給孩子上一堂理財(cái)課日期：2010-11-21 作者：柯克帕特里克 來源：《家有小富翁》 |
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如今，孩子們的物質(zhì)要求基本上都能得到滿足，家長(zhǎng)們就算自己過得“摳門”一點(diǎn)，也巴不得把最好的全給孩子。然而，孩子的物質(zhì)生活太過豐裕，他們就體會(huì)不到世事艱難，甚至到了成年都根本不懂怎么去理財(cái)。如果能有計(jì)劃、有針對(duì)性地灌輸一些理財(cái)方面的知識(shí)，那么，將來?yè)碛姓_財(cái)富觀念的人才會(huì)越來越多。 父母自己會(huì)理財(cái)嗎？ 對(duì)于大多數(shù)成年人來講，如果你問他們：“你小時(shí)候有沒有接受過理財(cái)方面的訓(xùn)練？”估計(jì)大部分人都會(huì)說：“沒有”。 如果你再問一些父母：“你對(duì)自己的孩子進(jìn)行過理財(cái)方面的教育嗎？”很多父母肯定也會(huì)給出同樣的答案：“沒有”。 對(duì)于父母來講，可能會(huì)在不經(jīng)意的時(shí)候灌輸給孩子們一些理財(cái)知識(shí)，但是他們很少在這方面給孩子一個(gè)系統(tǒng)、全面的講解。 畢竟，很多父母自己對(duì)理財(cái)?shù)闹R(shí)也是一知半解，連自家的收入支配也大感煩惱，又怎么有精力給孩子“傳道解惑”呢！ 如果我們拿理財(cái)?shù)膯栴}去問老師的話，他們八成會(huì)說：“我們學(xué)校的數(shù)學(xué)課本來就是和理財(cái)掛鉤的啊，它可以教育孩子們?nèi)绾喂?jié)約用錢呢！” 對(duì)于整個(gè)社會(huì)來說，可能只有不到1/10的人真正意識(shí)到對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育的重要性。其實(shí)不要說孩子，就連許多成年人都不知道如何“聰明地”花錢，更不知道如何去安全持有自己的資產(chǎn)，并讓這些資產(chǎn)擴(kuò)大化呢——也就是我們常說的有“投資頭腦”。 一般而言，大部分人都只會(huì)把錢投向能給他們帶來蠅頭小利的地方，還有一些人因?yàn)閾?dān)心投資失敗帶來的損失而不敢擅自妄動(dòng)，另外一些人則因?yàn)槊つ窟M(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資而導(dǎo)致虧損，更有甚至于血本無歸…… 大部分人只知道存錢和花錢是怎么回事，但是會(huì)理財(cái)?shù)膶?shí)在太少了。如果仔細(xì)去研究極少數(shù)會(huì)理財(cái)?shù)娜?，你?huì)發(fā)現(xiàn)，他們都曾花費(fèi)過不少精力財(cái)力去學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)。所以，如果能有計(jì)劃、有針對(duì)性地給予人們理財(cái)知識(shí)的培訓(xùn)，學(xué)會(huì)正確理財(cái)?shù)娜瞬艜?huì)越來越多。 不單成人如此，對(duì)正值求知欲旺盛期的孩子來說，更需系統(tǒng)地學(xué)習(xí)如何理財(cái)，只有早早具備了這方面的知識(shí)，才能在人生路上少走些彎路。 怎么教孩子理財(cái)？ 