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我國(guó)擁有堪稱(chēng)全世界最復(fù)雜的路況，每年交通意外的數(shù)量超過(guò)20萬(wàn)次（這個(gè)數(shù)字還不包括日常一些碰擦之類(lèi)的小事故），可以說(shuō)在我國(guó)開(kāi)車(chē)是非常危險(xiǎn)的一件事情。不怕一萬(wàn)，就怕萬(wàn)一，一旦發(fā)生事故的時(shí)候，汽車(chē)保險(xiǎn)就顯得尤為重要了，否則一不小心有可能會(huì)傾家蕩產(chǎn)。雖然商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的普及率已經(jīng)非常高，但是大多數(shù)車(chē)主其實(shí)對(duì)車(chē)險(xiǎn)的知識(shí)并不了解，一般只知道買(mǎi)個(gè)“全保”，最多也就知道第三者要買(mǎi)高一點(diǎn)（被撞豪車(chē)的新聞嚇怕了）。其實(shí)車(chē)險(xiǎn)是個(gè)水很深的行業(yè)，因?yàn)槲依掀攀琴Y深車(chē)險(xiǎn)從業(yè)人員，每天回家聽(tīng)她講各種案例和行業(yè)潛規(guī)則，自己也逐漸對(duì)這個(gè)行業(yè)有了比較深的了解。今天就來(lái)跟大家分享一下購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，教大家怎么買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)最劃算，以及怎么避開(kāi)那些事故處理和理賠中的大坑。
很多人一開(kāi)始看到車(chē)險(xiǎn)保單上一大堆險(xiǎn)種名字和條款時(shí)都是一臉懵逼的，反正自己也不懂，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員說(shuō)啥就是啥，買(mǎi)“全保”就行了。到最后可能不僅花了冤枉錢(qián)，一些有用的險(xiǎn)種反而沒(méi)買(mǎi)或者額度沒(méi)買(mǎi)夠，所以我們就要先了解各個(gè)險(xiǎn)種的作用和區(qū)別。
交強(qiáng)險(xiǎn)：交強(qiáng)險(xiǎn)顧名思義就是國(guó)家強(qiáng)制要買(mǎi)的保險(xiǎn)，車(chē)輛不買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)直接都不準(zhǔn)上路。交強(qiáng)險(xiǎn)的保護(hù)對(duì)象是第三方（可以理解為對(duì)方），保額只有12.2萬(wàn)（財(cái)產(chǎn)損失2000，醫(yī)療10000，110000死亡傷殘），看這個(gè)保額你就知道單單購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)是絕對(duì)不夠的，因此我們還要購(gòu)買(mǎi)下面這些商業(yè)險(xiǎn)做補(bǔ)充。
車(chē)損險(xiǎn)：車(chē)損是保障自己車(chē)輛財(cái)產(chǎn)損失的險(xiǎn)種，是車(chē)險(xiǎn)中最有用的險(xiǎn)種之一。大部分人都知道可以用車(chē)損險(xiǎn)修車(chē)，但是用保險(xiǎn)修車(chē)后，第二年續(xù)保時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)保費(fèi)貴了很多。這是因?yàn)楝F(xiàn)在的保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)受連續(xù)3年的出險(xiǎn)次數(shù)影響，每出險(xiǎn)一次都會(huì)增加下一年的保費(fèi)。同時(shí)，連續(xù)未出險(xiǎn)也會(huì)得到相應(yīng)的折扣，連續(xù)1年未出險(xiǎn)保費(fèi)大約可以享受54折，連續(xù)2年未出險(xiǎn)44折，連續(xù)3年未出險(xiǎn)可以低至38折（據(jù)說(shuō)不久的將來(lái)還會(huì)費(fèi)改，以后可能會(huì)更低）。個(gè)人建議小的損傷（例如自己不小心剮蹭一下）就不要用車(chē)損險(xiǎn)修了，還不如自己掏錢(qián)搞定。
