2017，對于消費金融行業(yè)來說，可謂是大喜大悲的一年。
這一年，消費金融從藍海初現(xiàn)演變成紅海激戰(zhàn)，從野蠻生長變?yōu)閺姳O(jiān)管推動合規(guī)發(fā)展。一部分掘金者激流勇進，收獲滿滿；一部分企業(yè)正經歷生死寒冬，黯然退場。
復盤這一年的風云變幻，清流Club總結了十個關鍵詞。
3月初，一篇統(tǒng)計了近80家現(xiàn)金貸平臺年化利率的文章指出，現(xiàn)金貸的年化利率超高，其中最高的達近600%，還有從業(yè)者透露現(xiàn)金貸只要“壞賬低于50%就能盈利”等信息，徹底將悶聲發(fā)大財?shù)默F(xiàn)金貸推向了輿論高峰，也吸引了無數(shù)人前赴后繼。
8月，上市公司二三四五的2017年年中報透露，其金融業(yè)務對業(yè)績的貢獻已超過原本的主業(yè)，金融科技子公司的凈利潤同比增長高達4469.09%，而其主要依賴的產品就是現(xiàn)金貸。這些數(shù)據也再一次展示了現(xiàn)金貸的誘惑力。
這一年，各大有場景、有流量的平臺紛紛入場。網易、新浪、鳳凰金融、暴風集團、聚美優(yōu)品、無秘、航班管家、安心記加班、優(yōu)藍網等多個流量平臺都開始布局現(xiàn)金貸，各種大大小小的創(chuàng)業(yè)現(xiàn)金貸平臺也如雨后春筍冒出，一時之間，百花齊放。
也就在短短三個月前，曾有一位平安銀行內部人士預測，這場現(xiàn)金貸盛宴還將起碼持續(xù)一兩年。
令所有人措手不及的是，這場集體大豐收，卻在今年下半年趣店上市風波之后戛然而止，相關監(jiān)管政策隨之發(fā)布。
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盯上消費金融暴利的，不只有從業(yè)者，還有黑產、騙貸大軍。他們中的大多數(shù)，都來自最接近消費金融的圈子：從業(yè)者和中介。
在線下，他們往往以兼職、優(yōu)惠活動等名義誘騙消費者申請貸款，在線上，他們除了從各大貼吧、論壇等處尋找用戶外，專業(yè)黑產還會利用非法手段從黑市或網絡上搜集用戶資料，甚至開發(fā)專業(yè)的操作系統(tǒng)，用于批量偽造資料、發(fā)起貸款申請。
騙貸者，就像陽光下必然會產生的陰影，始終伴隨并影響著消費金融這一路跌宕起伏的發(fā)展。
從早期3C場景中分散的套現(xiàn)人員，到教育、醫(yī)美等客單價較高的線下場景中集團化、規(guī)?；尿_貸大軍，再到專業(yè)擼網貸口子、高度專業(yè)化的黑產軍團——暴利擊穿底線，無數(shù)騙貸者瘋狂涌入，從消金行業(yè)漏洞中吸食驚人利潤。
而在今年下半年，相關監(jiān)管政策不斷下發(fā)，線下場景洗牌、線上多個現(xiàn)金貸平臺停止放款之后，騙貸大軍仍在四處尋找新的機會。
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從第一張信用卡發(fā)出去，就有了催收，十來年里互聯(lián)網革了多少次命，也沒能顛覆這個金融領域最后一個人力密集型產業(yè)。伴隨校園貸、P2P和現(xiàn)金貸的崛起，催收又借著互聯(lián)網迎來了春天，其間遮了多少平臺風控的羞，難以估量。
一些數(shù)據顯示，目前小額現(xiàn)金貸平臺已上千家，而整個行業(yè)規(guī)模大約在6000億元到1萬億元之間。與之對應，2015年國內整個金融業(yè)不良資產整體規(guī)?？蛇_3.5到5萬億元，并且每年都在以10%的速度遞增。
一片狼藉間催收公司的扎堆誕生，據一位一線從業(yè)人員估計，單是百人以上的催收公司，全國就有上千家，算上小公司和催收團伙，數(shù)量萬余。
據不完全統(tǒng)計，從事第三方債務催收的公司已達2500到3500家，催收人員近30萬人。
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隨著消金行業(yè)的快速發(fā)展，征信系統(tǒng)的不完善使得共債隱患成為了當下迫在眉睫的問題。
某第三方風控服務商內部人士透露，在10月中旬，其平臺統(tǒng)計的上百家現(xiàn)金貸平臺的數(shù)據顯示，多頭借貸的平臺中位數(shù)為14，這意味著被納入統(tǒng)計的借款人的多頭借貸平臺數(shù)量集中在14家這個數(shù)字，其中多頭借貸數(shù)量在10家平臺以上的借款人超過80%。就在上個月底，其平臺統(tǒng)計的多頭借貸中位數(shù)已逼近20。
