保險理財可以發(fā)橫財
保險理財絕對不是“發(fā)橫財”。通過保險進(jìn)行理財，是指通過購買保險對資金進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而帶來的財務(wù)困難，同時可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。
一般來說，保險產(chǎn)品的主要功能是保障，而一些投資類保險所特有的投資或分紅則只是其附帶功能，而投資是風(fēng)險和收益并存的。之前一些購買了投資連結(jié)、分紅保險等投資類保險的保戶發(fā)現(xiàn)收益與預(yù)期相差太遠(yuǎn)后紛紛退保，這固然與一些營銷員只強(qiáng)調(diào)投資收益前景的誤導(dǎo)有關(guān)，但是一些人購買保險只圖賺錢的不成熟投保心態(tài)也是一個重要原因。
分紅保險可以保證年年分紅
分紅產(chǎn)品不一定會有紅利分配，特別是不能保證年年分紅。分紅產(chǎn)品的紅利來源于保險公司經(jīng)營分紅產(chǎn)品的可分配盈余，包括利差、死差、費(fèi)差等。其中，保險公司的投資收益率是決定分紅率的重要因素，一般而言，投資收益率越高，年度分紅率也會越高。但是，投資收益率并非決定年度分紅率的唯一因素，年度分紅率的高低，還受到費(fèi)用實(shí)際支出情況、死亡實(shí)際發(fā)生情況等因素的影響。保險公司的每年紅利分配要根據(jù)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況來確定，必須符合各項(xiàng)監(jiān)管法規(guī)的要求，并經(jīng)過會計師事務(wù)所的審計。
保戶每年可以通過分紅業(yè)績報告、電話服務(wù)中心及特別通知等方式獲知年度分紅率，但按照規(guī)定，保險公司不得通過公共媒體公布或宣傳分紅保險的經(jīng)營成果或者分紅水平。
壽險產(chǎn)品大部分是死后或快死時才能得到的保險，所以保了也沒用
首先，保險保障的不是疾病或死亡，而是在發(fā)生不幸時的資金財務(wù)保障。目前的壽險產(chǎn)品有終身壽險、養(yǎng)老保險和大病、住院醫(yī)療等健康保險。終身壽險是在被保險人死亡、全殘時，受益人可領(lǐng)取一筆保險金。而養(yǎng)老壽險則是除了保險期間有死亡或全殘的保障外，在滿期時，還有一筆滿期金可以作為被保險人的養(yǎng)老金。健康險產(chǎn)品的保障功能更強(qiáng)，是在被保險人患病時由保險公司支付醫(yī)療費(fèi)用或保險金，“雪中送炭”的意味非常明顯。因此，一項(xiàng)調(diào)查表明，大部分的城市居民都傾向于投保重大疾病保險。
孩子重要，要買保險也得先給孩子買
保險專家指出，重孩子輕大人，是很多家庭買保險時容易犯的錯誤。孩子當(dāng)然重要，但是保險理財體現(xiàn)的是對家庭財務(wù)風(fēng)險的規(guī)避，大人發(fā)生意外對家庭造成的財務(wù)損失和影響要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于孩子。因此，正確的保險理財原則應(yīng)該是首先為大人購買壽險、意外險等保障功能強(qiáng)的產(chǎn)品，然后再為孩子按照需要買些健康、教育類的險種。而且在資金投入上，應(yīng)該是給大人，特別是家庭經(jīng)濟(jì)支柱上的越多越好。
購買“人情保險”
很多保險營銷員從熟人“下手”，而相當(dāng)多的人也是因?yàn)槿饲椴缓猛妻o而買的保險。其實(shí)，保險是一種特殊商品，只能根據(jù)自己的需要購買，不能出于情面購買自己根本不需要的保險，或者為了照顧情面而只買象征性的一點(diǎn)，卻遠(yuǎn)不能滿足真正出險后的需要，成為“雞肋”保險。專家建議購買保險前最好找到專業(yè)的理財顧問，仔細(xì)研究分析自己家庭的財務(wù)特點(diǎn)，然后再選擇合適的險種和保險金額。