第三者責(zé)任險(xiǎn)：車(chē)險(xiǎn)中最重要的險(xiǎn)種，沒(méi)有之一。這個(gè)險(xiǎn)種顧名思義是保第三方的，不分財(cái)產(chǎn)與人傷，保額最低5萬(wàn)，最高1000萬(wàn)。現(xiàn)在路上豪車(chē)這么多，人命也值錢(qián)了，個(gè)人建議第三者最少也要買(mǎi)50萬(wàn)，100萬(wàn)才算比較保險(xiǎn)，150萬(wàn)都不算多。
小貼士：交強(qiáng)險(xiǎn)第三方的財(cái)產(chǎn)損失的保額是2000元，如果發(fā)生事故對(duì)方的損失剛好比2000多一點(diǎn)，可以要求保險(xiǎn)公司不要用商業(yè)險(xiǎn)的第三者責(zé)任險(xiǎn)出險(xiǎn)，自己掏腰包付了這部分差額，這樣就不會(huì)影響下一年的商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)了。
車(chē)上乘員險(xiǎn)：車(chē)乘險(xiǎn)是保車(chē)上乘員的（自己車(chē)上的人不屬于第三者），很多人都容易忽略這個(gè)險(xiǎn)種，如果不買(mǎi)車(chē)乘險(xiǎn)，自己開(kāi)車(chē)發(fā)生事故，或者發(fā)生雙方事故屬于自己全責(zé)的情況，車(chē)上的乘員受傷是不會(huì)得到保險(xiǎn)賠償?shù)?。?chē)乘險(xiǎn)的保額比較低，一般1萬(wàn)起步，所以現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司推出保額更高的駕乘意外險(xiǎn)和車(chē)乘險(xiǎn)捆綁銷(xiāo)售（意外險(xiǎn)并不屬于車(chē)險(xiǎn)的險(xiǎn)種，需要另外投保），但是駕乘意外險(xiǎn)不是全額賠付的，一般只賠7、8成，而車(chē)乘險(xiǎn)在保額范圍內(nèi)是全額賠付的，所以個(gè)人建議車(chē)乘險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都可以買(mǎi)，一個(gè)保小事故，一個(gè)保大事故。
不計(jì)免賠：很多人都不知道發(fā)生事故之后保險(xiǎn)公司并不會(huì)全額賠償你所有的損失，會(huì)根據(jù)你在事故中的責(zé)任免賠5%-20%的金額，所以我們就要專(zhuān)門(mén)買(mǎi)一個(gè)叫不計(jì)免賠的險(xiǎn)種。這個(gè)險(xiǎn)種價(jià)格也不貴，建議還是要買(mǎi)的，發(fā)生自己負(fù)全責(zé)的嚴(yán)重事故時(shí)很有用。
無(wú)法找到第三方：這個(gè)也是很重要的險(xiǎn)種，一般也會(huì)默認(rèn)出現(xiàn)在保險(xiǎn)報(bào)價(jià)單中，但是大家還是要自己看清楚有沒(méi)有。舉個(gè)例子，如果哪一天你的車(chē)被別人撞了（對(duì)方全責(zé)），那人跑了，你又找不到他，保險(xiǎn)公司是不賠的。我大天朝人民的整體素質(zhì)大家也是懂的，這種事情發(fā)生的概率并不低，所以這個(gè)險(xiǎn)種建議一定要買(mǎi)。
下面這些是不算很重要但是適合某些特定人群的險(xiǎn)種，車(chē)主可以根據(jù)自己的實(shí)際需要選擇。
自燃險(xiǎn)：正常來(lái)說(shuō)汽車(chē)沒(méi)有質(zhì)量問(wèn)題的話(huà)，發(fā)生自燃的概率是很低的，但是偶爾還是會(huì)在新聞上看到自燃的新聞，建議炎熱地區(qū)經(jīng)常停放在戶(hù)外地方的、車(chē)齡比較長(zhǎng)的車(chē)（線路容易老化）可以考慮買(mǎi)這個(gè)險(xiǎn)種。
小貼士：私自改裝車(chē)內(nèi)線路的，發(fā)生自燃保險(xiǎn)公司是不賠的，另外12年以上車(chē)齡的車(chē)保險(xiǎn)公司不承保自燃險(xiǎn)。
玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)：這個(gè)險(xiǎn)種一般來(lái)說(shuō)是沒(méi)什么用的，因?yàn)椴ＡШ推渌课灰黄鹗軗p的時(shí)候可以直接用車(chē)損險(xiǎn)出險(xiǎn)，而玻璃單獨(dú)損壞的情況又比較少見(jiàn)。但是也有例外，比如說(shuō)經(jīng)常跑大貨車(chē)比較多的國(guó)道省道，一不小心真的會(huì)被大貨車(chē)彈起來(lái)的小石頭打裂玻璃（我自己就遇到過(guò)一次），或者有些地方治安不是很好的，經(jīng)常有人砸玻璃的，都可以考慮買(mǎi)個(gè)玻璃險(xiǎn)。
涉水險(xiǎn)：這個(gè)險(xiǎn)種其實(shí)也沒(méi)什么用，因?yàn)橛龅酱蟊┯昊蛘咚疄?zāi)的時(shí)候，只要你熄火停車(chē)，原地不動(dòng)，浸泡車(chē)輛的損失車(chē)損險(xiǎn)是會(huì)賠的。除非你頭特別鐵，看到水很深還偏要往前開(kāi)，這時(shí)候涉水險(xiǎn)才有用，另外如果水浸車(chē)之后二次點(diǎn)火，涉水險(xiǎn)也是不賠的。
盜搶險(xiǎn)：這個(gè)險(xiǎn)種是車(chē)輛被盜被搶?zhuān)瑘?bào)警后3個(gè)月都找不回來(lái)，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠償。買(mǎi)不買(mǎi)主要看當(dāng)?shù)刂伟睬闆r，現(xiàn)在大多都住小區(qū)，公安監(jiān)控又厲害，汽車(chē)盜搶案件越來(lái)越少了，治安好的地方真的沒(méi)必要買(mǎi)盜搶險(xiǎn)。但是也有例外，比如說(shuō)靠近某地區(qū)的四川省，車(chē)子被偷的可能性真的不低（尤其是防盜最辣雞的本田），偷了警察也不管，管了也要不回來(lái)，這種還是買(mǎi)個(gè)盜搶險(xiǎn)吧。
這里說(shuō)個(gè)題外話(huà)，盡量不要買(mǎi)銀行那些抵押車(chē)，雖然便宜，但是沒(méi)辦法過(guò)戶(hù)，很多賊是專(zhuān)門(mén)盯著這些車(chē)偷的，因?yàn)橹挥行旭傋C上的車(chē)主才能報(bào)案，你被偷了只能認(rèn)栽。
劃痕險(xiǎn)：這個(gè)險(xiǎn)種是為那些開(kāi)車(chē)技術(shù)很爛的新手司機(jī)量身訂做的，如果你一年剮蹭超過(guò)3次，那么我建議你還是買(mǎi)個(gè)劃痕險(xiǎn)，否則沒(méi)必要買(mǎi)。
大多數(shù)人買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)還是找保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員下單，業(yè)務(wù)員掙錢(qián)靠的是公司給的傭金（一般是保費(fèi)的20%左右），業(yè)務(wù)員原則上是不能給你打折扣的，但是實(shí)際收取的保費(fèi)會(huì)打折扣，甚至有時(shí)候?yàn)榱藳_業(yè)績(jī)，這20%的傭金全部退給你，不掙錢(qián)。所以保費(fèi)的高低取決于業(yè)務(wù)員和你的關(guān)系以及良心程度。
有時(shí)候讓業(yè)務(wù)員掙點(diǎn)錢(qián)其實(shí)也是值得的，一個(gè)業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、和你關(guān)系好的業(yè)務(wù)員可以給你提供全方位的服務(wù)，不僅正常的出險(xiǎn)理賠，平時(shí)車(chē)輛的維修保養(yǎng)、交通違章、車(chē)輛年審或者其他和車(chē)相關(guān)的業(yè)務(wù)，他們都可以給你提供幫助，畢竟合作的機(jī)構(gòu)多、路子廣。
