新年伊始，重讀了《救救你的錢包——如何在未來十年保護你的財產(chǎn)》，作者是法國人馬克.費奧倫蒂諾，因為預言了08年金融危機而轟動法國。這本書屬于理財入門書，越年輕的時候讀到越好。
這本書最有價值的部分有兩點：
1) 提出關于理財?shù)陌藯l操作指令
2) 給出從小白到資深玩家的四階段理財方案，各個階段有對應的理財目標，總共需要花費三個月的時間，（我的體會，零基礎小白走完四階段花費的時間應該是以年為單位的，當然可以分階段規(guī)劃）。
書中也有典型案例，能讓你更好的評估自己的資產(chǎn)狀態(tài)，確定下一步行動。本書唯一缺點就是這是符合法國政策的，從銀行選擇到合理避稅方法，國內(nèi)不適用，可以跳過不看，好在編者也給出了符合國情的建議，幫助小白掃清障礙。
01
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八條操作指令
指令1：認識自我
理財要基于自我的認知，年紀是一個要素，此外還有性格特征。人類的本性很難擺脫貪婪和恐懼，對自己了解，才能保持理性客觀，學會辨別自己看到和聽到的信息。
選擇一種最像自己的動物：
螞蟻——勤儉的人
蟬——只圖眼前享樂的人
鴿子——容易受騙上當?shù)娜耍热缏犘沤鹑诩业难哉?/p>
綿羊——易跟風螞蟻類型的人，溫順而盲從
老鼠——知道股市內(nèi)幕消息的螞蟻型人物，對他人不報任何信任，剝削掠奪其他類型人的財產(chǎn)
指令2：確定目標
首要任務是為自己設立退休金，此外還可以問自己：我現(xiàn)有資產(chǎn)很少/很多，我希望財富保值？增值？
指令3：評估風險承受能力
我們在購買理財?shù)臅r候，都會填一份問卷，這就是評估風險承受能力，有三要素：年齡、投資額、你的性格。
投資回報期望值可以設定為損失金的雙倍。例如，一年投資，承受最大損失為5%，期待的回報收益就是10%。收益越高，風險越大。
指令4：學會節(jié)制
如同最好的減肥方法是少吃，最好的資產(chǎn)保值和增值的方法就是少花錢！——大道至簡，萬物歸一啊！
指令5：簡化房地產(chǎn)投資決策
原則：
不要在房地產(chǎn)泡沫時期買入，因為走勢完全不可預測（所謂房地產(chǎn)泡沫時期，是指非職業(yè)炒房通過房地產(chǎn)買賣在短期內(nèi)獲得比他們正常收入還多錢的階段。按照這個概念，泡沫真濃密啊。。。再次強調(diào)國情不同。）
世界上最可悲的事情：退休后無家可歸，沒有房子住。也就是說，自住房是剛需。
住房貸款利率是決定買房最為關鍵的因素。
滿足以下條件，盡快買入居住用住房，越快越好，越年輕越好：
不處于房地產(chǎn)泡沫期
貸款利率很低
存夠首付
最重要的是：你至少未來五年內(nèi)收入是穩(wěn)定可預見的。每月還款額不能超過稅后凈收入的三分之一。
另外，作者提到，購買房屋用來出租這種投資，在搏的只是房地產(chǎn)價格繼續(xù)走高，租房會產(chǎn)生修理費，收益有浮動，要看收益回報率。
指令6：分配投資
本質(zhì)上只有三種理財產(chǎn)品：
現(xiàn)金或速動資產(chǎn)（速動資產(chǎn)是指可以隨用隨取的錢，比如活期存款，或者像余額寶那樣的貨幣基金），它們屬于零風險，接近零的回報
股票，風險最大
債券（國債或企業(yè)債券），風險有限
要做資產(chǎn)配置，畫一個餅圖，根據(jù)自我認知、個人狀況、職業(yè)狀況、投資收益率目標、金融市場變化經(jīng)常調(diào)整分配比例。隨時檢查自己財產(chǎn)分配和期望值是否吻合，符合自身風險承受能力。用它進行自我約束。
