相信絕大部分人都從銀行或者各種機(jī)構(gòu)貸過款，有信用卡的就更加不用說，我們經(jīng)常會(huì)接到銀行要求分期的電話，說這個(gè)月賬單不用還了，分XX個(gè)月，每個(gè)月手續(xù)費(fèi)只有百分之零點(diǎn)幾?？雌饋碣M(fèi)用都很低哦，一萬塊錢一個(gè)月的手續(xù)費(fèi)幾十塊錢，劃算，所以很多人想都不想就答應(yīng)了。
那么，你知道這其中的真實(shí)借款利率嗎？我們?nèi)ャy行存定期的時(shí)候，銀行給到你的利率都是年化三點(diǎn)幾，四點(diǎn)幾，而且是本金和利息到期取出來的。但是找銀行貸款卻要求你每個(gè)月都要還本付息，這就是銀行賺錢的奧妙所在。
舉個(gè)例子，你去某某貸款機(jī)構(gòu)要求貸款1萬元，絕大部分跟你說的是每個(gè)月等額本息的還款。例如跟你講的是每個(gè)月手續(xù)費(fèi)是75塊，也就是0.75%。那么應(yīng)還本金就是10000/12，也就是833.33元，那么你每個(gè)月的還款額是908.33元。銀行的客戶經(jīng)理會(huì)跟你講的天花亂墜，哎呀，這個(gè)貸款月利率只有0.75%啊，折算下來年化9%，很劃算的啦，可實(shí)際并非如此。
上圖可以看出，還款至最后一個(gè)月的時(shí)候，實(shí)際月利率已經(jīng)高達(dá)9%了，所以客戶經(jīng)理跟你說的年化9%肯定是不準(zhǔn)確的，實(shí)際借款利率要遠(yuǎn)高于這個(gè)數(shù)。那么真實(shí)的是多少呢？
我們可以利用EXCEL的IRR（內(nèi)部收益率）函數(shù)來計(jì)算，打開EXCEL，在第一列輸入1至12期的期數(shù)，在第二列輸入每個(gè)月的還款本金和還款額（要用-號(hào)來表示還款），后面在下面的空白單元格使用IRR函數(shù)，輸入“=IRR(按期數(shù)順序選中的本金和每期的還款額)*總期數(shù)”，就可以出來實(shí)際年化利率了。
如上圖，如果按0.75%的等額本息還款，那么12期還款算下來的實(shí)際年化利率高達(dá)16%。怎么樣，實(shí)際的年化要比名義年化利率高很多吧？這也是為什么股市里面銀行股的凈利潤(rùn)可以占到所有A股上市公司凈利潤(rùn)的90%了。銀行拿了你的活期存款（年利率0.36%）和固定存款年化3%到5%，放出去的貸款利率是百分之十幾，這其中巨大的利息差，不賺錢基本上不可能。
其實(shí)還有個(gè)簡(jiǎn)單的利率計(jì)算公式，貸款的名義月利率*12*2，基本上就是實(shí)際年利率，12期和36期都可以按照這個(gè)計(jì)算，差別不大。例如名義月利率0.75%*12*2=18%?；竞蛯?shí)際年利率差不多。
好了，希望以后去貸款或者銀行要求讓你做一個(gè)信用卡分期的時(shí)候，可以仔細(xì)盤算下這個(gè)實(shí)際利率到底劃算不劃算咯，尤其是做一些比較薄利潤(rùn)的貿(mào)易生意的朋友，尤其要注意哦，免得到頭來，給銀行打工啦。有相關(guān)方面的問題，可以私信交流哦。
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