11 月 16 號，融 360 旗下的簡普科技正式在美國交易所掛牌上市，作為近期國內(nèi)互金平臺赴美潮中唯一一個非業(yè)務(wù)性平臺和仍在虧損的平臺，簡普科技的亮點便在于融 360 的金融產(chǎn)品智能搜索主業(yè)以及以此為基礎(chǔ)衍生出來的金融科技類業(yè)務(wù)。與其他已上市平臺相比，簡普科技真正做到以金融科技為主業(yè)，算是名副其實的金融 AI 第一股。
簡普科技的赴美上市，某種程度上也折射出美國資本市場對中國金融科技企業(yè)的認(rèn)可。就著這個問題，我們不妨談?wù)劷鹑?AI，談?wù)勚忻澜鹑?AI 的差異，也談?wù)勚悄芙鹑诶顺毕旅總€人的可能選擇。
新概念還是新風(fēng)口？智能金融成新熱詞
繼金融科技、區(qū)塊鏈等之后，智能金融開始成為行業(yè)內(nèi)的新晉熱詞，智能風(fēng)控、智能投顧、智能營銷、智能客服、智能催收，金融業(yè)務(wù)的每一個環(huán)節(jié)都在和 ' 智能 ' 兩個字扯上關(guān)系。那么，智能金融究竟是什么？是一個新的風(fēng)口還是僅僅是個新概念？
在筆者看來，智能金融強(qiáng)調(diào)的是金融業(yè)務(wù)的智能化，是金融科技與業(yè)務(wù)場景融合后的一種表現(xiàn)形式，體現(xiàn)了金融經(jīng)科技重塑后的新業(yè)態(tài)和新模式，所以，智能金融也可看作是金融行業(yè)的未來時業(yè)態(tài)，并非僅僅是一個新概念，而是下一站風(fēng)口。
就目前來看，智能金融在營銷、風(fēng)控、客服、投顧服務(wù)等方面，從不同的角度緩解了金融業(yè)的痛點問題，均有了落地實現(xiàn)。
智能營銷主要是基于用戶畫像來分析并預(yù)測用戶的潛在需求，以實現(xiàn)產(chǎn)品推薦的精準(zhǔn)化，讓對的產(chǎn)品給到對的人。就互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)前發(fā)展階段而言，獲客難、獲客成本高是從業(yè)者的共識，創(chuàng)業(yè)性平臺抱怨流量都在巨頭那里，引流手段昂貴而低效；手握龐大用戶群的巨頭則面臨客群活躍度較低的問題。
在此背景下，智能營銷依靠用戶畫像技術(shù)提供了很好的解決思路，用戶的每一個行為都是在釋放用戶興趣和偏好的信號，以此為基礎(chǔ)進(jìn)行用戶畫像，便能精準(zhǔn)了解用戶之所想，事半功倍。還以簡普科技為例，融 360 作為金融產(chǎn)品搜索平臺，不斷積累用戶在融 360 平臺瀏覽、搜索、申請金融產(chǎn)品的行為習(xí)慣數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)分析和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，便逐步具備了智能化推薦金融產(chǎn)品的服務(wù)能力。
智能風(fēng)控的體現(xiàn)主要是大數(shù)據(jù)風(fēng)控，在互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險和欺詐風(fēng)險防控中發(fā)揮了重要作用。某種程度上，大數(shù)據(jù)風(fēng)控賦予了普惠群體新的信用評估可能性，使得很多傳統(tǒng)征信體系白戶有了享受普惠金融服務(wù)的可能，開啟了互聯(lián)網(wǎng)消費金融蓬勃發(fā)展的新風(fēng)口。
當(dāng)前關(guān)于現(xiàn)金貸的討論沸沸揚揚，很多人批評現(xiàn)金貸平臺零風(fēng)控，其實，平臺基本都接入了外部大數(shù)據(jù)公司提供的欺詐風(fēng)險模型，也或多或少在內(nèi)部建立了基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型，只不過是準(zhǔn)確度的差異罷了。