車(chē)主可以打電話(huà)到各大保險(xiǎn)公司的熱線電話(huà)進(jìn)行投保，有專(zhuān)業(yè)的客服人員會(huì)幫助你下單。上面提到，保監(jiān)其實(shí)是不允許保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員私下退費(fèi)給客戶(hù)的，電話(huà)投保的促銷(xiāo)方案就是把本該屬于業(yè)務(wù)員傭金的支出全部換成實(shí)物禮品的方式送給你（大部分都是油卡，還有保養(yǎng)套餐、補(bǔ)漆券之類(lèi)的），這就是傳說(shuō)中的沒(méi)有中間商賺差價(jià)，所以電話(huà)投保一般來(lái)說(shuō)折算起來(lái)是價(jià)格最優(yōu)惠的。
現(xiàn)在都互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代了，當(dāng)然少不了網(wǎng)絡(luò)渠道，各大保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)、淘寶、支付寶、京東、微信以及一些與車(chē)有關(guān)的APP都可以下單，優(yōu)點(diǎn)是方便快捷，缺點(diǎn)是優(yōu)惠力度不如電話(huà)投保，對(duì)車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種比較了解，又嫌麻煩的車(chē)主可以選擇網(wǎng)上投保。
一般季度末的時(shí)候，保險(xiǎn)公司業(yè)績(jī)壓力比較大，優(yōu)惠力度也會(huì)更大，有時(shí)候業(yè)務(wù)員給你的返現(xiàn)會(huì)超過(guò)30%（特別是小的保險(xiǎn)公司）。
近年來(lái)有些保險(xiǎn)公司甚至出現(xiàn)虧損的情況，為了避免惡性競(jìng)爭(zhēng)的情況，今年保監(jiān)會(huì)也開(kāi)始嚴(yán)格監(jiān)管保險(xiǎn)的公司的費(fèi)用支出，原則上給業(yè)務(wù)員的傭金不能超過(guò)保費(fèi)的20%，以后買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)可能就沒(méi)這么便宜了。
現(xiàn)在保險(xiǎn)公司也學(xué)了網(wǎng)絡(luò)電商的那一套，跟著各種節(jié)日搞促銷(xiāo)，一般都是電話(huà)投保的活動(dòng)，價(jià)格會(huì)很優(yōu)惠，所以大家臨近續(xù)保的時(shí)候可以多關(guān)注一下選擇的保險(xiǎn)公司有沒(méi)有搞活動(dòng)。而且以前可以提前3個(gè)月續(xù)保，現(xiàn)在只能提前1個(gè)月，錯(cuò)過(guò)當(dāng)月的促銷(xiāo)活動(dòng)可能就沒(méi)了。
目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)公司有很多，各個(gè)地區(qū)的服務(wù)質(zhì)量也參差不齊，沒(méi)辦法一概而論。一般來(lái)說(shuō)選擇人民保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)和太平洋保險(xiǎn)這三大保險(xiǎn)公司是比較靠譜的，賠付能力、服務(wù)質(zhì)量都沒(méi)問(wèn)題。另外從保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)的每萬(wàn)份保單投訴量來(lái)看，這三家巨頭也是最低的。三家公司的選擇具體看各個(gè)地區(qū)和個(gè)人的喜好，個(gè)人覺(jué)得人保的服務(wù)更好一點(diǎn)，理賠也比平安和太平洋更爽快，業(yè)務(wù)員和電話(huà)保險(xiǎn)推銷(xiāo)員也沒(méi)其他兩家那么煩人，不會(huì)整天給你打電話(huà)。
下面主要講一些大部分人不太了解的保險(xiǎn)冷門(mén)知識(shí)點(diǎn)。
近年來(lái)輕微交通事故越來(lái)越多，有時(shí)候一個(gè)輕微的剮蹭或者追尾，雙方也不敢挪車(chē)，等交警來(lái)到，整條路都塞爆了。為了快速處理這些輕微的交通事故，交警部門(mén)和保險(xiǎn)公司合作出臺(tái)了“快處快賠”的流程，處理流程如下：