一些出身富裕人家的孩子們對(duì)金錢毫無概念，他們的父母多是隨心所欲地給孩子金錢、財(cái)物，經(jīng)過長(zhǎng)久地耳濡目染，孩子們對(duì)“何謂理財(cái)”更是漠不關(guān)心，總是理所當(dāng)然地?fù)]霍著父輩們留下來的財(cái)產(chǎn)。常言說：“富不過三代”，根源就在于此。其實(shí)，孩子到了8歲，懂得想辦法為自己掙零花錢，懂得要到銀行開戶，也就是到了可以培養(yǎng)理財(cái)能力的年齡了。 那么，如何進(jìn)行理財(cái)教育呢？ 第一，培養(yǎng)孩子儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。孩子年齡比較小，錢不多的時(shí)候，可以用儲(chǔ)蓄罐儲(chǔ)蓄。金錢數(shù)目比較大，又不愿意讓大人代管的，可以讓孩子到銀行辦個(gè)儲(chǔ)蓄卡。 儲(chǔ)蓄是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。有的孩子養(yǎng)成了不良的消費(fèi)習(xí)慣，口袋里一有錢就想消費(fèi)。F的女兒跟爺爺奶奶住在一起，從小要風(fēng)得風(fēng)要雨得雨，滿足不了就撒潑，每個(gè)月幾百塊錢的零用消費(fèi)讓F受不了。一次，7歲的女兒看見鄰居的孩子有兒童電腦，她也吵著要，遭到拒絕后，每天鬧個(gè)沒完。 顯然，這個(gè)孩子已經(jīng)養(yǎng)成了亂花錢的壞習(xí)慣，要將壞習(xí)慣一下子戒除，這是不可能的，長(zhǎng)久形成的習(xí)慣也需要花很長(zhǎng)時(shí)間才能消除。最好的辦法是先滿足她的一部分欲望，然后導(dǎo)入正確的觀念。于是F這樣說：“要買電腦可以，但是爸爸沒那么多錢，不如我們合資買，你出一半，爸爸出一半。”這個(gè)辦法雖然沒有滿足她的全部愿望，但至少讓她有奔頭，比起完全拒絕她效果好得多。于是，F(xiàn)引導(dǎo)孩子存錢，等到她把零花錢和壓歲錢存到一定數(shù)額的時(shí)候，再合資來買。在這個(gè)過程中，孩子自然學(xué)到很多處理金錢的方法，至少知道，錢不是想要就有的。 F對(duì)孩子的無理要求沒有硬碰硬，而是把這件事變成了一個(gè)教育過程，讓孩子學(xué)會(huì)攢錢，學(xué)會(huì)溝通與合作。這樣孩子以后也會(huì)知道，買任何東西，必須要經(jīng)過自己的努力，而非伸出手來這么簡(jiǎn)單。 儲(chǔ)蓄是培養(yǎng)零存整取觀念的一種方式，而零存整取則是理財(cái)?shù)幕臼侄?。這些觀念沒什么特別之處，但是對(duì)孩子特別重要。家長(zhǎng)有時(shí)候不屑于花時(shí)間培養(yǎng)孩子這種良好的理念和習(xí)慣，等孩子反其道行之，危害性出來了，才曉得最簡(jiǎn)單的教育其實(shí)是最必要的教育。 第二，讓孩子知道金錢的來源。孩子的錢，一般都是不勞而獲，是父母、親朋好友以各種的名義送給孩子的，比如壓歲錢呀，生日禮物呀，過節(jié)費(fèi)呀，成人禮呀等。這些錢來得很容易，如果父母不給孩子講清楚這些錢的來源和意義，孩子就會(huì)覺得，只要過年過節(jié)過生日，錢就會(huì)來了，年年如此。所以你必須讓孩子明白，從父母手里拿的錢都是父母的勞動(dòng)所得，父母要用這些錢來養(yǎng)家糊口，錢里有父母的辛勞，將來孩子長(zhǎng)大了，也同樣要承擔(dān)養(yǎng)家的重任。如果是親朋好友送的，則要讓他明白，這些禮物將來他是要還的，并非人家天生就該給他。 懂得儲(chǔ)蓄的重要性，得知錢財(cái)來之不易，是理財(cái)?shù)膬蓚€(gè)思想基礎(chǔ)。 