組織結(jié)構(gòu)是組織的全體成員為實(shí)現(xiàn)組織目標(biāo)，在管理工作中進(jìn)行分工協(xié)作，在職務(wù)范圍、責(zé)任、權(quán)利方面所形成的結(jié)構(gòu)體系。組織結(jié)構(gòu)是組織在職、責(zé)、權(quán)方面的動(dòng)態(tài)結(jié)構(gòu)體系，其本質(zhì)是為實(shí)現(xiàn)組織戰(zhàn)略目標(biāo)而采取的一種分工協(xié)作體系，組織結(jié)構(gòu)必須隨著組織的重大戰(zhàn)略調(diào)整而調(diào)整。這里面有三層核心意思：一是組織必須有自己的發(fā)展目標(biāo)；二是組織必須有分工協(xié)作；三是組織要有不同層次的權(quán)利與責(zé)任制度。
從本質(zhì)上來說，企業(yè)一般都把追求利潤(rùn)最大化作為一個(gè)基本的目標(biāo)，信貸機(jī)構(gòu)也不例外，圍繞著利潤(rùn)最大化這個(gè)目標(biāo)，還會(huì)分出許多次級(jí)目標(biāo)和再次級(jí)目標(biāo)，這些次級(jí)目標(biāo)和再次級(jí)目標(biāo)的指向應(yīng)當(dāng)與基本目標(biāo)是一致的，只有所有目標(biāo)的指向與基本目標(biāo)的相一致時(shí)，企業(yè)才能獲得最大的方向合力，才能夠最有利于基本目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。在基本目標(biāo)的指引下，組織為實(shí)現(xiàn)次級(jí)目標(biāo)或再次級(jí)目標(biāo)的人群就會(huì)形成不同層次的組織結(jié)構(gòu)，這種架構(gòu)根據(jù)需要可以一直分下去，直至每一個(gè)人都了解自己在總目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)中應(yīng)當(dāng)完成的任務(wù)。這樣的一個(gè)組織體系才是一個(gè)有機(jī)的整體，才能為實(shí)現(xiàn)企業(yè)的基本目標(biāo)提供保證。
信貸機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)是服務(wù)于業(yè)務(wù)流程的，應(yīng)當(dāng)遵循“先流程、后部門”的原則設(shè)置相關(guān)部門，針對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，為了提高運(yùn)營(yíng)及決策效率，組織機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)扁平化，并根據(jù)業(yè)務(wù)流程的需要設(shè)計(jì)專門的崗位，要確保業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)都有相應(yīng)的崗位與之相對(duì)應(yīng)，并有明確的工作依據(jù)、崗位職責(zé)、工作內(nèi)容和工作時(shí)效。
美國(guó)著名管理學(xué)家彼得·德魯克在《21世紀(jì)的管理挑戰(zhàn)》中曾經(jīng)說過：“沒有唯一正確的組織結(jié)構(gòu)，只有普遍適用的組織原則?！苯M織結(jié)構(gòu)的本質(zhì)是為了實(shí)現(xiàn)企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)而進(jìn)行的分工與協(xié)作的安排，組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)要受到企業(yè)戰(zhàn)略、內(nèi)外部環(huán)境、人員素質(zhì)、企業(yè)生命周期等因素的影響，并且在不同的戰(zhàn)略、不同的環(huán)境、不同的時(shí)期、不同的使命下會(huì)有不同的組織結(jié)構(gòu)模式。因此，只要能實(shí)現(xiàn)企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)，增加企業(yè)對(duì)外競(jìng)爭(zhēng)力，提高企業(yè)運(yùn)營(yíng)效率，就是合適的組織結(jié)構(gòu)。信貸機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)自己的組織結(jié)構(gòu)時(shí)，切不可迷信所謂先進(jìn)的組織結(jié)構(gòu)模式，也不可照搬照抄優(yōu)秀企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)，記住，適合自己的才是最好的。