比如：
喜歡風險的年輕人，0%投入現(xiàn)金，0%投入債券，100%投入股票，屬于“激進型”資產(chǎn)配置。
老年人，持有0%股票，10%債券，90%現(xiàn)金，屬于“超保守型”資產(chǎn)配置。
擁有穩(wěn)定的很好職業(yè)的中年人，20%現(xiàn)金，40%債券，40%股票，就是“穩(wěn)定型”資產(chǎn)配置。
指令7：不隨大流，不被他人影響太多，而是堅持自己觀念
這里說的是“專家”訪談、言論、預測，聽聽就好 ，不可盲目相信。
指令8：自己的財產(chǎn)命運自己掌握
理財需要花時間做功課。
包括：
了解你過去理財?shù)膿p益表現(xiàn)（賺虧多少）
建立資產(chǎn)分配表
學習一些金融和經(jīng)濟方面易于理解的分析方法
學習一些投資理財觀念
02
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理財四階段方案
階段1：攻堅階段
時長：4周
目標：建立屬于自己的財產(chǎn)管理方法
1. 學習了解自我，建立自己的最優(yōu)風險系數(shù)
所謂風險系數(shù)，就是財產(chǎn)中投資有風險產(chǎn)品的比例，作者建議不要超過50%，即財產(chǎn)中不要包含50%以上的有風險投資產(chǎn)品。
第一步，自我認知。從性別、年齡、家庭狀況、財務狀況進行分析。
作者建議男性要注意更小心謹慎，而女性需要嘗試承擔更多風險，多數(shù)情況下女性低估了自己風險承受能力。
如果在25~45歲之間，初步可以確定50%投資風險產(chǎn)品，50%保守理財。隨著年齡增加，風險產(chǎn)品比例縮小，到退休減少到20%，直至減少到0。
家庭狀況方面，需要分析你需要承擔誰的消費，承擔多久，包括長輩、配偶、子女。
財務狀況方面，要考慮自己花錢和賺錢的比例是多少，需要多少年才能讓收入增長80%？除去房產(chǎn)和房貸，還有多少可供支配的錢？房產(chǎn)價值減去剩下的房貸還剩多少？
以上共同決定了你的最優(yōu)風險系數(shù)。
第二步，參考指令3，評估風險承受能力，微調(diào)最優(yōu)風險系數(shù)，更貼合自己的情況。
第三步：確定理財目標。是想作為養(yǎng)老金補充？投資盈利最優(yōu)化？還是以備不時之需？
2.列出你現(xiàn)有的所有資產(chǎn)
存款儲蓄
股票投資
支票賬戶、現(xiàn)金
基金
住房公積金
人壽保險
3.減少消費支出，列消費清單并進行縮減
階段2：占位階段
時長：4周
目標：建立與自身狀況溫和的理財計劃
1.挑選理財合作者
包括：挑選2家銀行；保險合同；如果買賣股票需要選擇證券公司；也可以考慮專業(yè)理財咨詢公司
核心：費用低，信譽好
2.投資產(chǎn)品選擇
永遠選擇超簡單易懂的、費用超有競爭力的產(chǎn)品。沒有對比、沒弄清楚，就不要買。
健康、有效的金融理財食譜的基本食材包括：
儲蓄賬戶
保險合同
股票儲蓄賬戶
注：買保險一般按下面順序：
意外險（壽險）-> 健康險（含重大疾病、醫(yī)療險）->教育險->養(yǎng)老險->分紅險、投連險、萬能險
保障型保險一定要購買，投資型保險在有閑錢又沒時間打理，投資偏好趨于謹慎保守的情況下再購買。
階段3：鞏固階段
時長：2周
目標：一切步入軌道，可以做微調(diào)。