智能客服既體現(xiàn)為各種在線機(jī)器人客服，也包括線下的機(jī)器人客服。智能客服看似簡單，實則涉及到諸如機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語言處理、搜索技術(shù)等許多前沿技術(shù)，還需要企業(yè)在語料庫建設(shè)、語義知識庫建設(shè)等方面做大量的工作，以提升智能效果。智能客服的引入大大減輕了人工客服壓力，并提升了用戶的體驗，已經(jīng)被金融機(jī)構(gòu)廣泛采用。
智能投顧基于產(chǎn)品組合理論，通過配置不同種類的資產(chǎn)來分散風(fēng)險，力求在特定的風(fēng)險偏好下實現(xiàn)收益的最優(yōu)化。在這個過程中，智能投顧最大的貢獻(xiàn)之一便是擴(kuò)大部分高風(fēng)險產(chǎn)品的觸及范圍，提高了普通投資者的投資邊界，可以通過適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)組合來享受特定產(chǎn)品的高收益。
舉個簡單的例子，很多人不會炒股、也不敢炒股，但通過購買股票基金，實質(zhì)上便是引入專業(yè)人士（基金經(jīng)理）的協(xié)助，在適當(dāng)控制風(fēng)險的前提下變相分享了股票的高收益。智能投顧也是同理，很多人不會也不敢買股票基金，買入智能投顧產(chǎn)品的同時也就變相投資了股票型基金，在借助專業(yè)手段適當(dāng)控制的風(fēng)險的同時得以享受到相對高的收益水平。因此，從這個角度看，智能投顧不僅僅是一種投資組合，更是一種全新的產(chǎn)品，對投顧行業(yè)的影響才剛剛開始。
金融 AI，核心驅(qū)動力是什么？
如上所述，金融智能切實地解決了行業(yè)很多痛點，提升了效率，甚至創(chuàng)造了新的業(yè)務(wù)模式，是實實在在的風(fēng)口。那么，平臺要抓住這個風(fēng)口，該具備怎樣的條件呢？
在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，是典型的模式驅(qū)動， P2P、消費金融、眾籌等，并沒有太高的進(jìn)入門檻，跟著別人做就 OK。比如說，高峰時期，花幾千塊錢就能請人搭建一個簡單的 P2P 網(wǎng)站，就能開業(yè)迎客了，考驗的是后續(xù)的運營能力。
但金融科技就不同了，既要懂底層的技術(shù)和模型，更要有數(shù)據(jù)、有場景，缺一不可。多數(shù)情況下，技術(shù)和模型易得，場景和數(shù)據(jù)難求。所以，金融科技的發(fā)展，出現(xiàn)了下面幾個特點：
一是在智能風(fēng)控、智能營銷等領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的發(fā)展要領(lǐng)先于傳統(tǒng)金融巨頭。智能風(fēng)控和智能營銷的前提是數(shù)據(jù)和場景，依靠數(shù)據(jù)來做用戶畫像，依靠場景進(jìn)行畫像與模型的驗證，數(shù)據(jù)維度越多元、厚實，用戶畫像越精準(zhǔn)；業(yè)務(wù)場景越復(fù)雜、高頻，模型進(jìn)化速度越快。其實不難理解，以智能營銷來講，沒有場景，談何營銷？相比傳統(tǒng)金融巨頭，互聯(lián)網(wǎng)巨頭擁有場景優(yōu)勢、用戶優(yōu)勢和數(shù)據(jù)優(yōu)勢，在智能風(fēng)控和智能營銷領(lǐng)域也有先發(fā)優(yōu)勢，整體上處于領(lǐng)先地位。
舉例來講，基于消費場景進(jìn)行智能營銷，依托淘寶、蘇寧易購的螞蟻金服和蘇寧金融便有天然優(yōu)勢，無他，這些企業(yè)更懂消費者和消費者行為背后的含義；基于社交行為場景進(jìn)行智能營銷，依托微信的騰訊金融便有天然優(yōu)勢，無他；基于金融產(chǎn)品搜索場景進(jìn)行智能營銷，依托融 360 的簡普科技便有天然優(yōu)勢，無他，融 360 連接了更多的金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品，據(jù)招股說明書披露，截止目前，融 360 平臺已經(jīng)和超過 2500 多家金融機(jī)構(gòu)合作，上線了 17 萬款金融產(chǎn)品，最高月活躍用戶達(dá)到 9580 萬……
