許多人向我咨詢理財(cái)、投資建議，他們的職業(yè)、年齡、財(cái)產(chǎn)、與收入截然不同，期望的財(cái)富值也大相徑庭。這些人中，一小部分是因?yàn)殄X太多而煩惱，而大部分則是夢(mèng)想成為有錢人。
后者雖然經(jīng)濟(jì)水平不同，卻有著驚人的相似之處，他們投入大量的時(shí)間和精力為事業(yè)打拚，卻很少花時(shí)間理財(cái)，甚至從不理財(cái)。了解到這個(gè)現(xiàn)象后，再接受人們的咨詢時(shí)，我會(huì)先引導(dǎo)他們思考如何理財(cái)。
一直以來(lái)我都在強(qiáng)調(diào)「理財(cái)系統(tǒng)」，因?yàn)樗麚碛邢到y(tǒng)的好處。就讓我們以汽車制造系統(tǒng)為例，了解一下汽車制造廠生產(chǎn)汽車的整個(gè)過(guò)程。從研究、開發(fā)到形成生產(chǎn)線，需要投入大量的時(shí)間和精力，但是只要規(guī)定好制造汽車的順序、準(zhǔn)備好生產(chǎn)裝備，生產(chǎn)線就會(huì)根據(jù)指定的規(guī)則和作業(yè)分工自動(dòng)生產(chǎn)。負(fù)責(zé)安裝汽車玻璃的工人不用想應(yīng)該把什么樣的玻璃安裝在哪里，只要在指定位置安裝指定的玻璃就可以了。在這樣的作業(yè)過(guò)程中，工人連位置都不用移動(dòng)。生產(chǎn)作業(yè)一個(gè)接一個(gè)，汽車制造工廠就是通過(guò)這套自動(dòng)化系統(tǒng)來(lái)不斷生產(chǎn)汽車。
根據(jù)我自身的經(jīng)驗(yàn)，如果我們可以透過(guò)類似于這種自動(dòng)化系統(tǒng)進(jìn)行理財(cái)，就可以事半功倍。事實(shí)上，我自己就是運(yùn)用由「四本存折」構(gòu)成的理財(cái)系統(tǒng)來(lái)理財(cái)。
好好分類你的錢
要設(shè)計(jì)適合自己的「理財(cái)系統(tǒng)」，得先將你的錢分類好，但不應(yīng)按面值，而要按用途來(lái)分類。一旦劃分好金錢的用途，再替各種用途準(zhǔn)備各自的存折。如果聽到這你還有點(diǎn)霧煞煞，就想一下家里的用水情況，或許會(huì)比較好理解。
水塔里的水會(huì)從不同的管道流入廚房與浴室。流入廚房的水專供洗碗和飲用，流入浴室的水專供洗漱和沖馬桶。雖然都是水，但按各自的用途在不同的空間各司其職。想想如果家里只有一個(gè)自來(lái)水管和一個(gè)水龍頭有多不方便。
我們的月收入就和水塔里的水一樣，雖然都是錢，但是用途大為不同。所以只用一本存折管理所有的支出和投資會(huì)非常麻煩。如果能夠根據(jù)錢的用途使用不同的存折管理，就會(huì)方便許多。
現(xiàn)在，讓我們劃分錢的4種用途：固定支出、變動(dòng)支出、備用資金，以及投資。為了能妥善管理這4個(gè)用途，你需要4本存折：
◇ 薪資存折：領(lǐng)取薪水以及管理固定支出
◇ 消費(fèi)存折：管理變動(dòng)支出
◇ 備用存折：管理備用資金
◇ 投資存折：管理投資
準(zhǔn)備好4本存折后，請(qǐng)上網(wǎng)開通網(wǎng)絡(luò)銀行。（如果不使用網(wǎng)絡(luò)銀行影響也不大）再?gòu)?qiáng)調(diào)一次，這4本存折并不是特定的金融商品名稱，而是根據(jù)每本存折的用途來(lái)命名。如果你有投資股票、基金或債券，這些金融機(jī)構(gòu)會(huì)給你一本存折，但這并不是我說(shuō)的「存折」，本篇文章「存折」的定義是：可以自由存取的存折。
自動(dòng)化理財(cái)術(shù)：?jiǎn)?dòng)「4本存折」