早在今年8月，91征信CEO薛本川就曾表示，當時91征信合作了500多家現(xiàn)金貸公司，從他的觀察來看，那時候現(xiàn)金貸行業(yè)多頭借貸的比例已經很高了。
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2017年消費金融旺盛的資金需求，也促成了消費金融ABS的大爆發(fā)。
據Wind統(tǒng)計，截至12月初，2017年以小額貸款為基礎資產的企業(yè)ABS總計發(fā)行3417億元，占2017年已發(fā)行企業(yè)ABS的49.2%，較2016年726億元的發(fā)行量增長370.66%。
其中，螞蟻金服旗下重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司和重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司共發(fā)行2493億元，占今年已發(fā)行小貸ABS規(guī)模的72.96%；其次，平安集團旗下重慶金安小額貸款有限公司發(fā)行75億元，占今年已發(fā)行小貸ABS規(guī)模的2.19%；此外，還有小米、百度、京東等今年發(fā)行的以小額貸款為基礎資產的企業(yè)ABS則都在40億元以下。
另一方面，消費金融公司也是場外ABS的積極參與者。
7月，國內二手車電商平臺瓜子二手車聯(lián)合百度金融發(fā)布了首單ABS產品；今年8月，美利金融聯(lián)手京東金融發(fā)行首單場外ABS，規(guī)模為4.79億元。
在巨大的市場需求的推動下，京東金融、陽光證券化基金、百度金融、眾安保險都自己搭建了ABS云平臺。
10月18日，趣店在紐交所上市，成為中國首家金融科技上市企業(yè)。
然而，還沒風光兩天，趣店即變得狼狽不堪。實際上，從登陸紐交所那一刻起，“趣店上市股價暴漲逾40%，這是巔峰的開始還是結束？”、“揭開趣店上市的萬圣節(jié)面具”、“趣店上市背后：現(xiàn)金貸換湯不換藥，監(jiān)管大棒就在不遠處”、“你愿意接受趣店CEO羅敏的捐助嗎？”、“一場出賣靈魂的收割游戲”等質疑就此起彼伏。
對此，趣店CEO羅敏回應稱，“我們的年化利率從0到36%，36%是一道紅線”、“凡是過期不還的，就當福利送你了”……
這篇題為《羅敏回應一切》的文章在社交媒體引發(fā)熱議，隨后就有媒體對羅敏的回應逐一反擊，直言他在公開撒謊。
從此，現(xiàn)金貸被推上了輿論的高潮。
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今年，消費金融行業(yè)最重要的關鍵詞無疑是監(jiān)管。“猜到強監(jiān)管會來臨，但沒想到是這么快?！焙芏鄰臉I(yè)者發(fā)出感嘆。
這一次行業(yè)變天的速度，顯然超出了大多數(shù)人的預料。
4月，先是銀監(jiān)會發(fā)布了《關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》要求各地監(jiān)管部門清理整頓現(xiàn)金貸，并制定了一份包含429家企業(yè)在內的現(xiàn)金貸相關平臺排查名單。
隨后，P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發(fā)《關于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務活動清理整頓工作的通知》及《關于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務活動清理整頓工作的補充說明》，明確針對“利率畸高”、“實際放款金額與借款合同金額不符”等特征，要求各地區(qū)整治現(xiàn)金貸。
就在從業(yè)者都以為這只是“光打雷不下雨”的時候，監(jiān)管層卻伸出了重拳。
11月21日，互聯(lián)網金融風險專項整治工作領導小組辦公室緊急下發(fā)《關于立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》，暫定批設網絡小貸牌照。
12月1日，央行、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》，嚴格從準入牌照、年化利率、砍頭息、貸款用途、融資渠道、助貸模式等多個方向提出了明確合規(guī)要求。
