通過保險對家庭財務(wù)進(jìn)行規(guī)劃的保險理財觀念，目前正在被越來越多的人認(rèn)識和接受，但是，保險專家建議，真正購買和選擇保險產(chǎn)品時最好還是遵循一些原則和“訣竅”。

　　■貨比三家，注重細(xì)節(jié)

　　盡管各家保險公司的條款和費(fèi)率都經(jīng)過中國保監(jiān)會批準(zhǔn)或備案，但比較一下卻各有不同。如領(lǐng)取養(yǎng)老金，有的是按月領(lǐng)取，有的是定額領(lǐng)?。淮蟛♂t(yī)療保險，有的包括幾十種大病，有的只有幾種，這些細(xì)節(jié)一定要看清楚、問明白，并針對個人情況選擇保險產(chǎn)品。同時要多比較各不同公司同類保險產(chǎn)品中的條款，重點(diǎn)要看保險責(zé)任、責(zé)任免除等關(guān)鍵性條款。

　　■既要通過銷售了解險種，更要親自研究條款

　　保險不是無所不保。對于投保人來說，應(yīng)該先研究合同條款中的保險責(zé)任和責(zé)任免除這兩部分，以明確這些保單能提供什么樣的保障，再和自己的保險需求相對照，要謹(jǐn)防個別營銷員的夸大和誤導(dǎo)性銷售。無根據(jù)的承諾或解釋是不受法律保護(hù)的。

　　■重大疾病保險應(yīng)該是每個家庭健康險的首選，且應(yīng)結(jié)合個人情況進(jìn)行合理的險種搭配

　　重大疾病保險的給付都是一次性的。一般的原則是，每年的醫(yī)療保險費(fèi)是年收入的7%～12%，如果沒有社會醫(yī)療保障，這個比例可以適當(dāng)提高。比較理想的險種搭配是：有社會醫(yī)療保障則選擇重大疾病保險＋住院補(bǔ)貼保險；沒有社會醫(yī)療保障則選擇重大疾病保險＋住院費(fèi)用保險。

　　■保費(fèi)交納應(yīng)盡量選擇年交而非躉交

　　年交是指按照10年期、20年期等每年交納一定保險費(fèi)的方式，躉交是指一次性交費(fèi)的方式。專家建議，投保重疾保險等健康險時，盡量選擇交費(fèi)期長的交費(fèi)方式。一是交費(fèi)期長，雖然所付總額可能略多些，但每次交費(fèi)較少，不致于給家庭帶來太大的負(fù)擔(dān)。二是不少保險公司規(guī)定，若重大疾病保險金的給付發(fā)生在交費(fèi)期內(nèi)，從給付之日起，免交以后各期保險費(fèi)，保險合同繼續(xù)有效。這就是說，如果被保險人在交費(fèi)第二年身染重疾，選擇10年期的交費(fèi)方式，實(shí)際保費(fèi)只支付了五分之一；若選擇20年期的交費(fèi)方式，就只支付了十分之一的保費(fèi)。

　　■靈活使用保單借款功能

　　有些保戶因臨時用錢，而不得不退掉保險，損失相當(dāng)高的手續(xù)費(fèi)。其實(shí)，目前很多保險產(chǎn)品都附加有保單借款功能，即以保單質(zhì)押，根據(jù)保單當(dāng)時的現(xiàn)金價(1730.00,5.10,0.30%)值70%～80%的比例向保險公司進(jìn)行貸款。這樣既能解決燃眉之急，又避免了退保時帶來的不必要的損失。