縱觀古今中外，人們面對錢財?shù)膽B(tài)度充滿了矛盾：是又愛又恨，愛恨交加。西晉時的魯褒寫過一篇《錢神論》：
夫錢，窮者使通達，寒者使溫暖，貧者使勇悍。
錢能轉禍為福，因敗而成，危者得安，死者得生，性命長短，福祿貴賤，皆在乎錢。
無獨有偶，英國莎士比亞也說錢是一根偉大的魔棍，隨隨便便就能改變一個人的模樣。如他在《雅典的泰門》一劇中曾說：
金子這東西，只這一點點，就可以使黑的變成白的，丑的變成美的，錯的變成對的，卑賤變成高貴，老人變成少年，懦夫變成勇士。它可以使受詛咒的人得福，使害著灰白色癲病的人為眾人所敬愛，它可以使竊賊得到高爵顯位，和元老們分庭抗禮，它可以使雞皮黃臉的寡婦重做新娘。
盡管如此，但人們對錢財?shù)淖非髲膩頉]有停止過。天下熙熙皆為利來，天下攘攘皆為利往。那么我們如何正確的獲取更多的財富呢？尤其是對我們普通人而言，我們該如何做？
日本人氣MBA導師野口真人在其著作《學會花錢》中告訴我們，我們每個人都擁有三個錢包。如果我們能合理使用這三個錢包，那么，我們就能讓現(xiàn)在花出去的每一分錢，都變成我們未來的財富。這三個錢包分別是“消費”、“投資”、“投機”。
消費，是指“為了滿足欲望而消耗資產、服務（商品）”的行為。比如，我們吃飯、喝水、穿衣等支出，都屬于消費；為了享受生活，旅游、看電影、聽歌劇等支出也是消費。
對于這些，我們可能在其他理財書籍上都見過，而且知道要盡量減少不必要的消費。但是野口真人在《學會花錢》中，卻提到一個新的理念：我們的消費支出，要學會從其效用估算其價值，采購價值高于價格的商品或服務。我們需要注意的是，對每一個人而言，同一件商品或服務的價格是相同的，但價值是不同的。價格是商家標明的賣價，而價值是個人根據(jù)其對自己的效用，即情感滿足程度而定的，它具有很高的個人主觀性。
舉例說明：一個面包，A超市售價9元，B便利店售價10元。A超市離我家有5分鐘路程，B便利店就在我家樓下。正常情況下，A超市的面包和B便利店的面包，對我的效用是一樣的。我應該去A超市采購面包，因為它便宜。但有一天，我生病了，天又下著大雨，我餓了，要買面包?，F(xiàn)在這時候，B便利店的面包對我的效用就要大于A超市，我就會選擇B便利店采購面包。
由此可知，商品或服務的效用，受多種因素的制約，是根據(jù)現(xiàn)實的條件隨時變化的。
投資，是指“為了增加將來的資本（生產能力），而投入現(xiàn)有資本的活動”。說的直白一點，投資就是我今天花了1元錢，目的是為了將來能獲得多于1元錢的回報。在金融界，“將來產生的金錢”稱為“現(xiàn)金流量”。
選擇投資，還是消費，雖說是個人自由。但是，當我們花一筆錢的時候，還是嘗試考慮一下選擇哪一個比較好。
投機，指的是“做好會虧損的思想準備，挑戰(zhàn)一下，看是否能夠獲得比付出的金錢更多的回報”。最典型的例子就是賭博，包括購買各種彩票。
雖然說，投機和投資都是為了獲取更高的收益而支出。但是，投資的回報收益是可以預計到，與投入的金錢相比，將來的回報（利益）的期望值（均值）會有所增加，而且投資還指投資對象自身有掙錢能力。如工廠有生產產品的能力，產品可以變成金錢。
與投入的金錢相比，投機將來回報（利益）的期望值（均值）不會有所增加。比如彩票、賭馬等賭博活動，獎金總額一定小于賭資總額。因此，對于賭客全體來說，是虧損的。賭博只是莊家對投入的資金進行再次分配，雖然莊家和少部分賭客可以獲利，但并不能創(chuàng)造出多于投入資金的獎金（現(xiàn)金）。
常言道，會花錢的人才能賺錢。所謂會花錢，不是指奢侈，也不是指浪費，而是指用適當?shù)腻X去滿足自己的各項需要，將錢用在刀刃上。而為了更明智的花錢，我們必須意識到消費、投資與投機之間的差別，深入挖掘各自的含義，思考與三者相匹配的花錢方法。野口真人在《學會花錢》中告訴我們，消費與投資相互聯(lián)系，相互影響。為了更好的消費，滿足我們的各種欲望，我們需要投資生財，但過多的消費又勢必會影響我們的投資支出，我們需要在兩者之間尋求一個平衡點。與此同時，我們還要極力避免投機支出。
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