銀行的理財(cái)產(chǎn)品有保本理財(cái)和非保本理財(cái)兩大類，人們當(dāng)然喜歡保本理財(cái)了。可是資管新規(guī)（資管新規(guī)全名《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》）要求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)投資者教育，向投資者傳遞“賣者盡責(zé)、買者自負(fù)”的風(fēng)險(xiǎn)理念，打破剛性兌付。
不過大家要注意，打破剛性兌付，并不是不存在銀行保本理財(cái)產(chǎn)品了。
銀行理財(cái)產(chǎn)品，通過符合要求的操作，可以投資于很多金融資產(chǎn)：比如國債、地方政府債券、中央銀行票據(jù)、政府機(jī)構(gòu)債券、金融債券、銀行存款、大額存單、同業(yè)存單、公司信用類債券、在銀行間市場(chǎng)和證券交易所市場(chǎng)發(fā)行的資產(chǎn)支持證券、公募證券投資基金、其他債權(quán)類資產(chǎn)、權(quán)益類資產(chǎn)以及國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)可的其他資產(chǎn)。
其實(shí)大家簡單看一下就能發(fā)現(xiàn)，國債、銀行存款、大額存單、同業(yè)存款、央行票據(jù)，安全性都是響當(dāng)當(dāng)?shù)摹?/p>
目前，這些安全性最高的金融產(chǎn)品利率也普遍在4%~4.3%之間，不過缺點(diǎn)就是流動(dòng)性較差，存取時(shí)間三到五年。財(cái)政部2019年發(fā)行的儲(chǔ)蓄式國債，三年期票面利率4%，5年期票面利率4.27%。各大型銀行大額存單，最高利率可以在基準(zhǔn)利率上上浮55%，也就是利率能達(dá)到4.2627%。
銀行理財(cái)產(chǎn)品可以通過一定比例投資上述金融資產(chǎn)，其余比例投資債券、權(quán)益類等較高收益、高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，獲取一定的收益浮動(dòng)。
但是，萬一出現(xiàn)特定情況債券不能償付或者權(quán)益類資產(chǎn)虧損嚴(yán)重，導(dǎo)致本金出現(xiàn)虧損，在風(fēng)險(xiǎn)告知的時(shí)候一定要告訴投資者，這就出現(xiàn)了非保本銀行理財(cái)產(chǎn)品。
4%~5%的收益率，相對(duì)于長期存在的銀行理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)性并不大。
不過我們將個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分為5級(jí)，謹(jǐn)慎、穩(wěn)健、平衡、進(jìn)取和激進(jìn)。PR3級(jí)及以下風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于投資者來講風(fēng)險(xiǎn)都很低或者較低。只要經(jīng)濟(jì)不出現(xiàn)大的問題或者金融系統(tǒng)不出現(xiàn)問題，絕大多數(shù)都不會(huì)出現(xiàn)虧本的。
其實(shí)，最穩(wěn)妥的方式還是讀懂銀行理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品說明書，仔細(xì)看一下，這筆理財(cái)產(chǎn)品的投資方向，只要不大量投資向股票類資產(chǎn)的話，基本上都很難出現(xiàn)虧本。
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