二是在區(qū)塊鏈、智能投顧等領(lǐng)域，傳統(tǒng)金融巨頭具有明顯的優(yōu)勢。區(qū)塊鏈和智能投顧在技術(shù)層面不存在門檻，其發(fā)展主要來自于業(yè)務(wù)場景層面的落地，以區(qū)塊鏈為例，在資產(chǎn)證券化、信用證、供應(yīng)鏈金融、跨境支付、銀團(tuán)貸款等領(lǐng)域已經(jīng)有了落地應(yīng)用，除了資產(chǎn)證券化之外，其他的業(yè)務(wù)場景都在傳統(tǒng)金融巨頭那里。再看智能投顧，以豐富的可投資理財產(chǎn)品為前提，合規(guī)銷售是主要的門檻，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)具有牌照優(yōu)勢，可投資的理財產(chǎn)品更加豐富多元，在智能投顧上具有先天優(yōu)勢。
三是開放與合作成為發(fā)展金融科技的主流策略。金融科技的發(fā)展離不開數(shù)據(jù)和場景，而互聯(lián)網(wǎng)巨頭和傳統(tǒng)金融巨頭各有優(yōu)勢，開放合作以實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)便成為主流的選擇。2017 年以來，五大互金巨頭與五大行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合便是一個重要的標(biāo)志。未來，在保險、證券、基金等領(lǐng)域，金融科技的作用也越來越突出，預(yù)計未來互金巨頭與券商、基金公司的戰(zhàn)略合作也會越來越多。
四是，中國金融科技發(fā)展在全球占據(jù)領(lǐng)先地位。中國擁有全球最多的人口，移動互聯(lián)網(wǎng)的崛起和國內(nèi)傳統(tǒng)金融服務(wù)的不均等、不平衡促生了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展本身為金融科技的應(yīng)用提供了更多的數(shù)據(jù)和場景，金融科技的發(fā)展本身又反過來為互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展保駕護(hù)航，在正向循環(huán)下，中國的金融科技發(fā)展在全球占據(jù)了領(lǐng)先地位。
英國金融時報數(shù)據(jù)顯示，2016 年，中國移動支付交易額約合 5.5 萬億美元，是美國的 50 倍，支付領(lǐng)域如此，消費金融領(lǐng)域、供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域也同樣如此。以簡普科技上市為起點，未來，會有更多的中國金融科技企業(yè)成功上市，在資本市場的助力下，發(fā)展走上快車道，助力中國金融科技行業(yè)持續(xù)保持領(lǐng)先優(yōu)勢。
啟示與思考
金融業(yè)務(wù)的智能化是大勢所趨，金融的模式和業(yè)態(tài)正經(jīng)歷著重塑，這個變革的過程緩慢而堅定，順之者昌、逆之者亡。短期內(nèi)似乎影響不大，但放在三五年的時間去看，必然能看到明顯的改變和變化。想一想，三五年前，互聯(lián)網(wǎng)金融還僅僅處于發(fā)展初期，大數(shù)據(jù)風(fēng)控、區(qū)塊鏈、金融智能、生物特征識別等當(dāng)下的熱門技術(shù)基本都還未引起市場關(guān)注，傳統(tǒng)的銀行業(yè)還處于躺著賺錢和不好意思公布利潤的階段，三五年后，很多東西都發(fā)生了深刻的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融的很多業(yè)態(tài)甚至已經(jīng)走過了一個完整的周期。
未來，變化的速度只會越來越快，不論是機(jī)構(gòu)還是從業(yè)者，都需要基于金融智能化的浪潮做更多深入的思考和規(guī)劃，確保不會被趨勢拋下。
作者：薛洪言，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任 微信公眾號：洪言微語
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