近日，各地的監(jiān)管細則也在陸續(xù)出臺。12月28日，深圳市互聯(lián)網金融協(xié)會發(fā)布《關于督促網貸機構開展業(yè)務自查工作的通知》，要求各會員單位報送“現(xiàn)金貸”業(yè)務規(guī)模、存量違規(guī)業(yè)務規(guī)模及下一步整改計劃，并形成自查整改報告。“助貸”機構應報送業(yè)務開展情況，嚴格按照141號文要求規(guī)范與銀行業(yè)金融機構的業(yè)務合作。上述相關報告應于2018年1月5日前報送深圳互金協(xié)會。
清流Club發(fā)現(xiàn)，除了趣店、掌眾、玖富等一批調低年化利率的平臺做了少量合規(guī)主題的發(fā)聲外，整個消金行業(yè)似乎都進入了“靜默期”。
低調整改，轉向合規(guī)，是各大消金企業(yè)今年末生死攸關的一步大棋。
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>>10天連下6道“金牌” 現(xiàn)金貸監(jiān)管將從這4方面下手
“有沒有什么好的場景可以做？”這是近來急于轉型的消金機構最常探討的問題。
在現(xiàn)金貸最火熱的時候，連捷信、馬上這些在線下分期場景的老玩家也坐不住，推出了現(xiàn)金貸，而《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》下發(fā)過后，捷信、馬上等企業(yè)的新業(yè)務重點又都放到了能結合場景的虛擬信用卡產品上。
此外，趣店進軍也了汽車金融，螞蟻花唄、中銀消費金融則涉足了車險分期。
從場景貸的瘋狂開拓到現(xiàn)金貸的無序生長、倒逼監(jiān)管，經歷了一整年的風云變幻之后，兜兜轉轉，消費金融的核心又回到了場景。
老場景競爭充分，新場景又怕踩坑，在競爭的下半場，國內的消費金融市場再也不是曾經那片可以隨地掘金的藍海，需要打起十二分的精神全力作戰(zhàn)，最后留下來的，只能是真正的實力玩家。
自從監(jiān)管層開放了消費金融牌照的審批閘口，今年除了傳統(tǒng)銀行，還有海航集團、海瀾之家、神州優(yōu)車等多個大型實體企業(yè)也紛紛參股設立消費金融公司。
從去年下半年到今年初，就有包括哈銀消費金融、上海尚誠消費金融、中原消費金融、包銀消費金融、長銀五八消費金融、河北幸福消費金融、珠海易生華通消費金融等7家消費金融公司先后獲批成立。此外，江蘇蘇銀凱基消費金融有限公司、光大消費金融公司兩家正在籌備中。
此前，由于準入門檻相對消費金融牌照較低，網絡小貸牌照備受企業(yè)追捧，包括二三四五、中青旅、拉卡拉、萬達、分眾傳媒等一眾知名企業(yè)都在今年拿到了網絡小貸牌照。
據網貸天眼不完全統(tǒng)計，截至2017年11月21日，監(jiān)管部門下發(fā)《關于立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》之時，市場上共有網絡小貸牌照249張。
就在國內消費金融廝殺慘烈、監(jiān)管政策緊鑼密鼓下發(fā)的時候，有部分人開始盯上了海外市場，從今年7月后，行業(yè)內逐漸掀起了消金出海的浪潮。
而東南亞消金市場因為具有當?shù)厝讼M意識超前、監(jiān)管環(huán)境相對國內寬松、獲客成本低廉、高度移動互聯(lián)網化、競爭尚不充分等特點，成為眾多消金企業(yè)出海的首選地區(qū)，用很多東南亞“消金探路者”的話來說，東南亞消金市場“像是幾年前的中國市場”。
較早進入東南亞的消金玩家是捷信，今年以來，還有閃銀奇異、凡普金科等多家企業(yè)紛紛宣布布局東南亞消金市場。
值得注意的是，在東南亞地區(qū)開展消金業(yè)務同樣需要注意牌照申請、資金來源以及當?shù)卣餍畔到y(tǒng)不健全等問題。
雖然消金行業(yè)正處在監(jiān)管重拳出擊的風暴之下，但業(yè)內多位高管都一致認為，消費金融是在朝著預料中理想的狀態(tài)發(fā)展。
遂寧銀行一位管理層人士預測，持牌機構明年普遍專注于自身基礎能力建設，如實時風控和產品能力。明年各家銀行的自營消金產品會逐漸上線，同時，受制于本身客觀情況和體制問題，會不斷去尋找新的平臺合作方。
“未來消費的發(fā)展重點在于合理的費率，這對于消金企業(yè)的獲客和風控能力提出了更大的挑戰(zhàn)?！?span>小贏科技總裁成少勇建議，消金企業(yè)應從獲客能力、風險管理、客戶服務能力等方面提升“內功”。他預計，銀行和消費金融公司等持牌機構會成為消費金融的主角，P2P備案完成之后，也會成為一支生力軍。
淺橙科技CEO朱永敏則認為，明年消費金融平臺有望在產品品類、消費場景拓展、消費信用貸類型等方面取得突破。(來源：清流Club)
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