其實(shí)，管理「4本存折」的原理很簡(jiǎn)單。每個(gè)月你只需把薪水存入薪資存折后，到月底（或特定某一天）之前自動(dòng)扣款繳納各種固定支出，再把一定的金額作為下個(gè)月的生活費(fèi)（變動(dòng)支出），自動(dòng)轉(zhuǎn)帳到消費(fèi)存折，剩下的錢再全部轉(zhuǎn)帳到投資存折，這樣就能非常清楚地掌握自己每個(gè)月賺了多少，支出多少，儲(chǔ)蓄了多少。將錢存入投資存折前，要先確保備用資金是否充足，再投資各種金融商品。這就是理財(cái)系統(tǒng)的基本架構(gòu)。
來(lái)向我咨詢的人，大部分都是從薪資存折或從一、兩本存折中，自動(dòng)轉(zhuǎn)帳支付所有的開銷或投資金融商品，根據(jù)錢的用途理財(cái)?shù)娜藰O少。因此，除了每天記帳或定期親自計(jì)算的人以外，大多數(shù)人并不清楚自己每個(gè)月在哪方面支出了多少，儲(chǔ)蓄了多少。再繼續(xù)這樣下去，不僅不可能成為有錢人，還有可能連自己的錢都守不住。
試想一下，如果一個(gè)企業(yè)的CEO不知道他的企業(yè)每個(gè)月賺了多少（賣出），支出了多少（費(fèi)用），最終剩下了多少（利潤(rùn)），這個(gè)企業(yè)可說(shuō)岌岌可危。我們每個(gè)人都是經(jīng)營(yíng)自己家庭的CEO或會(huì)計(jì)，采用自己覺(jué)得方便的方法理財(cái)，比四處打聽高收益基金所帶來(lái)的收益更多。哪怕是多儲(chǔ)蓄1元，也可帶給家庭超過(guò)1元的收益。假設(shè)你適當(dāng)?shù)乩碡?cái)，一年內(nèi)多儲(chǔ)蓄了15,000元，這筆錢等于是按目前的利率投資30萬(wàn)元才可獲得的收益?？蓜e小看了。
第1本存折：薪資存折
薪資存折是領(lǐng)取薪水及管理固定支出的存折。
「管理固定支出」是指自動(dòng)扣款繳納包括貸款償還利息、公寓管理費(fèi)、各種公共費(fèi)用、子女補(bǔ)習(xí)費(fèi)、保障型保險(xiǎn)費(fèi)等。
你可以把所有自動(dòng)扣款繳納日期設(shè)置為發(fā)薪日到月底之間的某一天，當(dāng)所有費(fèi)用繳納完畢，第二天自動(dòng)轉(zhuǎn)帳一定的金額到消費(fèi)存折。
結(jié)束上面的流程后，薪資存折就不會(huì)再有支出，所以剩下的錢就是這一個(gè)月的可存金額，要全部轉(zhuǎn)到投資存折。從這時(shí)起，直到下一個(gè)發(fā)薪日前，薪資存折的余額都為零。
換句話說(shuō)，你不用再費(fèi)心管理薪資存折了。事后補(bǔ)摺或在薪資存折交易明細(xì)，無(wú)論何時(shí)都可以一眼看出固定支出的明細(xì)和支出金額的變動(dòng)情況。
你也可以把信用卡的賬號(hào)指定為薪資存折，但盡可能不要使用信用卡，或只在結(jié)算通訊費(fèi)或大眾交通費(fèi)時(shí)用到它，其他消費(fèi)（變動(dòng)支出）請(qǐng)使用你金融卡的消費(fèi)存折。
適用于薪資存折的金融商品要具備可以隨時(shí)存取和自動(dòng)扣款繳納的功能，因此銀行的儲(chǔ)蓄存款或綜合賬戶比較適合拿來(lái)運(yùn)用。
第2本存折：消費(fèi)存折
消費(fèi)存折的目的是管理變動(dòng)支出（每月所需的生活費(fèi)用），隨著用途的不同，支出的金額會(huì)有一定的變動(dòng)。存入這個(gè)存折里的錢，主要用于支付日常飲食的費(fèi)用、交通費(fèi)、休閑費(fèi)等。
