這兩年，經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好，好像做什么都不賺錢，又好像做什么都掙錢，工資、物價(jià)、房價(jià)、股價(jià)·····沒有哪一樣讓人開心。存錢的速度越來越慢，花錢的地方卻越來越多。這不禁讓人心里發(fā)慌。
這時(shí)候，如何理財(cái)、如何使家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健增值，是擺在每個(gè)家庭面前無法回避的問題。
下面，標(biāo)女郎就為大家介紹一個(gè)很實(shí)用的家庭理財(cái)方法——家庭理財(cái)“金字塔”。
在介紹家庭理財(cái)“金字塔”之前，我們要先搞懂一個(gè)問題：
01什么是家庭理財(cái)？
用一句話來簡單概括：家庭理財(cái)就是把家庭的收入和支出進(jìn)行合理的計(jì)劃安排和使用。
02為什么要進(jìn)行科學(xué)的家庭理財(cái)？
科學(xué)的家庭理財(cái)，目的是為了將自己家庭有限的財(cái)富最大限度的合理消費(fèi)，最大限度的保值增值，不斷提高生活品質(zhì)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，以保障自己和家庭經(jīng)濟(jì)生活的安全和穩(wěn)定，從而使自己和親人生活的更幸福、美滿、健康、長壽。
03家庭理財(cái)金字塔示意圖
如圖所示，家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃都是由三個(gè)層次組成的：保障層（風(fēng)險(xiǎn)防范基金）、消費(fèi)層（家庭消費(fèi)基金）、增值層（風(fēng)險(xiǎn)投資基金）。
1、保障層（即風(fēng)險(xiǎn)防范基金）
（1）銀行儲蓄
這是家庭理財(cái)金字塔的第一根支柱，是家庭急用的“緊急備用金”。
一般家庭的“緊急備用金”應(yīng)準(zhǔn)備到足以應(yīng)付3―6個(gè)月(寬裕點(diǎn)可到1年)的生活各項(xiàng)支出。這樣，在家庭收入突然減少或中斷時(shí)，能有較充足的時(shí)間面對困難。但銀行儲蓄目前是負(fù)利率，抵御不了通貨膨脹，因此不宜過多。
（2）社會統(tǒng)籌保險(xiǎn)
社會統(tǒng)籌保險(xiǎn)也就是社保，這是家庭理財(cái)金字塔的第二根支柱。
“社?！笔菄?guī)в袕?qiáng)制性和補(bǔ)貼性的，一定要購買。只要買夠15年，退休后就可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。
但是“社?！敝皇亲畹退降幕颈Ｕ?，要想得到豐厚的退休養(yǎng)老金，還需要有充足的商業(yè)保險(xiǎn)。另外面對重大疾病，即使有社保，自己支付的錢，也還是很多的。
（3）商業(yè)保險(xiǎn)
這是家庭理財(cái)金字塔的第三根支柱。
商業(yè)保險(xiǎn)能夠給家庭分散風(fēng)險(xiǎn)損失，對人的生命以及財(cái)產(chǎn)有很好的價(jià)值保障，在家庭理財(cái)中能發(fā)揮重要的作用，是社保的有益補(bǔ)充。
2、先保障、再消費(fèi)、最后增值
現(xiàn)代人的理財(cái)方式是：如“家庭理財(cái)金字塔示意圖”所示，從下而上，首先準(zhǔn)備好保障層，其次規(guī)劃好消費(fèi)層，最后考慮增值層。
如果家庭理財(cái)?shù)娜е紲?zhǔn)備好了，其他風(fēng)險(xiǎn)投資的收益無論好壞都不會影響家庭的基本生活品質(zhì)。
但目前很多中國人的理財(cái)方式是：先消費(fèi)、后儲蓄，甚至先消費(fèi)、再風(fēng)險(xiǎn)投資、最后考慮儲蓄(有剩余就存，沒剩余就不存)。如果缺少以上三根支柱，消費(fèi)和增值猶如空中樓閣，沒有根基，一遇風(fēng)險(xiǎn)，家庭理財(cái)?shù)慕鹱炙暱涕g就會坍塌，自己和家人的生活品質(zhì)將會急劇下降，或者一貧如洗，負(fù)債累累，甚至弄得家破人亡。
3、三個(gè)層次分配比例表（參考）
不同工薪階層家庭理財(cái)，有不同的分配比例
以上分配比例僅供參考，其中消費(fèi)層的伸縮性很大，有志想盡快富裕的人，在保證必要的風(fēng)險(xiǎn)防范基金和基本消費(fèi)基金的前提下，應(yīng)盡可能注意節(jié)儉，壓縮不必要的消費(fèi)層基金，逐步增加增值層基金，才能加速實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)富增值計(jì)劃。
這不但需要用頑強(qiáng)的毅力戰(zhàn)勝購物的欲望，戰(zhàn)勝吃、穿、玩、樂的誘惑，而且需要有一定的理財(cái)方法幫助自己培養(yǎng)這種毅力與習(xí)慣。
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