出他們的家庭理財(cái)方式從而得出的結(jié)論。
個(gè)人認(rèn)為其象限劃分相對(duì)較為合理，具有一定的參考價(jià)值。（雖然后來(lái)有人質(zhì)疑來(lái)源的準(zhǔn)確性，但小平同志說(shuō)過(guò)“不管白貓黑貓，能捉老鼠就是好貓”，我們暫且就不糾結(jié)這個(gè)問(wèn)題啦。）
在此基礎(chǔ)上，每個(gè)家庭需要根據(jù)自身的實(shí)際情況進(jìn)行一定的調(diào)整。
如果相對(duì)于家庭支出，家庭收入非常高的話，整個(gè)家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，因此可以適當(dāng)提高“重在收益”部分的比例；另外，相對(duì)于老年人家庭，年輕人的家庭風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力較高，也可適當(dāng)提高“重在收益”部分的比例。
5、了解理財(cái)產(chǎn)品種類
理財(cái)產(chǎn)品是理財(cái)?shù)墓ぞ?，?duì)工具的了解和認(rèn)識(shí)直接決定了最終理財(cái)?shù)男Ч?br>
上圖列出了市場(chǎng)上常見(jiàn)的理財(cái)產(chǎn)品種類，并分別從風(fēng)險(xiǎn)、收益以及流動(dòng)性的角度進(jìn)行了粗略的評(píng)估，僅是為了給大家一個(gè)較為直觀的感受，供理財(cái)小白參考。實(shí)際操作中，每類工具下的產(chǎn)品都豐富多樣、特點(diǎn)各異，并不一定與描述的完全相符，需要大家根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行判斷。
圖中的每個(gè)種類都有很多可以說(shuō)的，以后的文章還會(huì)慢慢寫(xiě)到。
6、避開(kāi)一些常見(jiàn)的理財(cái)誤區(qū)
最后，在實(shí)踐中，盡量避開(kāi)一些常見(jiàn)的誤區(qū)，減少金錢(qián)和精力上不必要的損失。
誤區(qū)一：無(wú)視風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性，盲目追求高收益。比如有的人將大部分資產(chǎn)投資期貨、股票，只想著能夠獲得很高的收益，最后賠得血本無(wú)歸，影響到家庭的基本生活。
建議：時(shí)刻記住，風(fēng)險(xiǎn)與收益成正品，與高收益并存的必然是高風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)?shù)牡谝徊绞秦?cái)富的保值，其次才是增值。
誤區(qū)二：忽視自身家庭的特點(diǎn)來(lái)選產(chǎn)品，隨波逐流。一些人看到別人購(gòu)買(mǎi)某些產(chǎn)品賺了錢(qián)，也去購(gòu)買(mǎi)相同的產(chǎn)品，甚至在可能的高收益刺激下，忽視自身的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀去購(gòu)買(mǎi)并不適合自己的產(chǎn)品。
建議：不斷學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，養(yǎng)成自己的判斷思路，不要隨波逐流。時(shí)刻記住，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏好和能力不一樣的家庭，應(yīng)該有不同的理財(cái)規(guī)劃。而且要隨著家庭情況的變化，隨時(shí)更新理財(cái)規(guī)劃。最后，選擇理財(cái)產(chǎn)品一定要堅(jiān)持一個(gè)原則：博觀而約取，厚積而薄發(fā)。
祝大家都能承擔(dān)好家庭CFO的角色！媽媽笈愿與各位媽媽一起在理財(cái)路上不斷進(jìn)階，特建立理財(cái)群，歡迎掃碼進(jìn)入：
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