變動(dòng)支出是維持生活所需的必要支出，無(wú)論再怎么節(jié)省，能減少的支出金額也是非常有限。因此在管理變動(dòng)支出時(shí)，養(yǎng)成每月定額消費(fèi)的習(xí)慣就顯得格外重要。如果所有支出（包括固定支出）都能夠保持不變，那么在你訂立和實(shí)行投資計(jì)劃時(shí)會(huì)更容易。
假如你每個(gè)月的固定收入是45,000元，每月支出保持在30,000元以內(nèi)，每個(gè)月就能儲(chǔ)蓄15,000元左右。所以若你想要投資零存整付存款，希望能存到30萬(wàn)元的本錢，至少需要20個(gè)月左右。如果每個(gè)季度有獎(jiǎng)金，達(dá)到目標(biāo)的時(shí)間又可以縮短到15 ～ 18個(gè)月。如果你不清楚每個(gè)月支出多少，而且支出金額經(jīng)常變動(dòng)，就很難建立這樣的投資計(jì)劃。這就好比我們走在茫茫大霧，即使只能看到一點(diǎn)模糊燈光，也比漫無(wú)目的地亂走好。
日常消費(fèi)時(shí)盡量不要使用信用卡，多使用開立消費(fèi)存折的金融卡或現(xiàn)金。從管理支出的角度來(lái)說(shuō)，使用可以實(shí)時(shí)支出、實(shí)時(shí)確認(rèn)交易明細(xì)的金融卡，更便于管理。
到下一次自動(dòng)轉(zhuǎn)帳生活費(fèi)之前，如果消費(fèi)存折中還有余額，就把余額全部轉(zhuǎn)到備用存折里作為備用資金。生活難免偶爾會(huì)花費(fèi)得比平時(shí)還多一點(diǎn)，或必須繳付財(cái)產(chǎn)稅、汽車保險(xiǎn)費(fèi)或休假的費(fèi)用，所以當(dāng)消費(fèi)存折不夠時(shí)就可以從備用存折提領(lǐng)。備用資金不僅可以用來(lái)預(yù)防非常時(shí)期，也可以解決這類問(wèn)題。
如果你無(wú)法以規(guī)定的生活費(fèi)過(guò)一個(gè)月，且經(jīng)常提領(lǐng)備用資金，就有必要增加生活費(fèi)的金額。定出一個(gè)月生活費(fèi)的額度是為了能更妥善地理財(cái)，而不是為了訓(xùn)練自己的極限。透過(guò)事后補(bǔ)摺或網(wǎng)絡(luò)銀行查看交易明細(xì)，可以確認(rèn)每個(gè)月金融卡的使用和取款明細(xì)，效果就像記帳一樣。所以如果支出超過(guò)了預(yù)算，只要查對(duì)一下交易明細(xì)，就可以輕松找到原因。
適用于消費(fèi)存折的金融商品需具有存取功能。因此，發(fā)行金融卡的銀行儲(chǔ)蓄存款或綜合賬戶是較合適的選擇。
第3本存折：備用存折
備用存折是管理備用資金的存折，平時(shí)需存入充足的備用資金，特殊情況發(fā)生時(shí)才能使用。
特殊情況是指發(fā)生意想不到的事情而需要支出一筆高額的費(fèi)用，或用于繳付財(cái)產(chǎn)稅、汽車保險(xiǎn)費(fèi)、休假或過(guò)節(jié)的花費(fèi)等季節(jié)性支出。此外，如果生活費(fèi)超出預(yù)算，消費(fèi)存折余額不足時(shí)也可以拿來(lái)暫時(shí)周轉(zhuǎn)。
備用資金最好保持在月平均支出金額（固定支出＋變動(dòng)支出）的3倍以上。如果很難做到這一點(diǎn)，也要確保一定的金額在里面。
在投資之前，要先確保留有備用資金，如果支出了備用資金，要及時(shí)補(bǔ)充。
適用于備用資金的金融商品要具有可以隨時(shí)存取的功能。因此，即使存一天也會(huì)有利息的綜合賬戶是較適合的選擇。
第4本存折：投資存折
投資存折是管理投資的存折。當(dāng)投資零存整付存款、基金、變額年金保險(xiǎn)等金融商品時(shí)，能方便自動(dòng)轉(zhuǎn)帳。因此，將所有金融商品的自動(dòng)轉(zhuǎn)帳日期設(shè)置為同一天或相近的日期，會(huì)較容易管理。