第三，教孩子理財(cái)并引導(dǎo)孩子合理消費(fèi)。首先要讓孩子適度了解家里的經(jīng)濟(jì)狀況，初步了解理財(cái)?shù)幕臼侄?。比如銀行利息，乃至其他適合孩子的投資方式。有些炒股的家庭可適度讓孩子參與炒股，只要掌握好度，這也是孩子學(xué)習(xí)理財(cái)、了解社會(huì)的一個(gè)很好的手段。但不宜沉溺，不宜培養(yǎng)賭博心理，可以從整個(gè)股票行情、股市原理方面去引導(dǎo)，教孩子理解投資原則，虧贏都要學(xué)會(huì)以平常心承受。甚至可以玩大富翁游戲，先在虛擬的環(huán)境里鍛煉他的投資理財(cái)能力，然后在實(shí)踐中操作，這些都是讓孩子學(xué)會(huì)理財(cái)?shù)暮檬侄巍?br> 這些理財(cái)?shù)姆绞?，一是讓孩子手中的錢保值、增值，二是鍛煉孩子的理財(cái)能力。當(dāng)然，在以不影響孩子學(xué)習(xí)，不影響發(fā)展其他興趣為前提。事實(shí)上，在具體操作時(shí)很多家長(zhǎng)會(huì)心生疑惑甚至惶恐。因?yàn)橛械暮⒆右豢吹?#8220;玩錢”這么好，可以增值，來勁了，一放學(xué)就看股票，就問自己的戶頭，甚至?xí)r刻惦記著。家長(zhǎng)一看，完了，就像打開了潘多拉盒子，孩子精力全花在這上邊了。 這時(shí)候不要慌，孩子剛學(xué)會(huì)理財(cái)，是會(huì)有這么一個(gè)階段，投入過多的精力和興趣，整日里像個(gè)財(cái)迷，甚至因此削弱了學(xué)習(xí)功課的興趣。這跟我們學(xué)會(huì)任何一樣新事物時(shí)的心態(tài)是一樣的，例如剛剛學(xué)會(huì)開車，特別上癮。我們的方法是等待上癮期慢慢過去，以不過爾爾的淡定態(tài)度，來削弱孩子的熱情。當(dāng)然，也有孩子會(huì)長(zhǎng)時(shí)間沉浸其中，他有可能會(huì)是理財(cái)投資高手，家長(zhǎng)可以用理性的態(tài)度幫助他平衡理財(cái)、學(xué)習(xí)和其他活動(dòng)之間的關(guān)系。在時(shí)間上平衡，在精力上平衡，通過一段時(shí)間的調(diào)適，讓孩子達(dá)到正常狀態(tài)。 怎么教孩子花錢？ 儲(chǔ)蓄、理財(cái)?shù)牧硪粋€(gè)目的，就是消費(fèi)，用孩子的錢買他需要的東西。因?yàn)?歲至14歲的孩子已經(jīng)具有獨(dú)立的品牌偏好，他們決定著全球每年3000億美元的消費(fèi)，并影響著10000億美元以上的消費(fèi)選擇。北京、上海、廣州等城市的孩子，人均年消費(fèi)在幾年前就達(dá)到10700元。孩子身上有錢，父母對(duì)于什么該買，什么不該買，什么時(shí)候要節(jié)制，都需要耐心跟孩子解釋。因?yàn)楹⒆釉谙矚g的東西面前，很快會(huì)忘掉金錢的概念，家長(zhǎng)需要幫助分析是否應(yīng)該進(jìn)行消費(fèi)，這是財(cái)商教育的重要部分。 錢到底是用來干什么？從本質(zhì)上來說，賺錢并不是最終目的，因?yàn)殄X只是一種工具。你手里有很多錢，但你不消費(fèi)時(shí)，它就是廢紙。因此，錢可以分為兩種，一種是死錢，一種是活錢。死錢就是賺了但不知道用來干什么乃至根本沒有價(jià)值的錢，活錢就是能發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)價(jià)值的錢。