組織結(jié)構(gòu)的設(shè)立可以因戰(zhàn)略、環(huán)境、時(shí)期的不同而有很多變化，但有些基本原則還是共有的，這些原則概括起來主要包括九大原則：統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)原則、服務(wù)戰(zhàn)略和目標(biāo)的原則、專業(yè)化原則、減少交叉原則、分工協(xié)調(diào)原則、有效性原則、層級(jí)原則、集權(quán)與分權(quán)相結(jié)合的原則、權(quán)責(zé)對(duì)等原則。這九條原則是組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的基本原則，已有許多相關(guān)的論述，在本書中我們不展開討論，僅就幾個(gè)重要原則介紹如下：
任何下級(jí)只能接受一個(gè)上級(jí)的直接領(lǐng)導(dǎo)，不得接受一個(gè)以上的上級(jí)的直接指揮，上級(jí)不得越過直屬下級(jí)進(jìn)行指揮（但可越級(jí)檢查工作），下級(jí)也不得越過直屬上級(jí)接受更高一級(jí)的指令。
組織結(jié)構(gòu)在設(shè)計(jì)的過程中應(yīng)當(dāng)遵循專業(yè)化的原則，以便提高工作效率。例如，財(cái)務(wù)部門的人員原則上應(yīng)當(dāng)具備財(cái)務(wù)方面的經(jīng)驗(yàn)和工作背景。
信貸機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)與本機(jī)構(gòu)的發(fā)展戰(zhàn)略和目標(biāo)相適應(yīng)。組織結(jié)構(gòu)的本質(zhì)是為了實(shí)現(xiàn)企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)而進(jìn)行的分工與協(xié)作的安排，組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)要受到企業(yè)戰(zhàn)略和發(fā)展目標(biāo)的影響，當(dāng)機(jī)構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略和目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整后，組織結(jié)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)做出相應(yīng)的調(diào)整。
信貸機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)扁平化，明晰各個(gè)部門、各個(gè)崗位的部門職能和崗位職責(zé)，避免出現(xiàn)工作交叉，防止任務(wù)不清、職責(zé)不清的情況出現(xiàn)。
以信貸業(yè)務(wù)為例，邏輯順序應(yīng)該是這樣的：信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身情況、外部情況制定自己的發(fā)展戰(zhàn)略，根據(jù)自己的發(fā)展戰(zhàn)略選擇目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶，并根據(jù)目標(biāo)客戶的需求設(shè)計(jì)相應(yīng)的信貸產(chǎn)品，根據(jù)相應(yīng)的信貸產(chǎn)品優(yōu)化我們的業(yè)務(wù)流程，根據(jù)流程優(yōu)化自身的組織結(jié)構(gòu)。
信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循一定的業(yè)務(wù)流程，整個(gè)信貸業(yè)務(wù)流程會(huì)分成多個(gè)子流程，信貸機(jī)構(gòu)各部門、各崗位通過分工協(xié)作完成整個(gè)業(yè)務(wù)，各部門、各崗位在完成工作時(shí)應(yīng)當(dāng)遵循的流程是整個(gè)流程的一部分，流程和流程之間的銜接非常重要，這就要求各部門之間、各崗位之間在分工的基礎(chǔ)上要相互配合，只有相互配合、相互協(xié)調(diào)的開展工作，才能保證整個(gè)組織活動(dòng)的步調(diào)一致，才能保證既定的目標(biāo)能夠順利完成。
組織結(jié)構(gòu)的設(shè)置必須是富有成效的，這就要求信貸機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)組織結(jié)構(gòu)時(shí)要以機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)為導(dǎo)向，要因事而設(shè)置機(jī)構(gòu)、設(shè)置崗位，要做到人與事高度一致，而不應(yīng)該因人而設(shè)置機(jī)構(gòu)，設(shè)置崗位。