（一）在確保安全的前提下，對(duì)現(xiàn)場(chǎng)和證件進(jìn)行拍照，迅速移走車(chē)輛。
（二）不需保險(xiǎn)理賠的，私了。
（三）需保險(xiǎn)理賠的，立即報(bào)保險(xiǎn)公司，24小時(shí)內(nèi)共同前“快處快賠”服務(wù)點(diǎn)處理。
在“道路”上發(fā)生的才叫交通事故，以前關(guān)于“道路”的定義其實(shí)是有爭(zhēng)議的，現(xiàn)在已經(jīng)有明確的司法解釋?zhuān)菏侵腹?、城市道路和雖在單位管轄范圍內(nèi)但允許機(jī)動(dòng)車(chē)通行的地方（例如停車(chē)場(chǎng)、學(xué)校、單位、施工單位等等）。不在“道路”上發(fā)生的事故保險(xiǎn)公司是不賠的。比如說(shuō)一些越野族開(kāi)著越野車(chē)去野外或者沙漠等地方出事了，保險(xiǎn)公司可不管你。
很多出現(xiàn)傷人情況的事故，責(zé)任方報(bào)了保險(xiǎn)之后就完全不管了，連去醫(yī)院看望一下傷者都不敢。不管是從道德的角度還是經(jīng)濟(jì)的角度，都沒(méi)必要這樣做。其實(shí)拿著交警出具的墊付通知，可以找保險(xiǎn)公司幫傷者墊付醫(yī)藥費(fèi)的，做人還是有點(diǎn)良心比較好。
把車(chē)借給別人，出了事故，法律責(zé)任已經(jīng)規(guī)定得很明確很詳細(xì)了，有興趣的可以自己了解一下。這里重點(diǎn)要說(shuō)的是：保險(xiǎn)公司也只會(huì)用交強(qiáng)險(xiǎn)進(jìn)行賠付，商業(yè)險(xiǎn)的第三者責(zé)任險(xiǎn)是沒(méi)用的，一旦發(fā)生嚴(yán)重事故的時(shí)候，交強(qiáng)險(xiǎn)那點(diǎn)保額只是杯水車(chē)薪，如果借車(chē)人沒(méi)有能力賠付甚至逃逸，車(chē)主是要負(fù)連帶責(zé)任的。所以，借車(chē)請(qǐng)慎重。
有一種情況就是，雙方事故對(duì)方付全責(zé)或者主要責(zé)任，結(jié)果對(duì)方?jīng)]有能力賠償或者拒絕賠償，這時(shí)候我們可以向自己投保的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)代位追償，由保險(xiǎn)公司先墊付賠款，再去找責(zé)任方追償。這么有用的服務(wù)知道的人其實(shí)不多，一般人對(duì)付老賴(lài)是沒(méi)什么辦法的，有強(qiáng)大法務(wù)部門(mén)的保險(xiǎn)公司就不一樣了。
現(xiàn)在車(chē)撞狗的事故越來(lái)越多，如果你沒(méi)有違反交通規(guī)則，正常行駛把狗撞了，請(qǐng)不要慌。首先，千萬(wàn)不要一走了之，說(shuō)不定會(huì)被判逃逸。其次，也不要賠錢(qián)私了，這樣會(huì)便宜了那些沒(méi)有責(zé)任心狗主人。只要你能證明對(duì)方的狗當(dāng)時(shí)沒(méi)有栓狗繩或者沒(méi)有正確的牽引（行車(chē)記錄儀很重要），那么狗主人要負(fù)全責(zé)，還要賠償你車(chē)輛的損失。現(xiàn)實(shí)中很多警察會(huì)和稀泥，為了省事建議你們私了，不要慫，堅(jiān)決走流程，如果狗主人耍賴(lài)，那么也可以使用上面說(shuō)的代位追償。
以上就是我關(guān)于汽車(chē)保險(xiǎn)方面的一些簡(jiǎn)單科普，只有對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)了解后才能合理選擇適合自己的險(xiǎn)種，大家在選擇汽車(chē)保險(xiǎn)時(shí)可以根據(jù)自己的駕齡及平時(shí)駕駛習(xí)慣合理的選擇一套適合自己的汽車(chē)保險(xiǎn)方案。同時(shí)在發(fā)生事故的時(shí)候要冷靜處理，合理利用保險(xiǎn)條款，最大程度保障自身的利益。
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