保險理財五大訣竅
通過保險對家庭財務(wù)進(jìn)行規(guī)劃的保險理財觀念正在被越來越多的人所認(rèn)識和接受，但是，保險專家建議，真正購買和選擇保險產(chǎn)品時最好還是遵循一些原則和“訣竅”。
貨比三家
盡管各家保險公司的條款和費(fèi)率都是經(jīng)過中國保監(jiān)會批準(zhǔn)或備案的，但比較一下卻也有所不同。如領(lǐng)取生存養(yǎng)老金，有的是月月領(lǐng)取，有的是定額領(lǐng)??；大病醫(yī)療保險，有的是包括幾十種大病，有的只有幾種，這些一定要看清楚，問明白，針對個人情況，自己拿主意。同時要多比較各不同公司同類保險產(chǎn)品中的條款，重點(diǎn)要看保險責(zé)任、除外責(zé)任等關(guān)鍵性條款。
要親自研究條款，不要光聽介紹
保險不是無所不保。對于投保人來說，應(yīng)該先研究條款中的保險責(zé)任和責(zé)任免除這兩部分，以明確這些保單能提供什么樣的保障，再和自己的保險需求相對照，要嚴(yán)防個別營銷員的誤導(dǎo)。沒根據(jù)的承諾或解釋是沒有任何法律效力的。同時要明確自己的需要，首先考慮自己或家庭的需要是什么，比如擔(dān)心患病時醫(yī)療費(fèi)負(fù)擔(dān)太重而難以承受的人，可以考慮購買醫(yī)療保險，為年老退休后生活擔(dān)憂的人可以選擇養(yǎng)老金保險；希望為兒女準(zhǔn)備教育金、婚嫁金的父母，可投保少兒保險或教育金保險等。此外，在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女大學(xué)教育期以及家庭成熟期和退休期等人生不同階段對保險的選擇也是大不相同的。
選擇合適的險種搭配
在選擇健康保險的時候，重大疾病保險應(yīng)該是每個家庭的首選。
重大疾病保險的給付都是一次性的。比如客戶投保了保額10萬元的重大疾病保險，一旦發(fā)生了合同中的重大疾病，保險公司就會給客戶10萬元保險金。其次要考慮的是，應(yīng)該拿出多少錢來投保。一般的原則是，每年的醫(yī)療保險費(fèi)是年收入的7%，如果沒有社會醫(yī)療保障的話，這個比例可以適當(dāng)?shù)靥岣咭恍?。比較理想的險種搭配是：有社會醫(yī)療保障就選擇重大疾病保險＋住院補(bǔ)貼保險；沒有社會醫(yī)療保障就選擇重大疾病保險＋住院費(fèi)用保險。
盡量選擇年交而不是一次性交費(fèi)
年交是按照10年期、20年期等每年交納一定保險費(fèi)，躉交是指一次性交費(fèi)。專家建議，投保重疾保險等健康險時，盡量選擇交費(fèi)期長的交費(fèi)方式。一是因?yàn)榻毁M(fèi)期長，雖然所付總額可能略多些，但每次交費(fèi)較少，不會給家庭帶來太大的負(fù)擔(dān)，加之利息等因素，實(shí)際成本不一定高于一次繳清的付費(fèi)方式。二是因?yàn)椴簧俦ｋU公司規(guī)定，若重大疾病保險金的給付發(fā)生在交費(fèi)期內(nèi)，從給付之日起，免交以后各期保險費(fèi)，保險合同繼續(xù)有效。這就是說，如果被保險人交費(fèi)第二年身染重疾，選擇10年繳，實(shí)際保費(fèi)只付了五分之一；若是20年繳，就只支付了十分之一的保費(fèi)。
靈活使用保單借款功能
有些保戶因臨時用錢，而不得不退掉保險，損失相當(dāng)高的手續(xù)費(fèi)。其實(shí)，目前很多保險產(chǎn)品都附加有保單借款功能，即以保單質(zhì)押，根據(jù)保單當(dāng)時的現(xiàn)金價值70%的比例向保險公司進(jìn)行貸款。這樣既能解決燃眉之急，又避免了退保時帶來的不必要的損失。
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