第七，組織結(jié)構(gòu)設(shè)置以后不是一成不變的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)情況、機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略調(diào)整、外部條件和環(huán)境發(fā)生的變化等及時(shí)進(jìn)行調(diào)整，以便更好的適應(yīng)機(jī)構(gòu)發(fā)展，提高企業(yè)運(yùn)行效率。
信貸機(jī)構(gòu)組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)常見問題主要包括：組織結(jié)構(gòu)的設(shè)置與機(jī)構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略、自身?xiàng)l件及資源、外部環(huán)境不適應(yīng)；組織結(jié)構(gòu)未隨著機(jī)構(gòu)的發(fā)展而進(jìn)行有針對(duì)性的調(diào)整；部門職能、崗位職責(zé)界定不清晰，缺乏部門之間、崗位之間銜接的規(guī)定；缺少橫向溝通協(xié)調(diào)的機(jī)制；缺乏有效的監(jiān)督和制衡機(jī)制等。
以缺少橫向溝通協(xié)調(diào)的機(jī)制為例，信貸機(jī)構(gòu)在組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)時(shí)，信貸機(jī)構(gòu)普遍重視的是垂直的職責(zé)分工設(shè)計(jì)，而往往忽略部門之間橫向溝通協(xié)調(diào)機(jī)制的設(shè)計(jì)。缺乏橫向溝通協(xié)調(diào)的機(jī)制會(huì)使部門之間發(fā)生信息堵塞，產(chǎn)生本位主義，也會(huì)產(chǎn)生大量的需要決策的事項(xiàng)上報(bào)給上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)。因此，根據(jù)部門之間的分工適當(dāng)設(shè)立分管領(lǐng)導(dǎo)來協(xié)調(diào)將會(huì)大幅度提高公司運(yùn)營(yíng)的效率，減少部門之間的壁壘。
審貸分離是我國(guó)商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)正常發(fā)展需要,為強(qiáng)化內(nèi)部信貸約束,學(xué)習(xí)和借鑒世界銀行的成功經(jīng)驗(yàn)而推行的一種貸款管理辦法。其基本內(nèi)容是指按照橫向制衡和縱向制約的原則，將信貸業(yè)務(wù)辦理過程中的調(diào)查與評(píng)估、審查和審批、貸款的監(jiān)督檢查等環(huán)節(jié)進(jìn)行科學(xué)分解，分別由不同部門不同的崗位來完成，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)相關(guān)部門及崗位的職責(zé)，實(shí)現(xiàn)信貸部門和人員相互制約的制度。
具體而言，我們通常將信貸業(yè)務(wù)人員分為貸款調(diào)查評(píng)估人員、貸款審查人員和貸款檢查人員，貸款調(diào)查評(píng)估人員負(fù)責(zé)貸前調(diào)查評(píng)估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失誤的責(zé)任；貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款的審查，承擔(dān)審查失誤責(zé)任；貸款檢查人員負(fù)責(zé)貸款發(fā)放以后的檢查和清收，承擔(dān)檢查失誤或清收不力的責(zé)任。
按照該原則，將信貸業(yè)務(wù)辦理過程中調(diào)查、審查、審議、審批、經(jīng)營(yíng)管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)科學(xué)分解，由不同層次和不同部門承擔(dān)，具體細(xì)化各崗位間職責(zé)。貸款的過程中，將各環(huán)節(jié)分開，將責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)降到最低，在一定程度上能夠防止不道德行為的發(fā)生，增強(qiáng)決策的客觀科學(xué)性，減少盲目放貸的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)使各部門間能夠相互配合與監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)相互制約和支持的信貸管理制度。
根據(jù)審貸分離制度的要求，一般信貸機(jī)構(gòu)均須設(shè)置信貸業(yè)務(wù)、信貸管理、貸款審查部門三個(gè)基礎(chǔ)部門。暫不具備條件的可先實(shí)行崗位分離，設(shè)置信貸業(yè)務(wù)崗、審查崗和信貸管理崗，各崗位不能交叉。