舉個(gè)例子，比爾·蓋茨要把大部分財(cái)產(chǎn)都捐給慈善機(jī)構(gòu)，并且呼吁全世界的富翁拿出一半財(cái)產(chǎn)捐獻(xiàn)給社會(huì)，這就是把死錢變成活錢的方式。 為什么呢？對(duì)比爾·蓋茨來說，他的錢將來干什么用？一是捐獻(xiàn)給社會(huì)，二是讓子女繼承。對(duì)他的子女來說，繼承幾十億還是繼承幾百億，差別并不大。要花一輩子都花不完，要?dú)装賰|都不夠毀，增加幾個(gè)零沒多大意義。你留給孩子的財(cái)富越多，其實(shí)是剝奪他的快樂和奮斗的空間，他會(huì)躺在錢堆里不知道該干什么。這么多錢全部留給孩子，發(fā)揮不出錢的價(jià)值，是死錢；倘若回饋給社會(huì)，讓更多的人受益，無疑這筆錢能發(fā)揮更大的價(jià)值，不但是活錢，而且活得很厲害。 當(dāng)然我們的錢不像首富那樣多得花不完，但同樣有死錢和活錢的區(qū)別。具體到孩子身上的錢，跟我們成人一樣，有幾個(gè)主要用途：一，滿足自己的生活需求；二，幫助他人，禮尚往來；三，未雨綢繆，以備不時(shí)之需。 第一種用途我們不必說得過多，家長(zhǎng)引導(dǎo)孩子適度消費(fèi)即可。比如有同學(xué)或朋友過生日，孩子總是希望送貴重禮物，家長(zhǎng)引導(dǎo)孩子量力而行，告訴他真正表達(dá)情感的方式不是單純依靠錢。 第二種用途，幫助他人，這個(gè)在現(xiàn)代社會(huì)中很普遍。比如學(xué)校里要捐救災(zāi)款，這個(gè)時(shí)候就要跟孩子分析什么才是金錢的最大價(jià)值。俗話說，一文錢難倒英雄好漢。同理，在人家最困難的時(shí)候，雪中送炭，一文錢可能救一條命，這是金錢發(fā)揮最大價(jià)值的地方。幫助他人，幫助受困群體，是金錢最大的價(jià)值所在。 第三種用途，在儲(chǔ)蓄與投資增值中有意識(shí)地花錢，讓金錢發(fā)揮最大的價(jià)值。這個(gè)世界上守財(cái)奴很多，存折里有很多個(gè)零，生活中卻舍不得吃舍不得穿，貪小便宜，更別提資助他人，回報(bào)社會(huì)，那么這時(shí)候儲(chǔ)蓄的意義就不大。儲(chǔ)蓄的另外一個(gè)目的是為了未來的消費(fèi)。善于用錢的人，錢是他的奴隸，而善于存錢卻不會(huì)花錢的人，是錢的奴隸。這里面差別可能就一點(diǎn)點(diǎn)，但性質(zhì)相反。 如果你的孩子只懂得索取，往自己的錢罐子里填錢，該花的錢卻不花，不肯讓給他人一分一毫，他就有守財(cái)奴的趨向，因?yàn)樗麤]明白錢的本質(zhì)。你要跟孩子說，現(xiàn)在存錢，將來有可能在什么情況下用，比如用于幫助需要幫助的同學(xué)，用于看望老人家買禮物，用于自己上大學(xué)，等等，有了這些遠(yuǎn)期使用目標(biāo)，錢才是活錢。 總之，對(duì)中國(guó)的父母來說，理財(cái)教育是一種新型的教育，適度地讓孩子參與家庭的投資理財(cái)活動(dòng)，獨(dú)立處理他自己的存款，這也是一種潛移默化的理財(cái)教育。但在培養(yǎng)孩子財(cái)商的同時(shí)，不要讓孩子變成金錢的奴隸，這樣孩子在錢與人之間，才會(huì)有一種健康的關(guān)系。 摘自《家有小富翁》[美]柯克帕特里克 著 馬琳琳 譯 新時(shí)代出版社 《兒女培養(yǎng)手冊(cè)》 李師江 著 鳳凰出版社2010年9月版 |
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