從薪資存折中自動(dòng)扣款繳納各種固定支出和生活費(fèi)之后，剩下的錢要全部進(jìn)到投資存折。注意，最好能在各種金融商品的自動(dòng)轉(zhuǎn)帳日前操作完畢。因?yàn)橄褡冾~年金保險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，若連續(xù)兩次未繳納保險(xiǎn)就會(huì)失效，所以要留意保險(xiǎn)費(fèi)是否延滯。如果不放心，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)可以改從管理固定支出的薪資存折中自動(dòng)扣繳。
從投資存折中自動(dòng)轉(zhuǎn)帳支付各種投資商品后，剩下的錢請(qǐng)全部轉(zhuǎn)到備用存折。當(dāng)備用存折的金額扣除備用資金后已積攢一大筆錢時(shí)，就可以再投資到定期存款或基金等。
經(jīng)由事后補(bǔ)摺或網(wǎng)絡(luò)銀行查看交易明細(xì)時(shí)，因?yàn)槊總€(gè)月都是相同的交易明細(xì)，所以很容易確認(rèn)某種金融產(chǎn)品投資了多少。適用于投資存折的金融商品要具有能夠自由向其他金融商品自動(dòng)轉(zhuǎn)帳（或金融產(chǎn)品交易）的功能，因此，銀行的儲(chǔ)蓄存款或綜合賬戶比較適合。
上述內(nèi)容都是有關(guān)理財(cái)系統(tǒng)的基本架構(gòu)和4本存折的應(yīng)用方法，參考后，你就能設(shè)計(jì)出符合自己實(shí)際情況的理財(cái)系統(tǒng)。
如果你是雙薪家庭，夫妻雙方可以各自準(zhǔn)備4本存折，或者除了薪資存折以外一起共享其他存折。如果是單薪家庭，薪資存折、投資存折、備用存折就用主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源者的存折管理，消費(fèi)存折則分為主外者的消費(fèi)存折和負(fù)責(zé)生活開銷的主內(nèi)者的專用存折。如果是未婚，就依照基本結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)理財(cái)系統(tǒng)就可以了。
以我為例，我的薪資存折和消費(fèi)存折是用銀行的儲(chǔ)蓄存款，備用存折是用MMF（Money Market Fund, 貨幣市場(chǎng)基金），投資存折則是銀行的儲(chǔ)蓄存款和綜合賬戶。
你可能在依此重新設(shè)計(jì)自己的理財(cái)系統(tǒng)后，遇到一些管理麻煩，尤其是剛開始的幾個(gè)月，可能還會(huì)操作失誤。但我向你保證，用不了多久，你會(huì)發(fā)現(xiàn)這是一套非常便利的理財(cái)系統(tǒng)。
設(shè)計(jì)適合自己的理財(cái)系統(tǒng)
希望你參照下面的順序，設(shè)計(jì)出屬于自己的理財(cái)系統(tǒng)。在這里我主要是以銀行為主要交易媒介。
◇ 首先，選擇一家銀行辦理4本存折。
◇ 開一個(gè)儲(chǔ)蓄存款賬戶作為薪資存折（如果是上班族，大家都會(huì)有一個(gè)賬戶，所以沒(méi)有必要特地開戶）。
◇ 開一個(gè)儲(chǔ)蓄存款賬戶作為消費(fèi)存折，并申請(qǐng)?jiān)撡~戶的金融卡。
◇ 開一個(gè)儲(chǔ)蓄存款賬戶作為投資存折。
◇ 開一個(gè)MMF賬戶作為備用存折。
◇ 為了便于管理和操作，將所有賬戶皆申請(qǐng)可使用網(wǎng)絡(luò)銀行。
然后，設(shè)定薪資存折。