信貸業(yè)務(wù)部門直接面對(duì)客戶，為客戶提供信貸相關(guān)服務(wù)，向客戶介紹信貸相關(guān)產(chǎn)品，積極促成信貸業(yè)務(wù)的銷售及管理工作；信貸管理部門依據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)，遵循現(xiàn)有的銀行相關(guān)信貸業(yè)務(wù)文件，對(duì)客戶的授信放貸條件進(jìn)行審查、審批；而貸款審查部門則是全流程監(jiān)控貸款授信過程，督促信貸業(yè)務(wù)，防止高危風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生或是將信貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低。
從實(shí)踐中的情況來看，不同的信貸機(jī)構(gòu)在組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)上會(huì)有一定的差別，一般商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)涉及的部門包括業(yè)務(wù)部門、風(fēng)控部門、會(huì)計(jì)部門、資產(chǎn)保全部門、稽核部門等部門。在本書中，我們以小額貸款公司為例，僅對(duì)業(yè)務(wù)部和風(fēng)控部各崗位職責(zé)進(jìn)行簡(jiǎn)要描述，以下部門及崗位職責(zé)劃分供參考。
01
業(yè)務(wù)部門崗位職責(zé)
業(yè)務(wù)部門承擔(dān)信貸產(chǎn)品營(yíng)銷、業(yè)務(wù)受理、貸前調(diào)查（評(píng)估）和貸后管理職責(zé)。
1．負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)部的各項(xiàng)工作計(jì)劃的制訂、實(shí)施和總結(jié)。
2．負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的管理，指導(dǎo)、帶領(lǐng)和幫助業(yè)務(wù)人員開展工作，拓展業(yè)務(wù)。
3．根據(jù)公司規(guī)定和客戶需求組織設(shè)計(jì)產(chǎn)品，報(bào)公司信貸評(píng)審會(huì)審批。
4．負(fù)責(zé)起草、制定業(yè)務(wù)部管理細(xì)則和操作流程，并按制度落實(shí)好獎(jiǎng)懲和績(jī)效考核。
5．組織本部門業(yè)務(wù)人員做好客戶的接待、咨詢和借款意向登記工作。
6．負(fù)責(zé)對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的合法性、合理性、真實(shí)性和完整性進(jìn)行認(rèn)定，指導(dǎo)業(yè)務(wù)調(diào)查人員做好業(yè)務(wù)的調(diào)查工作。
7．負(fù)責(zé)對(duì)本公司客戶的授信、貸款、擔(dān)保等各項(xiàng)業(yè)務(wù)的調(diào)查、初步評(píng)價(jià)、評(píng)審，對(duì)業(yè)務(wù)調(diào)查分析報(bào)告提出書面意見，并交風(fēng)險(xiǎn)管理部審查。
8．負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)調(diào)查人員外出調(diào)查工作安排；協(xié)助業(yè)務(wù)調(diào)查人員落實(shí)信貸決策意見，對(duì)信貸業(yè)務(wù)審批的相關(guān)決策意見和要求要協(xié)助業(yè)務(wù)人員參照?qǐng)?zhí)行。
1.負(fù)責(zé)受理客戶貸款申請(qǐng)，記錄客戶基本信息，并整理材料提交業(yè)務(wù)部經(jīng)理進(jìn)行復(fù)核及調(diào)查任務(wù)分配。
2.做好市場(chǎng)摸底工作，調(diào)查客戶需求，建立目標(biāo)客戶檔案資料，熟練掌握公司的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，開發(fā)公司客戶和業(yè)務(wù)品種。
1．按照公司審貸會(huì)的要求及議事規(guī)則參與貸審會(huì)。
2．負(fù)責(zé)對(duì)借款人提出的借款申請(qǐng)進(jìn)行調(diào)查，并撰寫調(diào)查報(bào)告，就貸款與否、貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式等內(nèi)容提出調(diào)查意見，并對(duì)借款人身份和貸款申請(qǐng)資料的真實(shí)性以及調(diào)查意見負(fù)責(zé)。