此階段，作者推薦一定要購買基金，選擇評級好、簡單、表現(xiàn)良好、費用低廉的基金。推薦購買“被動管理型”基金（指數(shù)基金），以及“完全跟蹤型”基金（同樣模仿指數(shù)），不太推薦新手就購買“主動型”基金（即由基金經(jīng)理按照自己管理模式管理的基金）。
階段4：穩(wěn)定階段
時長：4周
目標：建立你財產(chǎn)管理的根本性基礎，此階段是建立在前三階段已經(jīng)完備的基礎上，再進行補充，適合中高階。
此時可以加入（不是必須要買）：
1. 直接購買股票
五原則：
①不能超過總資產(chǎn)5%
②同時要投資5只股票，分散風險
③對于每一個你想投資的公司，都要花5小時去好好了解，不要只憑直覺做事
④針對每個投資的股票都要做好5年持股的準備，選擇盈利公司，不要投資那些虧損企業(yè)
⑤不要隨大流，要對自己的選擇有信心
2.基金方面，可以添加你欣賞的基金經(jīng)理管理的一些基金
3.集體房地產(chǎn)投資，在中國，可以考慮中國房地產(chǎn)信托投資基金
4.對非常有經(jīng)驗的投資者，可以考慮對沖基金（所謂對沖基金，理論上是使投資與市場（股市）本身“不相關”，從而從中掙錢）
03
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我的閱讀感觸
這本書在三公子理財入門書單里，早在三年前我就翻閱過，但當時讀完只覺得無從下手，這種狀況并不是書的問題，畢竟它是一本法國理財類冠軍的暢銷書，絕大多數(shù)人看懂應該是沒有問題。
今日回想，當時無法下手是因為剛買了自住房，存款被掏空，在沒有買房前，剛剛升級新手媽媽不久，開啟了一座買買買的新高峰，那幾年自己一直處于“還完信用卡好像沒有發(fā)工資”的狀態(tài)，忽然背起沉重的房貸、縮緊開銷不能適應，以至于緊迫而焦慮。對自己每年的收支毫無把握，連應急款都沒有，談何資產(chǎn)配置？
我從小從父母那里受到的財商教育其實很缺乏，父母都是保守謹慎型，勤儉節(jié)約，也會有些盲從。我覺得父母勤儉持家、點滴積累應該是他們力所能及范圍內(nèi)做到最好了，這點我需要努力繼承。但只有基本儲蓄還遠遠不夠，跑不贏通貨膨脹的速度，特別是老齡化日益加劇的今天，養(yǎng)老還是要靠自己年輕時的未雨綢繆。
這些年越來越體會到，理財、金融類的知識，是成年人的必修課，若不是專業(yè)出身，大學的課堂不會教，但實際生活很重要。像我所處的程序員群體，看似工資相對傳統(tǒng)行業(yè)較高，其實是個危機四伏的行業(yè)。
為什么這么說？如果不懂理財，又習慣了高收入和高消費，屬于“城市隱形貧困人口”，年齡越大越被動。IT行業(yè)知識更新迭代迅速，如果不保持專業(yè)精進，很容易被年輕人取代。而程序員普遍工作時間超長，主業(yè)工作已經(jīng)占用了自己絕大部分精力和時間，很難有時間再去開拓副業(yè)，進一步開源。加班和高壓的工作節(jié)奏，也導致很多人很少有時間運動、關注自己的健康，而企業(yè)中養(yǎng)老、醫(yī)療都是靠自己，沒有額外報銷，自己必須做好保險保障。以前聽別人調(diào)侃IT行業(yè)“拿命換錢”，其實很接近真相。慎重的花每一分錢，做好資產(chǎn)配置，買足保障型保險，是對自己和家庭的一份責任。
今年計劃系統(tǒng)、深入的進行理財、金融書籍的主題閱讀，這幾年在控制花銷方面自律、理性很多，逐漸走上了斷舍離的道路，也清楚自己每年開銷的規(guī)律，可以在穩(wěn)定的基礎上，嘗試一下風險和收益并存。一起加油吧！
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