◇ 將所有固定支出的自動(dòng)扣款繳納賬戶設(shè)定（或變更）為薪資存折，自動(dòng)扣款日期設(shè)定為發(fā)薪日與月底之間的某一天。一般透過(guò)電話或網(wǎng)絡(luò)很容易變更各種公共費(fèi)用和保障型保險(xiǎn)費(fèi)等自動(dòng)扣款繳納的業(yè)務(wù)，但也有一些必須親自到銀行或相應(yīng)機(jī)構(gòu)辦理。
◇ 為了便于每個(gè)月將一定金額自動(dòng)轉(zhuǎn)帳到消費(fèi)存折，可以設(shè)定薪資存折與消費(fèi)存折間的自動(dòng)轉(zhuǎn)帳功能。自動(dòng)轉(zhuǎn)帳日設(shè)定在所有固定支出繳納結(jié)束后的隔天（或特定的某一天）。
◇ 自動(dòng)轉(zhuǎn)帳一定金額到消費(fèi)存折后，把薪資存折的所有余額轉(zhuǎn)到投資存折，直到下一個(gè)發(fā)薪日之前，薪資存折的余額為0元。
設(shè)置投資存折。
◇ 把所有金融商品（保障型保險(xiǎn)費(fèi)除外）的自動(dòng)轉(zhuǎn)帳賬戶指定為投資存折，自動(dòng)轉(zhuǎn)帳日指定在同一天或相近的日子。
◇ 金融商品的自動(dòng)轉(zhuǎn)帳全部結(jié)束后，將投資存折的最終余額轉(zhuǎn)到備用存折，使投資存折的余額為0元。（怎么用投資存折里的錢進(jìn)行投資，將在第5章詳細(xì)說(shuō)明）
透過(guò)這種方法理財(cái)，你要做的只是確認(rèn)薪資存折的最終余額以及是否轉(zhuǎn)帳至投資存折，再確認(rèn)投資存折里自動(dòng)轉(zhuǎn)帳至各種金融商品后的最終余額，以及備用存折的最終余額。因?yàn)槊總€(gè)存折的交易明細(xì)都已經(jīng)按順序整理好，所以查看并確認(rèn)支出和投資明細(xì)都非常方便。如果你沒(méi)有使用網(wǎng)絡(luò)銀行，每個(gè)月去一、兩次銀行或附近的自動(dòng)提款機(jī)轉(zhuǎn)帳后，再補(bǔ)摺確認(rèn)也可以。
多多關(guān)心你的「4本存折」
每年至少檢查一至兩次理財(cái)?shù)那闆r，主要是為了確認(rèn)收入中存了多少錢、和上一年比起來(lái)增加了多少凈資產(chǎn)。確認(rèn)后如果覺(jué)得沒(méi)有充分儲(chǔ)蓄，就要分析原因，努力改善。
儲(chǔ)蓄該占收入的多少百分比并沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，而是要根據(jù)個(gè)人條件來(lái)調(diào)整。
這是個(gè)人的目標(biāo)也是發(fā)揮自制力的成果。每個(gè)人的生活方式不同，每個(gè)人能夠儲(chǔ)蓄的最大額度也只有自己最清楚。但若碰到難以判斷個(gè)人的金融投資和收支情況是否出問(wèn)題時(shí)，就有必要咨詢專家顧問(wèn)，或許可以得到一些好辦法。
書籍資料
書名：四本存折穩(wěn)穩(wěn)賺，小薪也能變大錢
作者：高敬鎬
國(guó)際金融理財(cái)師、資金管理專家、理財(cái)規(guī)劃師。
改變了上萬(wàn)人人生的理財(cái)教練。
在韓國(guó)保德信保險(xiǎn)、友利投資證券、安聯(lián)保險(xiǎn)等公司工作8年，長(zhǎng)期提供理財(cái)服務(wù)。
創(chuàng)辦「高敬鎬理財(cái)教練研究所」，透過(guò)理財(cái)講堂及訓(xùn)練活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)大家的財(cái)富夢(mèng)想。 「世上并沒(méi)有最好的金融商品，只要是適合自己的投資計(jì)劃和投資目的的金融商品，就是最棒的?！?