3．負(fù)責(zé)建立客戶詳細(xì)信息資料的數(shù)據(jù)庫(kù)，并跟蹤監(jiān)測(cè)借款人資金使用情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、家庭狀況等內(nèi)容，根據(jù)情況變化定期更新借款人的基本信息和檔案。
4．負(fù)責(zé)自己調(diào)查的貸款的貸后檢查、逾期催收及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等工作，協(xié)助資產(chǎn)保全人員對(duì)自己負(fù)責(zé)的貸款形成的不良資產(chǎn)進(jìn)行保全工作。
5．落實(shí)授信、貸款的各種擔(dān)保措施并辦理相關(guān)手續(xù)。
6．按時(shí)完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他事宜。
02
風(fēng)險(xiǎn)管理部崗位職責(zé)
1．承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部的全面工作。
2．負(fù)責(zé)公司操作風(fēng)險(xiǎn)的綜合管理，包括審定操作風(fēng)險(xiǎn)定期報(bào)告，并呈報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)。
3．負(fù)責(zé)制定和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度。
4．負(fù)責(zé)公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量的管理和考核，以及信貸管理規(guī)范化建設(shè)。
5．負(fù)責(zé)貸款的在線監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警以及大額信貸客戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作。
6．負(fù)責(zé)對(duì)風(fēng)控人員初審的項(xiàng)目進(jìn)行復(fù)審并填寫復(fù)審意見。
7．負(fù)責(zé)公司放款審查的管理，包括放款審查的制度建設(shè)、日常操作管理、事后監(jiān)督管理、例外事項(xiàng)的審批及其有關(guān)的管理工作。
8．參與公司貸款業(yè)務(wù)的貸后管理，包括落實(shí)貸款條件的達(dá)成、貸款客戶經(jīng)營(yíng)情況的跟進(jìn)管理、信貸資產(chǎn)的分類管理等以及相關(guān)制度建設(shè)。
9．負(fù)責(zé)組織開展公司不良信貸資產(chǎn)的清收及管理，包括組織相關(guān)人員商討解決方案、確定清收方案并報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)審批、按公司領(lǐng)導(dǎo)審批的方案組織開展清收工作。
1.放款審查：審核放款業(yè)務(wù)送審材料的有效性、合規(guī)性、合法性，包括客戶基礎(chǔ)材料、貸款合同、擔(dān)保合同的核查、驗(yàn)印及其它前提條件的落實(shí)情況，統(tǒng)一意見反饋業(yè)務(wù)人員，督促落實(shí)補(bǔ)齊，及時(shí)催收待補(bǔ)事項(xiàng)資料等。
2.做好貸后檢查與風(fēng)險(xiǎn)防范工作。
3.負(fù)責(zé)建立有問題貸款監(jiān)督臺(tái)帳，監(jiān)督業(yè)務(wù)人員及有關(guān)人員落實(shí)整改措施，加快對(duì)有問題貸款的整改和清收進(jìn)度。
4.負(fù)責(zé)組織業(yè)務(wù)人員進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)手工分類工作，對(duì)于檢查過程中發(fā)現(xiàn)的問題貸款或違規(guī)貸款等潛在風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類手工調(diào)整工作。
5.作為審貸會(huì)成員之一參與審貸會(huì)，并對(duì)審批通過的業(yè)務(wù)及時(shí)催促業(yè)務(wù)人員提交相關(guān)業(yè)務(wù)檔案。
6.負(fù)責(zé)搜集、整理、裝訂和入檔保管各類信貸業(yè)務(wù)檔案、貸后檢查檔案，嚴(yán)格執(zhí)行檔案歸集、調(diào)閱和銷毀等檔案管理制度。
03
財(cái)務(wù)部崗位職責(zé)
財(cái)務(wù)部主要負(fù)責(zé)貸款發(fā)放、貸款本息收回、會(huì)計(jì)核算、財(cái)務(wù)預(yù)決算等工作。
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